Razumevanje Programa pomoči za zdravstveno izobraževanje

Pridobivanje medicinske diplome je dolga in draga pot, ki pogosto zahteva več let naprednega izobraževanja.

To pomeni, da študenti plačujejo veliko več kot običajno študent.

Na žalost, zvezni študentski krediti ne pokrivajo vedno stroškov za dolg program.

Danes lahko diplomirani in strokovni študenti dobijo posojila PLUS, da zapolnijo vrzel, ki se razteza po tem, ko se vzame največji znesek subvencioniranih ali nepodpisanih posojil.

Toda posojila PLUS niso bila vedno na voljo. Leta 1978 je bil ustanovljen program pomoči za zdravstveno izobraževanje (HEAL) za pomoč pri pridobivanju diplom iz medicine.

Na voljo študentom v programih podiplomskega študija, vključno z medicino, osteopatijo, zobozdravstvom, veterinarstvom, optometrijo, podiatrijem, javnim zdravjem, farmacevtijo, kiropraktikom, zdravnikom ali klinično psihologijo.

Čeprav programska posojila programa HEAL trenutno niso na voljo študentom, jih ljudje še vedno imajo. Na žalost, ker je program tako stari, je težko dobiti natančne informacije o tem.

Kaj je zdravilo?

Program HEAL je bil odobren z Zakonom o javni zdravstveni službi leta 1978. Program je 20 let ponudil študentom z univerzitetno zajamčenim programom zdravstvenih programov, katerih finančne potrebe so presegle najvišji znesek zveznih posojil, ki so bili takrat na voljo.

Študenti bi lahko uporabili sredstva za kritje šolnine, življenjskih stroškov ali drugih stroškov izobraževanja.

Program HEAL je uporabil pristop treh strani: zasebni posojilodajalci so izhajali iz posojil, Ministrstvo za zdravje in socialne zadeve (HHS) jih je zavarovalo, šole pa so jih izplačale. (Oddelek za izobraževanje ni obstajal do leta 1980)

V poskusu, da se odgovorno posreduje, je zvezna vlada uvedla stroge zahteve. Banke in šole so morale ostati pod 20% pragom neplačila vseh prejšnjih posojil, da bi lahko še naprej prejemale ta posojila. Študenti so bili ocenjeni na podlagi kreditne sposobnosti, preden so prejeli programska posojila HEAL.

Vsako posojilo je bilo zaračunano pristojbino za zavarovanje, ki je bila zbrana v študentskem skladu za posojila. Če posojilojemalci niso plačali, je HHS plačala banki iz zavarovalnega sklada.

Ker pa so bila ta posojila nagnjena na vsa druga posojila, so študentje pogosto imeli težave pri odplačevanju. Mnogi študenti so neplačani, zaradi česar HHS povzroči izčrpanje zavarovalnega sklada hitreje, kot bi ga lahko napolnili.

Leta 1995 se je vlada odločila začeti ukiniti program. Od takrat do leta 1998 so bila programska posojila HEAL na voljo samo študentom, ki so že imeli vsaj eno programsko posojilo HEAL in potrebovali več za dokončanje izobraževanja. Po 30. septembru 1998 se novim ali prejšnjim posojilojemalcem ni dalo več kreditnih programov za HEAL.

V letu 2014 so bila vsa programska posojila programa HEAL prenesena na Ministrstvo za šolstvo, čeprav jih namesto Zakona o visokem šolstvu še vedno ureja Zakon o javni zdravstveni službi, na katere se naslanjajo današnji zvezni študentski krediti.

Pogoji programa HEAL

Programska posojila programa HEAL so bila v osnovi subvencionirana posojila, kar pomeni, da so obresti nastale med potekom in odlogom, medtem ko je bil študent v šoli in v času mirovanja. Izdani so bili s spremenljivimi obrestnimi merami; vendar je program omogočil posojilodajalcem, da določijo fiksne ali nižje obrestne mere, če se odločijo.

Za variabilne obrestne mere se obrestna mera četrtletno spreminja glede na vrednost zakladne obveznice iz prejšnjega četrtletja - plus 3,5% za posojila, izplačana od 27. januarja 1981 do 21. oktobra 1985, ali plus 3% za posojila, izplačana na ali po 22. oktober 1985.

Odobreno obdobje za programska posojila programa HEAL je bilo velikih 9 mesecev - dobro, velikodušno, dokler se ne spomnite, da se je v teh 9 mesecih še vedno povečevala obrestna mera.

Ko so obrestne združitve, to pomeni, da se kapitalizira (dobi se dodatek k vašemu posojilnemu saldu) in vse prihodnje obresti se zaračunajo na podlagi novega stanja, vključno z dodanim interesom. V bistvu vam zaračunajo obresti na obresti. Za posojila za program HEAL, obrestne spojine vsakih 6 mesecev (čeprav dokument Ministrstva za šolstvo iz junija 2016 trdi, da je sestavljeni interval letno).

Morda je najpomembneje, da je program HEAL potekal v nizu pravil skrbnosti. Od začetka izplačila morajo posojilodajalci:

• Vsakih 6 mesecev dosežite posojilojemalcu s podatki o znesku dolga

• Obrnite se na posojilojemalca 30-60 dni pred začetkom odplačila, da določite pogoje odplačila

• Obratiti se posojilojemalcu najmanj štirikrat v prvih 120 dneh prestopnega obdobja, da bi poskušali zbrati plačilo z minimalnimi negativnimi posledicami kreditnega tveganja

• Poročajte o računih, ki so več kot 60 dni zapadle agencijam za poročanje o kreditnih poslih

• Zahtevajte "pomoč pred odškodnino" iz programa HEAL, če je posojilojemalec 90 dni
  prestopnik. (Pomoč pred odškodnino pomeni, da bo program HEAL poslal tri črke, ki nujno naraščajo in spodbujajo posojilojemalca, da se obrnejo na posojilodajalca ali serviserja, in pojasnjujejo, da lahko posojilodajalec ali serviser sproži sodni postopek proti posojilojemalcu, če tega ne.

Pogoji odplačevanja

Odplačilo se je začelo po 9-mesečnem podaljšanem obdobju; če pa je posojilojemalec v tem dovoljenem obdobju vpisan v akreditirani program pripravništva ali bivanja, posojilojemalcem ne bi bilo treba začeti odplačevanja do 9 mesecev po zaključku programa.

Posojilojemalci bi lahko zapravili posojila do 33 let.Lahko se vpišejo v postopni načrt odplačevanja ali celo konsolidirajo svoja posojila v eno programsko posojilo programa HEAL. Čeprav 19 let ni bilo izdanih nobenih novih posojil programa HEAL, dolgoročni rok odplačevanja pomeni, da tisoči posojilojemalcev še vedno plačujejo programska posojila HEAL.

Kaj, če ne morete plačati?

Če imate težave pri odplačevanju posojil programa HEAL, niste sami. Na žalost, če ste privzeto, je to slaba novica. Posojilodajalci morajo vložiti tožbo v primeru neplačila.

V poskusu zbiranja sredstev od neplačanih posojilojemalcev, ki se je začela leta 1992 s ponovno registracijo Zakona o javnih storitvah, je moral HHS objaviti imena vseh neplačanih posojilojemalcev javnosti. Leta 1995 je HHS objavil 3.600 imen ljudi, ki niso plačali približno 200 milijonov dolarjev posojil.

Od takrat je Ministrstvo za šolstvo prevzelo objavo tega, kar mnogi kličejo na seznam "Deadbeat zdravnikov". K sreči je na seznamu v letu 2014 imelo samo 846 imen, kar je približno 2.700 v skoraj 20 letih. Čeprav se zdi, da je sam seznam zelo krut.

Poleg tega, da dodate svoje ime na seznam "Deadbeat Doctors List", če ste privzeto, lahko Ministrstvo za šolstvo pošlje vaš račun v zbirno agencijo, vas vodi na sodišče, da izvrši zbiranje posojila, preprečite, da bi sprejeli zdravilo Medicare pri zdravniku prakso in izravnajte davčno povračilo.

Ker programska posojila programa HEAL niso oproščena zakonov o zastaranju, kar pomeni, da ni omejitve, kako dolgo lahko posojilodajalec ali serviser skuša zbrati na posojilo, lahko te posledice obravnavate za nedoločen čas.

Torej, če še niste privzeli, poskusite ohraniti tako. Tukaj je nekaj stvari, ki jih lahko poskusite:

• Morda imate dostop do načrta odplačevanja, ki je občutljiv na dohodek, preko posojilodajalca. Leta 1994 so trije posojilodajalci začeli ponujati te načrte in posojilo za konsolidacijo HEAL. Vaša posojila so morda že od takrat zamenjala roke, vendar je vredno preveriti s svojim trenutnim serviserjem, da preverite, ali lahko znižate mesečna plačila.

• Če imate neposredno posojilo ali zvezni družinski kredit za izobraževanje (FFEL), ga lahko konsolidirate s posojili programa HEAL v posojilo za neposredno konsolidacijo. Če to storite, lahko verjetno včlanite v enega od številnih načrtov odplačevanja, ki ga vodijo dohodki, kar ima lahko boljše pogoje od načrta, občutljivega na dohodke, ki ga ponuja posojilodajalec.

• Zelo težko je izplačati posojila za program HEAL z vložitvijo za stečaj - težje od posojil, ki jih financira država, vendar ne nemogoče. Če želite preizkusiti to metodo, se obrnite na odvetnika. Če ste že zamudili, razmislite o poskusu poravnave. Ker je vaš posojilodajalec zasebno podjetje, imate morda boljše možnosti, kot če bi bila vaša posojila financirana iz federacije.

Ali pa, če želite enkrat za vselej plačati svoja posojila, boste morda morali pripraviti dober načrt odplačevanja dolga.

Če niste popolnoma prepričani, kje začeti ali kaj storiti, razmislite o najemu CFA ali CFP, ki vam bo pomagal pri študentskih posojilih. Priporočamo, da vam načrtovalec študentskega posojila pomaga pri pripravi trdnega finančnega načrta za dolg za študentsko posojilo. Preveri Načrtovalec študentskega posojila tukaj.

Ali ste že kdaj uporabili HEAL posojilo?