Razumevanje Term Life Insurance Quotes - Koliko življenjskega zavarovanja potrebujem?

Eno izmed najpogostejših vprašanj strank je "Koliko življenjskega zavarovanja potrebujem?" Odgovor je odvisen od vaše individualne situacije.

Obstajajo številni razlogi za nakup življenjskih zavarovanj. Te lahko vključujejo zamenjavo izgubljenega dohodka, izplačilo hipoteke ali plačilo visokih stroškov pogreba in drugih končnih stroškov, ki danes presegajo 10.000 USD. Vendar pa pri obravnavi življenjskega zavarovanja mnogi niso prepričani o tem, kakšno vrsto politike za nakup, in koliko v prihodkov za nakup.

Kakšno vrsto življenjskega zavarovanja morate upoštevati?

V mnogih primerih - zlasti za tiste, ki so mladi in v dobrem zdravstvenem stanju - je izraz navadno upoštevan. Za to je več razlogov. Prvič, izraz je običajno najbolj dostopna oblika pokritja življenjskega zavarovanja na trgu. To je zato, ker življenjska doba vključuje samo čisto zaščito pred smrtjo - brez kakršne koli vrste denarne vrednosti ali naložbene komponente.

Kaj večina ljudi ne ve, je to, da so politiki pojma lahko tudi dobri za ljudi z neugodnim zdravjem in ne bi mogli najti nobenega zdravstvenega pregleda življenjskega zavarovanja, ki vam bo lažje, da se kvalificira, ali tiste, ki želijo kupiti visoko tveganje ali kadilce politika življenjskega zavarovanja.

Z dolgoročno zavarovalno kritiko so politike kupljene za določene časovne omejitve ali "pogoje". Na primer, pravilniki imajo na primer deset let, 15 let, 20 let ali 30 let. Ko se izteče veljavnost pravilnika o terminu, se mora zavarovanec običajno ponovno usposobiti za kritje, če želi obnoviti svojo pokritost. Ta ponovna usposobljenost bo temeljila na starosti in zdravstvenem stanju zavarovanca. Zaradi tega bo premija, ki se zaračuna v novi politiki, običajno višja.

Pokojninsko življenjsko zavarovanje se lahko šteje za dobro vrsto kritja za tiste, ki pokrivajo "začasne" potrebe. Na primer, posameznik morda želi zagotoviti, da bo njegova ali njena 30-letna hipotekarna hipoteka za preživele družinske člane v primeru smrti. Zato bi lahko kupili 30-letno politiko s smrtno koristjo v višini hipotekarnega salda. V tem scenariju bo politika potekla istočasno, ko bo hipotekarni saldo izplačan.

Izraz v trajnem življenjskem zavarovanju

Dolgoročno življenjsko zavarovanje se razlikuje od trajnega življenja, saj stalne politike zagotavljajo tako zaščito pred smrtnimi žrtvami kot denarno vrednost ali naložbeno komponento. S tem lahko imetnik police pridobi prihranke na podlagi odložene plače. To pomeni, da se sredstva lahko povečajo neobdavčeni do trenutka, ko so umaknjeni - kar v bistvu omogoča, da denar sčasoma raste eksponentno.

Imetnik police lahko umakne ali izposodi sredstva, ki so v denarni vrednosti del trajnega življenjskega zavarovanja. Vendar je pomembno opozoriti, da se znesek neplačanega salda šteje v korist zavarovanja za smrt politike, če bi zavarovanec umrl.

Za razliko od izraza življenjskih politik trajno pokritje nima določenega roka. To pomeni, da bo trajno življenjsko zavarovanje - kot to implicira ime - ostalo v veljavi trajno, pod pogojem, da se premije plačujejo. Poleg tega bo znesek premije običajno ostal v fazi trajanja trajne politike. Torej, čeprav se premija za polno življenjsko zavarovanje lahko začne na začetku višje od primerljive višine pokritosti obdobja, bi lahko sčasoma stalna politika premije ostala manj. Dober primer bi bila spremenljiva življenjska politika, ki se sčasoma gradi tako, da se denarna vrednost naloži v delnice in obveznice. Če bi investicijski del resnično vzletal, vam ne bi bilo treba plačati toliko premij, da bi v celoti financirali denarno vrednost.

Ker je izrazna politika morda dobra izbira za nekoga, ki pokriva "začasno" potrebo, bi bilo lahko trajno življenjsko zavarovanje, kot je celota ali splošna življenjska politika, boljše za posameznika, ki namerava ohraniti veljavno politiko za čas trajanja njegovega celotnega življenja. Na primer, te politike bi lahko bile dobre za tiste, ki nameravajo uporabiti politiko plačevanja davkov na nepremičnine ali donacijo dobička v dobrodelne namene.

Vrste življenjske politike

Glede na možnosti, ki jih izberete, lahko opazite, da obstajajo zelo različni stroški za premije na zavarovalne kotacije na vašem terminu. Obstaja več različnih vrst izraznih politik na trgu - nekateri so celo specifični za določene potrebe po zaščiti in te različne možnosti lahko privedejo do zelo različnih premij, ko se izraz "življenjske ponudbe" potegne. Premije za zavarovanje za kadilce lahko izgledajo drugače. Obstaja več značilnosti pojmov življenjske politike, da bi razumeli, kako razložiti splošne vrste izrazov življenjskega zavarovanja, ki so na voljo:

Zajamčeno zavarovalno premijo

Najpogostejši izraz življenjskega zavarovanja je zagotovljena raven premije. Ta vrsta politike zagotavlja, da se mesečna premija za celotno obdobje politike ne bo spremenila. Torej, če je politika za obdobje 30 let z zajamčeno premijo 25 dolarjev na mesec, se to ne bo nikoli spremenilo za celotno življenjsko dobo politike.

Druge vrste pravilnikov lahko ponudi premijske zneske, ki se sčasoma spreminjajo ali koristi, ki se sčasoma spreminjajo.

Obnovljiva življenjska zavarovanja

Z obnovljivim izrazom lahko zavarovanec obnovijo politiko po preteku vsakega obdobja - ali obdobja.Imetnik police lahko to stori brez potrebe po dopolnitvi nove prijave za kritje ali opravljanja fizičnega izpita.

Čeprav je zavarovalcu dovoljeno, da obnovi politiko, se bo začela nova terminska ponudba, premija na načrtu pa bo verjetno narasla pri vsakem podaljšanju. To je posledica starejše starosti zavarovanca in možnih neugodnih zdravstvenih razmer.

Konvertibilno zavarovanje življenjskega zavarovanja

Konvertibilna politika omogoča zavarovancem, da kasneje kasneje oblikujejo življenjsko zavarovalno polico v trajno življenjsko zavarovanje. Dokler se ohranijo pogoji politike in se izvede premijska plačila, zavarovancem ne bo treba opraviti nobenega novega ali dodatnega zdravstvenega pregleda v času, ko se politika spremeni - ne glede na njihovo zdravstveno stanje.

Zamenljivi rok zavarovancu omogoča, da pridobi cenejše pokritje, hkrati pa še naprej ohranja možnost, da se v prihodnosti pretvori v trajno politiko, saj se lahko njihove zavarovalne in finančne potrebe spremenijo in jim ni treba iti skozi proces pridobiti nov citat.

Spremenjeno življenjsko zavarovanje

Spremenjena politika je vsaka sprememba strukture plačil ali nadomestila za smrt v času trajanja politike. Nekatera spremenjena pravila ponujajo večje premije v daljšem časovnem obdobju ali sčasoma zmanjšujejo koristi smrti, odvisno od potrebe.

Zmanjšanje življenjskega zavarovanja

Z zniževanjem politike se smrtna korist zmanjšuje vsako leto, čeprav premija ostaja enaka. Življenjska politika, ki se skrajša, se bo končala, ko bo korist od smrti dosegla nič.

Potencialni kupci življenjskega zavarovanja z zmanjšanim trajanjem so lahko tisti, ki želijo pokriti znesek svojega neplačanega hipotekarnega salda. V tem primeru, ker se znesek hipotekarnega salda zmanjša, tudi znesek smrti koristi za kritje z zmanjšano dobo.

Povečanje trajnega življenjskega zavarovanja

Vseživljenjsko zavarovanje zavarovalnih polic ohranja enako premijo v celotnem obdobju, vendar ima vedno več smrtnih koristi. To vrsto ugodnosti se lahko pogosto nabavljajo kot strošek življenjskega voznika v celi življenjski politiki.

Vrnitev premije za zavarovanje premoženjskih koristi

Ena od slabosti življenjskega zavarovanja je dosegla konec mandata, saj je ta šele prenehal veljati ali se premija drastično povečala, da bi bila politika neprekinjena. Vrnitev premije zavarovanja je namenjena za plačilo premije nazaj v primeru, da ste še živi ob koncu mandata.

Ta funkcija stane več kot zajamčena premija, vendar dejansko stane manj kot celotno življenjsko politiko. Glavna razlika je, da zavarovalec v preteklih letih ne zasluži nobene rasti premij.

Reentry

Zavarovalnice navadno zaračunavajo nizke premije v prvih nekaj letih po izdaji izrazne politike, ker so pregledale svoje prijavitelje in izbrale samo tiste, ki so v razmeroma dobrem zdravstvenem stanju.

V povprečju zavarovanci običajno ostanejo v dobrem zdravstvenem stanju prvih nekaj let po izdaji politik. Vendar pa je skozi vse leto vzorec, da bodo nekateri zavarovanci, ki so v dobrem zdravstvenem stanju, spustili svojo pokritost, medtem ko bodo ostali zdravstveni delavci ohranili svoje.

Z namenom pomagati pri izravnavi tega trenda, morajo zavarovalnice v poznejših letih zgraditi dodatne stroške za podaljšanje premije, da bi pomagali pokriti dodatne stroške smrtnosti, ki so povezani s tem neugodnim izbiranjem. Če je posameznik v dobrem zdravstvenem stanju, potem lahko on ali ona zaprosi za novo zavarovanje z dokazi o zavarovanju in lahko znova uživa nižje stroške smrtnosti, ki so povezani z novo izdano politiko.

Zato nekateri zavarovatelji ponujata ponovni rok življenjskega zavarovanja. Dokler zavarovanec v rednih časovnih presledkih še naprej dokazuje tveganje za zavarovanje, bodo njihove premije za podaljšanje, ki temeljijo na nižjih stroških smrtnosti, še naprej primerljive s premijami za novo izdane politike.

Prav tako, če se zavarovanec ne more kvalificirati za nižjo premijo, večina pravilnikov vključuje tudi najvišji znesek premije, ki bi se lahko zaračunal. Te najvišje premije za podaljšanje so višje od premij za obnovo, ki se zaračunavajo za redno obnovljivo obdobje.

Končni odhodki / pokopni načrti

Zaključno zavarovanje stroškov je vrsta kritja, ki pokriva stroške pokopa, pogreba in druge s tem povezane stroške. Pogosto imenovani "pogrebno zavarovanje" ali "pokojninsko zavarovanje", končni odhodek na splošno zagotavlja koristi med 5.000 in 50.000 dolarji.

Imetnik police za končno življenjsko zavarovanje lahko imenuje osebo (ali osebe) po svoji izbiri kot upravičenec. Upravičenec - v mnogih primerih družinski član ali drugi ljubljeni - oblikuje zahtevek za življenjsko zavarovanje po smrti zavarovanca in je nato odgovoren za uporabo sredstev, ki jih je treba izvesti za želje zavarovalca.

Veliko politik končnega življenjskega zavarovanja se ponudi po nižjih stroških kot bolj tradicionalne oblike kritja življenjskega zavarovanja - in načrti končnih stroškov lahko imetniku police omogočajo cenovno mesečno ali letno premijo. To omogoča enostavno izvedbo pokritja s končno porabo za mnoge - tudi tiste s fiksnim proračunom.

V mnogih primerih so končne politike izdatkov označene kot "poenostavljeno vprašanje" ali "zajamčena težava." S poenostavljeno politiko izdaje se prosilcu zastavi več vprašanj v zvezi z njihovim zdravstvenim in zdravstvenim stanjem. Toda predlagatelju ni treba opraviti zdravniškega pregleda.

Politika zajamčene izdaje, v kateri vlagatelju sploh ne zahteva nobenih zdravstvenih vprašanj. Zato bo s temi vrstami načrtov vsakdo, ki se bo prijavil, prejel pokritost.Pomembno pa je omeniti, da so premije na teh politikah običajno višje.

Kreditno kritje

Kreditno življenjsko zavarovanje je vrsta politike, ki je namenjena izplačilu dolga osebe, če dolžnik odstopi. Znesek nominalne vrednosti zavarovalne police se običajno zmanjša, ko se saldo dolga zmanjša - dokler oba ne dosežeta nič.

Kreditno življenjsko zavarovanje lahko zaščiti vzdrževane osebe posameznika v tem, da ne bodo poravnane z dolgom, če posojilojemalec umre pred izplačilom preostanka. V nekaterih primerih posojilodajalec zahteva nakup kreditne politike pred odobritvijo posojila ali kredita.

Nekatere ključne značilnosti kreditnega življenja vključujejo:

• Politike zagotavljajo življenje dolžnika v korist upnika
• Nakup na individualni ali skupinski podlagi
• Politike običajno zmanjšujejo pokritost
• Prihodki iz naslova nadomestila za primer smrti ne smejo presegati zneska zadolženosti
• Posojilodajalec ali dajalec kredita mora uporabiti zaslužek za smrt zaradi izplačila posojila
• Premije se običajno dodajo plačilnim obročkom dolžnika
• Zavarovanec dobi potrdilo o zavarovanju
• Pokritost posojilojemalca se preneha, ko se dolg izplača, refinancira, prenese ali postane precej zapoznel

Kreditne politike lahko ponudijo tudi način za pridobitev kritja tistim, ki jih ne morejo dobiti na kak drug način. Kljub temu, da prihodki ne gre za svoje ljubljene, bo kreditno življenje pomagalo zmanjšati dolgove zapustnika, kar lahko pomaga pri izogibanju finančnih težav za preživele zavarovance.

Imam osnove zdaj Koliko življenjskega zavarovanja potrebujem?

Zdaj, ko poznamo navzkrižja politik, se lahko spustimo na številke. Odgovor na vprašanje "Koliko življenjskega zavarovanja potrebujem?" Ni tako enostavno, kot se sliši. Nihče ne želi zapustiti svoje družine, pokopanih po tisočih dolarjev po dolgu, vendar večina potrošnikov ne ve, kakšen bi moral biti ustrezen znesek življenjskega zavarovanja. Velikost politike, ki jo potrebujete, je odvisna od vašega finančnega stanja, vaše prihodnosti, načrtov in želja vaših družin.

Prvi dejavnik, ki ga je treba preučiti, je, kakšna je vaša družinska struktura? Imate zakonca in otrok, ki se zanašajo na vašo plačo? Ali vaš zakonec dela ali vaši otroci rastejo? Ali boste otroci šli na kolidž? Več ljudi, ki so odvisni od vaše plače, več življenjskega zavarovanja boste potrebovali. Če se vaši otroci preselijo iz hiše in vaš zakonec dela, potem lahko verjetno kupite manjše življenjsko zavarovanje. Če so otroci mladi, imate precejšen dolg in zakonec, ki ostane na domu, lahko iščete življenjsko zavarovanje v višini milijona dolarjev ali več.

Preživite nekaj časa, da ocenite svoje finance. Dejavnik v hipoteki, letni plači, naložbah in letnih izdatkih. Če imate še vedno 125.000 ameriških dolarjev na hipoteko in dodatnih 15.000 dolarjev za študentska posojila, potem življenjska zavarovanja v vrednosti 300.000 dolarjev morda ne bo dovolj. Po drugi strani pa, če je vaša hiša izplačana, so vaši otroci že izven šole in imate le nekaj kreditnih kartic ali posojil, bi lahko bila politika v višini 300.000 USD zadostna. Ne pozabite izračunati stroškov pogreba v stroških.

Čeprav ni "pravilnega" odgovora na znesek življenjskega zavarovanja, ki bi ga morali kupiti, morate upoštevati vsaj politiko, ki je 10x vaša letna plača. Če imate politiko, ki je 10x, vaša letna plača bo vašim ljubljenim omogočila financiranje, ki ga potrebujejo za izplačilo dolgov, in jim dati čas, da si opomorejo od izgube, ne da bi imeli dodatno breme pogrebnega dolga.

Drugi dejavnik, ki ga je treba upoštevati, je vaš življenjski slog in kako želite, da vaša družina porabi denar. Ali želite, da vaša družina plača dolg in nato preostanek vlaga? Želite, da bi lahko ohranili enak življenjski slog v naslednjih desetih letih, ne da bi morali skrbeti za sredstva? Vsaka situacija bo zahtevala drugačen znesek življenjskega zavarovanja. Pred odločitvijo o znesku politike se pogovorite z družino o vaših finančnih željah za zavarovalno kritje in kaj je najbolj smiselno.

Kako in kje dobiti terjatve za življenjsko zavarovanje

Za pridobitev najboljših ponudb je običajno dobra ideja za sodelovanje z družbo, ki ima dostop do več kot le ene zavarovalnice. To je zato, ker boste lahko primerjali več različnih politik in njihovih ustreznih premijskih cen. V mnogih primerih se stroški pokritosti lahko zelo razlikujejo - tudi za enako pokritost - odvisno od zavarovalnice.

Ko ste pripravljeni na nakupovanje za pokritost, vam lahko pomagamo. S številnimi vrhunskimi zavarovatelji na trgu delamo na trgu, prav tako vam lahko pomagamo pri najboljših življenjskih zavarovanjih za kadilce. Mi vam lahko pomagamo pridobiti vse informacije, ki jih potrebujete hitro, enostavno in priročno, neposredno iz računalnika in brez potrebe, da se osebno srečate z življenjskim zavarovanjem. Citati si lahko ogledate na spletu - in ko ste pripravljeni za nakup, lahko svoje podatke pošljete tudi prek interneta. Če ste pripravljeni začeti postopek pregledovanja ponudb iz življenjskih zavarovalnic, preprosto izpolnite in pošljite obrazec na tej strani.

Če bi se zgodilo, da imate dodatna vprašanja o tem, kako delujejo zavarovanja, kako lahko pridobite pogoje za zavarovanje življenjskih zavarovanj ali celo življenjsko zavarovanje na splošno, strokovnjaki podjetja Root Financial pomagajo. Vesel sem, da sem z njimi sodeloval kot vrhunsko zavarovalno agencijo, tako da lahko obravnavajo vsa vprašanja ali skrbi, ki jih imate morda pred premikanjem naprej. Prav tako vas bodo vodili skozi citat in postopek prijave.

Vsi vemo, da je pridobivanje ponudb za življenjsko zavarovanje lahko velika odločitev. Obstaja veliko informacij, ki so na voljo - in včasih se lahko zdi neverjetno. Toda pazite, da imate svojo družino v varnem finančnem položaju, ne glede na to, kakšne okoliščine je vredno kratkoročnega procesa pridobivanja politike.

Shrani