Upokojitev

Ko bi morali kupiti rento: 5 realnih scenarijev

Ko bi morali kupiti rento: 5 realnih scenarijev

Mnogi svetovalci mislijo, da delajo svoje stranke veliko uslug, ki jim pove, da jih nikoli ne bodo dajali v rento. In z vsemi negativnimi pritiski, ki jih dobijo renti, ni presenetljivo.

Vendar pa mislim, da so rentnine fantastične - v pravi situaciji.

Obstaja vsaj 15 razlogov, zakaj nekateri ljudje ne bi smeli kupiti rente. Če ste na tem področju opravili veliko raziskav, se verjetno že zavedate nekaj od njih.

Toda prav tako morate vedeti, da so rentnine namenjene zelo specifičnim namenom, in če se zgodi, da spadajo v enega od teh scenarijev, potem je lahko renta zamenjava igralcev.

Kdaj kupiti rente

Običajno želite prešteti rente šele po tem, ko ste izvzeli druge račune, ki jih je mogoče poravnati z davki, kot so načrti 401 (k) in IRA. Ampak poleg tega obstaja še pet drugih situacij, pri katerih je nakup rente zelo smiseln:

  • 1. Borzni trg te čudaš
  • 2. Želite vedeti, koliko obresti boste naredili
  • 3. Želite zagotovljen in predvidljiv dohodek
  • 4. Življenjskega zavarovanja ne morete dobiti
  • 5. Želite dolgoročno zaščito

1. Borzni trg te čudaš

Običajno, ko vam finančni svetovalec ponuja jamstvo, morate previdno paziti. Ampak, če samo gledate CNBC preveč zvišate svoj krvni tlak, potem je odgovor na rente.

Brezplačno poročilo o najviąjih rente za leto 2018

Ime * E-pošta Telefon * Poštna številka * Ime Primerjaj cene

Naložbe, ki temeljijo na kapitalu, se nagibajo k nihanju vrednosti, kar pomeni, da se lahko znižajo. Toda rente lahko zaščitijo vašo glavno vrednost in zagotovijo, da vaša naložba ostane popolnoma nedotaknjena, da bi v prihodnosti zaslužila dohodek.

To je lahko še posebej pomembno, če ste zelo blizu ali že upokojeni. Rentnine lahko zagotovijo neposreden dohodek in odpravijo skrbi za morebitne izgube.

Ali to opisuje? Če menite, da bi lahko koristili rento, potem močno priporočam, da delate z uglednim agentom, da najdete ustrezne pogoje za vaš edinstven položaj. Izpolnite ta preprost obrazec, da dobite brezplačno poročilo o nezaupanju, ki ga lahko dobite od nekoga, ki mu lahko zaupate.

2. Želite peni vedeti, koliko vas zanima

Rentnine - večinoma fiksne rente - nudijo zajamčene donose. Še enkrat, če je stalni dohodek vaš glavni motiv za izvedbo naložbe, lahko to zagotovijo renti.

Nekatere anuitete vam bodo prinesle spremenljivo donosnost, ki vam omogoča, da sodelujete pri možnostih višje stopnje tveganja in višjih donosov, vendar pa boste tudi dodelili zajamčeno minimalno donosnost. To je lahko tisto, kar iščete.

Fiksne rente običajno plačajo več kot bančne zgoščenke, čeprav boste morali zakleniti svoj denar za 3-5 let, da ga dobite. Lansko leto sem imela stranko, ki ni hotela nič opraviti s trgom in si želela zajamčeno donosnost. CD-ji niso plačevali ničesar in najboljša cena, ki sem jo lahko našla, je bila 5-letna fiksna renta, ki je plačevala 3%.

Poskušal sem celo govoriti, da ga ne kupi, toda edina stvar, ki bi se mu in njegovi ženi počutila varna (imel je slabo izkušnjo s prejšnjim svetovalcem). Če je zajamčeno tisto, za kar ste, potem bi lahko renta najbolj smiselna.

Ali to opisuje? Če menite, da bi lahko koristili rento, potem močno priporočam, da delate z uglednim agentom, da najdete ustrezne pogoje za vaš edinstven položaj. Izpolnite ta preprost obrazec, da dobite brezplačno poročilo o nezaupanju, ki ga lahko dobite od nekoga, ki mu lahko zaupate.

3. Želite zagotovljen in predvidljiv dohodek

Kot sem že napisal, so renti investicijske pogodbe, ena od pomembnejših določb, ki jih lahko vključite, je zajamčeni dohodek. To lahko storite s takojšnjimi rentami ali dohodnimi vozniki, ki ponujajo fiksne indeksne rente.

Lahko kupite rente in jo takoj začnete izplačati tok prihodka. Nekatere odložene rente z dohodnimi vozniki se bodo vsako leto povečevale, dokler se ne boste odločili za začetek sprejemanja dohodka (na primer, kako se vaša socialna varnost poveča vsako leto, ko se ne dotaknete).

Z rentami, ki ponujajo tok prihodka, boste točno vedeli, koliko boste dobivali in koliko časa boste, ko se boste odločili, da ga boste vzeli.

To je odlična možnost pri upokojitvi, saj deluje kot nekaj podobnega standardni pokojnini. Velika razlika je, da se za razliko od pokojnine, če se kaj zgodi zate ali vašim zakoncem, preostala sredstva prenesejo na vašo družino.

Ali to opisuje? Če menite, da bi lahko koristili rento, potem močno priporočam, da delate z uglednim agentom, da najdete ustrezne pogoje za vaš edinstven položaj. Izpolnite ta preprost obrazec, da dobite brezplačno poročilo o nezaupanju, ki ga lahko dobite od nekoga, ki mu lahko zaupate.

4. Ne morete dobiti življenjskega zavarovanja (in želite več zapustiti svoje dediče)

Uporabite lahko rente, da zagotovite enake ugodnosti kot življenjsko zavarovanje. Ampak, ker je renta investicijska pogodba, vam ni treba, da se kvalificirate za to, kako se ukvarjate z življenjskim zavarovanjem.

Če imate zdravstveno stanje, zaradi katerega je življenjsko zavarovanje nemogoče priti ali je drago drago, bi lahko bila renta dobra alternativa.

Poimenujte svojega zakonca kot upravičenca in pogodba bo po vaši smrti samodejno prešla k njej.

Nekateri renti ponujajo tudi smrtonosne stroje, ki lahko plačajo malo več kot drugi.Z rento, ne boste dobili toliko smrtno korist kot politiko življenjskega zavarovanja, vendar boste dobili nekaj.

Ali to opisuje? Če menite, da bi lahko koristili rento, potem močno priporočam, da delate z uglednim agentom, da najdete ustrezne pogoje za vaš edinstven položaj. Izpolnite ta preprost obrazec, da dobite brezplačno poročilo o nezaupanju, ki ga lahko dobite od nekoga, ki mu lahko zaupate.

5. Želite dolgoročno nego, vendar ne želite plačati iz žepa

Z ljudmi, ki živijo dlje kot kdajkoli prej, obstaja vedno večja zaskrbljenost zaradi dolgotrajne oskrbe. Ravne zavarovalne police za dolgotrajno oskrbo so drage, zlasti kot ste starejši.

Večina mojih strank, ki so kupile politiko dolgotrajne oskrbe, so to storile, ker so imele osebno izkušnjo z ljubljenim (običajno staršem), ki je preživel čas v domu za starejše občane. Za njih je nakup zavarovanja ni bil prijeten. Za druge pa se učijo, koliko stroškov premij vsak mesec je dovolj, da bi jih prepričali, da bi to tvegali.

Ampak obstaja še ena rešitev: kupiti rente. Tu sta dva, ki jih je treba upoštevati:

  1. Hibridni rentni ali zavarovalni izdelki w / LTC Benefit. Obstajajo izdelki, ki nudijo bodisi zavarovanje za svoje dediče ali zajamčeno donosnost (čeprav majhna) kot glavno funkcijo. Če bi potrebovali negovalno oskrbo na domu, bi se politika spremenila v politiko LTC, ki bi del plačila deloma plačala za določen čas. Količina in čas sta odvisna od tega, koliko plačate spredaj in vaše starosti. Strankam je všeč ta možnost, ker vsak mesec ne plačujejo premije LTC in ne prinašajo več prilagodljivosti, da bi dobili denar, če ga potrebujete.
  2. LTC Double korist od dohodkov Riders. Za rente, ki ponujajo zajamčeni dohodkovni tok v obliki dohodkovne koristi, bodo nekateri prevozniki ponudili tudi ugodnost "LTC doubler". Kako to deluje, recimo, da je vaša dohodkovna korist določena na 20.000 dolarjev na leto iz rent, in potrebovali ste LTC nego. Namesto 20.000 $ na leto, bi se vaša korist nato podvojila na 40.000 $ na leto, medtem ko ste v domu za starejše. Ta korist bi trajala 5 let, nato pa se vrnila na prvotni dohodek v višini 20.000 dolarjev letnega zaslužka. Vsak nosilec je drugačen, zato je pomembno razumeti vse gibljive dele.

Obe možnosti ne nameravata v celoti plačati 100% svojih stroškov LTC, vendar pomagata plačati del tega.

Ko ne kupujete rente

Upam, da sem te prepričal, da so rente storiti služijo namenu in so lahko za nekatere ljudi odlična možnost. Ampak tudi oni ne dobijo slabega za nič. Tukaj je 15 razlogov, zakaj morda ne želite raziskati rentne strani stvari.

1. Lahko vložite svoj denar

Če lahko in ste pripravljeni vlagati svoj denar - tudi če ste le prek vzajemnih skladov in sredstev, s katerimi se trgujete - ne potrebujete rente. Renov je odlično za ljudi, ki malo vedo o vlaganju ali želijo zajamčene donose.

2. Vi ste konzervativni pri porabi

Nekateri ljudje preprosto ne vedo, kako upravljati denar, in renta je popoln način, da se izognemo pekočim z vsemi svojimi upokojitvami. Rentnine so dolgoročne pogodbe, ki so običajno določene posebej za izplačilo denarja do konca svojega življenja.

Ampak, če pa ste na dobri poti pri upravljanju lastnega denarja, je lahko renta restriktivna in nepotrebna.

3. Niste prijetno plačevati veliko provizij

Ravni lahko zagotovijo veliko dragocenih koristi, vendar jih prinaša cena. Za razliko od vzajemnih skladov (kjer lahko kupite sredstva brez obremenitve in nizke obremenitve) ali potrdila o vlogi (kjer sploh ne bo nobenih investicijskih stroškov), imajo rente večkrat povezanih z njimi povezanih honorarjev.

Tukaj je kicker: veliko teh pristojbin je skrito, tako da nikoli ne veš, kaj plačuješ, če ne preberete prospekta 157 strani.

Stranska opomba: Če imate nespečnost, slišim, da je kopalnica rente na vaši nočni omarici odlično sredstvo. 🙂

Prav tako morate zapomniti, da gre za zelo dolgoročno pogodbo in da se lahko zaračunajo stroški predaje, ki lahko znašajo do 20% (običajno v območju 8-10%).

Vse te pristojbine lahko zmanjšajo vašo naložbo in donose, če ste na koncu rente, ki popolnoma ne ustreza vašim finančnim položajem. Poskrbite, da boste dobili narekov iz uglednega zastopnika in da boste razumeli, kaj kupujete!

4. Želite čisto naložbo vrne

Čeprav zavarovalni zastopniki želijo ljudem povedati, da so rente ponujene zajamčene donosne naložbe, ta jamstva prihajajo na ceno. Ti zajamčeni donosi so lahko precej nižji od tistih, ki jih običajno lahko dobite na naložbenih trgih, vendar je to enako, če se odločite, da boste prihranili denar na CD-ju.

Poleg tega lahko ti zajamčeni donosi prinesejo omejeno donosnost. Na primer, če se lahko določen tržni indeks povrne za 12%, lahko zavarovalnica zgornji meji pokrije s 9% (trenutno je le 3%).

In kdo dobi dodatno donosnost naložbe, ki ga niste? Seveda zavarovalna družba. Če vam ni všeč takšna ureditev, bi se najbolje izognili rentam v celoti.

5. Želite nadzor nad vlaganjem vašega denarja

Ročnine praviloma niso investicijske demokracije. Pravzaprav bo zavarovalnica vložila svoj denar v enakovredne zavarovalnice vzajemnih skladov. Samo običajno se javno ne trguje z vzajemnimi skladi, kot jih najdete s svojim prijaznim investitorjem.

Zavarovalnica običajno izbere sredstva in celo dodelitve, kar vam daje malo možnosti izbire naložbe denarja.

Če se to zdi nekako nepošteno, se morate spomniti, da so renti namenjeni predvsem ljudem, ki ne vedo, kako ali ne želijo vlagati svojega denarja. Za to vrsto kupcev je nadzor nad njihovimi naložbami neupravičenost.

6. Ni vam všeč strune, povezane z vašimi naložbami

Renti sploh niso vzajemni skladi. Ko vlagate v vzajemne sklade, vlagate svoj denar, pogosto uporabljate pogoje in honorarje in na splošno lahko kadar koli izstopite. Ravni pa so pogodbe ki prihajajo s številnimi določili. V večini primerov te določbe veljajo za zaščito zavarovalnice.

Odkupni stroški so odličen primer. Če veste, da boste morali plačati 8% stroškov, da bi izničili rento, to verjetno ne boste nikoli storili - še posebej, če ste plačali podobno plačilo, ko ste prvič investirali v rente.

Takšne določbe navezujejo nize na vaše naložbe in odstranite svojo sposobnost, da izvedete spremembe naložb po dejstvu.

7. Ne potrebujete dodatnega odloga davka

Podobno kot IRA in druge davčne ugodnosti za upokojitev naložbe, rente zagotavljajo odlog plačila davkov za vaše naložbe, kar omogoča, da vaš denar raste, ne da bi ga zmanjšali z letnimi davki na dohodek. Ena od glavnih razlik pa je, da ne boste dobili davčne olajšave za vaš prispevek k rente na način, kot ste z običajnimi naložbami v upokojitev.

Če ste zadovoljni z zneskom denarja, ki ga imate pri odloženih naložbah, vam ni treba pridobiti dodatnega odloga davka z rento. In za to, kar je vredno, je treba vsaj nekaj vaših denarnih sredstev za upokojitev hraniti zunaj davčnih odloženih računov. To vam bo omogočilo dostop do vsaj nekaj svojega denarja, ne da bi morali plačati davke ob umiku. Razmislite o tem kot obliki razlike v davku na dohodek za vašo upokojitev.

8. Za eno minuto ne verjamete, da je ena velika velikost primerna za vse

Še ena najljubša razvrstitev zavarovalnih zastopnikov je, da bodo rente, ki jih ponujajo, rešile vse vaše težave.

Newsflash: ni nobenega investicijskega produkta, ki bo rešil VSE vaše težave.

Če vam je ta prodaja na voljo, pobegnite čim prej.

9. Samo en izdelek vam ponuja en izdelek

Vlaganje denarja je podobno nakupu novega avtomobila. Boste želeli pogledati veliko različnih znamk in modelov, preden se poravnate pri svoji zadnji izbiri. In seveda, storili boste enako, če iščete vlagati v delnice ali vzajemne sklade.

Če delate pri zavarovalnem agentu in vam v eni družbi ponujajo samo en izdelek za rentiranje, je verjetno, da ima agent le en izdelek, ki ga lahko prodajate - tistega, ki ga ponuja. Verjetno je, da ta izdelek ne bo deloval zate, zato morate nadaljevati.

10. Prišli ste v nakup življenjskega zavarovanja, vendar ste prodali rento

Običajno je eden glavnih razlogov, zakaj vam bo zavarovalni zastopnik poskušal prodati rente, ko iščete življenjsko zavarovanje: Agent bo dobil veliko večjo provizijo na rente, kot je na podlagi življenjskega zavarovanja. Za večino ljudi, tudi če ste kupili življenjsko zavarovanje v višini 5 milijonov dolarjev, bi agent dal več na rento.

To je resnično dobro za agenta, vendar je za vas res slabo.

11. Niste popolnoma prepričani o pogojih rente

Obstaja samo ena vrsta rente, obstaja veliko. Vsaka od teh rente ima baterijo z lastnimi določbami in določili. Ne naredite napake, renti so lahko zelo zapleteni.

Če imate kakršnekoli dvome o rente, ki vam je ponujena, ali nekaterih določb v renti, ki niso ustrezno pojasnjeni, morate oditi. Bodite prepričani, da če niste zadovoljni z eno določbo, obstajajo verjetno tudi druge, ki preprosto niso pritegnile vaše pozornosti.

Kadarkoli vlagate denar kjerkoli, morate biti povsem prepričani o tem, kaj ste dobili, kakšne posebne ugodnosti boste prejeli, in kakšno tveganje boste prevzeli v zameno za te ugodnosti.

12. Ne skrbite, da preživite svoj denar

Eden od največjih razlogov za vsakogar, ki kupuje rento, je preprečiti, da bi preživel svoj denar. Nakup rente in začnete prejemati plačila dohodka od določenega datuma. Ti dohodki se lahko nadaljujejo do konca svojega življenja, kar pomeni, da vam nikoli ne bo zmanjkalo denarja.

Ampak, če imate dovolj denarja pri varčevanju in naložbah, da je možnost, da preživite svoj denar, ni boljša od oddaljenega, potem vam renta ni za vas.

13. Nočeš naložbe, ki te bo zaklenila

Značilno je, da večina ljudi investira svoj denar v dano naložbeno vozilo nekaj let, nato pa se premakne na nekaj drugega. To ni način delovanja anuitet. Ne samo, da so anuitete pogodbe, ampak vas bodo na splošno zaprli v preostanek svojega življenja.

Če se po petih ali desetih letih premislite, je edini način, da se izplača iz rente, plačati strogo predajo. Takšna obtožba je lahko dovolj visoka, da vam onemogoči dobičkonosen prehod v drugo naložbeno vozilo.

14. Zavarovalni zastopnik preveč trdi

Na žalost je pri nekaterih življenjskih zavarovancih prodaja življenjskih zavarovanj le vodja izgube. Pravi denar je v prodaji rent. Prodaja življenjskega zavarovanja bi agenti lahko dobila nekaj sto dolarjev - prodaja rente bi lahko dobila nekaj tisoč dolarjev.

Če čutite, da vas je agent težko usmeril proti rente, obstaja velika možnost, da to počne več zaradi svojih razlogov, kot v vašo korist.

Nikomur nikomur ne dovolite, da bi vas potisnil v katero koli vrsto naložbe. Če občutite, da se agent preveč trudi, da bi vam kupil rento, bi to moralo vklopiti alarmne zvonce in vam sporočiti, da je čas za izstop.

15. Vaše črevesje vam pove, da to ni prava naložba za vas

Če po upoštevanju rente in vseh njenih različnih določb, še vedno občutite nekaj dvoma v notranjost, moraš iti stran. Včasih razlog, da imaš slab občutek o nečem, ni toliko o moteči določbi ali dveh, temveč o zapletenosti celotnega posla.

Če menite, da je celotna anuitetna pogodba preprosto preveč zapletena, če je upoštevana kot celota, to zadostno utemeljitev, da se izognete vstopu vanj. Pri vseh vrstah naložb, s katerimi se ukvarjate, je pomembno, da se lahko ponoči mirno spi.

Moralna zgodba:

Večina ljudi ne sme kupiti rente. Ampak v določenih okoliščinah obstajajo določeni ljudje, za katere bi bila renta velika izbira. Če imate vprašanja o rentah, ne glede na to, ali bi delali zate ali potrebovali anuiteto, samo vprašajte.

Objavi Svoj Komentar