Vprašajte GFC 016 - smo se prihranili za upokojitev - kaj zdaj?

Dobrodošli v drugem vprašanju GFC! Če imate vprašanje, na katerega želite odgovoriti, ga lahko vprašate tukaj. Če vaša vprašanja postaneta na TV GFC ali GFC Podcast, ste srečni prejemnik kopije moje knjige, ki se najbolje prodaja, Vojak za finance, in $ 50 Amazon darilne kartice.Torej, kaj čakate? Vprašajte svoje vprašanje zdaj!

Na spletu in v finančnih medijih se veliko govori o tem, kako se pripraviti na upokojitev.

Vendar pa ni skoraj toliko napisanih ali govorjenih o tem, kaj počnete z vašim denarjem, ko bo dejansko prišlo do upokojitve.

Na srečo smo prejeli Vprašajte GFC vprašanje neidentificiranega bralca na točno to temo:

"Naše upokojitvene sklade vlagajo delavski sindikati, v katerih smo delali, tradicionalna upokojitev in 401k. Iščemo najsmrtonosnejše stvari s temi denarnimi sredstvi, to je, da plačamo primarno hipoteko za prebivališče, spremenimo v Roths? Oba sva v zgodnjih šestdesetih letih. Lahko pomagate?"

Ta par je v zgodnjih šestdesetih letih in ni nobenih indikacij, ali so dejansko upokojeni ali se samo želijo uskladiti s svojimi finančnimi sredstvi na najboljši možni način, ko bodo to storili. Toda ali so upokojeni ali zelo blizu, postavljajo odlična vprašanja, da bi se morala vprašati oseba, ki je bodisi v upokojitvi, bodisi da se bo upokojila.

Naj začnem z besedami, da tukaj ni absolutnih odgovorov. Točno, kaj boste storili s svojim denarjem, bo odvisno od številnih spremenljivk, ki jih ta bralec ni vključil v svoje vprašanje. Zaradi tega bom poskusil odgovoriti na vsak del vprašanja na najbolj splošen način. To vam bo omogočilo, da prilagodite svoje osebne okoliščine.

Na to vprašanje sta dva dela - uporabite denar za poplačilo hipoteke na primarno prebivališče ali pretvorite denar v Roth IRA. (Vprašanje se nanaša na "tradicionalne upokojitve" in domnevam, da je "tradicionalna IRA" mišljena).

Oglejmo si obe možnosti za varčevanje pri upokojitvi.

Izplačilo hipoteke

O tem bi lahko bolj neposredno odgovoril na bralno vprašanje, če bi se dalo več informacij o njihovih posebnih okoliščinah. Dejansko je to odlična predpraznična tema vse same! Zato moram tukaj dati zelo splošen odziv, začenši s postavljanjem številnih vprašanj. To so vprašanja, ki jih mora vsakdo vprašati v zvezi s plačilom hipoteke kot del splošne strategije upokojitve.

Koliko od vaših prihrankov pri pokojninah boste zapustili po plačilu hipoteke? Moj splošni občutek je, da če vam izplačilo hipoteke zapusti z malo ali brez upokojitve za pokojnine, potem ne bi smeli plačati hipoteke. Ta sredstva boste potrebovali za pomoč pri plačevanju življenjskih stroškov.

Po drugi strani pa, če bo odplačilo hipoteke upadlo le v majhen odstotek vaših prihrankov pri upokojitvi, bo to verjetno dobra strategija. Čeprav denar, ki se uporablja za izplačilo hipoteke, ne bo več na razpolago za ustvarjanje dohodka, bo odstranil velik strošek in to zagotavlja podobno korist.

Koliko od vašega pričakovanega mesečnega dohodka pokojnine traja mesečna hipotekarna plačila? Če vaše mesečno plačilo hipotekarnih jesti veliko vašega mesečnega dohodka iz pokojnine, bi lahko bilo veliko smisla, da plačate hipoteko. Izboljšati mora vaš denarni tok, tako da boste potrebovali manj upokojitve.

Ampak, če mesečno plačilo hipotekarnega kredita ne ubije vašega proračuna, bi to lahko delovalo v vašo korist, da bi pustili denar na računu za upokojitev, kjer bo še naprej zaslužil dohodek.

Druga pozornost je, koliko vašega mesečnega plačila na hišo dejansko gre za hipotekarno plačilo? Na primer, za ljudi, ki so pred desetletji kupili domove, je lahko glavni in obrestni del njihovega hišnega plačila le nekaj sto dolarjev na mesec. Toda pravi stroški so visoki davki na nepremičnine. Vedno je pomembno, da se zavedate, da davki na premoženje in zavarovanje lastnikov stanovalcev ne izginejo, ko plačate hipoteko.

Če se izkaže, da so davki na premoženje največji del vašega hišnega plačila, se lahko zgodi, da ne gre za to, ali naj plačate hipoteko ali ne, toda ali bi morali razmisliti o zmanjšanju cene na bivanje.

Kakšno obrestno mero plačujete na hipoteko? Če je obrestna mera, ki jo plačujete na hipoteko, 3. odstotna odstotka na posojilo s fiksno obrestno mero, ste zaklenili eno od najnižjih obrestnih mer v zgodovini! Če mesečna hipotekarna plačila ne škodijo vašemu proračunu veliko, morda ne želite biti tako hitro, da jo boste plačali.

To je še bolj res, če ste v povprečju dosegli višjo donosnost pri upokojitvi. Na primer, če je vaša hipoteka 3,5%, vendar ste v preteklih nekaj letih v svojem pokojninskem portfelju v povprečju znašali 7%, bi lahko izplačilo hipoteke delovalo proti vam.

Po drugi strani pa, če plačate 6% na vaši hipoteki in v zadnjih nekaj letih ste v povprecju zasluzili samo 4% pri upokojitvi, bo smiselno poplačati hipoteko. Na ta način boste dejansko blokirali 6-odstotno donosnost denarja, ki se uporablja za izplačilo hipoteke.

Koliko let moraš iti na hipoteko? Če imate le nekaj let, da gredo na hipoteko - zagotovo manj kot 10 - boste morda želeli obdržati denar v svojih pokojninskih načrtih in uporabiti sredstva, ki ne spadajo v pokojnino, da bi poplačali hipoteko. Razlog, zaradi katerega predlagam, je, da je posojilo, ki ima le nekaj let, da bi se zgodilo, začasni dolg. Toda denar, ki ga boste vzeli iz pokojninskega varčevanja, da bi ga izplačali, bo trajno izginil. To je neenakomerna izmenjava.

Ampak, če imate še 15 do 20 let, da bi šli na hipoteko, boste morda želeli čim prej izplačati. Preostali mandat, ki bi lahko dolgo pomenil, da boste do konca svojega življenja plačali hipoteko.

Še en razlog: ne pozabite na davke na dohodek! Če boste za povrnitev hipoteke zbrali denar iz naslova upokojitve, boste morali plačati navadni davek od dohodka. Te davke boste morali upoštevati v enačbi.

Na primer, če dolgujete 100.000 dolarjev na hipoteko in imate efektivno stopnjo obdavčitve v višini 33 odstotkov za zvezno državo in državo, boste morali odplačati 150.000 dolarjev za izplačilo hipoteke in davkov, ki jih je treba plačati ob umiku.

To je eden od glavnih razlogov, zakaj je odplačevanje hipoteke iz upokojitev prihrankov korak, za katerega morate biti še posebej previdni. To ni vedno finančno smiselno.

Premakni denar za upokojitev v Roth IRA

To vprašanje je še posebej težko odgovoriti, ne da bi vedel, kaj je bralnik dohodkovnega davka. Če premaknete denar iz 401 (k) in tradicionalne IRA v Roth IRA, boste morali plačati navadni davek na dohodek. Toda ali gre pretvoriti v Roth IRA bo res odvisen od davka na dohodek.

Z zgornjim primerom kombinirane zvezne in državne mejne davčne stopnje v višini 33%, bo par izgubil eno tretjino prenesenega stanja, tako da bo denar prenesel na Roth IRA. Da, dobivajo brezcarinski dohodek, vendar ne preden bodo prihranili velik zadetek pri prenosu.

Ne gre le za plačilo davka. Če izgubite toliko svojega prihranka do davkov na dohodek vnaprej, boste tudi zaslužili manj prihrankov, kot ste trenutno. Na primer, 10-odstotni donos na 300.000 ameriških dolarjev bo letno ustvaril 30.000 dolarjev prihodkov od naložb. 10-odstotni donos na 200.000 dolarjev - po plačilu 33-odstotnega davka na dohodek na pretvorbo - zmanjšuje letni dohodek na 20.000 dolarjev.

Boljša strategija je lahko počakati, dokler se par dejansko ne upokoji, ko je njihov davčni razred nižji. Po mejni davčni stopnji, ki naj bi znašala 15%, bo preusmeritev bolj smiselna.

Boljša strategija bi lahko bila, da zapustijo svoje upokojitvene prihranke, kjer so zdaj, vendar začnejo prispevati Roth na podlagi njihovega trenutnega zaslužka. Nobena indikacija ni podana, koliko dlje nameravajo delati, lahko pa prispevajo tako dolgo, kot to počnejo.

Morda celo želijo dopolniti te prispevke z majhnimi zneski preusmeritev iz svojih obstoječih pokojninskih načrtov. Tako bo davčni ugriz na konverzije na minimum.

Vem, da sem s temi odgovori šla po vsem mestu, vendar so bila vprašanja splošna in odprla veliko možnosti. Upam, da sem večino teh možnosti obravnaval za vsakogar, ki je v podobni situaciji.