GF ¢ 031: Ali je univerzalen življenjski zavarovanec Ripoff?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_031_.mp3

Prodaj jih, kar hočeš, ne tisto, kar potrebujejo.

Na žalost se to zgodi LOT v naši industriji.

Senčni finančni svetovalci bodo prodajali vzajemne sklade, rente, REIT-je, denarno vrednost življenjsko zavarovanje - v bistvu vse, kar bi bilo zanje bolj smiselno (v obliki provizije) namesto stranke.

Zdi se, da to velja za skoraj vsako življenjsko zavarovanje življenjskega zavarovanja, s katerim sem se kdaj srečal.

Pogosto se oglašuje kot "velika naložba", ki ponuja podobne stvari kot denarni davek, kot je Roth IRA, jamstvo glavnega zavezanca, naprej in naprej ter naprej.

Če ste bili bralec spletnega dnevnika, boste vedeli, da trdno verjamem, da bi v pravem položaju lahko finančni produkt deloval, vendar, tako kot vidim, da se rente uporabljajo neustrezno, velja enako za univerzalno življenjsko zavarovanje vrste.

Nedavni potencialni odjemalec se to preveč izpostavi.

Poiščite najboljše cene življenjskega zavarovanja

Vnesite svojo poštno številko spodaj in se prepričajte, da kliknete vsaj 2-3 podjetja, da najdete najboljšo ceno.

Univerzalno življenjsko zavarovanje je bilo uporabljeno napačno

Tako sta mož in žena trenutno v zgodnjih 40. letih in nimata veliko prihrankov.

Mož je imel dobro vladno službo, vendar je bil prisiljen odstopiti in trenutno dela s krajšim delovnim časom. V upokojitvi nimajo ničesar ničesar, pri čemer je bila večina njihovih preteklih prihrankov izčrpana, ker so pomagali bolnemu družinskemu članu.

Sedem let prej jih je njihov zavarovalni zastopnik prodal a 1 milijon ameriških dolarjev (ki sem popolnoma podprl), in univerzalno življenjsko politiko v višini 100.000 dolarjev (ki jih popolnoma ne podpiram).

Vprašal sem stranke, zakaj so začeli z univerzalno življenjsko politiko, in njihov odgovor je bil, da je moški želel nekaj, kar bi poskrbelo za svojo ženo, če bi se mu kaj zgodilo.

Pojem politika je odličen za to. Univerzalno življenje tudi to počne, vendar je veliko dražje.

Plačil je 101 USD mesečno za univerzalno življenjsko politiko in 88 $ na mesec za 20-letno politiko mandata. Če bi poskrbeli, da je njegova žena skrbela, je bil njegov cilj pri prevzemanju obeh politik, potem pa po mojem mnenju svetovalec ni uspel. Stranka je lahko kupila veliko večjo politiko in uporabila razliko, da bi začela financirati njihovo upokojitev. Posrednik je poskušal prodati to politiko kot naložbo za pozneje.

Tu je še slabše.

Potapljanje v številu: stranka je v oktobru 2007 vzel politiko in že od takrat plačuje 101 USD. Konec preteklega meseca, maja 2014, je stranka imela dajo skupaj 7.949 $ v politiko.

Skupna skupna denarna vrednost je bila 6 000 $, z a predajo vrednost $ 5,900.

Kako je to za naložbo?

Ne pravim, da je univerzalno življenjsko zavarovanje grozna naložba, vendar večkrat kot nihče, prenese na nekoga, ki ga ne potrebuje. Moški in žena niso prispevali k nobeni pokojninski načrti ali IRA-ju, ko so vzeli politiko, kar bi moral svetovalec vprašati.

Namesto da bi dali denar v drago univerzalno življenjsko politiko, bi morali financirati 401k ali Roth IRA.

Če razmišljate o nakupu univerzalne politike življenjskega zavarovanja, tu so pravila, ki jih morate upoštevati:

Pravila za univerzalno življenjsko zavarovanje:

1. Bolje imate zavarovalne potrebe.

Nekoč sem naletel na situacijo, v kateri je 26-letna ženska, 26-letna samski ženske, je prodala milijon ameriških univerzalnih življenjskih politik. Zavarovalni zastopnik ji je dodelil garancijo za varčevalni račun, ki je bil nekje v razponu od 6% do 7%. Povedala ji je, da nikoli ne more izgubiti svojega glavarja in da bi ji prinesla velik donos na svoj denar.

Izkazalo se je, da je resnično imela univerzalno življenjsko zavarovanje v višini 1 milijon dolarjev. Na mesec je plačevala dober mesec, in ko se je zgodilo, da je bil v tem, kako je plačevala za svojo četrtletno premijo, jo je pozvala, naj razišče, kaj točno ima, kajti v kratkem času, ki jo je imela , ni videla tega 6-odstotnega interesa, o katerem je agent govoril.

Potem, ko je stopila v stik z agencijo, se je naučila resnice. Prodala je 1 milijon ameriških univerzalnih življenjskih zavarovanj. Ko se je to naučila, je bilo njeno takojšnje vprašanje, zakaj 26-letna ženska, ki ni poročena in nima otrok, ki ima 100.000 dolarjev dolga za študentsko posojilo, potrebuje 1 milijon dolarjev življenjskega zavarovanja?

Seveda, zadnja pisarna ni mogla odgovoriti na to vprašanje in jo odložiti svojemu zastopniku. Ni dvoma, da nima zavarovalne potrebe in zato ni potrebovala univerzalne življenjske politike.

2. Prav tako imate boljše zavarovanje.

Ne zavrača me, ko svetovalec ali življenjska zavarovalnica proda univerzalno življenjsko zavarovanje kot naložbo, ki ima tudi zaščito. Če s tem vodijo in še niso imeli razprave o življenjskem zavarovanju, so takoj dodani na moj seznam finančnih svetovalcev, ki bi jih želel udariti v obraz. Dolgoročno življenjsko zavarovanje je poceni umazano, in to je, kjer morate začeti pred nakupom katere koli vrste univerzalne življenjske politike.

Za primerjavo stvari sem kupil 2,5 milijona dolarjev življenjskega zavarovanja za 2.500 dolarjev na leto kot letno premijo.Ko sem začel delati nekaj poizvedovanja o univerzalni življenjski politiki zase, tukaj je tisto, kar sem našel.

Imejte v mislih v mojem osebnem položaju, zaradi omejitve dohodka ne morem postaviti Roth IRA. Gledal sem univerzalno življenjsko politiko kot orodje za dolgoročno varčevanje. (opomba: politika, ki sem jo pregledovala, je bila indeksirana univerzalna življenjska politika).

Če sem strukturiral univerzalno življenjsko politiko, kjer bi plačal 10.000 dolarjev na leto premije, in to storil 10 let, bi to pomenilo 285.743 ameriških dolarjev. Politika ponuja sposobnost kopičenja denarne vrednosti, zajamčena stopnja pa je 3% pred stroški.

Do takrat, ko bi imela 60 let, sem si lahko zagotovila čudovito $ 104,000,65. Obstaja nekaj vezi s trgom, kjer bi bila vrednost lahko veliko večja. Če bi povprečno znašal 5,5%, bi to znašalo 249.365 $, toda, kot lahko vidite, da bi koristila 285.000 ameriških dolarjev za smrt, bi mi moral plačati 10.000 dolarjev na leto za 10 let in kar presega premijske stroške življenjskega zavarovanja politika.

3. Roth IRA in / ali 401 (k) je treba.

Če oseba, ki vam ponudi politiko življenjskega zavarovanja, uporablja izraz "To je naložba, kot je Roth IRA", potem zakaj v pekli ne predlagajo, da najprej odprete Roth IRA? Roth IRA bi vam moral dati več denarja za vaš denar in ne bo imel visokih stroškov zavarovanja. Enako velja za 401 (k).

Prednostno bi rad videl nekoga, ki bi izenačil tako 401 (k) kot ROT IRA, preden bi raziskal kakršno koli politiko univerzalne življenjske politike. Če vam oseba nagiba po univerzalnem življenjskem zavarovanju in sploh niste vprašali, ali vložite denar na svoj račun za pokojnino ali ne, veste, da so skeptični. Premakni se hitro.

4. Primerjali ste stroške več prevoznikov.

V prvotnem primeru zgoraj, ko posameznik plača 101 USD na mesec za 100.000 USD univerzalno življenjsko politiko, sem lahko primerjal stopnje in videli, če bi lahko celo plačali manj, kot tisto, kar plačujejo, če jih želijo obdržati.

Izkazalo se je, da sem našel več prevoznikov, ki so bili veliko manj kot 101 USD na mesec, ki so ga plačevali, od najboljših življenjskih zavarovalnic v Združenih državah. Najboljša možnost, ki sem jo našel, je bila dejansko 40 dolarjev na mesec cenejša od tistega, kar so plačevali, pri skupnem prihranku od skoraj 500 dolarjev na leto.

Če ste popolnoma zavezani k prevzemanju splošne življenjske politike, se prepričajte, da je oseba, ki vam jo prodaja, sposobna delati z več prevozniki. Če delajo za podjetje velikih škatel, ki lahko ponudijo samo eno rešitev, potem vsaj bolje ponudite ponudbo z nekom drugim.

Ali je univerzalno življenjsko zavarovanje resnično tveganje?

Kratek odgovor je ne. Univerzalno življenjsko zavarovanje ni izkupiček, vendar je bolje razumeti, kaj poskušate doseči. Na primer, videl sem te vrste politik, ki se uporabljajo za namene načrtovanja nepremičnin, da bi več usmerili na dediče strank. V teh primerih univerzalno življenjsko zavarovanje povzroči veliko smisla.

Za par, ki je bil prodan splošni življenjski politiki zgoraj, sem predlagal, da se obrnejo na svojega zastopnika in ugotovijo, zakaj so bili pravkar prodani politiki na prvem mestu.