Razumevanje stopnje zadolženosti in študentskih posojil

Kaj je razmerje med dolgom in prihodkom? To razmerje vpliva na vašo zmožnost dostopa do posojila. Osnovna ideja je, če imate preveč dolga glede na vaš dohodek, posojilodajalci lahko oklevajte ali zavrnete, da vam kredit, ki ga potrebujete za velik nakup. Razmerje med dolgom in dohodkom (DTI) se najpogosteje prikaže pri nakupu hiše, vendar pa ga upoštevajo tudi potencialni lastniki ali najemniki avtomobilov. Z vlečenjem vaše kreditne prijave lahko nekdo izračuna vaš DTI in odloči, ali vam bo posojilo, najem ali zakup.

Kako vplivajo študentski krediti? Očitno je, da so študentska posojila oblika dolga. Kot druga posojila, se dolg vašega študenta pokaže na vašem poročilu o kreditu. Potencialni posojilodajalec ali najemodajalec si bo ogledal vaše posojilo in ga vključil v razmerje DTI. Vendar študentsko posojilo bo odvisno od vašega DTI drugače, odvisno od situacije. Opisal bom, kaj natančno gre v razmerje DTI in kako študentsko posojilo vpliva na več scenarijev.

Hitra navigacija Kako izračunati stopnjo DTI? Učinek študentskih posojil na dolg do prihodka Ratio Getting MortgageGetting Car LoanRenting House ali ApartmentGetting in vodenje Your JobManaging Your DTI Via Your Student Loans

Kako izračunati razmerje DTI?

Razmerje med dolgom in prihodkom se izračuna tako, da primerjate mesečno dolžniške obveznosti z vašim mesečnim dohodek. Poglejmo si oba.

Vaše dolžniške obveznosti sestavljajo ponavljajoči se dolg, ki je dolg, ki ga ne morete odpreti kadarkoli. To vključuje hipoteko, najem, avtomobilska posojila, osebna posojila, mesečna plačila s kreditno kartico, preživnina, otroška podpora in seveda študentska posojila. To so dolgovi, ki ne bodo izginili, dokler jih v celoti ne odplačate.

Kaj se ne šteje? Kljub temu, da imate pogodbe z vašim internetom, kabelom ali ponudnikom telefonov, lahko tehnično povlečete vtič na te storitve kadarkoli, zato se ne štejejo. Niti druge vrste gospodarskih javnih služb, kot so električna energija in voda. Tudi vaše zdravstveno zavarovanje se ne šteje v vašem DTI. Seveda, denar, ki ga vračate svojemu bratrancu, ki ste ga prejšnje mesece posodili nekaj sto dolarjev, ni uradni dolg, zato preidite tudi s seznama.

V primeru nastanitve, če prodajate dom, preden kupite novo, ali če zapuščate trenutno najemnino in se premaknete v novo, vaše mesečne obveznosti do prejšnjega doma ne bodo upoštevane. Namesto, posojilodajalec ali najemodajalec bo pogled na mesečno hipoteko ali najemnino plačilo novega mesta in izračunavajo, koliko svojega dohodka, ki bo prevzel. Ne bodo vam posojali ali dajali v najem, če bi mislili, da bo preveč dohodka doživljalo stanovanjske stroške, tudi če tehniko zaslužite za kritje. Če pa se ne premikate ali če zadržujete svoj stari dom, bo vaša trenutna hipoteka ali najem vključena v vaš DTI.

Tvoja dohodek lahko vključujejo ne samo plače, plačo in nasvete, ampak tudi preživnino in otroško podporo, dajatve socialnega zavarovanja in pokojnino. Precej denarja, ki ga mesečno porabite za knjige, se lahko šteje za dohodek.

Kako izračunate svojo številko DTI? Dodajte vse svoje dolgove in vse dohodke. Preprosto vzemite številko dolga in ga razdelite po številki vašega dohodka. Primer: če imate v dolžniških obveznostih 1000 dolarjev na mesec in 3.200 dolarjev na mesec v dohodku, razdelite 1.000 za 3.200 in vaš odgovor je .3125. Zaokrožite to do .31, pomnožite s 100, in imate 31% razmerje DTI.

Tukaj je preprost kalkulator, ki vam lahko pomaga ugotoviti:

Učinek študentskih posojil na razmerje dolga in dohodka

Študentsko posojilo je lahko težavno pri izračunu DTI. Razlog je na milijone posojilojemalcev, ki imajo zvezna študentska posojila, in zvezna posojila ponujajo veliko različnih možnosti odplačevanja, kot so načini odplačila, ki jih vodijo dohodki, ali postopni načrt odplačevanja. Zasebna posojila, ker so možnosti odplačevanja veliko manj, so precej preproste. Prebival bom skozi najpogostejše razmere, kjer je DTI pomemben dejavnik in razpravljali o tem, kako študentsko posojilo vpliva na vsako situacijo.

Getting Mortgage

Nakup doma je verjetno največji nakup, ki ga boste naredili v svojem življenju. Vaše izkušnje pri pridobivanju hipoteke za financiranje navedenega doma so odvisne od vaših lastnih osebnih sredstev, vključno z vašim DTI, kot tudi s pravili posojilodajalca, s katerim se ukvarjate. Mnogi posojilodajalci prodajajo hipoteke, ki jih izdajajo (vključno z našimi najljubšimi spletnimi hipotekarnimi posojilodajalci) - vaš dolg, to je - in dva največja kupca hipoteke sta zvezna nacionalna hipotekarna zveza (aka Fannie Mae) in Zvezna posojila za hipotekarne kredite (aka Freddie Mac ). Fannie in Freddie izdajajo smernice za posojilodajalce, da ohranijo kakovost posojil, ki jih kupujejo in zavarovajo. Ti vključujejo smernice o DTI in študentskih posojilih za pridobitev hipoteke. Dve podjetji delata podobno, čeprav imajo različna pravila, ki vodijo vsako organizacijo.

Tako Fannie in Freddie sta leta 2017 izdali nove smernice glede študentskih posojil in posojilnih praks. To lahko vpliva na vašo sposobnost, da dobite hipoteko, ali pa so celo odločilni dejavnik. Vendar pa je vsak posojilodajalec drugačen in njihovo upoštevanje smernic lahko niha.

New Fannie Mae pravila:​

• Dovoljena zgornja meja DTI je zdaj 50%, kar je 45%.
• Posojilodajalci lahko uporabijo dejansko plačilo v skladu z načrtom odplačevanja, ki ga usmerja dohodek, da bi se kvalificirali posojilojemalci če se prikaže na kreditnem poročilu ali če je zagotovljena sprejemljiva dokumentacija o študentskem posojilu.

Preberite celotno Fannie Mae pravila tukaj.

Pravila New Freddie Mac:

• Posojilodajalci lahko uporabijo mesečni znesek, ki je naveden v poročilu o dobropisu, ali 0,5% prvotne ali tekoče posojilne bilance; večje od obeh se mora uporabiti za kvalifikacijo posojilojemalcev.

Preberite celotno pravila Freddie Mac tukaj.

Kaj se zgodi na vašem poročilu o kreditu je ključnega pomena. Včasih, če ste v načrtu IDR, vaše dejansko plačilo (nižji znesek IDR) morda ne bo prikazano, ampak vaše polno plačilo (kar bi plačevali brez IDR) namesto tega. Posojilodajalci lahko v celoti upoštevajo celotno plačilo ali pa bodo izračunali znesek plačila na podlagi posojilne dokumentacije ali drugih smernic.

Če se na vašem poročilu o kreditu nič ne prikaže, so posojilodajalci (na Fannie Mae pravila) dovoljeni, da izračunajo mesečno obveznost kot 1% preostalega posojila ali plačilo na podlagi amortizacijskega obdobja 20-25 let. Ali pa lahko (po pravilih Freddie Mac) uporabljajo 0,5% svojega izvirnega ali trenutnega stanja.

Poleg tega imajo lahko mnoge banke in posojilodajalci svoja lastna pravila, ki so različna (in strožja) od teh standardov. Težko je spremeniti bančne politike.

Dobra ideja je, da v nekaj mesecih pokažete kreditno poročilo, preden pričakujete, da boste zaprosili za hipoteko, da se prepričate, da v poročilu ni presenečenj, ki bi lahko ogrozile vašo sposobnost zavarovanja hipoteke. Vsako leto ste upravičeni do brezplačnega poročila o kreditih s strani AnnualCreditReport.com.

Vedno je dobro komunicirati z vašim potencialnim posojilodajalcem (ali več potencialnimi posojilodajalci), ne glede na vaš položaj. Pojasnite natančno, kakšne so vaše mesečne obveznosti plačila za študijska posojila. Bodite pošteni skozi celoten proces. Njihova notranja posojilna pravila so lahko prilagodljiva na nekaterih področjih, kjer mislite, da bi prišlo do blokade poti. Nikoli ne boli, da bi vprašal!

Najpogostejše izkušnje s tem smo razčlenili: pridobitev hipoteke, medtem ko je na načrtu odplačila, ki ga vodi dohodek.

Get a car posojilo

Če potrebujete posojilo za nakup avtomobila in imate dolg za študentsko posojilo, bo posojilodajalec gledal tudi vaš DTI. Običajno je DTI, ki je 36% ali manj, idealen za razumen posel v avtomobilu. Če opravljate redna in polna plačila za študentska posojila, je vaša situacija za posojilodajalca zelo preprosta. Vendar pa se načrti IDR še enkrat ne prikazujejo v vašem poročilu o kreditu, s čimer bi potencialno lahko vržejo vaš DTI.

Brez enote, kot sta Fannie ali Freddie v avtomobilskem svetu, je morda težje oceniti, kaj bodo posojilodajalci naredili, ker ima vsak svoje posebne prakse. Nekateri posojilodajalci lahko na primer razumejo IDR-je in to bi lahko izboljšalo vaše možnosti za zavarovanje avtomobilskega posojila. Nekateri vas morda še vedno zavrnejo. In nekateri so morda nejasni glede podrobnosti. Če lahko sedite in razložite svojo posojilno situacijo - na primer kakšen plačilni načrt ste in koliko plačate vsak mesec - boste morda imeli več uspeha.

Najem hiše ali stanovanja

Učinek vašega DTI na vašo sposobnost najema hiše ali stanovanja je v veliki meri odvisen od lokacije in lastnine. Živimo v veliki državi z divjimi razlike v najemu. Najemnine v New Yorku bodo zelo različne od najemnin v Nashville. Najemodajalci se tudi zelo razlikujejo po standardih ali načinu upravljanja najemnin. Najemodajalci bi lahko bili par, ki živi v stanovanju v zgornjem nadstropju in ima le eno najemnino ali pa je lastnik lahko ogromna korporacija ali nekaj vmesnega. Mnogi najemodajalci najamejo upravitelje nepremičnin, da bi pregledali potencialne najemnike in upravljali trenutne najemnine.

Na splošno lastniki ne samo želijo vedeti, da imate denar za plačilo, želijo se prepričati, da najemnina ne bo pojedla preveč svojega dohodka. Povedali vam bodo lahko, da boste z izračunom razmerja DTI in faktoringja izračunali najemnino svojega premoženja. Mnogi najemodajalci bodo zahtevali, da najamnina ne bo presegla 33% vašega dohodka. Nekateri so lahko bolj popustljivi in ​​gredo do 45% ali 50%. Again, to je odvisno od lastnika ali lastnika.

Pridobivanje in vodenje službe

Rutinsko je, da delodajalci izvajajo preverjanja preteklih izkušenj potencialnih zaposlenih, vendar bi lahko šli globlje in si ogledali vaše poročilo o dobavi in ​​izračunali DTI. Zakaj? Še posebej, če vaše delo pomeni upravljanje denarja ali dostop do občutljivih informacij, lahko delodajalec ve, da lahko učinkovito upravljate z lastnimi finančnimi sredstvi.

Iz svojega nadzora imate toliko dejavnikov, ki bi povečali vaš DTI, vendar ne smejo ogroziti vaše sposobnosti za dobro delo na določenem delovnem mestu, tudi če to zahteva upravljanje z denarjem.

Medtem ko ne priporočamo, da vzgajate svoj DTI, razen če ste ga vprašali o tem (morda boste odprli pločevinke, ki se nikoli ne bodo nikoli odprle), je dobro imeti pripoved, ki ne zveni kot kup izgovorov, vendar vas umešča kot proaktivnega upravitelja vašega položaja, v nasprotju z pasivnim prejemnikom. Še posebej, če vaša študentska posojila pomembno prispevajo k vašemu DTI, bi morali pripraviti nekaj odgovorov na vaše izobraževanje in kako vam je pomagal, kako upravljate svoj dolg, in vaše načrte za odplačilo.

In spoznajte, da bi lahko dolg vašega študentskega posojila odšel iz vaše službe.

Upravljanje DTI preko študentskih posojil

Vaše študentsko posojilo bi lahko povzročilo preveliko DTI, da bi zagotovili hipoteko, avto posojilo, najem domov in še več. Ne morete se pogajati o svojem stanju na študentskih posojilih, vendar če imate zvezna posojila in ste upravičeni do načrta odplačevanja, ki ga vodijo dohodki, vam lahko dajo priložnost, da znatno zmanjšate svojo DTI. IDR-ji niso primerni za vsakogar, zato si morate pozorno pretehtati finančno stanje, preden skočite v eno.

Preverjanje vašega kreditnega poročila, da se prepričate, da je vse, kar je točno prijavljeno, je tudi dobra ideja.Čeprav niso pogosti, so včasih ista posojila večkrat poročana o kreditnem poročilu, napako, ki bo zagotovo vplivala na vaš DTI.

Če se borite za plačilo vaših zveznih posojil, predlagamo pogovor z Ameritech Financial na 866-863-3870. Pomagajo vam lahko oceniti stanje študentskega posojila in, če ste upravičeni, vam pomagajo pri pridobivanju ustreznega programa odplačevanja posojila za vas. Če izpolnjujete pogoje, lahko celo na poti do odpuščanja.