Zakaj je zavarovanje življenjskega zavarovanja boljše kot celotno življenjsko zavarovanje

Ko ste mladi - recite med kolegijem ali v svojih 20-ih in 30-ih letih - življenjsko zavarovanje je najmanj verjetna stvar na vašem umu. Resno, še nisem srečal študenta ali nedavnega diplomanta, ki mu je podaril življenjsko zavarovanje. Ampak obstaja veliko razlogov, zakaj tisočletje bi moralo upoštevati življenjsko zavarovanje:

• Cene so najboljše, če ste mladi in zdravi
• Imate zasebne študentske kredite s kosignom
• Poročite se in želite zaščititi vašega zakonca ali družine
• Imate otroke

Če razmišljate o življenjskem zavarovanju, se prepričajte, da ste iskali dolgoročno življenjsko zavarovanje in ne celotno ali drugo vrsto politike. Obstaja veliko zavarovalnih možnosti tam zunaj, in ponavadi moraš iti skozi zavarovalni posrednik, ki ima finančno spodbudo, da vas usmeri v nekaj, kar stane več, kot bi morala. Lahko bi zelo končali z nekaj dražji, kot bi res potrebovali.

Izraz v primerjavi s celotnim življenjskim zavarovanjem

Izraz življenjsko zavarovanje je tako kot se sliši: življenjsko zavarovanje za določen čas. Izraz lahko obsega od 1 do 30 let ali včasih celo dlje. Ob smrti zavarovanca, dokler sodi v okvir, plača upravičencu znesek politike.

Vseeno življenjsko zavarovanje pa vse, kar dobite s politiko terminov, in poskuša dodati investicijsko komponento. Nekatere od teh naložbenih komponent so preprosti skladi denarnega trga, ki zbujajo obresti, drugi pa vlagajo v obveznice ali poskušajo posnemati kazalnike, kot je S & P 500. Politika oblikuje denarno vrednost v tej naložbeni komponenti, ki jo lahko sposodite ali izplačate po določeni čas. Najpogostejši tipi celotne življenjske politike so tradicionalno celo življenje, univerzalno celo življenje in variabilno celo življenje.

Celotno življenjsko zavarovanje je dražje, ker ne plačujete samo za zavarovanje, temveč tudi za naložbeni delež. V skoraj vsakem posameznem scenariju znesek, ki ga plačate v celotnem življenjskem zavarovanju, nikoli ne bo enačil s koristjo, ki jo prejmete. Ne glede na to, koliko del naložb raste, bo zavarovalnica še vedno plačevala svoje provizije. Kot taka je skoraj vedno bolje zavarovati življenjsko zavarovanje kot zavarovanje ter vlagati drug denar na borzi.

Matematika življenjskega zavarovanja - zakaj je življenjsko zavarovanje boljše

Oglejmo si 25-letnega moškega, odličnega zdravja in nekadilca. Politika je za 1.000.000 $ za obdobje 30 let.

Za politiko terminov bi plačali približno 80 USD na mesec ali približno 960 USD na leto (to se seveda razlikuje glede na veliko dejavnikov, vendar je dobra ocena).

Za tradicionalno politiko cele življenjske politike, medtem ko se stopnje in računi močno razlikujejo, lahko vidite plačilo premije okoli 250 USD na mesec ali 3 000 USD na leto. Ne pozabite, da je to veliko dražje od tradicionalne izraza življenjske politike.

Poglejmo si samo razliko med tema dvema politikama. Izraz politika nima denarne vrednosti, vendar pa ohranjate razliko v premiji, ki bi jo utrpeli za celotno življenjsko politiko (2.040 $ letno).

Po desetih letih bi bila denarna vrednost celotne življenjske politike približno 28.000 USD. Ta denar je tudi po obdavčitvi, saj gre za zavarovanje in ne za naložbo.

Po desetih letih, če ste pravkar vložili razliko med politikami, bi imeli vrednost naložbe pred obdavčitvijo v višini 36.321 USD, ob predpostavki, da bo stopnja donosa 8%. Tudi če vključite davke z 28-odstotno obrestno mero, boste še vedno videli poplačilo davka v višini 31.691 $. To je preko 3000 $ več od denarne vrednosti celotne življenjske politike.

To deluje skoraj v vsakem posameznem scenariju. Kje gre ta dodatni denar? V žepe življenjske zavarovalnice ali njihovih prodajalcev kot provizije.

Kaj morate vedeti o celotnem življenjskem zavarovanju

Pomembno je tudi, da obdržite to um: izraz življenje je preprost - ravnoročni izraz, nič fancy. Toda celo življenje je kompleksen instrument, katerega namen je, da zavarovalnici vrne več kot življenjsko politiko. Naš prijatelj Todd na finančnem mentorju je napisal neverjeten vodnik, ki je poskušal poudariti kompleksnost celotnega življenjskega zavarovanja. Dolga je 10.000 besed (ker je celotno življenje tako zapleteno), in v bistvu povzema, zakaj je celotno življenje slaba stvar.

Ker je zapleteno, se morate pogovoriti tudi z zavarovalnim predstavnikom, da bi celo dobili ponudbo in se politike zelo razlikujejo od zavarovalnice do zavarovalnice. Najpreprostejša metrika v celotni življenjski politiki je notranja stopnja donosa (donos na politiko minus pristojbine). Z malo analize lahko ugotovite, ali bo politika zagotovila dostojno donosnost, morda pa boste morda lahko določili najnižjo denarno vrednost v vsakem trenutku.

Za opozorilo, celotna življenjska politika ponavadi sploh ne prinaša koristne donosnosti, če jo držiš več kot 20 let. Potem se začne malo bolje, vendar še vedno navadno ni enako kot pri zunanjih naložbah. Drugič, celovite življenjske politike imajo običajno stroške predaje, zato, če ste ga nenamerno kupili in zdaj želite preiti na izraz, poskrbite, da boste prebrali drobni tisk. Videli bi lahko velike stroške, ki so potrebni, da bi se izognili svoji življenjski politiki.

Nazadnje, ker je 30 let dolgo časa, se želite prepričati, da bo zavarovana družba, s katero ste zavarovani, okrog njega. Zavarovalnice ocenjujejo dve glavni družbi - S & P in AM Best - ki gledata na sposobnost družbe za plačilo terjatev. Večina finančno zvočnih zavarovalnic je ocenjena z AAA, zato se prepričajte, da greste z najboljšimi.

Želite izvedeti več o tem, zakaj celotno življenje ni dobra izbira? Preverite celotno upor bivalnega življenja in ugotovite, kako se skoraj vsak drug osebni blogger na svetu strinja (v redu, ne vsi, ampak velika večina).

Zaključek - Samo zavarovanje življenjskega zavarovanja

Bottom line je, da je za mlajše odrasle osebe življenjsko zavarovanje za preživetje najbolj finančno smiselno. Namen zavarovanja je opozorilo o večji finančni izgubi v primeru nepričakovanega dogodka - smrti. To ni investicijsko vozilo. Ni seksi. To ni pokojninski račun. Ne glede na to, kako ga barve, je zavarovanje zasnovano kot zavarovanje.

Želite videti, kako cenovno življenjsko zavarovanje? Oglejte si brezplačen citat iz USAA Life Insurance. Hitro, brezplačno in se lahko prepričate, da je vaša družina zaščitena.

Bralci, kakšne so vaše razmišljanja o razpravi glede na celotno življenjsko zavarovanje?