Ne kupujte alternativnih dejstev. Tukaj je, kaj dejansko vpliva na vaše kreditno 💲💲💲

Obstaja veliko nasvetov o tem, kako obdržati svoj kreditni rezultat zdravo - in kot je pogosto v primeru nasvetov, je veliko nasprotujoče. Torej smo nekaj kopali, da smo zmanjšali ves hrup in ugotovili, kaj res - in ne - vpliva na vašo kreditno oceno.

Evo, kar smo našli:

Stvari, ki vplivajo na vašo kreditno oceno

Obstaja veliko dejavnikov, ko gre za vašo kreditno točko, vendar tukaj je sedem, ki imajo pomemben vpliv.

1. Vloga za več kreditnih kartic hkrati

Preveč povpraševanj posojilodajalcev v kratkem časovnem obdobju se zdi neodgovorno agencijam za poročanje o kreditih in z dobrim razlogom. Po besedah podjetja FICO, ki ocenjuje kreditne sposobnosti, lahko "ljudje s šestimi poizvedbami ali več o svojih kreditnih poročilih lahko do osemkrat bolj verjetno prijavijo stečaj od tistih, ki nimajo poizvedb o svojem poročilu."

Torej, če načrtujete nakupovanje in mislite, da boste prihranili tono tako, da odprete trgovinsko kartico pri vsakem trgovcu, razmislite znova. Začasni popusti verjetno niso vredni.

2. Visoke stave

Eden od dejavnikov, ki jih agencije za poročanje o kreditu upoštevajo pri določanju vašega kreditnega rezultata, je vaša uporaba kreditov (sicer znana kot razmerje med dolgom in kreditom). To je lep način, kako reči: "Kolikšna je vaša razpoložljiva kreditna meja, ki ste jo porabili." Visoko razmerje kaže, da lahko zaračunavate več, kot si lahko privoščite.

Ne glede na to, ali imate eno ali več kartic, hranite ravnovesje in jih hitro izplačajte. V idealnem primeru jih morate v celoti plačati vsak mesec izogibajte se hitam z zanimanjem.

3. Pozna plačila

Zamujena plačila so še en kazalnik, za katerega morda ne boste pravilno ravnali s svojimi finančnimi sredstvi - in če je vaše plačilo daljše, vaša težava bo težja. Če ste vedno plačevali pravočasno in ste imeli le trenutni duševni zastoj, ga takoj odpravite in nato sledite te nasvete da bi dajalec kredita od vašega kreditnega poročila odstranil zamudo. Večina podjetij bo prožna, če do sedaj dobiš dober imetnik kartice.

4. Zapiranje starega računa ... večino časa

Ta zmede veliko ljudi, zato naj bo zapis naravnost. Zapiranje starega računa, ki je bil nekaj časa izplačan volja vpliva na vašo kreditno točko, če:

To je najstarejši od vseh vaših računov. Dolžina zgodovine kreditov je pomembna, zato nikoli ne želite zapreti vaše najstarejše kartice, razen če je le eno leto ali dve starejši od vaše najstarejše kartice.

Zadnji znesek ste plačali v zadnjih 10 letih. Dolžina zgodovine plačil je prav tako pomembna in traja do 10 let (za dobro zgodovino plačil - zgodovina negativnih plačil se izklopi po sedmih letih). Torej, če ste v zadnjem desetletju opravili svoje zadnje plačilo na kartici, jo še vedno poskrbite, da povečate svoj rezultat.

To povečuje razmerje med dolgom in kredito. Odprti in polno plačani račun vam ponuja na voljo več neizkoriščenih kreditov. To je dobro za vašo kreditno oceno. Če zapiranje stare kartice znatno poveča odstotek razpoložljivega kredita, ki ste ga uporabili, ga ponovno preučite.

To boli vašo kreditno mešanico. Upniki in posojilodajalci želijo videti, da lahko pametno obravnavate različne kredite. To vključuje revolving dolg (npr. Kreditne kartice) in obročni dolg (kot so avto posojila, študentska posojila in vaša hipoteka). Če nimate veliko računov, lahko zapiranje enega od teh mešanic onemogoči.

5. Čakanje do konca brezobrestnega obdobja za izvedbo plačila

Kupili ste novo jedilnico, ki je bila nastavljena za vaš dom, trgovina pa vam je dala 12 mesecev brezplačnega financiranja brez plačila. Ti Lahko počakajte, da bodo ti dvanajst mesecev poravnani, preden v celoti poravnate stanje, ne da bi vam bilo treba plačati nobene pristojbine, vendar boste videli znižanje vašega kreditnega rezultata, če bo to povečalo preveliko razmerje med dolgom in kredito.

Vedno je bolje narediti majhna plačila proti tej vrsti salda in ne čakati do konca brezobrestnega obdobja, še posebej, ker lahko zamude povzročijo pomotoma pozabiti na plačilo in zaslužiti z zamudo in izjemno visoko obrestno mero.

6. Zelo zapadle globe

Ali si vedel knjižnične prepozne provizije, neplačano parkiranje in vozovnice za hitro vožnjo ter zamudne najemnine in zdravstveni računi lahko vplivajo na vašo kreditno oceno? Lahko, če gredo v zbirke. Torej, bodite enako skrbni za plačilo teh dolgov, kot bi vam bil kreditni kartici.

7. Skupni dolg

Če veste, da ima vaš zakonec navado, da se z njim porabi, ne odpirajte kreditne kartice z njimi ali jih ne smete registrirati na enem od vaših računov. Vsak zapadli, maksimalni ali skoraj maksimalni račun, ki ima vaše ime na njem, lahko poveže vašo kreditno točko, ne glede na to, kdo je opravil nakupe.

Stvari, ki ne vplivajo na vašo kreditno oceno

Čeprav obstaja veliko dejavnikov, ki lahko negativno vplivajo na vašo kreditno oceno, obstaja tudi veliko vprašanj, ki bi jih ljudje napačno mislili, da bodo prizadele njihov rezultat. Tukaj je nekaj bolj pogostih:

1. Vloga za več tradicionalnih posojil naenkrat

Ko zaprosite za velika posojila, kot so hipoteko, avto posojilo ali študentsko posojilo, želite kupiti okoli, da se prepričate, da ste dobili najboljšo mero. Na srečo se vam ne bo kaznovalo tako, kot bi si, če bi zaprosili za preveč kreditnih kartic hkrati. Dokler opravite svoje tradicionalne poizvedbe o posojilih v 30 dneh drug od drugega, več poizvedb ne bo vplivalo na vaš rezultat.

2. Preverjanje vaše kreditne ocene

Ko posojilodajalec preveri vaš rezultat, da ugotovi, ali bi vam moral dati novo kartico, je to težka preiskava, ki vpliva na vaš rezultat. Toda, ko vi (ali potencialni delodajalec) preverite svoj rezultat in ugotovite, kako dobro delate s svojimi finančnimi sredstvi, se šteje kot mehka preiskava. Mehka poizvedba ne vpliva na vašo kreditno oceno, ker ni poskus, da zagotovite več kreditov.

3. Home Equity Lines of Credit ... Če plačate pravočasno

Če vzamete kreditno posojilo za domačo lastnino (ali HELOC) za financiranje izboljšav v domovini, si zadolžujete proti kapitalu, ki ga že imate v vašem domu, zato lahko posojilodajalec vrne svoj denar nazaj, če ste privzeto zadani. Kot rezultat, čeprav vaše kreditno poročilo bo prikazalo HELOC kot revolving kredit, FICO ne ne upoštevajte v svojem razmerju med dolgom in kredito, ki igra pomembno vlogo pri izračunu vašega kreditnega rezultata.

To je dejalo, da je pri izračunu zgodovine plačil (ki prav tako igra veliko vlogo), zato se želite prepričati, da plačate pravočasno, ali pa bo vaš rezultat padel. Prav tako si želite biti zelo previdni pri odpiranju HELOC-a; ker se pristojbine in obresti lahko hitro povečajo, poskrbite, da se ne boste ugriznili več, kot bi lahko žvečili, ali bi lahko tvegali zaprtje.

4. Dohodkovni / zaposlitveni status

Če izgubite službo ali jo vzamete z nižjo plačo, vplivala bo na vašo sposobnost, da odprete novo kreditno kartico ali pridobite posojilo, vendar to ne bo vplivalo na vašo kreditno oceno - tako dolgo, dokler boste še vedno lahko plačevali pravočasno in ne padejo preveč na svoje obstoječe bilance.

5. Poroka z nekim slabim kreditom

Poroka s slabo kreditno osebo, sama po sebi ne bo vplivala na vašo kreditno oceno - toda to volja vplivati na svojo finančno prihodnost skupaj. Boste želeli pripraviti agresiven načrt za odplačilo dolga, da se prepričate, da ste upravičeni do skupne ladje in ne gredo še naprej v dolg kot par.

Kelly Gurnett je samostojni bloger, pisatelj in urednik, ki vodi blog Cordelia Calls It Quits, kjer dokumentira njene poskuse, da reši svoje življenje stvari, ki niso pomembne, in se bolj osredotočiti na stvari, ki jih počnejo. Sledite ji na Twitterju @CordeliaCallsIt.