Imaš novo službo? Tukaj je, kaj storiti s svojim starim 401 (k)

Če razmišljate o tem, da zapustite službo, je vaš penzijski račun verjetno zadnja stvar v mislih.

Toda vaš pokojninski račun 401 (k), ki ga sponzorira delodajalec, je eden od največjih bonitet, ki vam jih podjetje nudi, zato ga ne pozabite, ko odidete.

Imate nekaj možnosti: lahko račun izplačate, preklopite na stanje 401 (k) novega delodajalca, preklopite na račun v IRA ali pustite denar, kjer je pri vašem prejšnjem delodajalcu.

Preden sprejmete odločitev, boste želeli razmisliti o dejavnikih, kot so vaša starost, trenutna finančna situacija, način upokojitve v pokojnini, pa tudi podrobnosti vašega nekdanjega in novega načrta delodajalca.

1. Izplačilo 401 (k)

Približno 35% ljudi izplačuje svoje 401 (k) salde, ko zapustijo službo, po Fidelity.

Število je še višje - 40% - za osebe, stare od 20 do 39 let.

Večina finančnih načrtov trdi proti izplačilo 401 (k). Evo zakaj: Zaradi davkov in kazni ne boste dobili vsega denarja, ki ste ga in vaš delodajalec vložili.

Po drugi strani pa morda potrebujete velik pavšalni znesek, da začnete lastno podjetje, se vrnite v šolo ali služite kot jajce za tekoče gnezdo, če se eden od staršev odloči, da ostane doma z otroki.

Ampak glede na ves denar, ki ga boste izgubili, vam bo morda bolje, da vzamete posojilo z nizko obrestno mero.

Tukaj so stroški izplačila:

• Vaš delodajalec na splošno zadrži približno 20% vašega stanja za plačilo IRS. Plus, plačate državni davki.

• Če ste mlajši od 59 let in pol, boste verjetno morali plačati tudi 10-odstotno zgodnjo povračilo.

• Takšni neposredni stroški ne vplivajo na denar, ki ga izgubite, če ne pustite, da raste vaš denar. S 401 (k) računom vam ni treba plačevati davkov, dokler se ne umaknete ob upokojitvi. Izgubili ste na dobičku, ki bi ga vaš denar lahko ustvaril v svoji karieri tako, da boste predčasno izplačali.

BankRate.com ima čudovito "porabiti ali shraniti?" 401 (k) kalkulator. Namesto da bi izplačali 100.000 $, recimo, da ga pustimo v računu do starosti 65 let.

Rezultat? Skoraj 1,1 milijona dolarjev. Če boste zdaj izplačali, boste odšli s samo 65.000 dolarjev.

2. Pustite denar, kje je

Druga možnost je, da zapustite denar na istem računu s svojim bivšim delodajalcem.

Če imate v računu več kot 5000 evrov, imate na voljo največjo možno prilagodljivost za to možnost.

Od vseh vaših 401 (k) možnosti je to najlažje.

Vaš denar še naprej narašča z davkom, tako kot je to storilo, ko ste delali tam, vendar verjetno ne boste mogli vložiti dodatnih prispevkov, ko odidete.

Veliko te odločitve je odvisno od tega, kako dobro je vaš trenutni 401 (k) načrt. Če so honorarji nizki in vam je všeč vaša naložbena možnost, se z njim držite. Če ne, upoštevajte druge možnosti.

Slaba stran od zapuščanja denarja je, da nekateri delodajalci zaračunavajo višje stroške, če niste aktivni zaposleni. Verjetno ne boste mogli plačati posojila ali delnega umika.

Poleg tega, ker niste aktivni zaposleni, lahko izpustite informacije o spremembah načrta.

Čeprav se ta račun lahko spomnite prvič, ko spremenite delovna mesta, lahko v celoti pozabite, da obstaja, dokler ste na svojem tretjem ali četrtem delovnem mestu - in tretji ali četrti 401 (k).

Pomembno je, da spremljate vse svoje pokojninske račune - in tiste nadležno uporabniško ime in gesla - tako da lahko redno ponovno uravnotežite svoj portfelj in zagotovite, da so prihranki na pravi poti.

Večkratni računi za upokojitev lahko dajo tudi iluzijo diverzifikacije. Toda mnogi finančni svetovalci pravijo, da bi se vaš denar razširil, lahko otežijo vedeti, ali so vaše naložbe resnično raznoliko in skupaj delati proti svojim finančnim ciljem.

3. Preklopite svoj stari 401 (k) na načrt novega delodajalca

To morda ni na voljo na vseh delovnih mestih, zato najprej preverite pri novem delodajalcu.

Upoštevajte, da boste morda morali počakati, da se začne poskusno obdobje, da začnete sodelovati.

Tako kot pustite svoj denar za seboj, te možnosti omogočajo, da se vaši pokojninski prihranki še naprej povečujejo, odloženi davki. Prav tako vam omogoča dodaten prispevek k računu, za razliko od tega, da zapustite svoj denar.

Vaš novi delodajalec ima lahko načrt z nižjimi provizijami ali boljšimi naložbenimi možnostmi in verjetno boste lahko vzeli posojilo za načrt.

Manj računov pomeni, da morate pogledati le na enem mestu, da bi ugotovili, kako vaš denar počne in imeli boste najjasnejšo sliko o vaših prihrankih pri upokojitvi.

Če želite preimenovati staro 401 (k) v novo, se morate od nekdanjega delodajalca vprašati, da bo vrednost starega računa poslala skrbniku novega načrta.

Imate nekaj možnosti:

• Neposredni prevračanje: Skrbnik vašega stara načrta prenese denar neposredno na vaš novi 401 (k) račun.

• Posredni prevračanje: Skrbnik vašega starega načrta neposredno prenese denar in ga ročno dodate na svoj novi račun. To lahko storite, če potrebujete kratkoročno posojilo. Vendar pa je ta možnost nekoliko zapletena.

Ko se odločite za posredno prevračanje, bo vaš delodajalec zadržal 20% za zvezne davke, v primeru, da se odločite za denar.

Če boste v roku 60 dni prevrnili ves denar, vam bo 20% vrnjeno, ko boste vložili svojo davčno napoved za leto.

Vendar imeti v mislih, da vaš delodajalec zadrži 20% in boste morali z gotovino priti drugam - ali kaznovati.

Če ste mlajši od 59 let in pol, lahko plačate tudi zgodnjo razdelitev.

4. Preklopite v IRA

Druga možnost je preusmerjanje obstoječih 401 (k) sredstev v posamezni pokojninski račun ali IRA.

Ta račun ni povezan z delodajalcem.

Spet lahko pošljete sredstva neposredno ali posredno. Če premaknete sredstva iz tradicionalne 401 (k) na tradicionalno IRA, ne boste plačevali davkov, kot bi si, če bi premaknili sredstva v Roth IRA.

To je dobra izbira za ljudi, ki zapustijo delovno silo da postanejo ostali doma in se vrnejo v šolo, ker nimajo dostopa do drugega 401 (k).

IRA vam omogoča, da odložite davek od dneva, kot je vaš 401 (k), vendar verjetno vključuje več različnih naložbenih možnosti. Ne boste plačali predčasnega plačila kazni, če boste umaknili denar na kolidž, prvi nakup na domu ali zdravstveni račun.

Pri preučevanju IRA ugotovite, kakšno stopnjo vključenosti želite imeti v svoje naložbe. Izbirate lahko med različnimi stopnjami strokovne službe za IRA, vendar boste plačali višje pristojbine, da bi nekdo drug upravljal s svojim denarjem.

Če razpravljate med prevračanjem IRA in 401 (k), se prepričajte, da boste primerjali pristojbine.

Vaš delodajalec lahko plača nekaj ali vse stroške vašega načrta, lahko pa tudi plača račun za koristna orodja za načrtovanje, izobraževalne materiale in delavnice.

Vaš trenutek: Ste že kdaj preselili 401 (k)? Kaj ste se odločili storiti, in zakaj?

Sarah Kuta je poročevalka za izobraževanje v Boulderju, Colorado, z nagnjenostjo za vikend šolanje, obnovo pohištva in dobre ponudbe. Poiščite jo na Twitterju: @sarahkuta.