Ali dolg izgine, ko umre? Ni nujno

Ko je sin Francisco Reynosa umrl kmalu po zaključku šolanja, je bil Reynoso bombardiran z obveščanjem o izterjavi dolgov, v katerem je zahteval, da vrne študentsko posojilo njegovemu sinu.

Ker je Reynoso podpisal s posojili njegovega sina, je bil zdaj v celoti odgovoren za njihovo poplačilo - tudi ko je žalil izgubo svojega sina.

Reynoso je odkril, kar se je veliko drugih naučilo - to dolg ne gre nujno oditi stran, ko umreš.

Številni dejavniki narekujejo, kaj se zgodi z dolgovom po smrti, vključno s tem, ali je kdorkoli podpisal pogodbo o posojilu, če je dolžnik imel premoženje ob smrti in kakšno vrsto dolga so imeli. Zakonodaja se prav tako razlikuje od države do države.

Upniki so prvi v vrsti

Dolg se običajno ne odplakne, ko umreš.

Na splošno je dolg treba plačati z vašo premoženje, ko umreš - če imate kakšno premoženje. (Kmalu kasneje bomo stopili v sopodpisnike, zakonce in skupne račune.)

Na primer: če umrete z gotovino 100.000 dolarjev v banki in 10.000 dolarjev dolga s kreditno kartico, je treba ta dolg izplačati, preden kdorkoli prejme dediščino - upniki so najprej v skladu s premoženjem mrtve osebe.

"Vaš izvršitelj ali skrbnik - oseba, ki je odgovorna za vaš posest, - bo te dolgove izplačala s sredstvi, ki so ostala, preden vaša družina prejme karkoli," je dejal Carmen Rosas, nepremičninski odvetnik iz Kalifornije.

"Plačevanje teh dolgov bi lahko pomenilo preprosto pisanje čekov z bančnega računa ali prodajo sredstev za denar, da bi ta odplačila." Ta sredstva lahko vključujejo dom osebe, avtomobile ali druge dragocene predmete.

Izvajalec vašega premoženja čim prej obvesti upnike, agencije za poročanje o kreditih in banke vaše smrti. Z zgodnjimi obvestili teh agencij obstaja večja verjetnost, da bo vaša družina preprečila, da bi nekdo kradel vašo identiteto za finančno korist.

Izvajalec lahko zahteva tudi kopijo vašega kreditnega poročila, ki jim bo natančno povedal, katere dolgove ste imeli.

Upniki želijo - in pričakujejo - plačajo vaše nepremičnine. V sodnem postopku lahko vložijo pravni zahtevek, kar je pravni postopek, ki nadzira obravnavanje vašega premoženja.

Ker lahko traja nekaj časa za razvrstitev vaših finančnih zadev, se upniki lahko dogovorijo za poravnavo z vašo nepremičnino za manj kot skupni znesek dolga.

"Prej bi imeli 40 ali 50%, kot da bi se morali spoprijeti z vsemi težavami in negotovostjo čakanja," je dejal John O'Grady, nepremičninski odvetnik iz San Franciska. "Upniki vse želijo denar in raje takoj plačajo denar."

Če vaše premoženje ne pokriva vaših dolgov, je običajno neplačano, po navedbah Zvezne komisije za trgovino.

So podpisani posojila in kreditne kartice

Če imate posojilodajalca na posojilo, kot študentsko posojilo, je ta oseba odgovorna za izplačilo dolga, če umreš. Enako velja za skupno kreditno kartico.

"Ko ste podpisali za katero koli vrsto finančne obveznosti, bankam sporočite, da če druga oseba ne bo plačala, boste 100% odgovorni," je povedala Linda Kerns, odvetnica v Philadelphiji.

“Moj najboljši nasvet za sogovorno podpisovanje je, da če ste pripravljeni plačati 100% salda, za katerega ste podpisali, tega ne bi smeli storiti, " dodaja.

To je tisto, kar se je zgodilo Reynosu, ki je podpisal sinu zasebne študentske kredite.

V nekaterih državah, ki se imenujejo skupnostne lastnine, ni pomembno, ali je vaš zakonec tehnično sogovornik ali ne, vaša sredstva se štejejo za skupna. Če eden od zakoncev umre, je drugi odgovoren za odplačilo vseh dolgov, ki ostanejo.

Arizona, Kalifornija, Idaho, Louisiana, Nevada, Nova Mehika, Teksas, Washington in Wisconsin so skupne premoženjske države. Alaska strankam daje možnost, da svoja sredstva posredujejo v skupnost.

Če ni skupnega imetnika računa in ne živite v skupni lasti države, dolg kreditne kartice pade na vašo premoženje, ki bo uporabila vaša sredstva za izplačilo.

Študentska posojila

Če izposojaš denar od zvezne vlade za kolidž in umreš, ta dolg izgine - posojilo se samodejno prekliče.

Vendar posojila zasebnih študentov niso preklicana ob smrti. Posojitelj bo poskušal zbrati iz vašega premoženja.

Nekaj, kar je treba upoštevati: če je dolg odpovedan ali odpuščen, je ta znesek obdavčljiv, ker ga domači prihodek obravnava kot dohodek.

Nekateri pogoji študentskega posojila pravijo, da bo posojilo preklicano, če študent dela za določen čas v določenem poklicu - te vrste študentskih posojil so ne obdavčljiv.

Hipoteka

Če umreš in imaš hipoteko, ne izgine. Če ste soplaščeni v domu z zakoncem, je odgovornost hipotekarnih plačil zdaj le zanje.

Če ste bili edini lastnik, lahko vaša nepremičnina proda vaš dom, da vam pomaga izplačati druge dolgove. Če se vsi drugi dolgovi izplačajo in ste družinskemu članu zapustili dom, bodo morali plačati banki ali prodati hišo.

Kaj, če nimate sredstev?

Če umreš z dolgovi in ​​brez premoženja (in brez sogovornikov), so upniki preprosto brez sreče, Je O'Grady rekel.

"Najboljše načrtovanje je umret brez premoženja," je dejal."Preživite, odnesite, ko ste živi, ​​uživajte in pustite ljudem v življenju uživati ​​in umreti z ničemer."

Zbiralci dolgov lahko pokličejo člane vaše družine, ko umre, medtem ko poskušate zbrati svoje dolgove - in to lahko storijo Federalna komisija za trgovino.

Vendar pa zbiralci dolgov vaši družinski člani ne morejo zavesti v mislih, da so osebno odgovorni za vaše dolgove po smrti.

In FTC pravi, da lahko pokličejo samo svojega zakonca ali izvršitelja vašega premoženja, ko poskušajo zbrati. Lahko pokličejo druge sorodnike, vendar le za pomoč pri iskanju zakonca ali posestnika.

Vaš Turn: Ste razmišljali, kaj se bo zgodilo z vašim dolgom?

Sarah Kuta je poročevalka za izobraževanje v Boulderju, Colorado, z nagnjenostjo za vikend šolanje, obnovo pohištva in dobre ponudbe. Poiščite jo na Twitterju: @sarahkuta.