GFC 076: enkratno mesečno plačilo, ki ubija vaše bogastvo

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_075_The_Wealth_Killer_.mp3

Po vsej državi se družine borijo za napredek. Za nekatere so naraščajoči stroški zdravstvenega čipa oddaljeni od njihovih dobičkov. Za druge so stagnacija plač in računov za študente resnična težava. Potem so tisti, ki trdijo, da dviganje otrok onemogoča rast bogastva.

Ne glede na to, kje boste, boste slišali zgodbe o težavah - od katerih jih je veliko zunaj našega nadzora.

Ampak, kaj če ti rečem nekateri finančna bolečina v tej državi je samopovzročena?

Kaj, če bi vam povedal, da je bila še ena finančna odločitev absolutno katastrofalno za ljudi pri vsakem dohodku?

Kaj, če predlagam eno preprosto spremembo, ki bi lahko tvoje finance obrnila na glavo (na dober način)?

Če še vedno berete to objavo, ste to zaprosili.

Pripravi se; morda ne bo všeč, kar boste slišali.

Eno mesečno plačilo, ki ubija vaše bogastvo

Povprečno plačilo avtomobila v ZDA je zdaj 499 dolarjev. To je naravnost neumno. Veliko vloženih sredstev bi bilo več kot 5 milijonov dolarjev ob upokojitvi.

- Dave Ramsey (@DaveRamsey) 15. septembra 2016

Glede na nedavno poročilo State of the Automotive Finance Experian, je povprečna plača novega avtomobila v zadnjem četrtletju znašala 499 dolarjev na mesec. Še huje, povprečno novo avto posojilo je 68 mesecev!

Kot pravi moj mož Dave Ramsey, je povsem nesmiselno, če res razmišljate o tem. Si kdaj zamislil, kaj bi lahko storili z dodatnimi $ 499 na mesec?

Let's face to; verjetno ne.

Te dni krivimo vse ampak naša plačila avtomobila za našo nezmožnost, da pridemo naprej. Naše delodajalce krivimo, ker nam ne dajejo povišanj, ki si jih zaslužimo, ali naših staršev, ker nas niso dovolj vzgajali. Krivamo premije za zdravstveno zavarovanje, ceno živil, stanovanjski trg in celo ceno plina.

Toda, ali kdaj vržemo senco pri naših plačilih za avtomobile?

Nebesa ne.

Nekje po vrsti smo postali socialno pogojeni, da smo prepričani, da je ogromno plačilo avtomobila dejstvo življenja. Sami rečemo, da ima vsakdo plačilo avtomobila in da je normalno in v redu.

In če hočem plačati avtomobil, lahko dobimo avto, ki ga hočemo, kajne?

Takšno razmišljanje je tako razširjeno, da je praktično epidemija. Stvar je, prav tako je popolnoma narobe ... in ubija naše bogastvo.

Zakaj je plačilo z avtomobilom 500 $ slaba ideja

Ne povem, da so vsa plačila za avtomobile slaba, saj obstajajo določeni primeri, ko je posojilo smiselno. Morda si res potreboval nov avto pod garancijo in prihranil veliko predplačilo, da bi se to zgodilo. Ali ste morda načrtovali nakup novega avtomobila z gotovino, vendar ste izbrali financiranje, da zagotovite ugodno ponudbo za 0% APR.

Ampak, sprijaznimo se s tem - te situacije niso normalne. Medtem ko je vsaka situacija edinstvena, velika večina ljudi ne pomaga z njihovim ginormalnim plačilom avtomobila. Pravzaprav je ogromno mesečno plačilo lahko ena stvar, ki jim preprečuje gradnjo bogastva.

Razmislite o tem na tak način.

Predstavljajte si, da ste začeli svoje prvo zaposlitev pri starosti 25 let in se poravnali za plačilo za 499 $ za vaše celotno odraslo življenje. Z leti bi trgovali s svojim avtomobilom, vendar bi to plačilo vedno imeli. Vsakič, ko si izplačal avto, bi šel naravnost v koncesijo, da bi prevzel novo.

Če ste to storili že trideset let, bi vam vkljali več kot 179.640 dolarjev za avtomobilska plačila!

Na koncu pa bi imeli le starejši avtomobil, ki bi ga skoraj ne bi smel prikazati. Še huje, ta številka ne vključuje dodaten denar boste plačali za zavarovanje in registracijo povsem novega avtomobila v primerjavi z uporabljenim.

Predstavljajte si, da ste naredili nekaj radikalnega. Pred kratkim se odrekate novemu avtomobilu in vozite starejše, plačane modele ves čas.

Namesto da bi porabili 179.640 $ za plačila avtomobilov v tridesetih letih, se omejite na porabo 30.000 $ na avtomobile namesto tega. Kriker s tem scenarijem je, da namesto tega vlagate vso dodatno denar. (To sem naredil z dediščino Chevy Lumino in postal bogat 2 milijona dolarjev v procesu!)

Če ste to storili - in vložili okoli 1000 dolarjev manj letno, da bi prihranili 30.000 dolarjev za celotno življenjsko dobo avtomobilskih zamenjav, bi imeli 394.335,91 $ po tridesetih letih z le 6-odstotnim letnim donosom.

Če ste zaslužili 8 odstotkov svojega denarja v teh tridesetih letih, bi vam prinesli 55 s 565,047.59 $!

Recimo, da ste zaslužili 10 odstotkov svojega denarja. Neverjetno, po tridesetih letih bi imeli $ 820,483.03!

Ne pozabite, da je to lahko denar, ljudje. Namesto da bi plačali to plačilo za avtomobile, bi:

• Povečajte prispevke k svojemu računu 401 (k), ki ga sponzorira delo, za 415 USD na mesec (plačilo za 499 EUR za avtomobile - 5.988 EUR letno - minus 1000 USD na leto za zamenjavo avtomobila)
• Dodajte dodatnih 415 $ na mesec vašemu SEP IRA ali Solo 401 (k), če ste samozaposleni
• Odprite Roth IRA in za 30-letnega otroka pokličite otroka s 415 USD na mesec
• Investirajte 415 USD mesečno na obdavčljivi račun, če že izplačujete upokojitev

Zakaj to vsi ne delajo?

Številke ne ležijo. Ko smo vsako leto pripravljeni odpovedati novemu avtomobilu, postane veliko lažje graditi bogastvo.

Zakaj torej ne?

Po mnenju nekaterih finančnih svetovalcev, s katerimi sem se pogovarjal, se vse ukvarja s slabim načrtovanjem in pomanjkanjem ozaveščenosti.

Kot ugotavlja finančni svetovalec Jamie Pomeroy iz Minnesote, so ljudje odvisni od cenovne dostopnosti, ki temelji na mesečnem plačilu - ne na skupnih stroških avtomobila ali celo pri dolgoročnih finančnih posledicah.

Ljudje ponavadi razmišljajo: »Lahko si privoščim to mesečno plačilo«, ne da bi si postavljali prava vprašanja. V resnici bi se morali spraševati, ali lahko resnično privoščimo 30.000 $ avtomobila, ki bo pomirila drugo, s katero se lotimo.

Finančni načrtovalec Portlanda in ustanovitelj podjetja Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe pravi, da je tudi zadeva takojšnjega zadovoljstva.

»Če hočeš, da bo ta sijaj, ki ga je soseda kupila, kupil, se lahko odpravite na lokalni koncesionar in nekaj ur kasneje zapustite z lastnim A6,« pravi Bledsoe.

Gledanje vašega pokojninskega računa raste ni skoraj tako razburljivo ali nagrajevanje v kratkem času.

"Za večino ljudi, se vrne v korak z Joneses," ugotavlja Kansas City finančni načrtovalec Clint Haynes. "Če imajo tvoji sosedje in prijatelji nove modne avtomobile, je miselni način, da ga dobite sami."

Ljudje prav tako ugotovijo, da lahko pozneje mesečno plačilo ugotovijo, pravi, tudi če se morajo plačati do 84 mesecev vnaprej.

Konec dneva nas nakupi novih avtomobilov ubijajo, ne glede na razloge, ki so za njimi. Zato morajo družine, ki se borijo za napredek, spremeniti svojo miselnost za nove avtomobile - enkrat za vselej.

Ampak kako?

Spreminjanje vaše nove avtomobilske misli

Kot smo že poudarili, je velika težava tukaj, da se zavedamo odlašanja. Preprosto je videti, zakaj ljudje radi svoje nove avtomobile ne glede na to, koliko stanejo. Kot pravi San Diego finančni načrtovalec Taylor Schulte, "nakup novega avtomobila je zabavno."

Ne samo, da boste uživali v tem coveted "vonju novega avtomobila", vendar se vam zdi, da je všeč pred kolegi in prijatelji. In ne glede na to, koliko stane privilegij, se počuti takoooooooooooo dobro voziti svoj novi avto iz serije in križariti po ulici.

Na žalost je to kratkoročno govorjenje. Ta novi avto vonj? Občutek, ki ga dobite, ko se odpravite na večerjo v popolnoma novo vožnjo?

Ti občutki so začasni; Preletajo. Po precej kratkem času se novo vznemirjenje avtomobila spremeni v običajno, nepredstavljivo resničnost. Ko vaš avto ni več nov, je samo nekaj, kar vozite do nogometne prakse svojega otroka.

Če želite narediti nekaj drugačnega in pridobiti popolnoma bogat proces, morate spremeniti način razmišljanja novega avtomobila. Tukaj je nekaj nasvetov, ki vam lahko pomagajo najti boljšo ponudbo na avtomobilu - in povečajte svoje bogastvo veliko hitreje:

Nasvet št. 1: Najprej poiščite finančno hišo.

"Če temelj vaše finančne hiše ni v redu, bi morali biti v visokem plačilu ali najemu avtomobila zadnja stvar, ki jo upoštevate," pravi finančni svetovalec Jamie Pomeroy.

Ali so življenjski stroški 6-9 mesecev prihranjeni kot sklad za nujne primere? Ali ste brez potrošnega dolga? Ali povečate svoj Roth IRA ali prispevate k 401 (k) vašemu delodajalcu vsaj do svoje točke ujemanja?

"Če ne, se izogibajte visokemu plačilu avtomobila za vse stroške," pravi.

Nasvet št. 2: Upoštevajte samo rabljene avtomobile.

"Če morate kupiti, kupite rabljeno!" Pravi Jose V. Sanchez, finančni sodelavec LifeInsuranceToolkit.com. "Nacionalno združenje avtomobilskih trgovcev meni, da se bodo porabljeni avtomobili v naslednjih letih zniževali povprečno za 2,5% vsako leto. Medtem se cene novih avtomobilov še naprej povečujejo. Če ste na trgu za vozilo in iščete dober posel, je zdaj najboljši čas za nakup. "

"Poiščite certificiran model, ki je že v lasti, z visoko zanesljivostjo in preverite Consumer Reports za najnovejše informacije," pravi Schulte. "Kot splošno pravilo, nakupna cena avtomobila ne sme presegati 10-15% vašega letnega dohodka."

Nasvet št. 3: Pomislite v smislu svojega skupnega dohodka.

Če se boste morali pogovarjati o nakupu novega avtomobila, finančni načrtovalec za zdravnike Andrew McFadden pravi, da se spomnite velike slike.

"Če povprečni dohodek gospodinjstva v ZDA znaša okoli 52.000 dolarjev na leto (popis 2013), potem plačilo za avtomobil v višini 500 $ / mesec predstavlja 11,5% vašega dohodka!" Pravi. "Če vržete plin in vzdrževanje, bi vaš transportni račun lahko preprosto znašal 15-20% vaše celotne plače."

Z vašim hipotekarnim plačilom, ki porabi dodatnih 25% vašega dohodka, davki zahtevajo še 25-30%, kar vas lahko pusti s 30% za vse drugo.

Lekcija tukaj?

Ne glede na to, koliko naredite, 500 dolarjev na mesec je ogromen del denarja, ki ga ne bi smeli jemati rahlo.

Spodnja črta

Če trdo delate in še vedno ne morete napredovati, je plačilo avtomobila morda krivec vaših denarnih težav. Preden se odpravite v trgovino, se morate vprašati, ali je ta novi vonj avtomobila vreden izgube na 179.640 $ v naslednjih tridesetih letih - ali do $ 820.483 v donosih naložb.

Verjetno je, da ni niti blizu.

Kakšno je vaše plačilo za avtomobile? Kako se odločite, koliko želite preživeti na novem ali rabljenem avtomobilu?