Zakaj sovraĹľujem ciljne vzajemne sklade in vi, preveč

Že nekaj časa ste investirali v svojo 401k in verjetno še vedno niste prepričani, kje je vaš denar. (Ne skrbite ... niste sami)

Ampak ste hvaležni, da ponujajo te "ciljne datume" ali "življenjski cikel" skladov, ki vlagajo v vaši 401k tako enostavno.

Kakšni so ciljni datumi? Veš ... sredstva, kjer je vse, kar moraš storiti, je, da izberete leto, ki ga načrtujete za upokojitev in voijo - vsi ste pripravljeni.

Zmagovalec, zmagovalec, piščančja večerja ... ... kako enostavno je to?

Tukaj je problem BIG. Sredstva za ciljne datume, čeprav enostavna, lahko včasih pojesti stran od vaših donosov.

Ali navedla le malo bolj odkrito - Sesajo!

* Veste, da sovražim Target Date Vzajemni skladi, ko si vzamem čas za snemanje videa.

Sredstva ciljnih datumov so bila ustvarjena, da bi odpravili težave pri raziskovanju vzajemnih skladov v svoji 401k in zgradili in izdelali svoj portfelj. Toda po mojih izkušnjah, ki si vzamejo čas za raziskovanje in v bistvu gradijo svoje lastne ciljne datume v svojih 401k, je veliko boljša možnost. To je "a la carte" pristop, ki vam lahko potencialno poveča donosnost nad vašim delovnim življenjem.

Zakaj skladi ciljnega datuma tako slabo?

Najprej pojdimo, kako delujejo. Najpogosteje ta sredstva ustvari določeno podjetje vzajemnih skladov. Potem bo ta vzajemni sklad vzel 12-18 svojih vzajemnih skladov in ustvaril ta raznolik portfelj v vašem imenu. Ko se starost približate svojemu "ciljnemu datumu" upokojitve, se bodo sredstva iz 12-18 začela spreminjati v nekaj bolj konservativnega (movi.ng iz manj zalog na več obveznic)

Sliši se kot win-win, kajne? Misliš. Tukaj je problem ....

Ko začnete razčleniti posamezne možnosti vzajemnega sklada v teh sredstvih ciljnih datumov, začnete odkriti, da obstaja nekaj ali več teh sredstev, ki so ravno grozni.

Kaj sem videl s sredstvi ciljnega datuma

V preteklih letih sem videl nešteto ciljnih datumov vzajemnih skladov, ki so jih moji kupci prinesli in doslej, nisem videl tistega, s katerim sem bil navdušen.

Pred kratkim sem imel tri različne stranke, ki so prinesli svoje 401 (k), ki so imeli sredstva s ciljnimi datumi.

Skupna tema ... ... si uganila ... Sesajo.

Pokaži mi nekaj primerov

Tukaj je nekaj primerov 401 (k) treh odjemalcev, kjer smo primerjali portfelj ciljnih datumov in pogledali njihove desetletne donose, smo to prilagodili inflaciji in videli, kako se je to primerjalo z novim portfeljem.

Zdaj, ne pozabite, novi portfelj sestavljajo možnosti vzajemnega sklada, ki so jim na voljo v svojih 401k.

Glej, kadar imate 401k, je ciljni sklad običajno najlažja možnost in včasih vaša privzeta možnost, vendar ponavadi imate možnost, da vstopite in ustvarite svoj portfelj. Večina ljudi ne, ker preprosto ne vedo in se ne počutite udobno.

Ne morem kriviti ljudi, da se ne počutijo udobno ali usposobljeni za to. Upam, da vam prikaže nekaj številk, ki jih boste vsaj upoštevali. Poglejmo si ... ..

Sample Client One

Z vsako stranko smo ohranili razmerje med vrednostnimi papirji in obveznicami relativno enako. Kot vidite, je prvi portfelj dosegel 3,61-odstotni večji donos v desetletnem obdobju. 3,61%! Ne pozabite, da uporabljamo samo vzajemne sklade, ki so že v 401k.

Portfolio	10Yr Return	Prilagojeno za inflacijo Domnevno (3.4%)	10Yr Beta
Portfelj ciljnih datumov	4.22%	.79%	.90
Nova Portfolio	7.83%	4.28%	.76
Razlika	+3.61%	+3.49%	-.14

Za super analitične ljudi sem moral vključiti druge dejavnike kot beta, standardni odklon in alfa. Če tega ne veste, je v redu. Ni vam treba. Kaj vas morda bolj zanima dolar.

Portfolio	Standardni odklon od 10 Yr	10Yr Alpha
Portfelj ciljnih datumov	14.83	1.33
Nova Portfolio	12.80	4.79
Razlika	-2.03	+3.46

Kaj resnično pomeni dolgoročno 3,61%? Recimo ... LOT. Kot vidite spodaj, v 5 letih na 100.000 $ portfelja, je več kot 22.000 $. Vau! In kot si lahko ogledate, postane le še večje in BOLJŠE ....

Portfelj $ 100,000	5YR	10YR	20YR
Portfelj ciljnih datumov	$122,958	$151,186	$228,571
Nova Portfolio	$145,780	$212,518	$451,640
Razlika	$22,822	$61,332	$223,0069

Te številke v resnici ne odražajo, kaj se zgodi v 401k. Če imate 401k, potem najverjetneje dodate na plačo.

Z uporabo istih donosov sem želel dokazati, če ste vanj dodali 5000 $ na leto. Kot vidite, je 20-letna razlika 295.000 $. V redu, to zasluži poseben poziv ...

20-letna razlika je $295,000! Wowzers.

Še vedno mislite, da ste ciljni sklad, ki je dovolj dober za vašo upokojitev?

Portfelj $ 100.000 s prispevkom v višini 5000 $ na leto	5YR	10YR	20YR
Portfelj ciljnih datumov	$150,159	$211,832	$380,907
Nova Portfolio	$175,014	$284,369	$676,186
Razlika	$24,855	$72,537	$295,279

Sample Client Two

Lahko preberete preostale primere in si oglejte več enakih. Kakšna je ponavljajoča se tema? Uganil si to. Sredstva ciljnih datumov so sesna.

Portfolio	10Yr Return	Prilagojeno za inflacijo Domnevno (3.4%)	10Yr Beta
Portfelj ciljnih datumov	7.00%	3.48%	.69
Nova Portfolio	9.80%	6.19%	.72
Razlika	+2.80%	+2.71%	+.03

Portfolio	Standardni odklon od 10 Yr	10Yr Alpha
Portfelj ciljnih datumov	11.71	4.04
Nova Portfolio	12.57	6.66
Razlika	+.86	+2.62

Portfelj $ 100,000	5YR	10YR	20YR
Portfelj ciljnih datumov	$140,255	$196,715	$386,968
Nova Portfolio	$159,592	$254,697	$648,704
Razlika	$19,337	$57,982	$261,736

Portfelj $ 100.000 s prispevkom v višini 5000 $ na leto	5YR	10YR	20YR
Portfelj ciljnih datumov	$169,009	$265,797	$591,945
Nova Portfolio	$189,996	$333,624	$928,656
Razlika	$20,978	$67,827	$336,711

Sample Client Three

Različni odjemalec. Različne 401k. Različni ciljni datumi vzajemnih skladov. Isti srdljivi rezultati ....

Portfolio	10Yr Return	Prilagojeno za inflacijo Domnevno (3.4%)	10Yr Beta
Portfelj ciljnih datumov	5.55%	2.08%	.98
Nova Portfolio	7.78%	4.26%	.89
Razlika	+2.23%	+2.18%	-.09

Portfolio	Standardni odklon od 10 Yr	10Yr Alpha
Portfelj ciljnih datumov	15.96	2.59
Nova Portfolio	14.80	4.72
Razlika	-1.16	+2.13

Portfelj $ 100,000	5YR	10YR	20YR
Portfelj ciljnih datumov	$131,006	$171,626	$294,554
Nova Portfolio	$145,442	$211,535	$447,470
Razlika	$14,436	$39,909	$152,916

Portfelj $ 100.000 s prispevkom v višini 5000 $ na leto	5YR	10YR	20YR
Portfelj ciljnih datumov	$158,939	$236,153	$469,828
Nova Portfolio	$174,647	$283,215	$670,779
Razlika	$15,708	$47,062	$200,951

Upravljanje lastne 401k

Zdaj, razumem, da večina ljudi ne ve, kaj vraga, ki jo gledajo v svojih 401k, zato je težko, da bi naredili svoje raziskave, toda tam je finančni načrtovalec v igri.

Poiščite svetovalca, ki ve, da počnejo, in jih zgraditi z optimiziranim portfeljem 401k. Tudi če morate tej osebi plačati 1000 dolarjev za pomoč pri vaši 401k, ta 1000 $ ni nič, še posebej, če pogledate zgornje številke.

401k pregled storitev

Ker se zavedam, da ljudje potrebujejo pomoč pri svojih 401k, je bilo smiselno vključiti to kot del moje prakse. Ne skrbite, to ni 1000 $. 🙂 Če potrebujete pomoč pri vaši 401k, si oglejte mojo 401k pregled storitev.

Potrebujete pomoč pri vaši 401k?

Če se trudite, da bi imeli smisel s svojim 401k, nehajte iti sami. Preberite več o mojem 401k pregled storitev da dobite upokojitev na progi. Klikni tukaj če želite izvedeti več.