Preden dobite to kreditno kartico, poskrbite, da poznate to ključno številko

Zgodbe o ljudeh, ki so v dolgih na tisoče dolarjev, so precej pogoste.

Toda v večini primerov ni bil samo dolg, ki ga je storil.

Vsakič, ko v celoti niso plačali svoje bilance, so bili obračunani obresti. Sčasoma se ti obresti zaračunajo.

Tam je Tanya LaPrad, ki se je soočila s 358-odstotnimi mesečnimi obrestmi na 20.000 dolarjev dolga s kreditno kartico, preden je začela načrt upravljanja dolgov.

In Joe Mihalic, ki je vzel 95.000 dolarjev študentskih posojil, da bi šel na poslovno šolo Harvarda in spoznal, da bo plačal 42.000 dolarjev obresti, preden bi odplačal svoj dolg, če se je držal minimalnega urnika plačil.

Moralo vseh teh zgodb? Preberite drobni tisk.

Če ste si sposodili denar, ste verjetno videli akronim APR. Kaj to pomeni in kako vam lahko to škoduje?

Kaj je APR?

APR predstavlja letni odstotek. Z drugimi besedami: Odstotek, ki ga boste plačali v enem letu za izposojanje denarja.

"Razmislite o tem na tak način - ko kupite katero koli storitev, morate plačati nekaj za to", je dejala Kathryn Hauer, finančni načrtovalec in investicijski svetovalec v Južni Karolini.

"Posojanje denarja je neke vrste storitev, za to storitev pa morate plačati nekaj zneska."

Hauer je pojasnil, da APR vključuje dejanske stroške za izposojanje denarja (obrestno mero), plus druge postavke, kot so zamude in transakcije.

Obstajata dve vrsti APR: nominalni in učinkoviti.

Običajno je tisto, kar vidite, oglaševano za večino posojil, nominalni APR. To je dobra metrika za primerjavo posojil, ker vključuje obresti in pristojbine.

Ko primerjate dve posojili, poglejte, kako se vsak APR primerja s svojo obrestno mero. To vam bo povedal, katera posojila prihajajo z višjimi provizijami.

Tukaj je hitra razčlenitev:

Nominalni APR je preprosta stopnja zadolževanja za eno leto. Če si izposodite 1.000 USD z 20-odstotno stopnjo, boste plačali 200 dolarjev, da si sposodite denar za eno leto.

Tukaj je formula: $ 1.000 x 0.20 = $ 200.

Učinkovit APR, znan tudi kot efektivna letna stopnja (EAR) ali letni odstotni donos (APY), prevzame moč, da se upošteva. V tem primeru posojilodajalec zaračuna obresti na obresti, ki ste jih že zaračunali.

Za izračun efektivne letne stopnje (EAR) uporabite to formulo: EAR = (1 + r / m) m - 1, kjer r je obrestna mera kot decimalna številka in m je število obdobij mešanja.

V tem primeru (1 + 0,20 / 12) 12 - 1 = 0,2194 ali 21,94%. Sedaj, 1000 dolarjev, ki si jih zadolžite za eno leto, zmeraj mesečno, vas bodo stali za 219,40 $.

Razlika v višini 20 $ v tem primeru morda ne bo videti veliko, toda, kaj če si zadolžite 10.000 $? Ali 30.000 $?

Zmeda, kajne? Ne skrbi matematike. Naredi, če lahko, ampak poskrbite, da vprašate, kako se obračunava obresti. Ali se zoži? Če je tako, kako pogosto?

Kaj določa vaš APR?

Posojilodajalci uporabljajo vašo kreditno točko za določitev posojila APR, in temelji na pretekli kreditni zgodovini, pa tudi drugih dejavnikov.

"Včasih ljudje nimajo druge izbire, kot da plačajo visoko APR, ker imajo slabo kreditno karto in posojilodajalec je zaskrbljen zaradi posojilojemalca, ki ni mogel vrniti posojila," je dejal Oviedo, Florida, finančni načrtovalec David Blount.

"Ko posojilodajalci menijo, da so posojilojemalci" visoki riziki ", zaračunajo več za posojanje denarja, če se nikoli ne vrnejo nazaj."

V nekaterih primerih, lahko dejansko pogajati svojo pot do nižjega APR. Finančni načrtovalci v podjetju LearnVest imajo celo odlično skripto za klicanje vaše kreditne družbe in pogajanje o vaši poti do nižjega APR.

Nekateri posojilodajalci zaračunavajo določen APR, kar pomeni, da ostane enako za celotno življenjsko dobo posojila, medtem ko drugi zaračunavajo spremenljivko APR. Te stopnje se lahko gibljejo navzgor in navzdol na podlagi osnovnega indeksa, npr.

Blount je tudi poudaril, da lahko posojilodajalci imajo več APR-jev za posojilo, ki vas zanima. Lahko ponudijo nizek uvodni tečaj za pridobitev vašega podjetja, vendar po določenem časovnem obdobju lahko APR dvigne.

Podjetja s kreditnimi karticami lahko ponudijo tudi različne APR za različne vrste storitev in transakcij, kot so denarni predujmi ali prenosi.

Spodnja črta

Morda ste tip osebe, ki mesečno plača vašo kreditno kartico. In, če lahko, bi morali.

Toda lahko bi bil en korak stran od tega, da ne bi mogli plačati celotnega ravnovesja. Recimo, da izgubite službo in si težko najdeš drugo.

Začeli boste plačevati obresti.

Če primerjate APR, boste pri izbiri kreditne kartice ali posojila pametnejše izbrali. Pridobite najnižjo možno mero, tudi če mislite, da boste redno plačevali.

"Boste bolj zaupanja vreden in vrednostno zavedni kupec, če boste lahko razumeli delovanje APR," je dejal Hauer.

"Če primerjate obrestne mere za barvanje las, popravljanje avtomobila ali vodenje kajaka, se prepričajte, da poznate natančne stroške, vključno z morebitnimi dodatnimi pristojbinami. Ko pogledate najboljše mesto za izposojanje denarja, lahko APR primerjate in naredite pravo odločitev. "

Še bolje, če vam ni treba sposoditi denarja, ne.

"Prihranek za nakup in plačilo gotovine je ena od najboljših alternativ za pridobivanje ubitega spirala preveč dolga," je povedal Blount.

Vaš Turn: Ste se kdaj trudili pogajati o nižji APR?

Sarah Kuta je poročevalka za izobraževanje v Boulderju, Colorado, z nagnjenostjo za vikend šolanje, obnovo pohištva in dobre ponudbe. Poiščite jo na Twitterju: @sarahkuta.