Šest napak pri študentskem posojilnem dolgu (in kako se jim izogniti)

Ni skrivnost, da je dolg za študentsko posojilo v Združenih državah čuden. Po podatkih študentskega dolga spletne strani Student Loan Hero, več kot 44 milijonov posojilojemalcev dolguje skupni znesek 1,4 trilijonov dolarjev za študentske kredite. Povprečna obremenitev študentskega dolga razreda 2016 je znašala 37.172 $. To je za 620 milijard USD več od skupnega zneska dolga za kreditne kartice v ZDA.

Glede na te številke, ki spadajo v čeljust, če ste na šoli ali nedavni diplomant, boste želeli storiti vse, kar je v njeni moči, da se izognete pilanju na dolg študentov. Manj, ki jih dolgujemo ob diplomi, lažje vam bo, da se osredotočite na svoje kratkoročne in dolgoročne finančne cilje.

Tukaj je nekaj glavnih študijskih posojil dolga napake, ki so jih drugi naredili, in kaj lahko storite, da bi jih izognili:

1. Leaving Money na tabeli

Ko je bil Jacob Brad Johnson dodiplomski študent, je zavrnil predsedniško štipendijo. Poleg tega je po prvem letu študija preusmeril štipendijo, ki bi pokrivala polovico svojega šolanja.

Kako se izogniti tej napaki

Preučiti čim več virov financiranja za visokošolsko izobraževanje. Za začetek pošljite FAFSA, Free Application for Federal Student Aid. To vam bo pomagalo ugotoviti, katere vrste študentske finančne pomoči ste upravičeni, vključno s štipendijami, štipendijami, nagradami za delo in študijami ter posojili.

Če ne pošljete FAFSA, ne boste upravičeni do nobene od prej omenjenih pomoči. Namesto tega boste omejeni le na zasebna posojila in štipendije, ki jih lahko najdete sami.

Načini iskanja kolidžnih štipendij vključujejo proučevanje štipendij, povezanih z verskimi in skupnostnimi organizacijami, preko delodajalcev vaših staršev ali na brezplačno štipendijsko orodje ameriškega ministrstva za delo.

2. Odločitev za vračilo dohodka (IBR) Kadar bi bil drug načrt boljši

Ko je dr. Julie Gurner končala diplomo, se je prijavila za odplačila na podlagi dohodka, pri čemer je znesek, ki ga plačate vsak mesec, odvisen od vašega dohodka in velikosti vašega gospodinjstva. Torej, ko zaslužite več ali vaše gospodinjstvo zmanjša velikost, se mesečno plačilo poveča.

To je lahko koristno, če ste zgodaj v svoji karieri in ne zaslužite veliko, ali če podpirate družino in hkrati vrnete svoja posojila.

Kar dr. Gurner ni vedel, da je bila njena plačila dejansko bolj obvladljiva, le plačala obresti, ne da bi dala davek v glavnem dolgu. "To sem storil že nekaj časa, ko sem se zelo dobro počutil, da sem plačal dolg posojilo," pravi Gurner, ki je svetovalec za poslovno in produktivnost in govornik. "Ko sem preveril ravnovesje, sem bil zgrožen: moj vodja je šel gor."

Kako se izogniti tej napaki

Raziščite možnosti plačila, ki so vam na voljo, ampak tudi plačajte toliko, kot si lahko privoščite, namesto da bi se poravnali na najnižji mesečni znesek plačila, ki ga lahko dobite. Poleg vračila na podlagi dohodka (IBR) je tudi standardiziran načrt odplačevanja, ki ima stalna plačila 10 let za nekonsolidirana posojila in za konvencionalne kredite od 10 do 30 let.

10-letni načrt odplačevanja bi bil lahko strožji za upravljanje kratkoročno, z višjimi mesečnimi plačili, vendar bi vam lahko prihranil na tisoče dolarjev v obresti, tako da bi vas izterjal iz dolga hitreje.

Morda ste upravičeni do odpuščanja študentskega posojila, kar pomeni, da se lahko vsakemu od vaših dijakov po desetih letih plačila odpuščajo, če ste ta čas preživeli v javni upravi, na primer pri kvalificirani vladni agenciji ali neprofitnem .

3. Če ne izvedete plačil

​Ko je Maggie McCombs diplomirala na univerzi, ji je uspelo prihraniti 2.000 $ in vrgla ves znesek k celotnemu posojilu. Prejel je obvestilo, da je bilo posojilo izplačano mesec dni pred tem, zato ji v naslednjem mesecu ne bi ničesar dolgovala.

Medtem ko ni nobene sankcije za dodatna ali zgodnja plačila za študijska posojila, je McCombs naredil usodno napako. Pomislila je, da ji ni treba plačevati že skoraj eno leto. Nenamerno je zbrala skoraj 1000 dolarjev v zamudah.

Kako se izogniti tej napaki

Vsakič, ko preskočite eno ali več plačil, ker ste v milostnem obdobju, ste plačali naprej ali ste zahtevali odlog ali odlog, bodite prepričani, da razumete pogoje za to, vključno z datumom, ko je vaše naslednje plačilo zapadlo. Vse v pisni obliki. Obrnite se na svojega serviserja, ki morda ni isti kot posojilodajalec, ki je prvotno opravil posojilo.

Prijavite se za e-poštna obvestila. Odprite vso pošto od vašega serviserja. McCombs se je vključil v samodejna plačila, da bi zagotovil, da nikoli ne bo zamudila še nobenega datuma zapadlosti.

4. Izkoriščanje študentskega posojila za pomladni odmor

Ko so Andrea Worochova kolegovska prijatelja pripravljala načrt za epsko potovanje z vzletom, je bila preveč zlobna, da bi si lahko privoščila. Delala je poleti in ob koncu tedna, da bi pomagala plačati šolnine in knjige, vendar ni imela nobenega dodatnega denarja.

Na žalost je prišla z resnim primerom FOMO (strah pred izgubo). Sredstva za študentsko posojilo je uporabila za plačilo potovanja. "Bilo je popolnoma nepotrebno in sem vzel nekaj časa, da bi se odplačal," pravi Woroch.

Kako se izogniti tej napaki

Težka resnica je, da morate zavrniti stroške, ki jih ne morete privoščiti. Načrtujte nekaj več v svojem proračunu. Verjetno imate prijatelje na istem čolnu, ki se vam bodo pridružili. Zadolževanje za velike razvedrilne odhodke je možnost, ki jo lahko upoštevate, ko imate stabilno plačilo, vendar to ni dobra ideja.

Woroch predlaga načrtovanje potovanj bližje domu."Potovanje v bližnje jezero, kjer lahko kampirate, vam ponuja iste spomine preživljanja časa s prijatelji brez pihanja vašega proračuna ali povzročanja, da greste v dolg," pravi.

5. Izobraževanje izven države s študentskimi posojili

Nikki Koontz je odraščal v Idahu, vendar je študiral na univerzi v Kaliforniji. Napako je popolnoma napačno financirala štiri leta brezplačne šolnine, vključno z letom v tujini, s študentskimi posojili.

Njena dodiplomska stopnja je stala 80 kilogramov. Dolg mojega študentskega posojila je brezhiben, "pravi Koontz, ki zdaj dela na trženju na Univerzi v Južni Juti.

Kako se izogniti tej napaki

Medtem ko gre za izvenšolsko šolo, ni nujno napaka, je lahko obžalovanja vredno, če lahko dobite enako izobraževanje za veliko manj denarja drugje, ali pa ne izkoristite štipendij in donacij.

Cenovno ugodnejše možnosti vključujejo šolo v vaši državi, skupnostni kolidž v prvih dveh letih, poklicna ali trgovska šola, vojaška služba ali zasebna šola, ki ponuja znaten znesek nepovratne pomoči.

Koontz priporoča srečanje s svetovalcem za finančno pomoč, preden vzamete kakršna koli posojila. Prav tako bi morali loviti okoli štipendij in študijskih priložnosti. "Obstaja veliko nezavarovanih denarja, vendar moraš biti pripravljen delati zanj," pravi Koontz.

6. Ne izkoristite večine vašega zvezdnega bonitetnega rezultata

​Ko je Lyn Alden diplomirala na univerzi, je bila njena kreditna ocena več kot 800 let. Izplačala je študentska posojila v letih 2006-2009, ko so stopnje dosegle zgodovinske vrednosti. Ko je diplomirala, je bila obrestna mera za študijska posojila fiksna 6-odstotna.

Njena napaka ni refinancirala, ko so bile na voljo še nižje cene. "Ta majhna napaka, da ne ukrepam, ko bi lahko stalo na tisoče dolarjev," pravi Alden, ki ima 29 let in upravlja lastno strategijo investicijske strategije.

Kako se izogniti tej napaki

Razmislite o refinanciranju študentskih posojil, ki lahko znižajo mesečno plačilo in skupne stroške posojila. Tudi če nimate zvezdnega bonitetnega rezultata, kot je Alden, boste morda lahko prihranili denar. Izkoriščanje iz vašega bremena za dolgove študentov vas bo osvobodilo, da se osredotočite na druge dolgoročne finančne cilje.

Samo zapomnite si, da je edini način za refinanciranje zveznih posojil z zasebnim posojilom in pri tem izgubite ugodnosti možnosti za odplačevanje zvez, odloga in odloženosti.

Medtem ko se ne morete izogniti dolgu študentskega posojila v celoti, da bi preprečili kopičenje globljega dolga za študentske dolgove, kot jo potrebujete, razmislite o teh napakah študentskega dolga. Ne pozabite, da lahko malo načrtovanja in priprave prihranite na tisoče.

Ali ste kdaj storili katero od teh napak? Kaj si storil, da ga popraviš?

Ni skrivnost, da je dolg za študentsko posojilo v Združenih državah čuden. Po podatkih študentskega dolga spletne strani Student Loan Hero, več kot 44 milijonov posojilojemalcev dolguje skupni znesek 1,4 trilijonov dolarjev za študentske kredite. Povprečna obremenitev študentskega dolga razreda 2016 je znašala 37.172 $. To je 620 milijard dolarjev več od celotnega zneska dolga kreditne kartice v ZDA. Glede na te številke, ki se spustijo po čeljusti, če ste na fakulteti ali nedavni diplomant, boste želeli storiti vse, da bi se izognili temu, . Manj, ki jih dolgujemo ob diplomi, lažje vam bo, da se osredotočite na svoje kratkoročne in dolgoročne finančne cilje. Tukaj je nekaj večjih napak za dolgove študentskega posojila, ki so jih drugi naredili, in kaj lahko storite, da bi se jim izognili: 1. Zapuščanje denarja na mizo Ko je bil Jacob Brad Johnson dodiplomski študent, je zavrnil predsedniško štipendijo. Poleg tega je po prvem letu študija preusmeril štipendijo, ki bi pokrivala polovico svojega šolanja. Kako se izogniti tej napaki. Preučite čim več virov financiranja za visokošolsko izobraževanje. Za začetek pošljite FAFSA, Free Application for Federal Student Aid. To vam bo pomagalo ugotoviti, katere vrste študentske finančne pomoči ste upravičeni, vključno s štipendijami, štipendijami, nagradami za delo in študijami ter posojili. Če ne pošljete FAFSA, ne boste upravičeni do nobene od prej omenjenih pomoči. Namesto tega boste omejeni le na zasebna posojila in štipendije, ki jih lahko najdete sami. Za iskanje kolidžnih štipendij je treba upoštevati štipendije, povezane z verskimi in skupnostnimi organizacijami, preko delodajalcev vaših staršev ali na brezplačno štipendijo US Department of Labor iskalno orodje. 2. Odločitev za vračilo, ki temelji na dohodku, če bi bil drug načrt boljši. Ko je dr. Julie Gurner zaključila diplomsko šolo, se je prijavila za vračila na podlagi dohodka, pri čemer je znesek, ki ga plačujete vsak mesec, odvisen od vašega dohodka in velikosti vašega gospodinjstvo. Torej, ko zaslužite več ali vaše gospodinjstvo zmanjša velikost, se mesečno plačilo poveča. To je lahko koristno, če ste zgodaj v svoji karieri in ne zaslužite veliko, ali če podpirate družino in hkrati vrnete svoja posojila. Kaj Dr. Gurner ni vedel, da so bila njena plačila dejansko bolj obvladljiva, plačala je samo obresti, ne da bi dala davek v glavnem saldu, ki jo je dolgovala. "To sem storil že nekaj časa, ko sem se zelo dobro počutil, da sem plačal dolg posojilo," pravi Gurner, ki je svetovalec za poslovno in produktivnost in govornik. "Ko sem preveril ravnovesje, sem bil zgrožen: moj vodja je šel gor." Kako se izogniti tej napaki. Preiščite možnosti za odplačilo, ki so vam na voljo, ampak tudi plačajte toliko, kot si lahko privoščite, namesto da bi se poravnali na najnižji mesečni znesek plačila, ki ga lahko dobite .Poleg vračila na podlagi dohodka (IBR) je tudi standardiziran načrt odplačevanja, ki ima stalna plačila 10 let za nekonsolidirana posojila in za konvencionalne kredite od 10 do 30 let. 10-letni načrt odplačevanja bi bil lahko strožji za upravljanje kratkoročno, z višjimi mesečnimi plačili, vendar bi vam lahko prihranil na tisoče dolarjev obresti, tako da bi vas izterjal iz dolga hitreje. Morda boste tudi upravičeni do odpuščanja študentskega posojila, kar pomeni da se vsakemu od vaših študentov po 10 letih plačila lahko odpuščajo, če ste ta čas preživeli v javni službi, kot je na primer usposobljena vladna agencija ali neprofitna organizacija. 3. Neizpolnjevanje plačil Ko je Maggie McCombs diplomirala na visoki šoli, ji je uspelo prihraniti 2.000 $ in celoten znesek vrnila v celotno posojilo. Prejel je obvestilo, da je bilo posojilo izplačano mesec dni pred tem, zato ji v naslednjem mesecu ne bi ničesar dolgovala. Medtem ko ni nobene sankcije za dodatna ali zgodnja plačila za študijska posojila, je McCombs naredil usodno napako. Pomislila je, da ji ni treba plačevati že skoraj eno leto. Nenamerno je zbrala skoraj 1000 dolarjev v zamudah. Kako se izogniti tej napakiVsak čas, ko preskočite eno ali več plačil, ker ste v milostnem obdobju, ste plačali vnaprej ali ste zahtevali odlog ali odložnost, bodite prepričani, da razumete pogoje za to, vključno z datumom, ko je vaše naslednje plačilo dolžan. Vse v pisni obliki. Obrnite se na svojega serviserja, ki morda ni isti kot posojilodajalec, ki je prvotno izvedel posojilo. Prijavite se za e-poštna obvestila. Odprite vso pošto od vašega serviserja. McCombs se je včlanila v samodejna plačila, da bi zagotovila, da nikoli ne bo zamudila še enega datuma. Izkoriščanje študentskega posojila za pomladni odmor Ko prijatelji Andrea Worochovi kolegi pripravljajo načrte za epsko izlet v izlet, je bila preveč brezplačna, da bi si lahko privoščila. Delala je poleti in ob koncu tedna, da bi pomagala plačati šolnine in knjige, vendar ni imela nobenega dodatnega denarja. Na žalost je prišla z resnim primerom FOMO (strah pred izgubo). Sredstva za študentsko posojilo je uporabila za plačilo potovanja. "Bilo je popolnoma nepotrebno in sem vzel nekaj časa, da bi se odplačal," pravi Woroch. Kako se izogniti tej napakiSnažljiva resnica je, da morate zavrniti stroške, ki si jih ne morete privoščiti. Načrtujte nekaj več v svojem proračunu. Verjetno imate prijatelje na istem čolnu, ki se vam bodo pridružili. Zadolževanje za velike razvedrilne odhodke je možnost, ki jo lahko upoštevate, ko imate stabilno plačilo, vendar to ni dobra ideja. Woroch predlaga načrtovanje potovanj bližje domu. "Potovanje v bližnje jezero, kjer lahko kampirate, vam ponuja iste spomine preživljanja časa s prijatelji brez pihanja vašega proračuna ali povzročanja, da greste v dolg," pravi. 5. Financiranje brezplačne šolnine s študentskimi posojili Nikki Koontz je odraščal v Idahu, vendar je študiral na univerzi v Kaliforniji. Napako je popolnoma napačno financirala štiri leta brezplačne šolnine, vključno z letom v tujini, s študentskimi posojili. Njena dodiplomska stopnja je stala 80 kilogramov. Dolg mojega študentskega posojila je brezhiben, "pravi Koontz, ki zdaj dela na trženju na Univerzi v Južni Juti. Kako se izogniti tej napaki. Če gre za zunajšolsko šolo, ni nujno napaka, je lahko obžalovanja vredno, če lahko dobite enako izobraževanje za veliko manj denarja drugje, ali če ne izkoristite štipendij in donacije. Cenovno ugodnejše možnosti vključujejo šolo v vaši državi, skupnostni kolidž v prvih dveh letih, poklicna ali trgovska šola, vojaška služba ali zasebna šola, ki ponuja znaten znesek nepovratne pomoči. Koontz priporoča srečanje s svetovalcem za finančno pomoč, preden vzamete kakršna koli posojila. Prav tako bi morali loviti okoli štipendij in študijskih priložnosti. "Obstaja veliko nezavarovanih denarja, vendar moraš biti pripravljen delati zanj," pravi Koontz. 6. Ne porabljajte čim večjega zneska iz vašega zvezdnega razreda Ko je Lyn Alden diplomirala na univerzi, je bila njena kreditna ocena več kot 800. Izplačala je študentska posojila v obdobju 2006-2009, ko so tečaji dosegli zgodovinske vrednosti. Ko je diplomirala, je bila obrestna mera za študijska posojila fiksna 6-odstotna. Njena napaka ni refinancirala, ko so bile na voljo še nižje cene. "Ta majhna napaka, da ne ukrepam, ko bi lahko stalo na tisoče dolarjev," pravi Alden, ki ima 29 let in upravlja lastno strategijo investicijske strategije. Kako se izogniti tej napaki. Sprejmite refinanciranje študentskih posojil, ki lahko znižajo mesečno plačilo in celotne stroške posojila. Tudi če nimate zvezdnega bonitetnega rezultata, kot je Alden, boste morda lahko prihranili denar. Izkoriščanje iz vašega bremena za dolgove študentov vas bo osvobodilo, da se osredotočite na druge dolgoročne finančne cilje. Samo zapomnite si, da je edini način za refinanciranje zveznih posojil z zasebnim posojilom in pri tem izgubite korist od možnosti za odplačevanje, odloga in odloga za zvezo. Čeprav se ne morete popolnoma izogniti dolgu študentskega posojila, preprečite kopičenje globljega študenta dolga luknjo, kot jo potrebujete, razmišlja o teh napakah študentskega dolga. Ne pozabite, da lahko malo načrtovanja in priprave prihranite na tisoče.