Za poročene pare z dolgom za študentsko posojilo, ena izmed najbolj priljubljenih strategij za znižanje mesečnega plačila za študentsko posojilo in morebitno kvalifikacijo za več odpuščanje študentskega posojila je, da vnesete svoje davke »poročeno, vložite ločeno«.
Za odplačilo na podlagi dohodka (IBR) in plačilo, ko zaslužite odplačilo (PAYE), se mesečno plačilo za študentsko posojilo izračuna na podlagi vašega prilagojenega bruto dohodka (AGI). Če ste poročeni in vložite skupni davčni obračun, plačilo študentskega posojila se izračuna na vašem skupnem AGI. Torej, enostaven način za zmanjšanje vašega plačila za študentsko posojilo in povečanje možnosti za odpuščanje študentskega posojila je znižanje vašega AGI - in poročeni paro lahko to storite tako, da jih ločeno vložite skupaj in skupaj.
Problem s poroko vložiti ločeno za IBR ali PAYE
Pri tem pristopu je treba upoštevati dve veliki vprašanji. Prvič, to ne velja za revidirano plačilo, ko ste zaslužili načrt odplačevanja (RePAYE). S programom RePAYE, ne glede na to, kako vložite svoje davke, je poročeni skupni AGI tisto, kar je upoštevano.
Drugič, in običajno večje vprašanje, je, da matematika ni vedno smiselna za to. Ko ločeno posnamete, vidite, da morate navadno plačati več davkov kot par. Kot tak, morate prevladati nad potencialnimi prihranki vašega dolga za študentsko posojilo proti višjim davkom, s katerimi se boste soočili. Tudi če boste malo prihranili pri mesečnem plačilu študentskega posojila, morda ne bo večji od višjih davkov, s katerimi se boste soočali vsako leto.
Oglejmo si nekaj scenarijev in si oglejte, kako resnično deluje matematika za poročen vložek za IBR in PAYE.
Sweet Spot za poročene filme ločeno za IBR ali PAYE Maximization
Začnimo z idealnim scenarijem, kajti to je tisto, kar vsi skrbijo. Torej, nastavimo ta scenarij, ker je precej tipično. Imamo par, z osebo A in osebo B. Imata enega otroka, ki je star 10 let.
Oseba A znaša 40.000 dolarjev na leto in ima 50.000 dolarjev v direktnih posojilih.
Oseba B znaša 60.000 dolarjev na leto in nima dolga za študentsko posojilo.
Oglejmo si, kako izgleda davčna napoved. Zaradi preprostosti imajo oba partnerja W2 dohodek samo za svoj AGI.
Poročen vložek ločeno proti skupnemu | |||
|---|---|---|---|
| Oseba A | Oseba B | Skupno vrnitev |
Zaslužki | $40,000 | $60,000 | $100,000 |
Prilagojeni bruto dohodek | $40,000 | $60,000 | $100,000 |
Osebne izjeme | $8,100 | $4,050 | $12,150 |
Odbitki | $9,300 | $6,300 | $12,600 |
Obdavčeni dohodki | $22,600 | $49,650 | $75,250 |
Redni davki | $2,728 | $8,184 | $10,360 |
Davčni krediti (otroški davčni kredit) | $1,000 | $0 | $1,000 |
Davki neto kredita | $1,728 | $8,184 | $9,360 |
Kot vidite v zgornjem primeru, ta par prihrani 552 $ letno v davkih z vložitvijo skupaj.
Vendar ima oseba A tudi 50.000 dolarjev za neposredna posojila. Če ta dvojnik predloži skupno davčno napoved, jih ne izpolnjujejo pogojev za IBR ali PAYE. Če domnevamo, da ta par išče najnižjo možnost plačila za svoja posojila, je najboljša možnost podaljšan načrt odplačevanja. Njihovo plačilo bi bilo 347 USD na mesec za 300 mesecev (25 let) - enako kot IBR. To znaša 4,161 dolarjev na leto.
Zdaj, če se ti par datotek poroči ločeno o svojih davkih, bodo plačali $ 552 več na leto. Ampak to odpira več možnosti odplačevanja za osebo A. Na primer, oseba A bo zdaj upravičena tako za IBR kot za PAYE.
Za PAYE bo mesečno plačilo 133 dolarjev na mesec, s potencialom za odpuščanje posojila v višini 45.630 dolarjev po 240 mesecih. Za IBR bo mesečno plačilo 200 evrov na mesec, brez možnosti odpuščanja po 300 mesecih. -
Torej, če oseba A preklopi na PAYE, bodo pri plačilih študentskih posojil sami prihranili 214 evrov na mesec. To ustreza prihrankom v višini 2.568 dolarjev na leto za plačila študentskih posojil.
Zato združimo višje davke in nižja plačila za študentska posojila in si oglejte, kaj dobiva:
Prihranek pri študentskem posojilu z ločenim vnosom | ||
|---|---|---|
Vložek skupaj | Poteka ločeno | |
Skupni davčni stroški | $9,360 | $9,912 |
Skupna letna plačila študentskih posojil | $4,161 | $2,568 |
Skupaj | $13,521 | $12,480 |
Torej, s tem, da preklop od vložitve skupaj do vložitve ločeno, lahko pričakujete, da boste prihranili 1.041 $ na leto. Še več, ste se prepričali, da boste 20-letno odpuščali tudi za odpuščanje študentskega posojila.
Kadar ne naredi smisla, da se ločeno pospravi za IBR ali PAYE
Obstaja nekaj scenarijev, kjer ni smiselno, da se ločeno shranijo, če želite prihraniti pri plačilih za študentska posojila. Vendar bi morali vsakdo voditi matematiko za svojo edinstveno situacijo, da se sam odloči.
Nekatera pravila za pamet, ko morda ni smiselna:
- Ko posojilojemalec za študentsko posojilo naredi več
- Če dohodek posojilojemalca ne bi bil upravičen do IBR ali PAYE ločeno
Enostaven način, kako narediti izračune
To se morda zdi precejšnje, ker je za načrtovanje veliko matematičnih in scenarijev. Vendar pa večina programov davčne programske opreme vam omogoča, da izračunate razliko med davki, ki bi jih plačali v obeh poročenih vloženih dokumentih, in ločeno poročili. Če uporabite računovodjo za pomoč pri davkih, bi morali imeti tudi možnost, da vam zagotovijo tudi razlike.
Potem si lahko ogledate svoje možnosti za odplačilo Zveznega posojila na Oddelku Ocenjevalca Povračila Izobraževanja. -
Nazadnje, samo povečate stroške. Z zgornjo grafiko lahko uporabite vodnik, da vidite, kako bi se plačilo davka in študentskih posojil povečalo, in videli boste, na kakšen način boste vložili davke, ki vam bodo prihranili največ denarja.
Get Professional Help
Če niste povsem prepričani, kje začeti ali kaj storiti, razmislite o najemu CFA, ki vam bo pomagal pri študentskih posojilih. Priporočamo, da vam načrtovalec študentskega posojila pomaga pri pripravi trdnega finančnega načrta za dolg za študentsko posojilo. Preveri Načrtovalec študentskega posojila tukaj.
Prav tako lahko vedno pokličete svojega posojilodajalca, vendar morda ne bodo mogli pomagati pri tej zapleteni situaciji prek telefona.
Zaključek
Odvisno od vašega davčnega položaja in zneska študentskega posojila bi vam lahko prihranilo denar, da bi svoje davke poročili ločeno, tako da se boste lahko kvalificirali za IBR ali PAYE in prihranili pri študentskih posojilih. Vendar se morate spomniti, da boste plačali več v davkih, zato je pomembno, da naredite matematiko in vidite, kateri scenarij vam najbolj ustreza.
Objavi Svoj Komentar