Kako pridobiti denar pod nadzorom, ko ste s tem absolutno grozni

Imam priznanje, ki ga pogosto ne slišiš od pisatelja za osebno financiranje: strašen sem z denarjem.

Ali vsaj jaz je bil.

Dobil sem veliko bolje, ker sem vedel, da sta stvar ali denar dobesedno postala moja služba, vendar sem bil grozljiv, da sem zaslužil denar, prihranil denar, vedel, na kar sem porabil denar na svetu ali kjer je moja naslednja plača prihaja.

Zdaj vem, da sem v preteklih letih delal veliko preprostih malih stvari, da bi ohranil moje finance v boljši obliki - tudi ko sem bil mrtev.

Če ste imeli grozno, grozno, brez dobrega in zelo slabega časa z denarjem, tudi tukaj je nekaj stvari, ki sem jih odkril, da bi vam lahko pomagali, da bi porabili porabo, zaslužek in dolg pod nadzorom.

Bonus: Noben od teh bo trajal veliko časa ali truda. Vem točno kako malo si želite razmišljati o denarju, če vam to lahko pomaga.

1. Ugotovite, kje dolgujete denar

Eden od najslabših posledic neupoštevanja vaših financ se zakoplje pod velikim gorskim dolgom.

Od študentskih posojil do kreditnih kartic za zdravstvene stroške pred Obamacarejem sem pokril ušesa in oči in pustil, da dolg počasi raste okoli mene.

Zahvaljujoč ID klicatelja sem prenehal odgovarjati na telefon - če ne slišim kolekcionarjev dolgov, ali res obstajajo?

Vse to la-la-la-Od mojega dolga je bil velik problem, ko sem končno želel to popraviti. Nisem vedel, kdo je imel dolgove. Zdaj, ko sem bil pripravljen poslati ček, nisem vedel, kam naj ga pošljem.

Credit Sesame je bil živahen.

Aplikacija vam omogoča brezplačna kreditna poročila - vključno s kreditno točko - in vam ponuja priporočila in sredstva finančnega izobraževanja.

Slabe novice: ugotovil sem, da je moj kreditni rezultat 528. Yikes.

Dobra novica: Credit Sesame mi je pokazala hiter pregled celotnega dolga, plus vse dejavnike, ki prispevajo k mojemu nizkemu rezultatu: uporaba kredita, kreditna doba, poizvedbe, mešanica računa in zgodovina plačil. Navedel je tudi upnike in agencije za zbiranje, ki so želeli svoj denar.

Poleg tega je Credit Sesame ponudil konkretne korake, ki so temeljili na mojem položaju, da bi mi pomagali delati na mojem kreditnem rezultatu.

Tu lahko prijavite in prenesete aplikacijo.

2. Začnite plačevati nekoga - kdorkoli - nazaj

V redu, trdi del. Morate dejansko odplačati te dolgove. Toda, ko je seznam dolg, morda ne veste, kje začeti.

Ne pozabite na eno stvar: Ko gre za odplačilo dolga, je najpomembnejše, da začnete. Kjerkoli.

Ko sedite na neplačanem dolgu, najverjetneje obračunajo obresti in provizije. Več časa čakate na povračilo, več boste plačali na dolgi rok.

Če želite določiti, kateri dolžnik naj opravi svoj prvi pregled, upoštevajte te dve priljubljeni šoli razmišljanja:

• The metoda snežne kepe dolga, ki je bil pionir Dave Ramsey, predlaga, da odplačate eno kreditno kartico (ali posojilo) hkrati, začenši z najnižjim zneskom. Preverjanje s seznama bo zadovoljilo vašo potrebo po takojšnjem zadovoljstvu.

• The metoda dolga plazov, odgovor strokovnjakov za osebne finance, predlaga, da najprej plačate dolg z najvišjimi obrestmi, ne glede na ravnovesje. To vam bo pomagalo preprečiti, da bi pridobili veliko zanimanja in dolgoročno prihranili denar.

Metoda snežne kepe je nekako narejena za ljudi, kot ste vi in ​​jaz.

Ne bomo preveč navdušeni zaradi tega najbolj popoln finančne odločitve, vendar je doseganje nekaj preprostih ciljev dovolj, da nas motivira za nadaljevanje dela.

3. Ugotovite, kje se zgodi vaš denar

Če želim ohraniti tabele na mojih navadah porabe, jaz uporabljam Trim, Facebook messenger ali besedilni bot, ki vam pomaga, da si odgovoren. To je kot osebni finančni pomočnik, ki živi v vašem telefonu.

Omogoča mi, da vidim, kje se moj denar gredo (ali se zapravlja), tako da mi prikažem nedavne transakcije, kadar koli prosim. Prav tako mi bo pokazal, koliko sem pred kratkim preživel na Amazonu, zato vidim, ali se moje impulzivno nakupovanje v e-poštah izteče iz nadzora.

Najboljši del o Trim daleč je, da vam bo pomagal pri pogajanjih o računih s podjetji, kot so Comcast, Time Warner, Charter in drugi glavni ponudniki. Pomaga vam tudi, da prekličete ponavljajoče se stroške, ki jih več ne potrebujete (kot so revije, pristojbine za telovadbo itd.).

Ker je bot in nima tone pomembnih stvari za cel dan, kot si ti, bo Trim nadaljeval pogajanja, dokler ne bo uspelo prihraniti denarja. Lahko je uporabljati in drži samo 25% vsega, kar vam prihrani.

Da bi dobili ta mali bot v svojem življenju, se prijavite s Facebookom ali vašim e-poštnim naslovom.

4. Ustvarite preprost proračun (ne potrebujete preglednice)

Do te točke ne boste presenečeni, če želite izvedeti, da sovražim proračun.

Moji okusi in načrti se hitro spremenijo Nikoli ne morem natančno napovedati, koliko bom v mesecu preživel, recimo, živil, oblačil ali plina. V marcu sem morda super v kale solate, toda do junija se bom verjetno vrnil k prehrani z večino makaroni in sirom.

Toda eden od naših pisateljev je odkril proračun, ki ga lahko dobim za sabo. To je iz nepričakovanega vira: knjiga iz leta 2006 s strani ameriške senatorke Elizabeth Warren in njene hčerke Amelie Warren Tyagi.

Proračun sledi pravilu 50/20/30:

• 50% vašega mesečnega dohodka je najvišje za nujne primere: stanovanja, hrana, gospodarske javne službe in minimalna plačila s kreditno kartico.

• 20% gre za finančne cilje: upokojitev in druge naložbe, odplačilo dolga in varčevanje za nujne primere in da si na svojem jahti.

• 30% gre za osebno porabo - to je življenje. Izpraznja, pijače z gali, počitnice in Netflix ne smejo stati več kot tretjina svojega proračuna.

Preproste omejitve porabe mi olajšajo ohranjanje moje porabe v nekem vrstnem redu, ne da bi obsedili preglednice in pike. (Ooo! Moram zagrabiti pito na naslednjem prodajnem mestu ...)

5. Začnite vlagati le majhen denar

Vlaganje se morda zdi zastrašujoče, vendar zakaj ne preizkusite mikro verzije?

Stash olajša začetek vlaganja - in dobite 5 $ bonus za prijavo. Ni vam treba imeti MBA-ja ali pa je celo skozi "The Big Short", da bi razumeli, kako vlagati s to aplikacijo.

Povežete svoj bančni račun in Stash naredi preostanek, tako da povlečete določen znesek in ga naložite na borzo na podlagi vaših interesov.

Če želite dobiti 5 $ bonus:

1. Prenesite aplikacijo Stash.
2. Povežite svoj bančni račun in se odločite, koliko želite samodejno vlagati vsak teden.
3. Verjetno vam ne bo dovolj, da se boste upokojili, vendar je odličen način, da se seznanite z naložbami.

6. Obrnite vse svoje konfuzne dolgove v eno preprostejši dolg

Ena velika ovira za poplačilo dolga na čas? Toliko mesečna plačila za upravljanje.

Utrditev vašega dolga bi lahko poenostavila celoten postopek in bistveno znižala mesečna plačila.

Veliko nas je zmešalo z obrestnimi merami za kreditne kartice severno od 20%. Če ste na istem čolnu, bi bilo vredno ogleda, če lahko konsolidirate in refinancirate svoj dolg.

Dober vir je platforma za finančne tehnologije potrošnikov Celo finančno, ki vam lahko pomagajo pri ustreznem osebnem posojilu za vaš položaj.

Spletna stran išče posojilodajalce, ki se vam bodo v skladu s prilagojeno posojilno ponudbo v treh korakih. Njegova platforma vam lahko pomaga pri izposojanju do 100.000 $ (brez zavarovanja potrebnega) s fiksnimi obrestnimi merami, ki se začnejo 4,99% in veljajo od 24 do 84 mesecev.

7. Rešite dolg vašega študentskega posojila (Ja, to moramo nasloviti)

Dolg za študentsko posojilo je edinstvena zver.

V to čudno zadevo vas zateče s svojo alma mater, vlado, nekaj zasebnega podjetja, ki ga komaj poznate, banke in včasih zbiralci dolgov. Ni zabavna zabava.

Da bi stvari naredili malo preprostejše, je bil eden od mojih prvih korakov po kolegiju posodobiti moj načrt za odplačevanje odplačnih posojil (ker mi je svetovalec za finančno pomoč vedno klical in to je svetovala, ko sem končno odgovorila).

Nisem si mogel privoščiti običajnih mesečnih plačil, zato sem zaprosil za a neposredno posojilo za konsolidacijo, ki je združila moja večkratna posojila v eno s povprečno ponderirano obrestno mero in daljšim obdobjem odplačevanja.

Potem sem zaprosil za načrt za odplačilo, ki temelji na dohodku, da bi omejil moja mesečna plačila na podlagi mojega dohodka.

Če imate zasebna posojila ali vam ni všeč pogojev za odplačilo, ki jih dobite pri posojilu za neposredno konsolidacijo, razmislite o refinanciranju študentskega posojila. Deluje veliko kot posojila za neposredno konsolidacijo, razen če to storite prek zasebnega posojilodajalca namesto zvezne vlade.

Skozi tržnico kot Verodostojno, lahko refinancirate zvezna in zasebna študentska posojila.

Verodostojno vas poveže s posojilodajalcem, da zamenjate večkratna posojila z enim samim posojilom, potencialno z nižjo obrestno mero in / ali nižjim mesečnim plačilom, kar vam lahko pomaga prihraniti denar in dolgoročno.

Morda se zdi majhna razlika, vendar lahko nižja obrestna mera pomeni veliko prihrankov skozi čas. Pomaga gradu Ashley Williams prihraniti več kot 18.000 dolarjev v obresti v življenju njenega posojila!

Vnesite svoje podatke na Credible da ugotovite, kakšna bi bila lahko vaša nova obrestna mera.

8. Ne pozabite, da 401 (k) ste začeli, da enkrat

Imaš 401 (k)? Na pravi poti ste. Ne zanemarjajte ga.

Ja, vem. To bi ravno tisto, kar bi rad storil, ker je dolgočasno in zapleteno.

Vendar se morate prepričati, da vaš račun počne tisto, kar potrebujete. Vem, da se lahko dotaknem tega računa in da razkrojim informacije - ali pomanjkanje le-tega - je težko.

Za to je robo-svetovalec. Podjetje Blooom, investicijsko svetovalno podjetje, registrirano pri SEC, bo optimiziralo in spremljalo vaše 401 (k) za vas.

Nekaj ​​od nas Penny Hoarders uporablja storitev. Zagotavlja vam brezplačno začetno 401 (k) pregled in malo bolj intimno spoznaš svoj račun. Ugotovite, ali plačate preveč skritih provizij, imate ustrezen znesek, vložen v zaloge v primerjavi z obveznicami, tovrstne zabavne stvari.

Po tem orodju je 10 evrov mesečno, da boste še naprej spremljali svoj pokojninski račun. Naj Blooom pozna vašo ciljno upokojitveno starost, in njegovi svetovalci vam lahko pomagajo priti z investiranjem bolj in manj agresivno.

9. Prodajte vse stvari, ki jih nikoli ne potrebujete na prvem mestu

Srečo zame, čez 20 let, ko sem bil najslabši pri upravljanju denarja, nisem imel veliko tega.

To pomeni, da nisem naredil veliko impulznega nakupovanja ali binginga - ker nisem imel denarja. Ne naredite napake: če bi imel stabilen dohodek, bi bili moji plakati polni majhnih ročno izdelanih vzglavnikov z indie umetniških sejmov.

Če ste blagoslovljeni z razpoložljivim dohodkom in pomanjkanje impulznega nadzora, verjetno ste dobili nekaj obžalovanja vrednih odločitev, ki so jih stisnili v vaših omarah, garažnih in predalčnikih.

Decluttr bo kupil vse svoje stare CD-je, DVD-je in Bluray-jev, video iger, igralnih konzol, pametnih telefonov in tabličnih računalnikov.Poiščite svoje predmete s telefonom in sporočilom Decluttr pošljite oznako za pošiljanje. Vrzite jo v polje, ga pošljite in vaš denar se prikaže v vašem računu v nekaj dneh. (Vnesite kodo FREE5 za dodatne $ 5 na blagajni.)

Na letvu lahko praktično prodajate kar koli drugega. Ta intuitivna aplikacija vam omogoča, da posnamete fotografijo in svoj predmet dodate v manj kot 30 sekundah. Odstrani težave pri prodaji stvari na spletu in je 100% brezplačna za uporabo.

10. Nehajte brisati e-pošto

Izkazalo se je, da bi izbris vaših e-poštnih sporočil lahko stalo resen denar. Zanima me?

Eno od naših skrivnih orožij se imenuje Paribus - orodje, ki vam prinaša denar za vaše spletne nakupe. Prosto se lahko prijavite, in ko boste to storili, bo skeniral e-poštne arhive za vse prejemke. Če odkrije, da ste kupili nekaj od enega od njegovih trgovcev, ki jih nadzoruje, bo sledil ceni izdelka in vam pomagal dobiti povračilo vsakič, ko pride do padca cen.

Plus, če se vaša zajamčena pošiljka pojavi pozno, vam Paribus pomaga, da vam vrne denar nazaj za tisto, kar ste plačali za ladijski promet.

11. Odprite bančni račun, ki vas razume

Kakšen je vaš bančni račun za vas v zadnjem času? Če ne delate z veliko sredstev, morda ne boste veliko razmišljali o tem. Koga briga za APY, če nikoli nimaš denarja?

Vendar pa bi morali skrbeti za druge dejavnike, med drugim:

• Najmanjše zahtevano stanje

• Najmanjše zahtevano mesečno nakazilo

• Mesečne pristojbine

• Pristojbine za ATM

• Politika o prekoračitvi

Ob upoštevanju teh dejavnikov, ko izberete svoj bančni račun, bi vam lahko prihranili veliko denarja.

Na primer, "Overdraft zaščita" zveni kot koristna funkcija, vendar je dejansko lahko nevarna. Morda ste nerodni, če blagajna zavrne vašo kartico v vrstici za odjavo izdelkov. Ampak vsaj ne boste porabili več od svojih sredstev in boste imeli smešne pristojbine.

Če nikoli niste mislili tako, ne skrbite. Tudi jaz nisem imel. Tukaj je še nekaj presenetljivih nasvetov, ki vam pomagajo izbrati bančni račun, ko ste zlomljeni.

Dana Sitar ([email protected]) je urednik pisatelja / glasila na The Penny Hoarder. Pozdravite in ji povedajte dobro šalo na Twitteru @danasitar.