Preverjanje življenjskega zavarovanja - Ali imate dovolj?

Življenjsko zavarovanje je pomemben del vašega finančnega načrtovanja. Če imate mlado družino, bi to lahko bil najpomembnejši element njihove varnosti. Veliko ljudi še nima dostopnih politik življenjskega zavarovanja. Med tistimi, ki že imajo življenjsko zavarovanje, velika večina nima dovolj pokritosti. Bi lahko bil eden izmed njih?

Kakšno življenjsko zavarovanje je najbolje kupiti?

Politike življenjskega zavarovanja imajo dve osnovni različici - celotno življenjsko in dolgoročno življenjsko zavarovanje. Celotno življenjsko zavarovanje ponuja smrtne koristi plus denarna vrednost, zaradi katere so premije višje. Po drugi strani pa je zavarovanje cenovno ugodno, saj se osredotoča le na koristi smrti, za katere plačujete nižje premije. Ko ste mladi z življenjsko dobo posojil, izdatkov in hipotekarnih plačil, se otroško izobraževanje in vzgojo skrbi, morate upoštevati cenovno ugodnejšo življenjsko zavarovanje. Ker izraz življenjske politike lahko pomaga, da se osredotočite le na koristi smrti, je smiselno bolje razumeti in izdelati najboljši obseg kritja.

Katere vrste izdatkov in finančne potrebe naj pokrije življenjska politika?

Opomba urednika: Bodite prepričani, da preverite moje delovno mesto Kako dolgo življenjsko zavarovanje potrebujete za nakup in bi morali kupiti življenjsko zavarovanje v zgodnji dobi.

V primeru vaše smrti bi smrtna korist vaše zavarovalne police za življenjsko zavarovanje morala omogočiti, da vaša družina plača vaše pogrebne stroške in vlaga preostanek, da lahko privoščijo udobno življenje, podobno tistemu, ki ga zdaj zagotavljate.

• Pogrebne stroške lahko delujejo tako, da so tako visoke kot $ 5000- $ 12,000 trenutno, zato morate to upoštevati pri načrtovanju življenjskega zavarovanja.
• Nato vam mora nadomestiti vaš trenutni dohodek, tako da vaša družina lahko nadaljuje z življenjem, ne da bi morali narediti večje spremembe v življenjskem slogu. Ne pozabite upoštevati inflacije in naraščajočih stroškov.
• Tretjič, faktor v vaših dolgovih - neplačana hipoteka, kreditne kartice in posojila bi lahko jedli v višino nadomestila za smrt, zaradi česar družina zelo malo skrbi za druge stroške.
• Če bi umrli, bi vaša družina zagotovo imela dodatne stroške, ki bi nadomestili službe, ki ste jih uporabili za samopomoč. Če sami vodite račune ali sami vodite vodo, bo vaša družina morda morala najeti storitve računovodje ali vodovodarja. Če je vaš zakonec trenutno bivanje domače staršev, bo vaša družina morda potrebovala službe varuške, če se odloči začeti delati, da dopolni svoj dohodek. To so majhne podrobnosti, ki vam bodo pomagale, da bolje izberete zahteve za stroške vaše družine.
• Če so vaši otroci mladi, je treba del smrtne koristi vložiti v plačilo za svojo visokošolsko izobraževanje.
• Razmislite o kakršnem koli skritem dohodku, ki ga morda trenutno zaslužite, vendar bi ga izgubili ob smrti. Primeri so vaše bonuse, prispevki vašega delodajalca v vaš načrt 401 (k), zdravstveno zavarovanje in prispevki vaših pokojninskih skladov. Preveč ljudi se preveč zaveda, da je to v svojih izračunih, medtem ko bi v resnici lahko zlahka dodali do $ 10,000- $ 12,000.

Kako izračunati obseg kritja

Obstajajo nasprotujoči si mnenj o tem, kako priti do popolnega zneska pokritja za vaše življenje. Tukaj je alarmantna statistika:

Povprečni Američani imajo okoli 170.000 dolarjev življenjskega zavarovanja.

To se zdi veliko, vendar je le približno štirikrat od povprečnega letnega dohodka v ZDA. Torej bo tvoja družina čez štiri leta preplavila, vendar ne pozabite, da boš mrtev veliko dlje kot štiri leta. Torej, kako izračunate idealno kritje življenjskega zavarovanja, ki ga potrebujete?

Pravilo v zavarovalništvu pravi, da bi moral biti pokritost 10 do 20-krat večja od vašega letnega dohodka. Vendar, kot smo že omenili, letni dohodek ni edini dejavnik, ki ga je treba upoštevati pri določanju vaših potreb. Koliko življenjskega zavarovanja potrebujete je zelo individualna številka. Ampak, če natančno veste, kakšne koristi bi lahko pomagale plačati, potem zagotovo ne boste naredili napake, da bi se podhranili. Torej, dolga in kratka od "koliko je dovolj" dilema je, da smrtna korist, ki jo zagotavljate svoji družini, mora biti večja od vaše neto vrednosti. Uporabite pomoč spletnih orodij za zavarovanje življenjskega zavarovanja, kot je kalkulator potreb življenjskega zavarovanja, ki vam bo pomagal doseči točno kritje za vaš osebni položaj. Potem lahko zaprosite za terminske življenjske zavarovalne kotacije.

Kako pogosto je treba preveriti vaš pravilnik?

Če že imate zavarovalno polico, to ni dovolj razloga, da mislite, da imate dovolj smrtne koristi. Če ne boste upoštevali stroškov in izgube virov dohodka, ki bi lahko sledili vaši smrti, boste morali pregledati svojo politiko.

Tudi če ste upoštevali vse, strokovnjaki priporočajo, da si pregledate svojo politiko, kadar pride do dogodka, ki spreminja življenjsko dobo, kot je prihod otroka, vzel dodatnega družinskega člana, spreminjal delovna mesta, skrbel za slabe starše ali izgubil zakonec. Ti dogodki bodo povečali vaše stroške.

V času recesije je vrednost vaših naložb drastično zmanjšala, medtem ko so koristi življenjskega zavarovanja enake. Če bi v naslednjih dveh letih umrli, bi vaše naložbe zaradi trenutnega gospodarskega križa dosegle nižji dohodek od pričakovanega.Ali ste to upoštevali v načrtu življenjskega zavarovanja? Morda boste morali pregledati politiko svojega mandata, zlasti med gospodarskimi upniki.

Zaključek
Najboljši način za pregled vaše zavarovalne police ali odprava koristi smrti na podlagi življenjske politike novega obdobja je posvetovanje s nepristranskim svetovalcem za zavarovanja, po možnosti tistim, ki predstavlja veliko število življenjskih zavarovalnic. Svetovalec vas bo spraševal o poglobljenih vprašanjih o vaših financah in vam pomagal priti do izrazov življenjskih cen, ki so ravno prav za potrebe vaše družine.

Vlagatelji morajo skrbno pretehtati stroške in provizije, povezane z novo zavarovalno polico, in morebitne stroške, povezane z odpovedjo trenutne politike.