Veste, da želite investirati. Veste, da morate investirati. Ampak iskreno, kako začnete vlagati? Koga zaupate? Ali plačaš nekoga, ki bi mu pomagal? Kako veš, da te ne bo odtrgal? Ali še slabše - kako veš, da ne boš izgubil vsega denarja?
V 20-ih letih je vlaganje pomembno in ga poznaš. V 20-ih letih je čas na vaši strani, in bolj boste prihranili in vlagali zdaj, bolje boste pozneje.
Toda, odkrito, je začetek vlaganja po kolidžu zmeden. Obstaja toliko možnosti, orodij, misli, blogov za branje in še več. Kaj počneš?
Delil bom svoje misli o tem, kaj morate storiti, da začnete vlagati po šoli v svojih dvajsetih letih, ko ste star 22-29 let. Potopimo se.
Bodite prepričani, da preverite druge članke v tej seriji:
- Začetek vlaganja v srednješolsko ali mlajšo
- Začetek vlaganja v kolidž
- Kako začeti vlagati v svoje 30-ih
Zakaj začeti vlagati zgodaj?
Po Anketi Gallupa so povprečni starostni vlagatelji začeli prihraniti, je star 29 let. In samo 26% ljudi začne investirati pred 25. letom starosti.
Toda matematika je preprosta: cenejša in lažje je prihraniti za upokojitev v svojih 20-ih v primerjavi s tremi ali več. Naj vam pokažem.
Če začnete vlagati s samo 3.600 dolarjev na leto v starosti 22 let, ob predvideni povprečni letni donosnosti v višini 8%, boste v starosti 62 let imeli milijon dolarjev. Če pa čakate do 32 let (samo 10 let kasneje), boste morali prihranite $ 8.200 na leto, da dosežete isti cilj v višini 1 milijon dolarjev v starosti 62 let.
Tukaj je, koliko bi morali prihraniti vsako leto, glede na starost, in doseči 1 milijon dolarjev na 62.
Starost | Znesek za vlaganje na leto, da bi dosegli $ 1 milijon |
|---|---|
22 | $3,600 |
23 | $3,900 |
24 | $4,200 |
25 | $4,600 |
26 | $5,000 |
27 | $5,400 |
28 | $5,900 |
29 | $6,400 |
Samo poglej stroške čakanja! Če čaka, ko imate od 22 do 29 let, ste stari za 2 800 $ več letno, ob enakem donosu, da dosežete isti cilj.
Zato je nujno, da začnete vlagati zgodaj, in ni boljšega časa kot po diplomi.
Ali potrebujete finančnega svetovalca?
Torej, če razmišljate o začetku investiranja, potrebujete finančnega svetovalca? Iskreno, za večino ljudi ne. Toda veliko ljudi se obesi na to potrebo po "strokovnem" nasvetu.
Tukaj je nekaj misli o tej temi od nekaj finančnih strokovnjakov (in prevladujoč odgovor je NE):
Tara Falcone Reis Up
Ne verjamem, da mladi vlagatelji potrebujejo finančnega svetovalca. Namesto tega, kaj ta starostna skupina resnično potrebuje, je finančno izobraževanje. Relativno gledano, njihovi finančni položaji niso dovolj "zapleteni", da bi upravičili stroške svetovalca ali načrtovalca.
Biti proaktivni in povečati svojo finančno pismenost, bodo te prihodnje pogovore bolj produktivne; z »govorjem istega jezika« kot svetovalca, bodo bolje usposobljeni, da navedejo svoje specifične cilje in razpravljajo o možnih potekih delovanja. Vendar se lahko danes zanašajo na svetovalca, namesto da bi se ustrezno izobraževali, lahko v prihodnosti povzročili drage probleme odvisnosti.
Več o Tari na Reis Upu.
Pravi odgovor na finančno znanost je, da plačate samo za nasvet, ki v vaš žep doda več denarja kot vam stane.
Izziv v vaših 20-ih je združeni strošek dobrega nasveta v primerjavi s slabim, v življenju je ogromen, zato je ta odločitev ključnega pomena. Če je svetovalec pravi strokovnjak in lahko dodaja vrednost z vrhunskimi vpogledi, ki presega zgolj konvencionalne, glavne modrosti in stroške je smiselno, mora biti sposoben dodati vrednost, ki presega stroške. Problem je, da raziskave kažejo, da je to stanje redko, kar pojasnjuje rast roba-svetovalcev in nizkocenovno vlaganje v pasivni indeks, kjer ni potreben svetovalec. Nadzorovanje stroškov je bilo dokazano v več raziskovalnih študijah kot eden od vodilnih kazalnikov nadpovprečne naložbe, svetovalci pa veliko stroškov.
V svojih dvainštetih sem spoznal, da če želim biti finančno varen in ne odvisen od drugih, bi moral razviti določeno raven finančnega znanja. Kakovostne knjige so najboljša vrednost pri finančnem izobraževanju in majhna vlaganja v to znanje vam bodo plačevale dividende za celo življenje. Resnica je, da nikoli ne morete plačati dovolj svetovalca, da bi se bolj ukvarjal s svojim denarjem kot svoj, zato morate razviti dovolj znanja, da bi učinkovito prenesli svoje mnenje. Povečana vrednost znanja, ki sem ga ustvaril v svojih 20 letih v naslednjih 30 letih, je dobesedno vreden milijone dolarjev in bo verjetno enako za vas. Čas je dobro porabljen.
Preberite več o Todd pri finančnem mentorju.
Todd TresidderFinančni mentor
Dejstvo je preprosto: večina ljudi, ki začenjajo vlagati po kolidžu, preprosto ne potrebujejo finančnega svetovalca. Mislim, da je ta citat najboljša za mlade vlagatelje:
Nick TrueTrue Tightwad
Mladi vlagatelji [običajno] imajo relativno majhno velikost portfelja, zato morajo svoj denar dati v ciljni sklad za upokojitev in se osredotočiti na povečanje svojega varčevanja, namesto da bi izbrali najboljšega svetovalca ali vzajemnega sklada.V tej starosti se bo povečanje stopnje varčevanja in zmanjševanje pristojbin šel veliko dlje od možnih dodatnih odstotkov ali dveh v zameno.
Več o Nicku na True Tightwad.
Toda ali obstajajo okoliščine, ko lahko govorimo s finančnim svetovalcem? Da, v nekaterih primerih. Verjamem, da lahko govor s finančnim načrtovalcem (ne finančnim svetovalcem) smiselno, če potrebujete pomoč pri ustvarjanju finančnega načrta za vaše življenje.
Preprosto rečeno, če se borite, da bi pripravili svoj finančni načrt (kako shraniti, proračun, vlagati, zavarovati sebe in svojo družino, ustvariti nepremičninski načrt itd.), Bi bilo smiselno sedeti in plačati nekoga pomagam vam.
Toda zavedajte se, da obstaja razlika med ustvarjanjem finančnega načrta, ki ga izvršite in plačate pristojbino, v primerjavi s finančnim svetovalcem, ki porabi odstotek vašega denarja, ki ga upravljate. Za večino vlagateljev po šoli lahko uporabite isti načrt za prihodnja leta.
Pravzaprav verjamemo, da se je resnično smiselno srečati s finančnim načrtovalcem nekajkrat v življenju, ki temelji na življenjskih dogodkih. Ker isti načrt, ki ga ustvarite, bi moral trajati do naslednjega življenjskega dogodka. Tukaj je nekaj dogodkov, ki jih je treba upoštevati:
- Po diplomi / prvi zaposlitvi
- Poročanje in združevanje denarja
- Imeti otroke
- Če prideš v precejšnje bogastvo (tj. Dediščino)
- Približevanje upokojitvi
- V upokojitvi
Vidite, isti načrt, ki ga ustvarite po diplomi, bi moral trajati, dokler se ne boste poročili. Enako velja za naslednji življenjski dogodek. Zakaj plačati stalno pristojbino vsako leto, ko se nič let ne spreminja?
Roger Wohlner Finančni pisatelj in svetovalec
Razen redkih, ki zaslužijo zelo visoke plače (odvetniki, zdravniki, investitorji itd.), Je odgovor verjetno ne večinoma, vsaj ne tisti, s katerim delajo s polnim delovnim časom na osnovi AUM ali podobne ponavljajoče se pristojbine.
Kljub temu bi lahko razmislili o urnem plačilnem svetovalcu, ki bo delal samo enkrat, na primer v omrežju Garrett Planning Network ali nekaterih svetovalcev NAPFA. Mnogi finančni načrtovalci v XY načrtovanju omrežja so morda dobro primerni.
Več o Rogerju v finančnem načrtu Chicago.
Robo-svetovalec ali samoupravi?
Torej, če ne greš s finančnim svetovalcem, bi moral iti z Robo-svetovalec? To bi lahko bila odlična možnost, če "ne želite resnično razmišljati o vlaganju, ampak vedite, da bi morali."
Iskreno, še vedno morate razmišljati o tem, toda uporaba robo-svetovalca je odličen način, da avtomatizirani sistem skrbi za vse za vas. Poleg tega so ta podjetja na spletu, zato vam nikoli ni treba skrbeti za sestanke, odhod v pisarno in ravnanje s svetovalcem, ki ga lahko ali ne.
Robo-svetovalci so precej naravnost orodja: uporabljajo avtomatizacijo za nastavitev vašega portfelja glede na vaše strpnost in cilje. Sistem nato samodejno posodobi vaše račune za vas - vam ni treba storiti ničesar.
Vse, kar počnete, je nakazovanje denarja na vaš račun, in robo-svetovalec ga vzame od tam.
Če želite iti na pot Robo-Advisor, priporočamo uporabo Betterment.
- Betterment - Betterment je odličen svetovalec za mlade vlagatelje. Investirajo enostavno za začetnike, tako da se osredotočajo na enostavno dodeljevanje sredstev, funkcije določanja ciljev in nizko cenovno upravljanje portfelja. Kliknite tukaj, da preverite Boljšo.
Kakšno vrsto računa naj odprete?
To je tisto, zaradi česar so naložbeni kompleksi - upoštevati je treba le toliko različnih dejavnikov. Dotaknili smo se par, zdaj pa se potopimo v kakšen račun bi morali razmisliti o odprtju.
Načrti delodajalcev - 401k ali 403b
Prvič, pri najnovejših diplomantih se osredotočite na svojega delodajalca. Večina delodajalcev ponuja 401k ali 403b upokojitveni načrt. To so načrti, ki jih sponzorira podjetje, kar pomeni, da prispevate in vaše podjetje navadno prispeva ustrezen prispevek.
Zelo priporočam, da vedno prispevate k ustreznemu prispevku. Če ne, si v bistvu pustite brezplačno denar na mizi in si zagotovite plačilo.
Če vam je všeč prispevati k tekmovanju vašega delodajalca, bi bil moj naslednji izziv prispevati največje možno število let. Od leta 2018 ta znesek znaša 18.500 dolarjev za ljudi, mlajše od 50 let. Samo ugotovite, koliko denarja boste imeli, če boste vedno maksimalno povečali svoje 401k prispevke.
Poskrbite, da boste nadaljevali z omejitvami prispevka 401k.
Posamezni računi za upokojitev - Roth ali tradicionalni IRA
Nato si oglejte odpiranje posameznega pokojninskega računa ali IRA. Obstajata dve glavni vrsti: tradicionalni IRA in Roth IRA. Korist teh računov je, da denar znotraj računa raste brez davka do upokojitve. Slaba stran je, da obstajajo omejitve za umik denarja pred upokojitvijo. Če prihranite za dolgoročno, ti računi pomenijo smisel. Ampak ne vzemite jih, če želite, da denar vzamete v nekaj letih.
Tradicionalna IRA uporablja denar pred obdavčitvijo, da bi prihranil za upokojitev (kar pomeni, da danes dobite davčno olajšavo), medtem ko Roth IRA uporablja denar po obdavčitvi. V upokojitvi boste plačali davke na tradicionalne izplačila IRA, vendar pa se lahko brez plačila davka Roth IRA umaknete. Zato mnogi finančni načrtovalci radi Roth IRA.
Leta 2018 so mejne vrednosti za IRA znašale 5.500 dolarjev. Morate se osredotočiti na prispevek največje vsako leto. Vsako leto pozorno spremljajte omejitve prispevka IRA.
Zdravstveni varčevalni računi (HSAs)
Če imate dostop do zdravstvenega varčevalnega računa, vam mnogi načrti omogočajo vlaganje v vaš HSA. Všeč mi je uporaba HSA za naložbe, ker je kot uporaba IRA.Ima ton veliko davčnih dovolilnic, če obdržite vložen denar in se ne dotikajte stroškov za zdravje danes. Samo investirajte in pustite, da raste.
Če imate star HSA in ne veste, kaj storiti z njo, si oglejte ta vodnik najboljših mest za vlaganje vašega HSA. HSA lahko premaknete kadarkoli, tako kot bi naredili s starim 401k.
Nazadnje, poskrbite, da boste poskušali maksimalno izplačati prispevke HSA. Tukaj so omejitve prispevkov HSA.
Kako uravnotežiti prispevke na več računov čez 401k in IRA
Obstaja "najboljši" vrstni red poslovanja, na katere račune prispevajo in koliko jih je treba storiti naenkrat. Naredili smo najboljši nabor postopkov, da bi prihranili za upokojitev v dober članek in infografijo, ki jo lahko najdete tukaj.
Kje investirati, če hočeš sami narediti
V redu, zato, kako imate boljši občutek kje dobiti pomoč, kakšen račun želite odpreti, zdaj pa morate res razmisliti kje lahko odprete svoj račun in imate svoje naložbe.
Ko gre za vlaganje, si oglejte naslednje:
- Nizki stroški (stroški vključujejo provizije, provizije itd.)
- Izbira naložb (še posebej iskanje brezplačnih ETF-jev)
- Spletna stran Enostavnost uporabe
- Velika mobilna aplikacija
- Razpoložljivost podružnic (še vedno je lepo iti in govoriti z nekom, če jo potrebujete)
- Tehnologija (podjetje je v ospredju ali vedno zaostaja v industriji)
Priporočamo uporabo M1 Finance da začnete vlagati. Ti vam omogočajo, da zgradite poceni portfelj zastonj! Lahko vlagate v zaloge in ETF-je, nastavite samodejne prenose in še več - vse brezplačno. Oglejte si M1 Finance tukaj.
Preučili smo večino glavnih investicijskih družb in jih primerjali tukaj v našem orodju za primerjavo spletnih brošur. Ne vzemite besede za to, preučite možnosti za sebe.
Koliko bi morali investirati?
Če iščete, da začnete vlagati v šolo, je pogosto vprašanje, koliko vlagati. Odgovor na to vprašanje je preprost in težak.
Preprost odgovor je preprost: morate shraniti, dokler ne boli. To je bila ena od mojih ključnih strategij in rad bi jo poklical, preden naložite svoje življenje. Osnove tega so, da bi morali čim prej storiti čim več, da bi se lahko kasneje obdržali. Ampak, če shranite, dokler ne boli, je to "pozneje" lahko tvoje 30-ih.
Torej, kaj pomeni "shraniti, dokler ne boli"? To pomeni nekaj stvari:
- Najprej morate obvezno varčevati in vlagati. Denar, ki ga želite vlagati, gre v račun pred karkoli drugega. Vaš delodajalec že to počne z vašo 401k, zato naredite tudi z IRA.
- Drugič, izpodbijte sebe, da prihranite vsaj 100 $ več od tistega, kar trenutno delate - naredite bolniku.
- Tretjič, si prizadevajte bodisi za proračun, da dosežete to dodatno 100 evrov, ali začnite stran pospešiti in zaslužiti dodaten dohodek, da bi dosegli, da dodatnih 100 $.
Tukaj je nekaj ciljev za vas:
- Max Out Vaš prispevek IRA: 5.500 $ letno ali 458.33 $ na mesec
- Max Out Your 401k Prispevek: 18.000 $ na leto ali 1.500 $ na mesec
- Max Out Your HSA (če se kvalificiramo za eno): 3.350 dolarjev za posamezno leto ali 6.750 dolarjev na družino na leto
- Če se obrnete, da zaslužite dodaten dohodek, maksimalno izkoristite svoj SEP IRA ali Solo 401k
Naložbe v vaših 20-ih
To je eden od najtežjih delov za začetek vlaganja - dejansko izbiram, kaj naj vlagajo. Ni res težko, toda to je tisto, kar ljudi najbolj plaši. Nihče ne želi "zmešnjati" in izbrati slabe naložbe.
Zato verjamemo v gradnjo raznovrstnega portfelja ETF-jev, ki ustrezajo vašemu tveganju strpnosti in ciljem. Dodelitev sredstev preprosto pomeni: dodeljevanje vašega investicijskega denarja je opredeljen pristop, ki ustreza vašemu tveganju in ciljem.
Hkrati mora biti vaša razporeditev sredstev enostavna za razumevanje, poceni in enostavna za vzdrževanje.
Resnično nam je všeč Bobbyhead's Lazy Portfolios, in tukaj so naši trije priljubljeni, odvisno od tega, kaj iščete. In medtem ko podamo nekaj primerov ETF-jev, ki lahko delajo v skladu, poglej, kakšne brezplačne ETF-je imajo brezplačno dostop do ki ponujajo podobne naložbe po nizki ceni.
Te portfelje lahko brezplačno hitro in enostavno ustvarite pri M1 Finance.
Konzervativni dolgoročni investitor
Če ste konzervativni dolgoročni vlagatelj, ki se z investicijskim življenjem ne želi veliko ukvarjati, preverite ta preprost 2 portfelj ETF.
Dodelitev% | Sklad | ETF |
|---|---|---|
40% | Vanguard skupni trg obveznic | BND |
60% | Sklad Vanguard Total Stock Market | VT |
Zmerni dolgoročni investitor
Če ste v redu z večjimi nihanji v zameno za potencialno večjo rast, tukaj je portfelj, ki vključuje več tveganja z mednarodno izpostavljenostjo in nepremičninami.
Dodelitev% | Sklad | ETF |
|---|---|---|
40% | Vanguard skupni trg obveznic | BND |
30% | Sklad Vanguard Total Stock Market | VT |
24% | Sklad Vanguard International Stock Index | VXUS |
6% | Sklad Vanguard REIT Index | VNQ |
Agresivni dolgoročni investitor
Če ste v redu s večjo nevarnostjo (to pomeni, da lahko izgubite več denarja), vendar želite večjo donosnost, tukaj je enostaven za vzdrževanje portfelja, ki bi lahko delovala zate.
Dodelitev% | Sklad | ETF |
|---|---|---|
30% | Sklad Vanguard Total Stock Market | VT |
10% | Sklad Vanguard Emerging Markets | VWO |
15% | Sklad Vanguard International Stock Index | VXUS |
15% | Sklad Vanguard REIT Index | VNQ |
15% | Vanguard skupni trg obveznic | BND |
15% | Vanguard NASVETI | VTIP |
Stvari, ki jih je treba zapomniti o dodelitvi sredstev
Ko vlagate svoj portfelj, ne pozabite, da se cene vedno spreminjajo. Pri teh odstotkih vam ni treba biti popoln - cilj je v 5% vsake od njih.Vendar pa morate poskrbeti, da boste nadzorovali te naložbe in jih uravnotežili vsaj enkrat letno.
Rebalansiranje je, ko dobite sredstva na pravi poti. Recimo, da se mednarodne zaloge povečujejo. To je super, vendar bi lahko bil nad odstotkom, ki ga želite zadržati. V tem primeru prodate malo in kupite druge ETF-je, da se izravnajo in da svoje odstotke ponovno vzpostavite na pravi poti.
In vaša razporeditev je lahko fluidna. Kaj zdaj ustvarite v svojih 20-ih, morda ne boste imeli enakega portfelja, kot si želite v 30-ih ali poznejših letih. Ko pa ustvarite načrt, se morate držati nekaj let.
Tukaj je dober članek, ki vam pomaga načrtovati, kako vsako leto uravnotežiti razporeditev sredstev.
Končne misli
Upam, da je največji poteg, ki ga vidite, če želite začeti vlagati po šoli, da začnete. Da, vlaganje je lahko zapleteno in zmedeno. Ampak to ni nujno.
V tem priročniku so določeni nekateri ključni principi, ki jih lahko spremljate, tako da lahko začnete vlagati v svoje 20-ih let, in ne počakajte, da bodo kasneje v vašem življenju.
Ne pozabite, da prej, ko začnete, je lažje zgraditi bogastvo.
Priljubljene Objave
Te grosistične trgovine vam bodo dale brezplačno zahvalo Turčiji
I Dropped $ 265 na obleko v maloprodajni salon. Evo, zakaj je bil dogovor
6 Ideje za shranjevanje in dodatni denar za izplačilo dolga
Te 20 držav lahko prekličejo vašo licenco za neplačevanje študentskih posojil
Tukaj je, kaj morate vedeti o novih smernicah za krvni tlak
Objavi Svoj Komentar