Prednost in slabost uporabe sporazumov o dohodninskih deležih za osebna posojila

Morda ste slišali ta izraz, ki plava okoli: sporazum o prihodkih.

Najverjetneje - če ste slišali za to - ste že slišali za sporazume o prihodku kot nadomestni način plačila za kolidž.

Bolj verjetno? Niste slišali za njih sploh. In veliko se je naučiti.

Dogovori o deležu prihodkov so v zadnjih letih postali priljubljeni kot način, kako se izogniti velikemu zadolženemu dolgu študentskega posojila.

Študenti se lahko dogovorijo s financerji, da pokrijejo stroške izobraževanja. V zameno se študenti strinjajo, da bodo plačevali določen odstotek svojega prihodka po diplomi za več let.

V tej obliki posojilojemalci in posojilodajalci v bistvu igrajo na uspeh izobraževanja posojilojemalca.

Ampak to ni samo za študentska posojila: sporazumi o deležu dohodka za osebna posojila se približujejo trgu.

Poravnava je podjetje, ki ponuja dogovore o dohodkovnih deležih v Gruziji, Illinoisu, New Mexicoju in Utahu za vse, kar je povezano z utrjevanjem dolga do plačila zdravstvenega računa za načrtovanje vaše poroke in jih tako opisuje:

"Dogovor o skupni rabi dohodka (ISA) vam omogoča, da prejmete denar v zameno za odstotek svojega prihodnjega prihodka, za določeno časovno obdobje.

"To je podobno osebnemu posojilu, vendar so vaša plačila, ker so vezana na vaš dohodek, bolj prilagodljiva in lahko postanejo nič, če postanete brezposelni."

Kako delujejo sporazumi o dohodku

Za razliko od posojila, vaša plačila ISA posojilodajalcu ne temeljijo na odplačevanju glavnice (prvotni izposojeni znesek). Namesto tega plačate dogovorjeni odstotek vašega dohodka za dogovorjeno število let - in posojilodajalec zasluži svoj denar nazaj (plus nekaj) ali ne.

Za študente, ki se prijavijo za ISA, da plačajo šolo, je lahko sporazum tvegan ali koristen za posojilojemalca in posojilodajalca.

Če posojilojemalec dobi visoko plačano delovno mesto po diplomi, bodo plačali veliko nazaj. To bi lahko stalo več kot tradicionalna študentska posojila. Toda za učenčevo korist, če ostanejo brezposelni ali pa zelo malo zaslužijo, bodo plačali manj nazaj - morda celo manj kot znesek posojila.

Dogovori o deležih dohodka za osebna posojila so na obeh straneh znatno manj tvegani.

Obseg in pogoji teh sporazumov so manj dramatični kot tisti, ki plačujejo za kolidž. Najvišji znesek, ki ga lahko izposodite prek poravnave, je na primer 12.500 dolarjev. Največ, kar lahko plačate, je 10% vašega prihodka (običajno manj), najdaljši pa pet let.

Druga glavna razlika je, da morate biti zaposleni s polnim delovnim časom, da se lahko kvalificirate za ISA z Poravnavo. Ne igrate na neznanem prihodnjem zaslužku. Delate s tem, kar imate zdaj - in pustite prostor za presenečenja v prihodnosti.

In seveda, lahko uporabite denar, ki ga izposodite za vse, ne samo šolo.

Koliko stanejo stroški dohodka?

Za razliko od tradicionalnega posojila ne plačujete obresti. Znesek denarja, ki ga posojilodajalec odstopi od vašega dogovora o prihodku, temelji na tem, kako vaš dohodek niha s časom.

Program Purdue University se je lansko leto začel izvajati za plačila študentov z 2,5-kratnim začetnim zneskom posojila. Tudi če boste ustvarili veliko plačo, bi prenehali plačevati, ko boste zadeli to oznako.

Za osebna posojila, Align pravi, da odstotek, ki ga boste zastavili, "se bo razlikoval glede na dejavnike, kot so količina denarja, ki jo potrebujete, trajanje pogodbe, raven dohodka in vaša kreditna sposobnost."

Posojila poravnave ne prihajajo z zgornjo mejo, posojilojemalci pa lahko kadarkoli kupijo svojo pogodbo za fiksni pavšalni znesek. To je zaščita, ki preprečuje drastično preplačevanje, če se vaš dohodek bistveno poveča. Nakup se začne manj od zneska posojila in se vsak mesec zniža, ko nadaljujete s plačili.

Na primer, recimo, da si izposodite 5000 USD iz poravnave za nakup novega (rabljenega) avtomobila.

Če delate s polnim delovnim časom za plačo v višini 40.000 USD in za tri leta obljubljajo 5% svojega dohodka, bi plačali od 6000 do 167 USD na mesec.

Toda morda po dveh letih (vi ste plačali 4.000 $), dobite novo službo s plačo 60.000 $.

Lahko obdržite svoj ISA, plačate 250 USD mesečno in vilice v višini od 7.000 do 2000 USD več od vašega prvotnega posojila!

Ali pa bi ga lahko odkupili za pavšalni znesek in plačali manj.

Ugodnosti dohodkovnih pogodb

Odvisno od vaše kreditne zgodovine, je lahko kvalificiranje za sporazum o delitvi dohodka lažje kot kvalifikacije za tradicionalno posojilo. Lahko bi bil tudi cenejši dolgoročno in / ali bolj dostopen v kratkem času.

Ne glede na to, ali si si sposodil, da bi plačal šolnino ali si želel vzeti osebno posojilo za kaj drugega, bo vaš prihodnji dohodek ugotovil, ali je ISA pravi za vas.

Če ste na primer zaposleni s krajšim delovnim časom v lokalnem časopisu, bi lahko bil ISA privlačnejši od tradicionalnega posojila.

Nestabilnost panoge bi lahko pomenila pogosto zaposlitev (in plačo) za vas v bližnji prihodnosti - in morda celo nepričakovano odpravo. Vaša plačila bi nihala z vašo spremembo plače, zato bi jih bilo lažje slediti kot običajna plačila za posojila.

Če ste inženir in imate dostojno kredito, boste verjetno dobili boljše sodelovanje s tradicionalnim posojilom. Visoko povpraševanje in visoke plače na vašem področju pomenijo, da vam verjetno ne bo treba skrbeti za mesečno plačilo posojil.

Vsaka možnost je odvisna od tone spremenljivk, zato pred izvedbo kakršnih koli odločitev izvedite nekaj scenarijev za svoje stanje.

Ena od ugodnosti sporazumov o dohodkovnih deležih, ki jih ne boste dobili od tradicionalnih posojilodajalcev, je njihova naložba v vaš uspeh.

Sklicujoč se na ISA, ki plačujejo za kolidž, Investopedia pojasnjuje: "Ker imajo posojilodajalci interes za prihodnost študenta, bodo ISA ponudili mentorstvo in svetovanje po vsej šoli in po njej."

Poravnava se podobno zavzema za osebne posojilne stranke, ki postanejo brezposelni. "Imamo finančni vložek za vaš uspeh, zato imamo različne storitve, s katerimi vam lahko pomagamo, da se vrnete na svoje noge, vključno s pregledom pregleda in iskanjem zaposlitve."

S poravnavo posojilojemalci, ki postanejo brezposelni, ni treba plačevati v teh mesecih brez službe, niti jih nikoli ne smejo plačati.

Tradicionalni posojilodajalci ne omahujejo, kaj se zgodi vaši službi, zato je ta naložba dobrodošla rešitev!

Pomanjkljivosti sporazumov o dohodkovnem deležu

"Skeptiki pri delitvi dohodka pogosto primerjajo koncept z nezadostno služnostjo," pravi Investopedia o študentih pri stavah v prihodnost.

To je ekstremna kritika, toda skrb je res: Izpostavljate tveganje, da izgubite veliko nepotrebnega denarja, če se vaš dohodek hitro poveča.

Toda nekatera zaščitna sredstva so vzpostavljena, da bi bilo veliko manj zavezujoče, kot da bi bile zaposlene osebe.

250-odstotno povračilo pokojnine Purdue ni neverjetno, vendar pa vsaj obstaja za zaščito diplomantov. Možnost Poravnave za nakup pogodbe za pavšalni znesek pomeni, če se vaš dohodek poveča, lahko končate s pogodbo in ohranite svojo sijočo novo plačo za sebe.

Dogovori o deležu dohodka so relativno nova praksa v ZDA, zato skeptiki pazijo na njihov razvoj.

Medtem smo z veseljem videli novo možnost za posojilojemalce.

Kot je pisal finančni pisatelj James Surowiecki leta 2013 v New Yorkerju, ko je posojilodajalec Upstart pravkar začel sklepati sporazume o dohodku za zagon malih podjetij:

"Stari način zadolževanja je temeljil na svetu, v katerem je bil trg dela stabilen in vsi so imeli stalen dohodek. Ta del dela se spreminja. Tudi, kako se financira, se mora spremeniti. "

Vaš Turn: Bi zaprosili za dogovor o delitvi dohodka namesto tradicionalnega posojila?

Dana Sitar (@danasitar) je višja pisateljica The Penny Hoarder. Napisana je za Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest in še več, poskuša humor tam, kjer je to dovoljeno (in včasih, kjer ni).