Kako lahko podpora odraslim otrokom uniči vašo upokojitev

Ko sem prvič sedel z Jackom in Peggyjem, da bi govoril o upokojitvi, sem takoj opazil občutek obupa.

Le dve leti od upanja na upokojitev, Jack skrbi, da bo moral delati večno. Peggy se je v svojem sedežu preplavila z opaznim pogledom v njenem očesu.

Bilo je skoraj tako, kot da bi upala, da bom že spremenila temo - kot da ne želi pomoči, ki jo je tako nujno potrebovala.

Stvar je v tem, da smo vsi vedeli, zakaj so bili tam. Oni potrebno pomoč finančnega svetovalca, nekaj nasvetov tretjih strank in morda celo doze težke ljubezni.

Predvsem pa so potrebovali preverjanje resničnosti.

Ko sem začel postavljati vprašanja, ni trajalo dolgo, da bi ugotovili, zakaj so bili številni problemi s katerimi se srečujejo. Prvič, par se v zadnjih letih skoraj ni rešil zaradi upokojitve, predvsem zaradi pomanjkanja načrtovanja. Še huje, so štirikrat že refinancirale svoj dom in še vedno imele hipotekarno ravnovesje tudi v 60-ih letih.

Med obema sta prinesla dostojen dohodek, a ne veliko več. Jack je še vedno delal in prinesel redno plačo, so povedali.

Medtem pa je Peggy prinesel veliko manj, v bistvu "le dovolj za živila." Zdaj, ko so se soočali s upokojitvijo, so se zaskrbljeni, da bi se zboleli, ali bi si lahko privoščili, da ostanejo v svojem domu, plačajo za zdravstveno varstvo in postanejo breme na svoje otroke.

Na vprašanje, kako bi lahko upokojitev izgledala, sta se strinjala, da je njihova prihodnost "zastrašujoča". Hotela se upokojiti, so rekli, vendar niso bili prepričani, ali bi lahko. In kljub svojim najboljšim namenom, niso imeli veliko načrta, da bi obrnili stvari.

To je to, kako izgleda, ko dejansko dosežete upokojitveno starost brez načrta.

Stvar je, da sta Jack in Peggy imela še eno podrobnost, da si delita - eno podrobnost, ki je v mojih očeh spremenila skoraj vse.

V zadnjem desetletju je par podpiral svoje odrasle otroke - star 28, 26 let in 21 let. Poleg tega, ker jim je pomagal plačati šolanje, je par pokril nekaj svojih življenjskih stroškov, vključno s plinom v vsaj enem otroškem avto.

Ni čudno, da niso prišli naprej!

Kako lahko podpora odraslim otrokom uniči vašo upokojitev

Jack in Peggy sta daleč od edinih staršev, ki so žrtvovali svoje upokojitvene cilje, da bi pomagali odraslim otrokom. Med raziskavo Pew Research Centre leta 2015 je 39 odstotkov staršev priznalo pomoč odraslim za otroke z opravki, gospodinjstvom in popravili doma, medtem ko je polno 48 odstotkov priznalo finančno pomoč odraslim otrokom.

Za nekatere starše bi lahko "pomoč" pomenila ponujanje občasnega posojila. Za druge bi to lahko pomenilo polnopravno finančno podporo. Okoliščine, ki prinašajo te razmere, so različne, vendar so rezultati težko podobni. Ko starši dajo lastne prihranke pri upokojitvi in ​​načrtovanje, vsi trpijo.

Očitno je, da to ni problem sama. Vsem staršem si je treba prizadevati za dober nasvet ali čustveno podporo odraslim, ne glede na starost ali finančno situacijo.

"Glavna težava pri podpori odraslih otrok je dejstvo, da v številnih primerih podpora vaših otrok finančno črpa sredstva iz vas in jih boste morda kasneje potrebovali," pravi finančni svetovalec Josh Brein.

Tako je; denar je problem - še posebej, če ni dovolj, da bi šel okoli.

4 Razlogi, da bi morali prvo upokojiti

Jack in Peggyjeva zgodba bi morala služiti kot opozorilna zgodba za vsakogar, ki podpira odrasle otroke na škodo svojih lastnih varčevalnih ciljev. Ker so otrokom pomagali toliko in tako pogosto, je ta par zamudil ogromne prihranke pri penziji in rast - denar, ki bi ga lahko upokojili v miru. Ampak, kaj se lahko še kaj naučiš iz zgodbe Jack in Peggyja? In katere druge posledice nastanejo, ko pomagate odraslim otrokom, preden so zavarovane svoje lastne finance?

S svojimi nasveti in izkušnjami sem se dotaknil več drugih finančnih svetovalcev s tem vprašanjem. Zakaj starši financirajo svojo upokojitev prej menijo, da pomagajo svojim odraslim otrokom z denarjem? Evo, kar so rekli:

Razlog # 1: Dajanje odraslih otrokom lahko ustvari probleme z odvisnostjo.

"Ena težava, ki smo jo videli, je, da ko starša začne dati denar odraslim otrokom, otrok pričakuje, da se bo nadaljevalo," pravi San Diego finančni načrtovalec Taylor Schulte.

Ko plavate življenjske stroške za odraslega otroka v svojih zgodnjih 20-ih, lahko pričakujejo več kot enako v sredini 20. stoletja. Sčasoma bi morda celo pričakovali, da se bo nadaljeval denar, ki se bo zanašal kot del njihovega rednega dohodka.

To pa morda ni znak sebičnosti, opozarja Schulte.

"Za otroka je redko poznati popolno finančno sliko staršev, zato pričakujejo, da mora biti več, od koder je prišlo," pravi. Heck, morda celo domnevajo, da so vaše finance v popolni formi, nato pa uporabite to vrsto razmišljanja za oblikovanje življenjskega sloga, ki se opira na finančno oblazinjenje iz blagajne.

In morda ni njihova krivda. Konec koncev ste ustvarili to pošast, ali ne?

Ne glede na to, kje je krivda odvisnosti, so učinki dolgotrajnega dajanja lahko uničujoči za pare, ki prvič ne dajejo svojih upokojitev. Na splošno, najboljša stvar, ki jo lahko storite, je preprečiti preveliko dajanje na prvem mestu - še posebej če ga ne morete privoščiti.

# 2: Lahko svoje otroke obremenite pozneje v življenju.

Jack in Peggyjeva zgodba odlično ponazarja ta izid. Ker so tokrat otrokom pomagali z denarjem, nimajo lastnih sredstev skupaj. Kaj se zgodi, če se boli? Če Jack ne more več delati in zagotavljati dohodka? V teh okoliščinah lahko par potrebuje finančno pomoč.

"Najboljše darilo, ki ga lahko daste svojim otrokom, je vaša lastna finančna neodvisnost," pravi finančni načrtovalec Portlanda Grant Bledsoe. "Kot starš, je lahko enostavno odložiti svoje zadolžitve in upokojitev, ker hočeš pomagati pri financiranju izobraževanja vaših otrok. Ampak po kakšni ceni? Za mnoge, pomagati s poučevanjem pomenijo pomanjkanje lastne upokojitve in se morajo finančno zanašati na svoje otroke 20 ali 30 let po cesti. "

Spodnja črta: Če bi preveč pomagali svojim otrokom, bi to lahko pomenilo kasneje postati breme. Da bi se izognili tej situaciji, se morate najprej postaviti.

# 3: Ne morete si sposoditi za upokojitev.

Mnogi ljudje pomagajo svojim odraslim otrokom s kolegi stroški, da bi jim pomagali izogniti dolgov. Težava je v tem, da lahko žrtvujejo lastne prihranke pri upokojitvi. To postavlja nesprejemljiv scenarij za starše, ki bodo sčasoma dosegli upokojitveno starost.

Seveda, njihovi otroci lahko diplomirajo na višješolskem univerzitetnem izobraževanju, vendar od kod prihaja denar za upokojitev?

Finančni svetovalec iz Minnesote Jamie Pomeroy rad opozori svoje stranke na to preprosto dejstvo:

"Študenti lahko vzamejo posojilo za kolidž, vendar starši ne morejo vzeti posojila za upokojitev."

"Ustvarjanje jasnih prednostnih nalog je pomembno," pravi Pomeroy. "Družine pridejo v težave, ko starši in študentje niso sporočili celotnega načrta, študenti domnevajo, da bodo starši plačali, starši nečastno počnejo, in podzavestno nezadovoljstvo se nadaljuje."

Če žrtvujete upokojitev svojega otroka, ne zamišljajte pametnega načrta, pravi Pomeroy. Nič ni narobe, ker pomagate pri visoki šoli, vendar pa morate dati svojo finančno varnost najprej.

# 4: Otroke lahko nastavite za neuspeh pozneje.

Kot pravi rekel: "Daj človeku ribu in ga hraniš za dan; naučite človeka za ribolov in ga hranite za celo življenje. "

"To se popolnoma uporablja za podporo odraslim otrok," pravi Haynes. "Absolutno, jim moraš pomagati, ampak še pomembneje, da jih naučiš, da lahko uspejo in si sčasoma sami zagotovijo."

Ne pozabite, da ne boste večni. Če svojih otrok nikoli ne pustite narediti lastnih napak - finančno in kako drugače - jih lahko nastavite za svet poškodovanega kasneje.

"Zagotovite svoje odrasle otroke, vendar jim ne omogočite," pravi Haynes. "Če to pomeni, da izklopite" posojilo za iztek ", potem bodite tako."

Všeč ali ne, se najboljše lekcije pogosto naučijo težje.

S sprostitvijo vaših otrok, ko pridejo do težkega finančnega položaja, lahko preprečite, da bi sami sami rešili težave.

Ne boste vedno pomagali. Kaj potem?

Končne misli

Kot starši smo navdušeni nad ljubeznijo in podporo našim otrokom. Naravno je, da jim lahko pomagamo, še posebej, ker to počnemo od rojstva. Problem prihaja, ko to podporo podpremo v odraslo dobo - ko žrtvujemo lastne finančne cilje in dobro počutje, da bi podprli otroke, ki bi se morali naučiti sami podpirati.

Bistvo, ki ga moramo zapomniti, je, da ne podpremo svojih otrok, ko se sami odločimo za neuspeh. Zato moramo najprej postoriti - ne biti sebični, ampak zagotoviti finančno blaginjo vsakogar v družini - ne samo otroci.

Eden finančni svetovalec, s katerim sem se pogovarjal, je Joshua Brein rekel:

"Si kdaj videl, kako na letalu ti rečejo, da vklopite masko za kisik in potem pomagate svojim otrokom, da jih pritegnejo?" Vpraša. "To vam pravijo, da to storite, ker, če ne morete dihati, potem boste verjetno imeli grobo časa, da bi pomagali nekemu drugemu, da se mu masko prikaže."

Razmislite o tem kot metafori za pomoč vašim odraslim otrokom finančno, pravi Brein. Najprej zaščitite dihalno sobo in poiščite načine za pomoč drugim.

Ta objava se je prvotno pojavila v Forbesu