Šokantna resnica o vaši kreditni oceni - in katera resnično zadeva

Prisežem, vsaj enkrat dnevno, vidim oglas, ki kaže "Kliknite tukaj, da preverite svoj kreditni rezultat!"

Število podjetij, ki so očitno izračunali moj kreditni rezultat, je vrtoglavica.

Nekateri izmed vas se sprašujete tudi: Zakaj so Toliko kreditnih točk? Kaj je več, kateri so dejansko pomembni? Je boljši od drugega?

Tukaj je tisto, kar morate vedeti o bonitetnih ocenah in kako vplivajo na vas in denar.

Kaj je kreditni rezultat?

Vaša kreditna ocena je trimestna številka, ki temelji na vaši zgodovini plačil, uporabi kreditov, dolžini kreditne zgodovine, raznolikosti kreditov, novih kreditnih in drugih dejavnikih.

Je merilo, kako dobro ste upravljali denar v preteklosti, in se pogosto uporablja kot kazalnik, kako dobro boste upravljali denar v prihodnosti.

Banke in podjetja za kreditne kartice uporabljajo to, da ugotovijo, ali želijo posojati denar za vas - in po kakšnih stopnjah.

Rezultati se gibljejo od 300 do 900, pri čemer je ocena več kot 650, ki jih posojilodajalci običajno štejejo za "dobro". Če je vaš rezultat nižji od tega, se boste morda srečali z višjimi obrestnimi merami.

Zakaj imam toliko bonitetnih ocen?

Najbolj znani in najpogosteje uporabljeni bonitetni rezultati so FICO rezultati, ki jih je ustvaril Fair Isaac Corporation, ki temelji programska družba s sedežem v Kaliforniji.

Čeprav to dejansko ni agencija za poročanje o kreditih, FICO uporablja podatke treh glavnih nacionalnih agencij za poročanje o kreditih - Equifax, Experian in TransUnion - za ustvarjanje bonitetnih ocen FICO.

Seveda Equifax, Experian in TransUnion imajo tudi lastne bonitetne ocene.

Obstaja tudi še en up-and-up rezultat, imenovan VantageScore. Tako kot FICO uporablja tudi podatke treh glavnih poročevalskih agencij, da bi ustvaril svoje rezultate.

Potem so bonitetne ocene "brezplačne" s strani, kot so Credit Karma in Quizzle.

Vsaka organizacija in kreditni urad uporablja drugačen model točkovanja. Eden lahko uporablja različne vrste podatkov ali uporablja iste podatke, vendar jih tehta drugače.

Obstajajo tudi različne vrste rezultatov znotraj vsake agencije, odvisno od industrije - en rezultat za hipoteke, eno za avto posojila in tako naprej. Te družbe pogosto posodabljajo svoje formule, kar ima za posledico nove rezultate.

"Resnično, lahko oseba ima toliko kreditnih točk, kot obstajajo bonitetni modeli za točkovanje" je dejal Thomas Bright, predstavnik organizacije ClearPoint, neprofitne finančne izobraževalne skupine.

Imejte v mislih: vsa ta podjetja so za profit.

Torej, zakaj obstaja toliko različnih kreditnih točk? Kratek odgovor je zato, ker nekdo lahko zasluži denar. Običajno boste plačali med 15 in 20 USD, da preverite vašo kreditno oceno.

Katere kreditne ocene se nanašajo?

Motivi, bonitetne ocene so koristne in potrebne za pridobitev posojila ali kreditne kartice.

Rezultat, ki ga uporabljajo posojilodajalci, se razlikuje, toda pomembno je, da se spomnimo kreditna ocena, ki jo vidite na spletu, je verjetno drugačna kot tista, ki jo vidi vaš posojilodajalec.

Equifax na primer navaja to izjavo o omejitvi odgovornosti na svoji spletni strani: "Ocena Equifax Credit temelji na modelu bonitetne ocene Equifax in ni enaka ocenam, ki jih tretje osebe uporabljajo za oceno vaše kreditne sposobnosti."

Vrednosti FICO se še vedno najpogosteje uporabljajo med posojilodajalci, vendar pa večina formul za točkovanje povzroči, da imate veliko različnih rezultatov FICO.

Nekateri posojilodajalci imajo celo svoje lastne točkovalne modele.

Eno največjih napačnih predstav o bonitetnih ocenah je ideja, da je tista, ki jo vidimo, enaka posojilodajalcem videti.

To moti vladni urad za finančno zaščito potrošnikov (CFPB), ker ljudje plačajo svoj kreditni rezultat na podlagi predpostavke, da je isti, ki ga bo posojilodajalec uporabil za sprejemanje odločitev o financiranju.

Potrošniki so pogosto presenečeni in razočarani, ko ne dobijo pogojev financiranja, ki so jih pričakovali na osnovi bonitetne ocene, ki so jo plačali.

"Verjetno je, da številni potrošniki nepravilno verjamejo, da so rezultati, ki jih kupijo, isti rezultati, ki jih uporabljajo posojilodajalci pri ocenjevanju njihovih vlog za kredit", pravi CFPB.

"Dobesedno uporabljajo številne različne kreditne modele. Sam FICO ima več kot 49 modelov kreditnih točk. "

Spodaj: rezultati, ki so pomembni, so tisti, ki jih uporablja vaš posojilodajalec, do katerega sami ne morete dostopati. Druge ocene so izobraževalne in lahko vam dajejo grobo oceno, kako delate, vendar se ne ujemajo s rezultatom, ki ga posojilodajalec povleče.

CFPB je ugotovil, da bo 20 do 27 odstotkov potrošnikov verjetno videlo kreditno oceno, ki se bistveno razlikuje od ocene, ki jo je uporabil njihov posojilodajalec - dovolj, da jih dajo v drugo kategorijo kreditne kvalitete.

"Potrošniki bi se morali izogibati opreti na rezultate, ki jih kupijo kot edino osnovo za ocenjevanje njihove kreditne sposobnosti pri odločanju o pridobitvi kredita", pravi urad.

"Vsak potrošnik mora biti pripravljen na možnost, da se ocena, ki jo vidi, bistveno razlikuje od ocene, ki jo je uporabil posojilodajalec."

Kaj naj vedem o bonitetnih ocenah?

Torej, imate veliko različnih rezultatov in ne morete uganiti, kakšen bo vaš kreditni rezultat, kot je vaš posojilodajalec.

Kaj pa zdaj?

Še vedno je pomembno, da redno preverjate tiste brezplačne ali izobraževalne rezultate, da dobite splošen občutek, kako izgleda vaš rezultat. Prav tako morate preveriti vaše poročilo o kreditih za napake in preprečiti krajo identitete.

"Ne glede na uporabljeni model bonitetnega ocenjevanja lahko netočne neugodne informacije v potrošniški datoteki (npr. Neplačani računi, ki niso potrošniki, računi, opisani kot pozna plačila, ki so bili plačani pravočasno), lahko škodijo potrošnikovemu kreditnemu rezultatu," poroča CFPB.

Ogledate si lahko kreditno poročilo enkrat na 12 mesecev na AnnualCreditReport.com. Zvezni zakon vsakega od treh državnih kreditnih uradov zahteva, da vam ta poročila brezplačno zagotovijo vsako leto.

Prav tako je pomembno, da kupujete za kredit - tudi če posojilodajalci vidijo isti rezultat, lahko ponudijo različne pogoje posojila na podlagi njihovih notranjih smernic in drugih delov vašega finančnega portfelja.

Bright kaže, da se seznanite z osnovami - naučite surove sestavine bonitete, tako da boste vedeli, kako vaše akcije vplivajo na vašo sposobnost, da dobite kredit.

Ni pomembno, katera kreditna ocena uporablja vaš posojilodajalec, dokler je to dobro. Plačajte račune pravočasno - in v celoti - vsak mesec. Ob dobrem kreditu lahko dolgoročno prihranite na tisoče dolarjev.

"Če vas skrbi ena stvar, mora biti vsak rok plačan (na vašem računu) vsak mesec," je dejal Bright. "Kljub temu, da je to zapleteno, se vse to zdi v prvi vrsti, saj ima preprosto popolno plačilno zgodovino čudeže za vaš rezultat."

Vaš Turn: Koliko pomislite na svoj kreditni rezultat?

Sarah Kuta je poročevalka za izobraževanje v Boulderju, Colorado, z nagnjenostjo za vikend šolanje, obnovo pohištva in dobre ponudbe. Poiščite jo na Twitterju: @sarahkuta.