Denar

Popoln začetni vodnik za iskanje in razumevanje kreditnega poročila

Popoln začetni vodnik za iskanje in razumevanje kreditnega poročila

Kaj so nekateri pomembni mejniki, ki jih upate v življenju?

Diplomski kolegij? Nakup avtomobila? Najdi si službo? Poiščite partnerja in odidite otroka ali dva? Imaš srčkan dom? Potovanje v vsako državo? Uživajte udobno ... morda celo na otoku?

Vsi lahko sanjamo, vendar je v resničnosti veliko dejavnikov, ki vas lahko zadržijo pri doseganju teh ciljev - vključno s to virtualno stvarjo v kibernetskem prostoru, ki se imenuje vaše kreditno poročilo.

"Kreditna poročila imajo danes zelo pomembno vlogo v našem finančnem življenju," pravi Rod Griffin, direktor javnega izobraževanja na Experian.

Vendar pa so študije pokazale, da mnogi Američani preprosto ne upoštevajo svojih kreditnih poročil.

Poročilo o stanju kreditov v ZDA

Anketa Credit.com leta 2016 je pokazala nekaj vpogleda v stanje kreditnih poročil v ZDA. Med tistimi, ki ne preverjajo svojih:

  • Skoraj 40% tisočletnikov pravi, da ne vedo, kam naj dobijo kreditno poročilo.
  • 34% jih v splošnem pravijo, da nikoli niso razmišljale o preverjanju njihovega kreditnega poročila.
  • 29% jih pravi, da plačujejo svoje račune pravočasno, zato ni nobenega smisla pri preverjanju njihovega kreditnega poročila.
  • 26% jih meni, da ni pomembno.
  • 19% jih pravi, da že poznajo svojo bonitetno oceno, zato jim ni treba izvleči poročila.
  • 13% jih pravijo, da se bojijo, da jih celo pogledajo.

Ker smo vsi videti malo izgubljeni ali prestrašeni, začnimo na kvadratni, ko gre za poročila o kreditih: Kaj so te stvari?

Tukaj je definicija kreditnega poročila

Urad za finančno zaščito potrošnikov ga je nedavno opredelil:

"Poročilo o kreditu je izjava, ki vsebuje informacije o vaši kreditni dejavnosti in trenutni kreditni situaciji, kot so zgodovina plačila posojil in stanje vaših kreditnih računov."

Nimate samo enega kreditnega poročila. Verjetno je, da imate več - vključno z eno od agencij za poročanje velikih treh kreditnih poročil: Experian, Equifax in TransUnion. Prekrivajo informacije iz različnih virov poročanja in jih sestavijo v vaše kreditno poročilo.

Kaj vključuje kreditno poročilo?

Seveda, morda mislite, da kreditno poročilo vključuje samo kreditne podatke.

To je napačno.

"... kreditno poročilo ni samo posojilo," pravi Griffin.

"Vse v vašem poročilu o kreditu je vezano na dolg, poleg stvari, kot je vaša identiteta. Moramo vedeti, kdo ste - tako, vaše ime, naslov, številka socialnega zavarovanja, datum rojstva itd. To nam pomaga preveriti, kdo ste. "

Tukaj je točno tisto, kar vključuje kreditno poročilo, v skladu z Experian:

  • Vaši osebni podatki: vaše ime, vzdevke, rojstni dan, številko socialnega zavarovanja, trenutne in pretekle naslove, telefonske številke ter trenutne in pretekle delodajalce.
  • Vaši računi: vaše kreditne račune, vključno s kreditnimi karticami in obroki, kot so hipoteke ali avtomobilska posojila; imena upnikov; številke računov; bilance; zgodovina plačil; in stanje računa (tj. zapadlost).
  • Javna evidenca: sodbe sodišča (čeprav Griffin pravi, da je večina teh izpuščenih iz kreditnih poročil), stečaji, davčne pravice.
  • Nedavne poizvedbe: kdo je vzel vašo kreditno poročilo in kdaj.

Vsaka od treh agencij bi lahko imela različne informacije o tebi.

Kaj je ne vključeni v vaše kreditno poročilo? Presenetljivo je, vaša kreditna ocena.

Credit Report vs. Credit Score: Ne, niso sinonim

"Poročilo o bonitetni oceni ne vključuje kreditnega rezultata," pojasnjuje Griffin.

Spodbuja potrošnike, da razmišljajo o tem na tak način: "Analogija, ki jo uporabljam, je kreditno poročilo, kot papir, ki ga pišete v srednji šoli, in kreditna ocena je kot ocena, ki vam jo učitelj daje."

Bonitetna ocena je trimestna številka, ki predstavlja podatke v vašem kreditnem poročilu.

Zakaj je preverjanje kreditnega poročila pomembno?

Pomislite le, da je vaš kreditni rezultat pomemben pri oblikovanju velikih finančnih odločitev?

Pomembno je, vendar je vaš kreditni rezultat rezultat ne glede na vaše poročilo.

"Faktorji tveganja, dobljeni s rezultatom, opisujejo, katere informacije iz vašega kreditnega poročila so imele največji učinek na rezultat," pravi Griffin.

S česanjem skozi vaše poročilo o kreditnih sposobnostih si lahko ogledate, kaj morate storiti, da bi povečali to bonitetno oceno - ali želite plačati račun v zbirkah ali plačati kreditno kartico. (Več o vsem tem kasneje.)

Preverjanje kreditnega poročila vam lahko pomagajo prepoznati tudi kraje identitete.

Steve Weisman, profesor na univerzi Bentley in avtor kraje prevare in kraje identitete Scamicide, spodbuja potrošnike, da si redno ogledajo vsa svoja tri glavna poročila o kreditih.

Razčisti, da vidiš, kaj ni tvoje.

"Kreditne kartice, zapadle račune in vse kar je navadno, kar ni tvoje, je treba izpodbijati pri agenciji za poročanje o kreditu," pravi Weisman.

Včasih nas spominja, niti kraje identitete ni. Mogoče je, da je agencija za poročanje o kreditih naredila napako, "kar je razumljivo z milijoni kosov informacij, ki jih obdelujejo."

Če kdaj opazite kaj, kar kaže na krajo identitete ali napako pri poročanju, obiščite agencijo in vložite spor. To lahko storite na spletu.

Evo, kako lahko slabo poročilo o kreditu vpliva na vas

Zdaj, ko veste, kaj je kreditno poročilo in zakaj je tako pomembno, razmislite o tem, kako slabo poročilo o kreditu lahko vpliva na vas.

Tukaj je nekaj načinov:

1. Možnosti zaposlitve

Ali ste vedeli, da delodajalci lahko pregledajo omejeno različico svojega poročila o kreditu? Seveda potrebujejo vaše pisno dovoljenje.

(To je, ko ste lahko hvaležni, da se vaš kreditni rezultat ne prikaže na vašem poročilu o kreditu, ali ne?)

"Poročilo o kreditih bi lahko vplivalo na možnosti zaposlitve, zlasti če nameravate upravljati denar podjetja ali pa je vloga, ki je občutljiva na varnost," pravi Griffin.

Na primer, če boš direktor javnega izobraževanja v velikem kreditnem birou (kašelj, Griffin, kašelj), bo vaš delodajalec preveril vaše poročilo o kreditu.

"To vam lahko povem iz izkušenj, ki imajo popoln smisel," pravi. "Če bom govoril o kreditnih poročilih, moram skrbeti za moje poročilo o kreditih."

Delodajalec lahko preveri tudi vaše poročilo, če boste delali na, recimo, kemični tovarni. Želeli bodo potrditi svojo identiteto.

2. Vaša zmožnost pridobiti posojilo ali odpreti kreditno kartico

Če imate slabo kreditno zgodovino, posojilodajalci vam morda ne bodo želeli pomagati, vaša prijava pa bi bila lahko zavrnjena.

Ali morda se bodo vaše obrestne mere povečale, zaradi česar boste sčasoma plačali več.

"Ko zaprosite za kredit, vključno s kreditnimi karticami, študentskimi posojili, avto posojili in hipotekarnimi posojili, posojilodajalci preverijo vaše poročilo o kreditih, da bi se odločili, ali boste odobrili kredit in o stopnjah in pogojih, za katere si upravičen," pravi Experian.

3. Vaše zavarovalne stopnje

Prijava za kakršno koli zavarovanje?

Zavarovalnice lahko preverijo vaše kreditno poročilo in bonitetne ocene.

"Poročilo in rezultati pomagajo ugotoviti, da boste lahko plačali mesečne premije in tveganje, da boste vložili zahtevek, ki jim pomaga določiti poštene stopnje, ki temeljijo na tveganju," pravi Griffin.

4. Vaša možnost najema

Tako kot potencialni delodajalec lahko povleči vaše kreditno poročilo, potencialni najemodajalec lahko stori isto. Uporabili bodo podatke, da ugotovijo, ali boste lahko pravočasno plačali najemnino.

5. Vaš Utility Depoziti - in tudi celo mobilni telefon načrtov

Ko odprete račun pri komunalni družbi, preveri vaše kreditno poročilo kot del vaše aplikacije, zlasti glede vaše kreditne zgodovine.

Če imate slab kredit, so ta podjetja morda bolj primerna za bremenitev varščine.

Stvari se ne razlikujejo za ponudnike mobilnih telefonov - tudi na vaš načrt lahko vpliva vaša kreditna zgodovina.

Kako pridobiti brezplačno kreditno poročilo

Nikoli ne bi smeli plačati za dostop do vašega kreditnega poročila.

In ne, ne bo škodilo vašemu kreditu - ne glede na to, kolikokrat ga preverite.

"Ljudje se pogosto bojijo, da bi preverili svoje poročilo o kreditu," pravi Griffin. "Ne vem zakaj. To običajno ni tako slabo, kot si misliš. Morda boste presenečeni - verjetno bodo presenečeni. "

Poskusite uporabiti spletno mesto, kot je Brezplačno kreditno poročilo, proizvod podjetja Experian.

Vnesite svoje osnovne podatke, vključno z zadnjimi štirimi številkami vaše številke socialnega zavarovanja. Ne skrbite - to se uporablja samo za preverjanje vaše identitete. Ustvarili boste tudi uporabniško ime in varno geslo, tako da se lahko prijavite, ko se poročilo posodobi vsakih 30 dni.

Najlepši del je, da je dejansko brezplačen. Ni vam treba vnesti številke kreditne kartice, zato v prihodnosti ne boste tvegali presenečenja.

Na prvi strani vašega kreditnega poročila boste našli povzetek vaših računov in povzetek dolgov.

V razdelku »Računi« so vaši odprti računi, pa tudi njihova stanja, kreditne omejitve, poraba in odprtje leta.

Pojdite na "zbirke" ... pogasite ... in poglejte, kaj je tam.

Kliknite na "poizvedbe", da vidite, katera podjetja so zahtevala trda poizvedovanja, ki ostanejo v vašem poročilu o kreditu 25 mesecev.

Vzemite nekaj časa, da si ogledate te zavihke. Preberite povzetke Brezplačno kreditno poročilo ponuja na vrhu vsake strani. Na primer, pod zbirkami se glasi:

Zbirke so računi, ki so resno zamudni in so morda preneseni na zbirno agencijo. Računi zbiranja se izbrišejo iz vaše kreditne zgodovine sedem let od prvotnega datuma prestopništva prvotnega računa, ki ga niste plačali, kot je bilo dogovorjeno. Imeti račun za zbiranje v svojem kreditnem poročilu lahko negativno vpliva na vašo kreditno oceno.

To vam bo pomagalo oblikovati poročilo o svojem kreditnem poročilu in posledično vaše kreditne rezultate.

Prav tako boste lahko opazili kakršne koli ribje dejavnosti ali napačne informacije, kot je predlagal Weisman.

Ta platforma vam bo plačala, da bi videli vaš kreditni rezultat, vendar obstaja veliko drugih mest, da bi to dobili brezplačno. Priporočamo vam, da poskusite Credit Sesame za brezplačni kreditni rezultat in kartico za poročila.

Torej, pojdi naprej in globoko vdihnite. Zdaj veste, zakaj je pomembno, da izvlečete poročilo o kreditih - in kako to storiti.

Nič več izgovorov!

Carson Kohler (@CarsonKohler) je mlajši pisatelj pri The Penny Hoarder. Nerodka je priznati, da ni nikoli preverila svojega poročila o kreditu do manj kot pred enim letom ... Ampak ona se počuti o-tako razbremenjena, da jo redno preverja zdaj.

Objavi Svoj Komentar