Upokojitev

16 Surefire načinov, da ne preživijo svoj denar

16 Surefire načinov, da ne preživijo svoj denar

Uradno si upokojen.

Ni vam treba več zbuditi za to nadležno budilko.

Sonce je sijalo in edina stvar, ki jo je treba skrbeti, je, ko si vzamete popoldansko siesto.

Potem te zadene ...

Ali lahko resnično privoščim ta življenjski slog?

Sem dovolj varčen?

Imate prave naložbe?

Ali se moram naučiti, kako naredim hiter denar, da shranim več, preden to resnično storim?

Vaš umirjenost hitro izgine in jo nadomesti velika panika.

Ne moreš priti v dušo od tvoje glave - "Ali bom preživel svoj denar?

V redu je. Vzemite DEEP sapo in izdihnite.

Resno. Naredi to zdaj.

Ena najpogostejših skrbi za upokojitev je možnost, da preživite svoj denar.

Z ljudmi, ki zdaj živijo dobro v svojih 80-ih, in pogosto v svoje 90-ih, to je legitimno skrb.

Pravzaprav je moja najstarejša stranka nedavno praznovala svoj 92. rojstni dan. Pojdi dekle!

Toda namesto tega skrbi, preizkusite nekatere od teh strategij, da zagotovite, da boste v življenju imeli dovolj denarja.

Obstaja 16, tako da izberete tiste, ki bodo najbolje delali zate.

1. Načrtujte večji pokojninski portfelj, kot mislite, da ga boste potrebovali

Ko gre za načrtovanje upokojitve, nikoli ne zamislite, da se boste lačili. Še bolje, razmišljajte v nasprotni smeri - in načrtujte ustvariti večji pokojninski portfelj, kot mislite, da ga boste potrebovali.

Tukaj ni zapletene strategije; samo odločite, kako velik je vaš portfelj, da bi se upokojili tako, kot želite, in nato povečajte.

Na primer, se lahko odločite za povečanje za določen odstotek - recimo 25%. Če vaše napovedi kažejo, da potrebujete 1 milijon ameriških dolarjev, da bi imeli želeno upokojitev, povečajte cilj za svoj portfelj na 1.250.000 $.

To vam bo zagotovilo dodatno sobo, ki jo boste potrebovali v primeru, da bodo vaši življenjski stroški višji, kot pričakujete, ali pa se drugi viri dohodkov izkažejo za manj radodarne, kot ste načrtovali.

2. Investirajte za inflacijo - pred in med upokojitvijo

Skupaj s pričakovano stopnjo donosa na vaše naložbe bo inflacija največja spremenljivka pri načrtovanju upokojitve. In ne samo, da boste morali vlagati za učinke inflacije med zdaj in časom, ko se upokojite, vendar morate tudi po tem, ko ste se upokojili, to početi še do konca svojega življenja.

Inflacija lahko naredi čarobne in uničujoče stvari v naložbeni portfelj, zlasti v več letih. Medtem ko 2-odstotna stopnja inflacije vas ne bo prizadela več kot eno leto, bo ta stopnja, ki se je uporabljala v desetletju, zmanjšala kupno moč nekaj več kot 20%.

Zdaj govorimo o pravem denarju!

V pričakovanju tega rezultata boste morali vlagati in obstajajo različni načini za to. Če menite, da bi lahko prišlo do nenadnega napada visoke inflacije (10% na leto ali več), potem boste morda želeli premakniti majhen, vendar zdrav vaš odstotek vašega portfelja v blago, kot so zaloge zlata in zaloge energije (vzajemni skladi in ETF bo storil prav tako dobro).

Če menite, da se bo inflacija nadaljevala počasi v zadnjih 20 letih, vam bo bolje z zalogami rasti, saj se še posebej dobro razvijajo v nizkih inflacijskih okoljih.

Ni mogoče vedeti, kaj bo inflacija naredila v naslednjih 20 ali 30 letih. Ampak, če bi radi vzeli karkoli na to, pojdite na Statistični urad za statistiko dela CPI Inflation Kalkulator in preživite nekaj časa igranje s številkami. Ne more vam povedati, kaj bo inflacija naredila v naslednjih 20 letih, vendar lahko prikaže, kaj je bilo storjeno v zadnjih 20 letih, in vam dajejo grobo oceno.

3. Investirajte izven vašega pokojninskega načrta

V # 1 zgoraj smo se pogovarjali o načrtovanju večjega pokojninskega portfelja, kot mislite, da ga boste potrebovali. To lahko storite tako, da vložite nekaj denarja v naložbe zunaj vašega pokojninskega načrta. Seveda je to posebej primerno, če dosežete točko, v kateri ste povečali dopustne prispevke za pokojninski načrt.

Čeprav denar, nakopičen v načrtu varčevanja z nedenarnimi sredstvi, ne bo imel očitnih davčnih ugodnosti, je v prihodnjih letih še vedno način za rast vašega denarja.

V resnici je vsak denar, ki ste ga shranili in investirali, na razpolago za upokojitev, ko bo prišel čas.

Sploh ne bo pomembno, da na računu nima besede "upokojitev".

Obstaja tudi prednost, da je nekaj denarja prihranjeno zunaj pokojninskih načrtov. Če med zdaj in po upokojitvi potrebujete precejšen znesek gotovine, se lahko dotaknete računa o neupravičenju in se izognete davčnim posledicam. In bo vaše upokojitvene naložbe ohranila za svoj namen.

V našem lastnem portfelju imamo skupni račun, ki ima nekaj posameznih zalog. Prav tako sem odprla račune z vrstniki prosper in posojilodajalcev. (Vidiš, kako delam tukaj:Prosper vs. Lending Club Experiment)

Poleg teh računov sem veliko vlagal tudi v podjetja. Vsi ti so zunaj mojega računa za upokojitev, vendar bodo zagotovo obstajali zame ob upokojitvi.

4. Bodite zelo previdni vlagati v obveznice - za zdaj

Konvencionalna modrost je, da morate vlagati v portfelj, ki je razpršen med zalogami in obveznicami. Ampak živimo v času, ko obveznice niso ravno tisto, kar so bile v preteklosti.Ob današnjih obrestnih merah bi se lahko izkazale za izgube naložb.

V sedanjem gospodarskem okolju obstajajo vsaj trije razlogi, zaradi katerih bi se lahko zavedali obveznic:

  1. Obrestne mere so v zgodovinskih minimumih, kar pomeni, da bo zelo težko zaslužiti zadostne obresti za kritje inflacije.
  2. Če bi se obrestne mere zvišale s sedanjih zelo nizkih ravni, se bo vaš portfelj obveznic - še posebej dolgih obveznic - preplavil.
  3. V zadnjih 20 ali 30 letih je izvajanje obveznic v veliki meri potekalo vzporedno z zalogami, kar pomeni, da ne morejo več biti prava diverzifikacija.

Zgodovinski premik v smeri obrestnih mer lahko na določeni točki v prihodnosti vidi vašo obveznico, povečanje možnosti preživeti svoj denar.

Če vlagate v obveznice, upoštevajte naslednje nasvete:

  • Poudarite ohranjanje kapitala pred dohodkom.Glavni namen vaših obveznic v okolju z nizko obrestno mero bi moral biti ohranjanje kapitala. Najboljši vrednostni papirji v ta namen bodo vključevali sredstva denarnega trga, potrdila o vlogah in zakladne menice z ročnostjo enega leta ali manj. Ne boste zaslužili veliko denarja, vendar tudi vi ne boste izgubili nobenega denarja.
  • Ohrani zapadlost do 10 let ali manj.Če se odločite za višje stopnje z daljšo zapadlostjo, se prepričajte, da so 10 let ali manj. Dolgoročne obveznice so veliko bolj občutljive na povečanje obrestnih mer, ki bodo znižale tržno vrednost. Dolžniški vrednostni papirji z zapadlostjo nad 10 let imajo veliko podobo kot zaloge - in to ni namen obveznic.
  • Zaveze obveznic TIPS.Tvegani vrednostni papirji, ki so zavarovani z zakladnico (TIPS), so državni vrednostni papirji ZDA, ki ne samo plačujejo obresti, temveč zagotavljajo tudi zaščito pred inflacijo. Ne samo zaslužite obresti, ampak tudi občasno prilagodite vrednost vaših vrednostnih papirjev na podlagi sprememb indeksa cen življenjskih potrebščin (CPI). TIPS lahko kupite neposredno iz zakladnice Združenih držav (brez posredniških provizij) prek spletne strani Treasury Direct.

5. Začnite Roth IRA Today (tako kot zdaj)

Če tega nisi vedel, sem noro zaljubljen v Roth IRA. Ne verjemite mi? Preverite Gibanje Roth IRA in videli boste, koliko mi je všeč.

Roth IRA je ena izmed najboljših strategij, s katerimi se izognete preživljanju svojega denarja.

Za predjed, distribucije iz Roth IRA so brez davka na dokler imate najmanj 59 let in ste sodelovali v načrtu vsaj pet let. Manj boste morali plačati davke, bolj boste imeli na voljo, da si zagotovite upokojitev.

Druga velika prednost je, da za Roth IRA ne veljajo obvezne minimalne porazdelitve (RMD), saj so praktično vsi drugi davčni upokojeni načrti upokojitve. To pomeni, da od vas ne bo treba izvajati distribucij, ki se začnejo pri starosti 70 let. To vam bo omogočilo, da obdržite denar v svojem načrtu, in ga dovolite, da raste, tudi če izničite druge pokojninske načrte z letnimi distribucijami.

Roth IRA lahko predstavlja Retirement Part II - vir dohodka, na katerega se zanašate pozneje v vaših letih upokojitve, ko se drugi računi začnejo sušiti. Verjetno ni boljšega rezervnega načrta kot Roth IRA.

Želite odpreti Roth IRA? Z odprtim računom lahko odprete Ally Invest.

6. Zgradite raznovrstnost davkov v vaš splošni pokojninski načrt

Ustvarjanje diverzifikacije davkov ob upokojitvi predvsem pomeni, da boste imeli vsaj nekaj svojega dohodka, pridobljenega iz virov, ki jih ni mogoče izogniti. Čeprav se na splošno domneva, da bodo vaši dohodki - in s tem tudi davki na dohodek - v vaših letih upokojitve nižji, to morda ne bo iz naslednjih razlogov:

  1. S kombinacijo porazdelitve iz vaših pokojninskih načrtov, drugega dohodka od naložb, socialne varnosti in celo nekaterih zasluženih dohodkov, je mogoče, da bi lahko v vaših letih upokojitve zaslužili več denarja, kot si zdaj.
  2. Stopnje davka na dohodek bi lahko bile veliko večje, kot ste se upokojili, kot so zdaj.

Če stavljate denar v Roth IRA, se že lotite davčne raznolikosti, saj so razdelitve iz načrta brez davka. Prav tako lahko pomagajo naložbe v nedavčnih zaščitnih vozilih.

Čeprav bodo prihodki od naložb na ta sredstva obdavčeni, lahko iz njih dobite distribucije, ne da bi ustvarili davčne posledice. In še enkrat, manj denarja, ki ga plačujete v davkih od dohodka, manj verjetno je, da boste preživeli svoj denar.

7. Grow Your Emergency Fund nad svojim življenjem

Konvencionalna modrost je, da bi morali imeti znesek, ki znaša od 3 do 6 mesecev življenjskih stroškov v nujnem skladu. Medtem ko bi to lahko zadoščalo v vaših delovnih letih, morda ne bo dovolj v upokojitvi.

Ko se upokojite, so vaše nujne razmere lahko večje od tistih, ki so zdaj. Lahko bi imeli zdravstvene nujne primere, ki jih zdravstveno zavarovanje ne pokriva. Morda boste morali pomagati tudi odraslim otrokom. In prej ali slej boste morali kupiti nov avto ali opraviti večja popravila v vašem domu.

Vaš nujni sklad bi moral biti dovolj velik, da bi se lahko prilagodili tem izdatkom. Zaradi tega morate stalno razvijati svoj nujni sklad ob pristopu k upokojitvi. Cilj bi moral biti, da imate dovolj denarja, da vam ne bo treba narediti velikega, nenačrtovanega odvzema iz davčnega zaščitenega načrta, kar bi lahko privedlo do višjih davkov na dohodek.

Na ta način bo v vaši porazdelitvi davčne raznovrstnosti vključen tudi velik sklad za nujne primere.

8. "Investirajte" v svoje zdravje

Eden od največjih skrbi, ki ga imajo ljudje v zvezi z preživetjem njihovega denarja, je pogoj njihovega zdravja.Bolj ko je zdravje, manj verjetno je, da boste preživeli svoj denar. To je zato, ker ne boste imeli velikih izdatkov v zvezi z zdravjem, ki bi lahko odtegnili pokojninski načrt.

Dobro zdravje vas lahko tudi pusti v boljšem telesnem stanju v primeru, da želite nadaljevati delo mimo formalne upokojitvene starosti. Stanje vašega zdravja ob upokojitvi ima jasne finančne posledice.

Vlaganje v vaše zdravje bo pomenilo boljše življenjske navade. Vzemite si čas za boljše prehranske odločitve, vključite redno vadbo v vašo rutino, izgubite nekaj kilogramov, če jo potrebujete, in se odreči negativnih zdravstvenih navad, kot so kajenje cigaret ali prekomerna poraba alkohola.

9. Razmislite o nakupu rente

Zdi se, da vsak finančni novinar in svetovalec, ki plačuje samo plačila, naletim na rente, vendar jih mnogi mnogi ne razumijo dovolj dobro, da bi jim svetovali.

Priznam, da so rente lahko zelo zmedene, vendar ponujajo tudi zelo privlačne dohodkovne koristi, ki vam bodo preprečile, da bi preživeli svoj denar - zagotovljeno. Pokaži mi zalogo ali vzajemni sklad, ki bi to lahko obljubil?

Takojšnje rente, indeksirane rente in določene spremenljive rente ponujajo dohodkovne ugodnosti, ki jih lahko nastavite za plačilo posameznika ali para (za skupno izplačilo, korist je običajno nižja). Koliko dobite vse, je odvisno od zavarovalnice, vrste rente, zneska, ki ga morate vlagati, in ko začnete jemati denar.

Fiksne indeksirane rente (včasih imenovane rente z indeksi, ki so indeksirane s kapitalom) so bili vroči prodajalci zadnjih nekaj let, ki ponujajo privlačne funkcije, kot so glavna zaščita in zajamčene dohodkovne koristi. Kot katera koli druga naložba (in renta), prihajajo s prednostmi in slabostmi, ki jih v tej objavi navajam:Kaj morate vedeti o indeksiranih rente.

Jaz sem definitivno oboževalec rentgenov v pravi situaciji. Na žalost obstaja kar nekaj senčnih svetovalcev, ki jih prodajajo samo za provizijo.

Dajem ljudem glave navzgor, sem ustvaril video serijo, ki izobražuje ljudi o top 3 senčnih taktik, ki jih svetovalci uporabljajo za prodajo rent. Kliknite tukaj za prost dostop do serije video.

10. Nakup Manj Hiša, kot si jo lahko privoščite

Največji korak, ki ga lahko porabite za zmanjšanje stroškov, je nakup manj hiše, kot si lahko privoščite. Konvencionalna modrost je, da morate kupiti najdražjo hišo, ki si jo lahko privoščite, in vaša finančna situacija bo rasla v to. Ampak to ni dobra ideja, ko gre za načrtovanje upokojitve.

Hiša, ki jo kupite, bo vplivala na vaše vzorce porabe do konca svojega življenja. Večji, dražji dom bo povzročil, da bodo skoraj vsi drugi stroški v vašem življenju višji - davki na nepremičnine, komunalne storitve, zavarovanje, popravila in vzdrževanje ter celo vrsto avtomobila, ki ga kupite.

Poleg tega, ker je hišno plačilo fiksni strošek, bo po tem dejstvu težko znižati. Kupite na konservativni strani in imeli boste več denarja za vse ostalo, vključno z varčevanjem za upokojitev. Namesto načrtovanja nakupa dom sanj, načrt za pripravo na svoje upokojitev sanj.

11. Načrt za upokojitev k življenju je poceni

Eden od najboljših načinov, kako ohraniti svoje življenjske stroške nizko upokojitev je preprosto načrtovati, da se upokojijo na območje, kjer so življenjski stroški nizki.

To je lahko še posebej pomembno, če bodo vaše upokojitve zelo visoke, kot upate.

Če se preselite na območje, kjer so splošni življenjski stroški - in še zlasti stanovanja - poceni, boste potrebovali manj denarja, da bi živeli, kar bi zmanjšalo možnost preživetja svojega denarja.

12. Nastavite svoje otroke za uspeh

Pogosto mislimo na pripravo na upokojitev in pošiljanje otrok na kolidž kot konkurenčne interese. V resnici, eden podpira drugo - večinoma, da pošiljanje vaših otrok na kolidž dopolnjuje vaša prizadevanja za upokojitev.

Čim prej bodo vaši otroci sposobni sami zagotoviti finančno, manj boste morali zanesti na vas, da jih boste podpirali v svojih odraslih življenjih.

To ni majhen problem. Vedno več mladih odraslih ne more vstopiti na dobro plačana karierna področja in ostati odvisni od staršev, tudi v 30-ih letih.

S svojim otrokom zagotovite trdno izobrazbo - na ekonomsko pomembnem področju kariere - vam bodo opremili, da bodo skrbeli zase, namesto da bi se zanašali na vas in vašega zakonca, da jih zagotovite.

13. Pripravite se na dodatek Medicare

Eden od največjih scenarijev preživljanja v vašem življenju je zdravstvena kriza. Takšna kriza bi lahko izčrpala celo zelo velik upokojitveni portfelj v kratkem času. Najboljša zaščita, ki jo imate pri soočanju s tem izidom, je zagotoviti, da imate ustrezno zdravstveno zavarovanje.

Medicare zajema ljudi z osnovnimi zdravstvenimi zavarovanji, ki se začnejo pri starosti 65 let, vendar ne plačajo 100% vaših stroškov zdravstvenega varstva in obstajajo izključitve. Da bi bili prepričani, da je vse zajeto, morate dobiti Medicare dodatek. To bo pokrivalo večino tistega, kar Medicare ne bo, in vam lahko preprečijo, da bi morali pred načrtovanjem umakniti v svoje upokojitvene prihranke.

Politike dopolnilnega programa Medicare so v večini držav standardne, zato jih ne morete zavrniti, če se prijavite v šestih mesecih po obračanju 65. Čeprav bo to zvišalo življenjske stroške ob upokojitvi, bo to dobro porabljeno - takšno, ki lahko prepreči zelo vrsto finančnih nesreč, ki lahko vidite, da preživite svoj denar.

14. Ustvarite kariero po upokojitvi

Ob nekakšni karieri ali podjetju, ki ga lahko opravite v upokojitev, je lahko ena od najboljših finančnih diverzifikacij, ki jih lahko imate.Prihodki, ki jih zaslužite v takem podjetju, lahko pomenijo, da boste potrebovali manj denarja iz vaših naložbenih načrtov za upokojitev.

Poleg tega je kariero po upokojitvi lahko dragocen vir dohodka v času visokih izdatkov, časa negotovosti ali časov, ko se borzni trg zelo potopi. Če lahko živite na vaši poti po upokojitvi za čas, boste imeli več svojega nedotaknjenega kapitala, da izkoristite zvišanje borznega trga po koncu krize.

15. Načrt o pol-upokojitvi prvih nekaj let

Na podoben način, odlična strategija ohranjanja kapitala je, da se v prvih letih svojega upokojitve načrtujete za polpiranje. Če ste dovolj zdrave - in večina ljudi je gotovo v svojih 60-ih - lahko vsaj dopolnite dohodke tako, da delate s krajšim delovnim časom.

Ideja je, da se v zgodnjih letih zanašate na zasluženi dohodek in da prihranite svoj investicijski kapital, da vas pokrijejo v poznejših letih, ko morda nimate želje ali sposobnosti, da nadaljujete z delom.

To si lahko zamislite, ko se upokojite v fazah - upokojite iz svoje poklicne poti vseživljenjske kariere, ki se umakne v prvih nekaj letih, nato pa se popolnoma upokojite, ko se odločite, da imate dovolj časa za delo in ste prepričani da so vaše upokojitvene naložbe zadostne za preživljanje do konca svojega življenja.

16. Cut vaše stroške - Trajno

Doslej smo se pogovarjali predvsem o povečevanju vaših prihrankov in naložb, da bi preprečili preživetje svojega denarja. Vendar pa lahko veliko storite na strani stroškov, ki bo dosegla isti cilj.

Če zmanjšate življenjske stroške, boste dosegli dva cilja:

  1. Zdaj sprosti svoj dohodek, da boste morali več vlagati za upokojitev pozneje, in
  2. Zmanjšuje znesek dohodka, ki ga boste morali podpreti pri upokojitvi.

Če ste resni, da ne preživite svojega denarja, morate v enačbo vgraditi stroške na trajni osnovi.

Če uporabite le nekatere od teh možnosti, bi vam morali kdaj preživeti svoj denar.

Objavi Svoj Komentar