Življenjsko zavarovanje 101: Pojasnjene vrste življenjskega zavarovanja

Ko veliko ljudi razmišlja o življenjskih zavarovanjih, običajno ne razmišljajo o vseh vrstah življenjskih zavarovanj, razmišljajo le o tem.

Lahko si misliš, da je to všeč In-N-Out Burger, moj najljubši hamburgerji.

Razen, da imajo najboljši okusni burger okrog, sem tudi zelo navdušen nad njihovim poenostavljenim menijem.

Le ponujajo osnove - hamburgerje, krompir, pijače in milkshake - to je minimalistični meni, ne preplavljajo me do točke, ko nimam pojma, kaj naj naredim. Taco Bell na drugi strani ....

Policijski pogoji življenjskega zavarovanja so najpreprostejši, najbolj priljubljeni in najpogosteje kupljeni, vendar; v meniju življenjskega zavarovanja možnosti ni edina izbira. Daleč od tega, pravzaprav.

10 različnih vrst življenjskih zavarovanj na trgu danes

Danes je na voljo veliko različnih življenjskih zavarovanj, od katerih so najpomembnejši trajni in trajni. V vsaki od teh kategorij pa obstaja veliko različnih vrst, ki jih lahko izbirate - in poznavanje teh možnosti vam lahko pomaga prilagoditi pokritost, da ustreza vašim posebnim potrebam.

• Izraz
• Povečanje in zmanjševanje trajanja
• Stalno
• Celo
• Univerzalni
• Spremenljivka
• Variable Universal
• Preživetje
• Končni izdatki
• Ni zdravniškega izpita

Dolgoročne življenjske zavarovalne police

Življenjsko zavarovanje se šteje za osnovno življenjsko zavarovanje, ki ga je mogoče kupiti. To je zato, ker življenjska doba ponuja samo čisto zaščito pred smrtjo, brez kakršne koli denarne vrednosti, ki se oblikuje znotraj politike. Zaradi tega je življenjsko zavarovanje pogosto zelo dostopno - zlasti za tiste mlade in dobro zdravstvene prosilce, ko zaprosijo za kritje.

Primerjajte življenjsko zavarovanje >>>

Z življenjskim zavarovanjem se pokritost kupuje za določeno časovno obdobje, kot je deset let, 15 let, 20 let, 25 let, 30 let - in v nekaterih primerih tudi še dlje. Obstaja tudi možnost 1-letnega podaljšanja življenjskega zavarovanja, ki jo ponujajo številni najboljši nosilci življenjskega zavarovanja.

Značilno je, da pri nakupu zavarovalne police na ravni življenjskega zavarovanja znesek premije ostane enak v celotnem obdobju veljavnosti politike. Če zavarovanec preživi skozi celotno časovno obdobje politike in želi preživeti z življenjskim zavarovanjem, se bo moral ponovno usposobiti za novo politiko ob njihovi trenutni starosti in zdravstvenem stanju.

V tistem času je premija za novo življenjsko zavarovanje lahko precej višja. V nekaterih primerih ima lahko izraz življenjskega zavarovanja možnost, da se kritje pretvori v trajni načrt življenjskega zavarovanja.

Povezani članek: Koliko stane življenjsko zavarovanje za milijon dolarjev?

Povečanje in zmanjševanje kritja kritja življenjskega zavarovanja

Pri nekaterih vrstah življenjskih zavarovanj se smrtno korist zmanjša sčasoma. Ti so znani kot politika zavarovanja življenjskih zavarovalnih dob. (Vendar pa bo premija običajno ostala enaka). S politiko zmanjševanja mandata se politika konča, ko korist za smrt doseže nič.

Posameznik lahko želi kupiti zavarovalno polico življenjskega zavarovanja za obdobje, ki pokriva stanje svoje neplačane hipoteke. Vsako leto, ko se znesek hipotekarnega salda zmanjša, tudi znesek zavarovalnega kritja - dokler se konec konca ne konča.

Obstajajo tudi terminske politike, v katerih se koristi s smrtjo sčasoma povečujejo. Ta korist je pogosto kupljena kot strošek življenjskega voznika. Ta mlada starša lahko upošteva to vrsto politike, saj se njihove potrebe po pokritju povečajo.

Stalno pokritje življenjskega zavarovanja

Stalno življenjsko zavarovanje se razlikuje od zavarovanja za obdobje, saj ponuja tako zaščito pred smrtnimi žrtvami kot tudi sestavino denarne vrednosti. Prav tako se razlikuje, ker, kot že ime navaja, nima časovne omejitve, kot je zavarovanje, ampak naj bi trajalo do preostanka življenjske dobe zavarovanca - pod pogojem, da se premija plača. Obstaja veliko različnih vrst trajnega življenjskega zavarovanja.

Pokritje celotnega življenjskega zavarovanja

Najpreprostejša vrsta stalnega življenjskega zavarovanja je celotno življenje. S to vrsto kritja se znesek premije zaklene in ostane enak v celotni življenjski dobi politike. To je lahko koristno za tiste, ki se morajo držati proračuna. Prav tako pomeni, da če oseba kupi celo življenjsko politiko v zelo majhni starosti, bodo še vedno plačevale enako premijo, ko bodo starejše - ne glede na starost ali celo škodljivo zdravstveno težavo.

V nekaterih primerih, ko posameznikovi predhodni pogoji zahtevajo, da posameznik kupi visoko tveganje življenjskega zavarovanja, so nekatere stopnje razvrščene cele življenjske politike edina možnost.

Denar, ki je v sestavini denarne vrednosti celotne politike življenjskega zavarovanja, lahko raste na podlagi odloženih davkov. To pomeni, da dobiček na teh sredstvih ne bo obdavčen, dokler se ne umaknejo - če se bodo sčasoma povečali eksponentno.

Sprva bo gotovina v celotnem življenjskem zavarovanju raste počasi. To je zato, ker bo večina prvih premijskih dolarjev namenjena plačilu provizije zastopnika in stroškov zavarovanja. Vendar pa lahko z leti gotovina v celotni življenjski politiki stalno narašča, pogosto z minimalno zajamčeno stopnjo donosa.

Nekaj ​​celotnih življenjskih zavarovalnih polic bo celo zagotovilo dividende svojim zavarovancem. Ker se štejejo za vrnitev premije zavarovancu, tudi ti niso obdavčeni.Dividende lahko tudi pomagajo, da denarna vrednost v politiki znatno raste - čeprav nikoli niso zajamčena.

Univerzalno zavarovanje življenjskega zavarovanja

Druga oblika stalne pokritosti je univerzalno življenjsko zavarovanje. Ta vrsta življenjskih zavarovanj prav tako zagotavlja smrtno korist in komponento denarne vrednosti, kjer so sredstva lahko odložena za odlog davka.

Vendar je univerzalno življenjsko zavarovanje bolj fleksibilno kot celotno življenjsko zavarovanje. To je zato, ker je zavarovalcu dovoljeno - v določenih smernicah - izbrati, koliko od njegovih ali njenih premijskih dolarjev bo usmerjeno v korist smrti politike in koliko bo usmerjeno na denarno vrednost politike.

Ker je univerzalno življenje stalna življenjska zavarovanja, ima zavarovalec dostop do svojega računa denarnih vrednosti. Torej, tako kot v celotnem življenjskem načrtu, je denar mogoče izposoditi ali umakniti iz kakršnega koli razloga - vključno z odplačevanjem dolga, dopolnjevanjem dohodka za upokojitev ali celo oddihom.

Spremenljivo pokritje življenjskega zavarovanja

Spremenljivo življenjsko zavarovanje je tudi oblika stalnega življenjskega zavarovanja. Te vrste življenjskih zavarovalnih polic ponujajo koristi smrti, pa tudi denarno komponento. Z variabilnim življenjskim zavarovanjem pa lahko zavarovalec sodeluje pri različnih naložbenih možnostih, kot so lastniške vrednostne papirje.

To pomeni, da imajo njihova sredstva možnost, da rastejo veliko več kot sredstva v celotni življenjski politiki. To pomeni tudi, da obstaja več tveganj, saj so sredstva izpostavljena upom in padcem trga delnic.

Pomembno je poudariti, da medtem ko zavarovalec lahko poveča svoja sredstva na podlagi tržnih gibanj, se njihova denarna sredstva ne vlagajo neposredno na trg. Namesto tega se vlaga v "podračun" zavarovalnice.

S spremenljivo življenjsko zavarovalno polico se lahko smrtna korist poveča ali zmanjša - vendar; ne bo šla pod določeno zajamčeno vsoto. To je ponavadi prvotni znesek nadomestila za smrt, ki je kupljen v času uporabe politike.

Spremenljiva univerzalna življenjska zavarovanja

Variabilno Univerzalno življenjsko zavarovanje je podobno rednemu univerzalnemu življenjskemu zavarovanju, razen v tem primeru lahko zavarovalec denar v svoji politiki vlaga v različne vrste naložb, kot so vzajemni skladi. Tudi v tej vrsti politike ne bo zagotovljena minimalna denarna vrednost.

Preživetje pokritost življenjskega zavarovanja

Z družino življenjskega zavarovanja preživelih je več kot ena oseba, ki je pokrita. Te politike lahko nastavimo na več različnih načinov. Eden od načinov je najprej umreti. S to vrsto politike je pokritost namenjena izplačilu, ko prva oseba odide.

V večini primerov je premija, ki se zaračuna za tovrstno politiko, lahko višja od tistega, ki velja za samo enega zavarovanca. Vendar pa je pogosto manj kot nakup dveh ločenih življenjskih zavarovalnih polic.

Obstajajo tudi skupni in preživeli, ali nazadnje umreti politike življenjskega zavarovanja. S temi politikami se pokritost izplača, ko druga oseba iz kritja odide. To je lahko bodisi trajna bodisi trajna pokritost.

Te politike imajo lahko tudi druge prednosti, saj bodo običajno stala manj kot dve ločeni življenjski zavarovalni politiki in lahko imajo manj stroga merila za prevzem - še posebej, če je eden od posameznikov v zelo dobrem zdravstvenem stanju.

Pokrivanje življenjskega zavarovanja končnega odhodka

Pokojninsko zavarovanje za končni odhod se pogosto imenuje zavarovanje za pokojnine in ga kupijo tisti, ki se štejejo za "starejše" ali med 50 in 85 leti - čeprav obstajajo nekatere zavarovalnice, ki bodo prodajale politike za starejše kandidate.

Ta vrsta kritja je običajno namenjena tistim, ki želijo zagotoviti, da njihovi najbližji ne bodo obremenjeni z visokimi stroški pogreba in drugimi s tem povezanimi stroški, kot so naglavni kamen, pokop, cvetje in spominska služba.

Danes je povprečni strošek takšnih postavk po vsej državi lahko v razponu od 10.000 $ - znesek, ki ga mnoga družina preprosto ni na voljo. Torej, lahko politiko življenjskega zavarovanja končnega odhodka pomaga.

Pokritje končnih stroškov je lahko trajno ali trajno - in pogosto zahteve po zavarovanju niso stroge. Tudi premijski stroški za to vrsto kritja običajno niso visoki, čeprav so prosilci ponavadi starejši.

Brez zdravstvenega kritja življenjskega zavarovanja

Kot njeno ime navaja, zdravstveni pregled življenjskega zavarovanja ne zahteva, da se prosilec opravi zdravniški pregled kot del postopka prevzema. V mnogih primerih se morajo posamezniki pri vložitvi vloge za življenjsko zavarovanje srečati s paramedicinskim strokovnjakom, ki jih bo vprašal poglobljeno zdravstveno vprašanje in vzel tudi vzorec krvi in ​​urina.

Zaradi tega se lahko zavrnejo tisti, ki imajo določene vrste škodljivih zdravstvenih razmer za življenjsko zavarovanje, ki ga potrebujejo. Ampak, brez pokritja z zdravniškim izpitom, bi jih lahko odobrili za kritje, ki ga potrebujejo - in ker ni zahtev za zdravstveno zavarovanje, se ti pravilniki pogosto odobrijo samo v enem dnevu ali dveh po vložitvi prošnje.

Medtem ko zdravstveni pregled življenjskega zavarovanja ni najboljša možnost za nekatere, priporočamo, da, če menite, da bi lahko opravili zdravniški izpit, poskusite to, da boste dosegli nižje premijske stopnje.

Razumevanje "denarne vrednosti"

Kadar zavarovalna polica vsebuje zajamčeno denarno vrednost za zajamčeno premijo, pomeni, da je premija večja na začetku politike, kot bi bila v politiki za obdobje, tako da se lahko dodatna premija naloži v "ločeni račun" bodisi zavarovatelj ali zavarovalec, da bi povečal denarno vrednost.

Kateri dobički so zasluženi, se lahko uporabijo na več različnih načinov: povečati korist za smrt, se sposoditi za kasnejšo uporabo ali ohraniti veljavno politiko, da lahko prenehate plačevati mesečne premije. Če imate politiko denarne vrednosti, je najbolje, da ga držite do smrti ali upokojitve, tako da lahko dovolite verjetne dobičke.

Bolj pogled na davčne ugodnosti življenjskega zavarovanja

Te davčne ugodnosti v okviru splošnega življenjskega zavarovanja so podobne 401k in IRA.Letni dobiček na naložbenem delu politike se ne obdavči in se lahko obdavčljivi dobički pri izplačilu na podlagi politike zmanjšajo za znesek zavarovalnega zavarovanja, ki ga predvideva načrt. Poleg tega se v primeru smrti zavarovalnice običajno ne obdavčijo.

Takšne politike lahko ponudijo vrsto naložbenih možnosti, vključno z delnicami, obveznicami, uravnoteženimi vzajemnimi skladi, mednarodnimi vzajemnimi skladi in računi denarnega trga. Ko se odločate za vlaganje, delajte s svetovalcem, tako kot bi bil finančni svetovalec, in vedno vlagajte toliko, kolikor predvidevate potrebe, niti več niti manj.

Kako in kje dobiti najboljše ocene premij za vse vrste življenjskega zavarovanja

Brez življenjskega zavarovanja se lahko težko zaslužena sredstva in prihranki, namenjeni za druge namene, uporabijo za odplačilo dolga, financiranje življenjskih stroškov ali plačilo visokih stroškov končnih stroškov, ki danes lahko na nekaterih področjih povprečno znašajo več kot 10.000 USD .

Pridobivanje nabora narekov za življenjsko zavarovanje je tako enostavno, kot izpolnite obrazec na strani te strani. Na žalost pridobivanje ponudb za vse različne vrste življenjskega zavarovanja, ki so vam na voljo, se bo pogovarjalo z nekom.

Obrazec ponudbe na GoodFinancialCents je zasnovan tako, da daje samo navedbe izrazov.

Čeprav to odlično deluje za večino ljudi, če resnično želite pogledati druge oblike življenjskih pravilnikov, počakajte, da vas bo zastopnik stopil v stik z vami (imamo samo enega posrednika, ki vas kontaktira), nato pa jih prosite, naj naredijo ponudbe za različne možnosti, ki jih želite .

V preteklosti je bilo na voljo le nekaj vrst življenjskih zavarovanj. Vendar pa, kot je minilo čas, so številni zavarovatelji dodali v svojo paleto možnosti izdelka. To je omogočilo posameznikom in družinam, da najdejo kritje, ki je najboljše za njih in njihove proračune.

Navsezadnje se morate odločiti, katero vrsto življenjskega zavarovanja je najbolje za vaše potrebe. Razumevanje, kako bo vsak delal, bo zagotovil pravo odločitev.

Z vsemi mnogimi vrstami življenjskega zavarovanja in prevozniki, ki jih lahko izbirate od danes, lahko pomagajo imeti zaveznika na vaši strani, ki vam lahko pomaga izbrati pokritost, ki bo ustrezala vašim potrebam najboljše. Torej, danes nas kontaktirajte - tu smo, da vam pomagamo.