Nakup doma, ko imate študentsko posojilo

Odkup domov - še posebej, če je to vaš prvi dom - je lahko zastrašujoče. Še bolj se vam lahko zdi, če imate študentsko posojilo.

Kako bodo vplivali na vaše izkušnje? Imamo nekaj odgovorov na vaša vprašanja in nekaj priporočil. To bi lahko kupilo hišo s študentskimi posojili, manj zastrašujočimi.

Sliši se preprosto, vendar bi bili presenečeni, koliko ljudi ne ve natančno, koliko dolgujejo in komu. Ne vedo, kakšne so njihove možnosti plačilnega načrta. Morda ste eden od teh ljudi. Priprava na nakup domov je odličen izgovor, da bi dobili posojilo skupaj. To je lahko odločilen dejavnik pri nakupu nepremičnine.

Predvidevamo, da ste tukaj, ker potrebujete hipoteko. Če lahko za svoj nov dom plačate vsa denarna sredstva, čestitam vam za srečo! Vaš proces nakupa na domu je veliko bolj enostaven. Toda za večino ljudi, ki kupujejo dom, je hipoteka potrebna, zato potrebujete posojilodajalca. To je lahko kdorkoli od lokalnega posojilodajalca v mestu do spletnih hipotekarnih podjetij, ki se nahajajo kjerkoli na svetu. Dobra ideja je, da veterinarji več potencialnih posojilodajalcev in najdejo tisto, ki dobro deluje z vami.

Kdaj se morate pogovoriti s svojim posojilodajalcem? Takoj. Lahko se obrnete na posojilodajalca, preden se pogovorite z nepremičninskim posrednikom. Dejansko ga priporočamo. Na ta način lahko dobite natančno sliko o cenovnem razponu in ne izgubljate časa, ko gledate - ali se pripnete - do domov, za katere si ne morete privoščiti.

Vaš posojilodajalec vam lahko sporoči, katere korake morate sprejeti, da lahko s svojim podjetjem uspešno zagotovite hipoteko. V najkrajšem možnem času bi se morali pogovoriti o tem, kako visoko bi moral biti vaš kreditni rezultat, viabilni zneski za plačilo in razmerje med dolgom do dohodka (DTI).

Razmerje med dolgom in dohodkom je odstotek vašega bruto mesečnega dohodka, ki gre za poplačilo dolgov. Za večino posojilodajalcev ne morete imeti plačila dolga, ki bi vam omogočili hipoteko, več kot 43% vašega dohodka. Tudi če ste lahko mesečno plačali študijska posojila, če je vaše razmerje DTI previsoko, ste brez teče. Bodite pošteni s svojim posojilodajalcem o tem, kaj si boste lahko privoščili in postavljate vprašanja, da se prepričate, da ne naletite na nekaj, s čimer ne morete obvladati.

Hipotekarni posojilodajalec vam lahko predkvalificira ali vnaprej odobri, v katerem si ogledajo vaše finance in vam sporočajo veliko, kar vam bodo verjetno dali. Medtem ko so to ne garancije za uspešno pridobitev hipoteke za določeno hišo - ali garancije, ki jih lahko dejansko privoščite znesek, za katerega ste odobrili - predkupna ali predhodna odobritev je priročno orodje pri oddaji ponudbe na hišo. Prodajalci bodo vedeli, da ste resen kupec, ki je že bil malo pregledan.

Vaš posojilodajalec vam lahko tudi predstavi zvezne ali državne programe, ki ponujajo specializirane hipoteke z nižjimi plačili, donacijami za plačila ali drugimi načini, na katere lahko prihranite denar. Na primer, posojila FHA in VA zahtevajo manjšo ali brezplačno plačilo.

Priporočamo nakupovanje za hipotekarnega posojilodajalca z uporabo storitve, kot je LendingTree. Traja nekaj minut in v nekaj sekundah si lahko ogledate ponudbe več posojilodajalcev. Oglejte si tukaj LendingTree.

Oglejte si nekaj drugih top posojilodajalcev tukaj:

Getting na dohodkov usmerjen odplačilni načrt za vaše zvezne študentskih posojil lahko pomagajte zmanjšati razmerje med dolgom in prihodkom. Poudarek na "lahko." Razlog je, da posojilodajalci, ki sledijo smernicam za financiranje s strani Fannie Mae (tj. Večina posojilodajalcev), morajo uporabiti znesek plačila, ki se prikaže na vašem poročilu o kreditu. Ulov je, da vaše plačilo IDR morda ne bo prikazano v vašem poročilu o kreditu. (Za svoj vizualni primer si oglejte našo objavo o kreditnih poročilih, IBR-ih in hipotekah.)

Če želite bolje razumeti, recite, da je mesečno plačilo v načinu odplačevanja standarda 500 evrov mesečno, vendar si tega ne morete privoščiti, tako da se vpišete v IDR, ki vaše plačilo prinese do 100 evrov na mesec. Če se to plačilo v višini 100 $ prikaže na vašem poročilu o kreditu, bo posojilodajalec to uporabil za izračun razmerja DTI. Dobro je iti! Toda če se ta 500 $ prikaže na vašem poročilu o kreditu, bodo to uporabili - tudi če ta številka ni resnično plačana.

Če na vašem poročilu o kreditu ni prikazan noben znesek, mora znesek izračuna kot 1% preostalega preostanka posojila. Ali pa lahko izračunajo znesek plačila, ki bi, če bi ga plačali v obdobju 20 do 25 let, povzročil popolno odplačilo. To bi lahko bilo veliko večje od plačila IDR.

Če je vaše plačilo IDR nič, posojilodajalec pa ga ne more uporabiti za oblikovanje razmerja med dolgom in dohodkom, druge možnosti pa bodo uporabljene.

Torej, če ste na načrtu IDR in se prikaže na vašem kreditnem poročilu, je to verjetno dobro za vas. To lahko dramatično zmanjša konec dolga iz enačbe dolga-do-prihod, povečuje možnosti za zavarovanje hipoteke. Dejansko je to lahko dejavnik, ki povzroči ali zlomi vašo sposobnost za nakup doma.

Vaša ponudba na mestu je bila sprejeta? Razburljivo, da, vendar potovanje pri nakupu doma še zdaleč ni konec. Vaš posojilodajalec mora še vedno dati posojilo. Tudi če ste že vnaprej odobreni, mora posojilodajalec opraviti svoj celoten postopek odkopavanja, da bi vas potrdil kot resnično kvalificiranega posojilojemalca. T

njegov proces lahko odkrije dejavnike, ki prej niso bili očitni. S srečo in s svojim resničnim poročanjem, ne boste naleteli na nobena slaba presenečenja. Toda včasih ljudje zmedejo svoje možnosti, morda nevede. Kako? S finančnimi spremembami, preden je njihovo posojilo zavarovano.

Dober posojilodajalec in dober nepremičninski agent vam bo večkrat povedal: nobenih velikih nakupov, medtem ko so v deponiji. Ne kupujte novega avtomobila ali nove čolne. Ne financirajte tega novega sklopa pohištva, ki ste ga uporabljali za svojo novo hišo. Ne kupujte novega televizorja.

Kar se tiče študentskih posojil, jih tudi ne spreminjajte. Plačaj kot prej. Ne refinancirajte, če imate zasebna posojila. Ne konsolidirajte nobenega od vaših posojil, spremenite svoj plačilni načrt za svoja zvezna posojila ali odstranite kateregakoli sopodpisnika za katero koli posojilo.

Zakaj ne? To lahko sproži posojilodajalca, da preračuna razmerje med dolgom in prihodkom in ne financira vašega posojila. Odvisno od tega, kje ste v postopku deponiranja, boste morda prisiljeni odpovedati pogodbo in izgubiti depozit - usoda, ki bi jo vsi želeli izogniti.

Uspelo ti je! Dokumenti o posojilih so podpisani, pogodba je zaprta in imate ključe za vaš novi dom. To je čudovit občutek, zdaj pa se lotite življenja kot homeowner in študentski posojilodajalec. Kaj zdaj?

Ne glede na to, ali ste na IDR-ju, standardnem plačilnem načrtu ali kakšni drugi vrsti povračila, če ste zadovoljni in stabilni s tem načrtom, lahko preprosto še naprej plačujete svoje posojilo kot običajno.

Če ste na plačilu IDR in ga še naprej potrebujete, poskrbite, da boste predložili letno ponovno potrditev svojega dohodka. Če ne boste znova poslali svojega prihodka, se boste vrnili v standardni plačilni načrt, ki bo povečal vaše mesečne stroške in lahko ogrozil vašo sposobnost plačila hipoteke.

Po šestih mesecih lastništva svojega doma Fannie Mae prav tako ponuja smernice za posojilodajalce, ki vam omogočajo, da uporabite hipoteko za plačilo študentskih posojil. Možnost je refinanciranje odplačevanja študentskega posojila. Podobno kot redni gotovinski refi, če se je vaš dom povečal v vrednosti in izpolnjuje njihove zahteve, lahko refinancirate svojo hipoteko za večje posojilo. Če je mogoče, lahko izberete novega posojilodajalca ali istega. Posojitelj razlikuje med tem novim posojilom in vašim trenutnim posojilom, ga pretvori v gotovino in ga neposredno uporabi za študijska posojila.

Doma bi morali refinancirati le, če ste prepričani, da je finančno odločen.

Odkup domov s študentskimi posojili ni vedno enostavno. Pravzaprav je vaša sposobnost pridobitve hipoteke za premoženje odvisna od vaših posojil, kar bi povzročilo razočaranje, če vaša posojila niso v dobri formi. Ampak nimate možnosti, da bi dobili to hipoteko, če ne ocenite slike študentskega posojila in poskrbite, da boste sprejeli vse potrebne korake, da bi bili uspešni. Včasih to ne bo delovalo, toda znanje, da pridete do njega, je ključni prvi korak vašega potovanja v lastništvo doma.

Če niste povsem prepričani, kje začeti ali kaj storiti, razmislite o najemu CFA, ki vam bo pomagal pri študentskih posojilih. Priporočamo, da vam načrtovalec študentskega posojila pomaga pri pripravi trdnega finančnega načrta za dolg za študentsko posojilo. Preveri Načrtovalec študentskega posojila tukaj.

Če želite ponoviti, tukaj je nekaj stvari, ki bi lahko pomagale pri nakupu doma, če imate študentsko posojilo:

1. Vpis v načrt IDR lahko skok začnete nakup vašega doma, tako da zmanjšate mesečne stroške.

2. Poglej v zveznih ali državnih programov, ki pomagajo kupcem doma prihraniti denar.

3. Pogovorite se s študentom posojilodajalca ali serviserjem. Preverite, ali lahko zahtevate, da vaš serviser poroča o svojem pravem plačilu IDR kreditnim agencijam. Nikoli ne boli, da bi vprašal, in če ne, bo odgovor vedno ne.

4. Pridobite drugo ali tretje mnenje. Pogovorite se z več posojilodajalci, da ugotovite, ali bodo delali z vami. Vsaka hipotekarna družba stvari naredi malo drugače. Vsi imajo določene zakone in predpise, ki jih morajo upoštevati, vendar so prilagodljivi na drugih področjih. Še enkrat, če ne boste vprašali, bo odgovor vedno ne.

Če nič ne dela, zamenjajte svoj domači cilj nekaj let, ko dobite študentsko posojilo in druge dolgove. Ta čas se lahko uporablja za odplačilo denarja za vašo plačilo, iskanje višje plačljive zaposlitve ali zmanjšanje drugih vrst dolgov, ki vas lahko zadržijo nazaj.

Želite kupiti dom, kljub zadolženosti za študentsko posojilo?