Odbitje obresti študentskega posojila - prihranek ali prevara?

To je skoraj davčni čas, in če ste študent ali mladi odrasli, je eden od najpogostejših davčnih olajšav, ki jih prejmete, odbitek davka obresti študentskega posojila.

In še toliko bolj z vsemi dialogom, ki se dogaja v kongresu, z zmanjševanjem ali odpravljanjem tega odbitka - kaj se bo zgodilo.

Pravi glavni argument je to: ali je ta davčna olajšava dejansko koristna ali pa spodbuja slabo ravnanje?

Oglejmo si, ali je odbitek davka za študentsko posojilo resnično koristen prihranek ali več prevara ...

Odbitje obresti od študentskega posojila

Lahko odtegne do 2.500 $ za obresti študentskega posojila, ki ste ga plačali. Odlična stvar pri tej odbitku je, da gre za prilagoditev dohodka, zato vam ni treba razčleniti. To je zelo koristno za mlajše odrasle in študente, saj jih mnogi ne razpravljajo.

Zahtevate lahko odbitek obresti študentskega posojila, če izpolnjujete naslednja merila:

• Plačali ste obresti na kvalificiranem študentskem posojilu
• Pravno ste dolžni plačati obresti za to študentsko posojilo
• Vaš prilagojeni bruto dohodek je nižji od 80.000 dolarjev, vendar pa postopoma prenehajo s 65.000 dolarji (ali 160.000 dolarjev, če se vložijo skupaj, vendar se začnejo postopoma z 130.000 ameriškimi dolarji)
• Ne morete trditi, da se je nekdo vrnil

Več o podrobnostih v publikaciji IRS Publication 970 lahko preberete več.

Ugodnosti odbitka obresti študentskega posojila

Kot vsa odbitka davčne kode je cilj nekaj spodbuditi. V tem primeru je cilj spodbuditi izobraževanje, tako da je posameznikom omogočeno, da študentska posojila plačajo za njihovo izobraževanje.

Tukaj je predpostavka. Če želite pridobiti visokošolsko izobraževanje in ga ne moremo privoščiti, nimate več možnosti. Za več informacij si lahko ogledate študijsko knjigo o posojilih študentov, vendar bo vaša glavna možnost študentska posojila.

Ker si moraš dobiti študentsko posojilo, vlada želi, da bo bolj dostopna. Ker ne morejo nadzirati stroškov izobraževanja, lahko znižajo stroške študentskih posojil.

Ker vlada večino študentskih posojil subvencionira ali zavaruje, vlada sploh ne škodi vladi, da bi dala malo spodbude študentom. Tu je nekaj matematike na odbitku.

Najvišji znesek študentskega posojila znaša 2.500 USD. To pomeni, da lahko znižate obdavčljivi dohodek za 2.500 $. Če ste nedavni grad na zaposlitvi na ravni vstopa, imate verjetno približno 40.000 dolarjev na leto. Verjetno si vzamete stanovanje in nimate veliko naložb.

Če želite ohraniti stvari preprosto, če bi bili brezplačni, bi dobili le standardni odbitek 5.950 $. To pomeni, da bi bil vaš obdavčljivi dohodek za leto 34.050 $. Torej bi dolgovali približno 4,600 dolarjev davkov.

Vendar, če imate dolg za študentsko posojilo in ste plačali obresti na študentskih posojilih, lahko zahtevate do 2.500 evrov plačanih obresti. Torej, namesto samo standardnega odbitka, bi morali dodati še dodatnih 2.500 $, s čimer bi se vaš skupni odbitek povečal na 8.450 $. To bi zmanjšalo obdavčljivi dohodek na 31.550 $. S tem dodatnim odbitkom bi znižali tudi celotni davek v višini 4.300 ameriških dolarjev. To je prihranek v vrednosti 300 evrov.

Zakaj je prevara?

Zgoraj sem omenil, kako vlada poskuša subvencionirati izobraževanje in ga narediti bolj dostopna, tako da ponuja to odbitek. Vendar pa je velik stranski učinek te politike ta, da spodbujajo tudi dolg. Namesto da iščemo načine plačevanja šole, je mantra "pojdite na študentsko posojilo, ker bo vaše visoko plačano delo po diplomi omogočilo enostavno izplačilo". Ampak to ni več tako.

Lani je bila povprečna plača 10 let po diplomiiz šole Ivy League je bilo 137.000 dolarjev. Zakaj deset let? To je, kako dolgo bo trajalo, da bi se odplačevala vaša posojila v skladu s standardnim odplačnim načrtom. Toda 137.000 dolarjev ne zveni preveč slabo, kajne? To pomeni, da ste verjetno zaslužili blizu 1.000.000 $ v teh 10 letih, in ste verjetno vzeli od 150.000 do 200.000 $ pri študentskih posojilih.

Kaj pa povprečni študent? Povprečna plača diplomantka je samo 46.000 dolarjev. Odvisno od vašega glavnega, vaša desetletna srednja poklicna plača je v povprečju od 46.000 do 96.000 dolarjev. Predstavljajte si, ali ste vzeli 100.000 dolarjev za študentska posojila? Ali si res lahko privoščite, da jo vrne nazaj?

Sedaj se vprašajte - kaj je študentsko posojilo obresti zares, da bo za vas, da bi kolegij bolj cenovno? Morda ste mislili, da boste dobili odmor, samo da ugotovite, da ste v kupi dolga.

To je ključna težava z odbitki - nagrajuje dolg (brez upoštevanja posledic) in kaznuje varčevanje in davčno odgovornost.

Z drugimi besedami, če ste plačali za kolidž v gotovini (bodisi prihranili denar ali delali skozi šolo), ne boste imeli odmora od tega odbitka. Torej, pametna in razburjena tvoja rit ne bo dobila ničesar, a ob dolgih dolgovih si dobi odmor? Sliši mi kot prevara.

Alternativa študentskemu posojilu

Že večkrat sem že govorila o nevarnostih dolga študentskega posojila. Heck, na njej sem napisal eBook. Ampak, ker je davčni čas, želim, da je to opozorilo, da dobivate davčno olajšavo za vaš dolg, medtem ko je lepo, v resnici ne pomaga pri problemu.

Na vladni strani to v resnici ne pomaga pri izobraževanju - stroški še naprej naraščajo, študenti pa se šele pojavljajo v težavah. Na strani osebnih financ je nekaj sto dolarjev prihrankov lepo, vendar se ne izplača na tisoče dolarjev v obresti, ki jih boste plačali, ali na dejstvo, da imate morda težave pri odplačevanju študentskih posojil.

Na koncu dneva, najboljša stvar je iskati alternative za dolg študentskega posojila:

• Štipendije in štipendije
• Zaposlovanje
• Univerze nižjih stroškov

In končno, samo zapomni si, kakšna bo donosnost naložbe. Študentsko posojilo je naložba v vašo prihodnost, kajti tisto, kar naredite v prihodnosti, se boste odločili za svojo sposobnost, da vrnete dolg.

Kakšne so vaše misli o spodbujanju dolga in kaznovanju varčevalcev? Ali je smiselno odbitek obresti študentskega posojila?