Vprašanja, ki jih morate vprašati, ko izberete med IRA in 401 (k)

Ali ste se izognili računima za upokojitev, ker so informacije velike in zapletene? Ja, jaz tudi.

A 2017 raziskava ugotovilo, da dve tretjini tisočletij še ni začelo varčevati za upokojitev. To je strašna številka v svetu po pokojnini.

Ne bom lagal; če ni bilo za samodejni vpis v mojem delodajalcu 401 (k), ko je imela 26 let, ne bi začel varčevati za upokojitev, ko sem to storil.

Ker moje prihranke - in starost - rastejo, tudi moja skrb zaradi upokojitve.

Zakaj sem počakal tako dolgo, da sem začel varčevati? Ali bo dovolj, ko se bom upokojil? Ali lahko zdaj naredim še več? Mislim, da to pomeni, da sem poln odraslega.

Namesto da bi skrbel, kaj ne morem nadzorovati, sem se osredotočil na tisto, kar lahko obvladam: koliko denarja prihranim in kje ga shranim.

In tako lahko.

Z malo raziskav, osebnih vprašanj in morda celo seznama prednosti in slabosti sem ugotovil pravo možnost upokojitve, ki ustreza življenjskemu slogu.

Poglejmo, če vam lahko pomagamo najti svoje.

Kaj je 401 (k)?

401 (k) je pokojninski načrt, ki ga sponzorira delodajalec, kjer se prispevki na splošno odbijejo od plače pred davki.

Denar v vašem 401 (k) sčasoma narašča zaradi naložb v vašem imenu v vzajemne sklade, delnice in obveznice. Z nekaj izjemami ne morete umakniti denarja, dokler niste 59 ½ brez 10-odstotne kazni.

Vaši prispevki so odbitni, vendar moraš plačilo davka na dohodek na denar, ki ga umaknete.

Ni vam treba umikati, dokler niste 70 ½. Nato boste morali sprejeti najmanjše distribucije.

Od leta 2018 lahko prispevate do 18.500 $ letno na 401 (k). Ni omejitev dohodka in vaši prispevki se ne štejejo za obdavčljivi dohodek.

Kdaj morate vlagati v 401 (k)?

A 401 (k) bi lahko bila dobra možnost za upokojitev za vas, če odgovorite na "da" na katero koli od teh vprašanj:

Ali vaš delodajalec ponuja 401 (k) in ustreza vašim prispevkom? Če je tako, lahko to maksimizira vaše upokojitvene prihranke. V bistvu je brezplačen denar.

Ali je avtomatska odbitna plača v skladu s svojim načinom varčevanja? Odbitki za plače so brezhibni in brez težav. Nikoli ne vidite denarja, zato ga ne boste zamikali, da bi ga porabili.

Ali lahko uporabite nižji davek? Vsi ti samodejni odbitni zneski se izplačajo pred davki, kar zmanjšuje letni obdavčljivi dohodek. To lahko povzroči padec v nižji davčni razred ali prejemanje višjih davčnih napovedi.

Ali ste dosegli največji letni prispevek IRA? Če ste dosegli letni največji prispevek za tradicionalno ali Roth IRA, kar je 5.500 dolarjev leta 2018, lahko še vedno prispevate k 401 (k). Letna letna omejitev prispevka v višini 18.500 $ omogoča mega varčevanje.

Ali ste v visoki davčni skupini in niso pripravljeni plačati davke na vaše naložbe?

Če ste v višjem davčnem krogu, bi bilo bolje, da plačate nižje davke tako, da vnaprej plačate davek na 401 (k). To je še posebej koristno, če mislite, da lahko spadate v nižji davčni razred, ko ste pripravljeni na začetek umika.

Kaj je IRA?

An IRA je individualni pokojninski račun, ki ga ni priložen delodajalcu. Ostane z vami ne glede na to, kje živite in delate ali vaš zakonski stan.

Sami odprete IRA in od leta 2018 lahko vlagate do 5.500 dolarjev na leto - ali 6.500 dolarjev, če ste 50 let ali več - poleg vseh 401 (k) prispevkov.

Prispevate, ko vam ustreza, in izberite, katere vzajemne sklade, delnice in / ali obveznice, v katere želite vlagati svoj denar.

Večina IRA nima minimalnega depozita za odprtje, vendar pa lahko za nekatere naložbe veljajo nakupne zahteve in obvezni letni prispevki.

Vaš prispevek k IRA je lahko v celoti odbitek davka, odvisno od vašega finančnega položaja, vendar se vaši umiki obdavčijo kot prihodek. Iz IRA lahko povrnete denar, ko ste 59 ½ brez 10-odstotne predčasne odškodninske kazni z nekaj izjeme. Prav tako morate opraviti minimalni letni umik, ko ste ½.

Kaj pa Roth IRA?

Tradicionalni in Roth IRA so podobni, vendar je nekaj ključnih razlik.

Eno od največjih razlik je vaš prispevek k Roth IRA so obdavčeni, kar pomeni zdaj namesto kasneje plačate davke. Ampak to je brezplačen toten brez tock. Vau!

IRA Roth imajo omejitve dohodka. Od leta 2018 posamezniki, ki letno ustvarijo več kot 135.000 dolarjev ali poročenih parov, ki letno ustvarijo več kot 199.000 dolarjev, ne morejo prispevati.

Kot tradicionalna IRA, so največji letni prispevki za Roth IRA omejeni na 5.500 $ ali 6.500 $, ko ste starejši od 50 let.

Svoj denar, ki ga prispevate, lahko prekličete pred 59. leti starosti brez kazni, saj ste že plačali davke, vendar pa je zaslužek 10-odstotna kazen, če jo umaknete pred 59 ½. Preklic kazenske sankcije lahko prekinete, če gre za kolidž, zdravstvene račune ali nakupe doma.

Za razliko od tradicionalne IRA, Roth IRA nima obvezne distribucijske zahteve, kar pomeni, da vam ne bo treba prisiliti, da umik s 70 ½.

Kot pri tradicionalni IRA, morate narediti lastne naložbe z Roth IRA.

Kdaj investirati v IRA ali Roth IRA

Odpiranje tradicionalne IRA ali Roth IRA je lahko dobra izbira, če vaša situacija ustreza nekaterim naslednjim merilom:

Vaš delodajalec ne ponuja 401 (k) ujemanja ali drugih pokojninskih načrtov. IRA so odlične možnosti varčevanja z DIY-jem, ker niso povezane z delodajalcem. IRA vam omogoča svobodno vlaganje tvoja ne glede na vaš položaj, še posebej, če nimate dostopa do 401 (k).

Ste bobnar za delovno mesto ali ne nameravate dolgo ostati pri vašem trenutnem delodajalcu. To postaja vse bolj pogosto pogosto spreminjati delovna mesta, in z njim pride bolečina nenehno valjanja preko starega 401 (k). IRA ostane na eni lokaciji, medtem ko izkoristite vse zaposlitvene možnosti.

Raje odločate, kako in kje je vložen vaš denar. IRA vam daje popoln nadzor nad vrsto, kakovostjo in višino naložb. Sami ga lahko upravljate sami, medtem ko v 401 (k) plačate, da ga bo nekdo drug poskrbel za vas. To je kot priprava lastne večerje doma ali gremo ven za jesti. V bistvu je IRA kot zbiranje sestavin in nastavitev pečice na "pečenje".

V nizkem davčnem krovu. Če ste mlad in v nizkem davčnem krogu, upoštevajte Roth IRA. Resno, zdaj plačate najnižje možne davke in pozneje nagradite nagrade.

Če nameravate upokojiti v višji dohodkovni razred, ali ne želite igrati na neznanih prihodnjih davčnih stopnjah. Plačevanje davkov na naložbe Roth IRA vnaprej je idealno, če se šolate za poklic z visokim dohodkom ali plezate po lestvici podjetja. Več ko zaslužite, več boste plačali v davkih na dolgi rok. Obstaja tudi nevarnost, da se pozneje umakne - kdo ve, kaj bi lahko bili davčni okviri v 30 do 50 letih.

Dosegli ste najvišjo letno omejitev prispevka na vašem 401 (k). Če ste na 401 (k) dosegli omejitev 18.500 dolarjev, lahko v IRA še vedno vlagate do najvišjega zneska.

Želite prispevati za lansko leto. V IRA lahko prispevate v preteklem letu do roka za prijavo davka za tekoče leto.

Ni pomembno, kako shranite za upokojitev, vlagajte v prihodnost

Ne glede na to, katero možnost izberete, ne pozabite preveriti pristojbin in primerjati nakupovanja. To je konkurenčen trg, nekateri načrti pa vključujejo storitve z dodano vrednostjo, orodja za sredstva in samodejna dvigovanja.

"Ni ga nastavila in pozabila," je dejala Catherine Collinson, izvršna direktorica in predsednik Inštituta Transamerica. "Nihče nima več zanimanja za izid upokojitvenih prihrankov, kot ste vi in ​​vaša družina."

V enem ali drugem, bodočem primeru boste z veseljem dobili denarno kazen. Tudi če lahko prispevate samo 100 USD na mesec, bodo obresti na ta denar spojina sčasoma in vam pomagati, ko boste morda najbolj potrebovali.

"Najpomembnejša stvar je, da prihranite za upokojitev in prihranite na dosledni osnovi," je dejal Collinson.

Z besedami Ice Cube, preverite, ali ste sami, preden ste uničili sebe v upokojitvi. - V redu, zadnje dve besedi sta bila moja.

Ali pa je drugi izrek: "Bodite bogati počasi, ali hitro postanite revni." Vzel bom prvega, prosim.

Stephanie Bolling je zaposlena pisateljica The Penny Hoarder. Raziskava tega članka je navdihnila, da odpre Roth IRA.