GF ¢ 033: 15 razlogov, zakaj ne boste mogli umakniti zgodaj

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC033_.mp3

Kdo se ne želi zgodaj upokojiti?

Žal mnogi ljudje ne bodo mogli.

Še huje, veliko ljudi nima pojma, da se ne bodo mogli upokojiti zgodaj.

Tako je bil primer s tem parom v sredini 30-ih let, ki so se načrtovali upokojitve v 50-ih letih, čeprav so bili le 17.000 dolarjev prihrankov.

Da, to je to in razlog, da sem posnel ta finančni video.

Želim si, da bi lahko rekli, da je bil ta par izjema in mnogi na našem tempu, da se upokojimo zgodaj, toda če bi bil jaz Pinocchio, bi bil moj nos rahlo dolg.

Ste v tem taborišču? Če ste krivi za naslednjih 15 predmetov, potem dobrodošli na upokojitev v klubu 70+.

Tukaj je 15 razlogov, zakaj se ne boste mogli upokojiti zgodaj.

Nekateri od njih imajo opraviti s tem, kako ravnate z denarjem, drugi pa se osredotočajo na vašo miselnost, vaša pričakovanja ali celo dejavnike, ki so zunaj vašega nadzora.

Upam, da vam bo ta seznam omogočil, da se izognete pasti, ki preprečujejo, da se ljudje zgodaj upokojijo.

Imate nekaj slabih nagrad za osebno upravljanje denarja

Za veliko ljudi, dobro upravljanje denarja pomeni, da so sposobni pravočasno plačati račune, ob koncu meseca pa še malo več. Toda, če je zgodnja upokojitev na vašem radarskem zaslonu, boste morali storiti veliko bolje od tega.

Boste morali obvladati umetnost ustvarjanja proračunskih presežkov - velikih velikih - vsako leto. Če želite to narediti, boste morda morali premagati nekatere slabe navade, kot so:

1. Niste zelo dobri pri varčevanju z denarjem

Prihranek denarja - in to dosledno - je temelj zgodnjega upokojevanja. Če nimate verodostojnega, izvedljivega varčevalnega načrta, se preprosto ne boste mogli upokojiti zgodaj.

Poleg tega znesek denarja, za katerega menite, da morate shraniti, morda ni realen. Na primer, če ste stari 25 let in upate, da se boste upokojili v 20 letih, vam bo vsako leto varčevanje z 10% vaše plače zelo malo verjetno. Bolj verjetno boste morali prihraniti 25% ali 30% vaše plače in celo 40% ali 50%, odvisno od tega, kako želite preživeti upokojitev.

Ne mislite, da lahko to storite? Ta tip je lahko prihranil več kot polovico svojega dohodka, ki mu je omogočil upokojitev v 30-ih letih.

Če bo težko prihraniti pri upokojitvi, ki se začne pri starosti 65 let, si lahko zagotovite, da bo še več, če upate, da se boste upokojili pri 45 ali 50 let. Razumite tudi, da zgodnja upokojitev zmanjša pozitiven učinek časovne vrednosti denarja.

Zgodnje upokojitev pomeni, da boste izgubili na več let obsežne obresti na gnezdu, zato je zagotovo ogromna korist od te časovne vrednosti, če je vaš časovni razpon 40 let in ne 20. Če se odločite, da želite da se upokojite zgodaj, to je super, vendar bo zahtevalo še večjo odvisnost od prihrankov od običajne upokojitve.

2. Vaši življenjski stroški so previsoki

Pogosto eden od razlogov, zakaj niste boljši pri varčevanju, je zaradi vašega proračuna; vaši življenjski stroški so preprosto previsoki, da zagotovite veliko prostora za varčevanje z denarjem, ki bo potreben, da se boste zgodaj upokojili.

Če ste resni glede predčasne upokojitve, bo moralo iti več kot nekaj stvari. Na primer, morda boste morali zapustiti eno družinsko hišo v predmestju, voziti avtomobil poznega modela, jemati eksotične počitnice in jesti v restavracijah nekajkrat na teden. Prav tako boste morali iti brez premium mobilnega telefona, premium kabelske televizije in nekaj dodatkov, kot so domov varnostni sistem in celo hišne ljubljenčke.

Mesto, v katerem se boste upokojili, bi lahko na svetovnem mestu spremenilo vse. Tukaj je top 10 mest, ki jih finančni svetovalci prosijo, da se ne upokojite in tukaj je trenutni seznam mest, v katere bi se morali upokojiti.

3. Vaši strukturni stroški življenja so previsoki

Včasih razlog, zaradi katerega ljudje ne morejo prihraniti, ni zaradi njihovih celotnih življenjskih stroškov, ampak določenih osnovnih stroškov, ki porabijo v celoti preveč dohodka.

Hiša je glavni storilec tukaj. V Ameriki so ljudje navajeni, da so nad hišo in imajo najdražjo hišo, ki jo lahko morda privoščijo. Vendar bo to resnična ovira pri načrtih za predčasno upokojitev.

Denar, ki ga prelivate v hišo - ali gre za osnovno hišno plačilo, gospodarske storitve, popravila in vzdrževanje ter zavarovanje, je denar, ki ga ne boste mogli prihraniti in vlagati v svojo predčasno upokojitev.

Vaš način razmišljanja ni, kje je treba biti

Priprava svojega življenja za predčasno upokojitev zahteva popolnoma drugačen način razmišljanja od tistega, kar ima povprečna oseba. Vzel bo velik odmerek duševne discipline, pa tudi nekaj odnosov in navad, ki jih boste morda morali spremeniti.

4. Nikoli niste resnično kupili v zadevi, ki je bila "zamujena zadovoljitev"

To se vrne k Razumu # 2. Če ste prešli v življenje dobrega življenja, v vašem proračunu ni prostora za pripravo na predčasno upokojitev. Kot pravi Sveto pismo: "Kje leži tvoj zaklad, tudi tvoje srce leži" - če nesorazmerna količina vašega dohodka poteka v ustvarjanju lepega in udobnega življenjskega sloga, vaše srce morda ne bo v zgodnji upokojitvi - vsaj ne toliko misliš.

Dejansko nekateri ljudje ne morejo pustiti dobrega življenja.Seveda bi se morda želeli zgodaj upokojiti - skupaj z vrsto drugih visokotehnoloških ciljev - vendar njihova želja po dobrem življenju je preprosto preveč, da bi lahko storili potrebne žrtve.

Priprava za predčasno upokojitev je igra z ničelnim zneskom. Edini način, da se to zgodi, je prerazporeditev vaših financ na način, ki daje prednost varčevanju in vlaganju denarja, tako da boste imeli kapital, potreben za upokojitev v veliko manj časa kot večina drugih ljudi.

5. Preveč zlahka vas moti

Zgodnje upokojitev načrtuje koncentracijo - veliko tega!

To pomeni, da boste morali ustvariti načrt, ki temelji predvsem na vašem proračunu in se zavezati, da boste prihranili nesorazmeren znesek svojega dohodka tako dolgo, kot je potrebno.

Če ste nekakšna oseba, ki jo lahko motijo ​​stranski posli, so vaše namere lahko dobre, vendar se morda nikoli ne upokojite zgodaj.

Zgodnje upočasnjene upočasnjene upokojitve bi lahko vključevale spremembo kariere vsake nekaj let, občasno porabo za razbremenitev stresa ali vključevanje v osebne projekte, ki bodisi odtehtajo vaše finance, bodisi zmanjšajo svojo sposobnost dohodka.

Vsaka vrsta upokojitve, še posebej predčasna upokojitev, zahteva počasen in stalen pristop. Ne morete si privoščiti, da bi se motili, če se želite zgodaj upokojiti.

6. Imate vice ali dva, ki preplavljajo preveč časa, energije in denarja

Večina od nas ima hobije, ki nam dajejo potrebno odvračanje in lahko pomagajo pri odpravljanju stresa. Ampak, če hobi porabi preveč časa, energije in denarja, bi se lahko spogledoval s pomanjkanjem - vsaj kar zadeva pripravljanje na predčasno upokojitev.

Še enkrat poudarjamo - če ste resni glede zgodnje upokojitve, bo več kot nekaj stvari v vašem življenju moralo iti.

Na primer, smučanje vsak vikend v zimskem času bi lahko bilo resno denarno odtekanje. Torej bi lahko celoletno zavezo vaši igri golfa. Ne samo, da bi vsak hobi v letu dni stalo resen denar, ampak bo potreboval tudi nekaj časa, da bi zaslužil dodaten denar - kar je morda potrebno.

7. Niste tako zavezani, kot morate biti

Če bi se želeli upokojiti čez 20 let, boste morali razviti laserski žarek, da bi se to zgodilo. To ni nekaj, kar počnete samo šest mesecev ali eno leto, nato pa razglasite zmago. Boste morali ohraniti potrebno intenzivnost med zdaj in čas, ko si upokojil.

Če je to že 20 let, potem to pomeni, da se boste morali za svoj načrt zavezati že 20 let!

Če niste pripravljeni storiti za to časovno obdobje, ali če ne mislite, da boste lahko, se verjetno ne boste mogli upokojiti zgodaj, morda pa boste bolje naredili druge načrte.

Vaša Retreatment Crystal Ball je malo oblačno

Ne preveč poenostaviti postopka, vendar pa je predčasna upokojitev resnično o ustvarjanju matematične enačbe, nato pa se pripravite narediti, kar morate narediti, da bo to delovalo. Tukaj je nekaj vrstic razmišljanja, ki lahko dobijo na ta način.

8. Podcenjujete, koliko boste morali shraniti, da bi se zgodaj upokojil

Eden od zapletov predčasne upokojitve je, da vi verjetno ne boste imeli drugih virov predvidljivega dohodka, kot si želite, če počakate, dokler niste 65 let. Socialna varnost in Medicare sta dva primera, ki se veliko pripravljata za običajno upokojitev.

Da bi se predčasno upokojili - če se boste resnično upokojili, ne da bi morali delati - morate biti popolnoma realistični glede tega, koliko denarja boste morali storiti.

Recimo, da se odločite, da boste potrebovali 40.000 dolarjev na leto, da bi se popolnoma upokojili. Uporabljati varen umik 4% - kar je konvencija, ki pravi, da nikoli ne boste izčrpali svojega portfelja, če omejite svoje umike na ta odstotek - v svojem portfelju boste morali imeti 1 milijon dolarjev do ciljnega datuma vaše upokojitve, da bi dosledno ustvarili ta prihodek.

Če želite to narediti, boste morali razmisliti o nekaterih resnih napovedih. Začni z
kalkulator za upokojitev in izpolnite podatke, ki so čim bolj realistični.

Recimo, recimo, da imate 30 let in da se želite upokojiti za 50 let. Služite 60 000 dolarjev na leto in vi prevzamete 10-odstotno dolgoročno donosnost v portfelju, 100-odstotno naložbo v delnice. Z vlaganjem 30% svojega dohodka vsako leto 20 let, lahko dosežete $ 1.058.812 do starosti 50 let.

Ključni prevzemi so, da boste morali v naslednjih 20 letih vlagati 30% vašega plačila in v 100-odstotni lasti 100% vlagati v zaloge.

9. S svojim načrtom za predčasno upokojitev ciljate previsoko

Če ste načrt, da se predčasno upokojite v luksuzno življenje - skupaj s svetovnimi potovanji in živite na plaži - verjetno imate previsok cilj. Predčasna upokojitev bo zahtevala kompromise. Na primer, boste morda ugotovili, da boste morali živeti po življenjskem standardu, ki je pod tem, kjer ste trenutno.

Poskus zgodnjega upokojitve v luksuzno življenje je nekaj drugega kot predčasna upokojitev. To je več o pridobivanju bogastva, kot pa zgodnji upokojitvi. Če nameravate predčasno upokojiti, ko je tisto, kar iščete, biti bogat, se boste verjetno izognili prizadevanjem, ko boste ugotovili, da z načrtom, ki ga imate, ni izvedljivo.

Vaša strategija naložb potrebuje malo dela

Skupaj s prihrankom denarja bo vaš načrt za predčasno upokojitev uspel ali neuspešen glede na uspešnost vaših naložb. Obstaja nekaj naložbenih ovir, ki jih boste morda morali premagati.

10. Naložite preveč konzervativno

V Razlogu št. 8 smo pregledali portfelj, ki je 100-odstotno vložen v delnice.To je tisto, kar boste morali storiti, da boste dosegli svoj naložbeni cilj. Če vlagate precejšen del svojega denarja v naložbe s fiksnim donosom, ki plačujejo manj kot 1%, nikoli ne boste imeli dovolj denarja za upokojitev.

Boste morali prevzeti veliko tveganje, da bi dosegli svoj cilj predčasne upokojitve. To tveganje bo del cene, ki jo boste morali plačati, da bi prišli tja, in ne bo prišlo do tega.

Tako je bilo v primeru, ko sem spoznal, da se je hotel zgodaj upokojiti, vendar po finančni nesreči leta 2008 so bili preveč prestrašeni, da bi se vrnili na trg. V njihovo korist so izplačali, preden so izgubili preveč, vendar nikoli niso vrnili svojega denarja. Njihov celotni portfelj 800.000 dolarjev sedi v gotovini, ničesar ne naredi. Tudi če bi vlagali v CD-je, bi naredili več, vendar je njihov povprečni donos znašal okoli 0,35%. Yowzers !!

11. Naložite preveč agresivno

Flipside je, da niti ne želite naložiti preveč agresivno. Boste že prevzeli veliko tveganje z vlaganjem v celoti v zalogah. Boste morali biti previdni glede vrste zalog, ki jih investirate.

Dolgoročno, vaše najboljše stave so verjetno rasti in dohodkovnih zalog / skladov. Ti lahko zaslužijo blizu dvomestnih vračil na dolgi rok, ne da bi vam izpostavili nesmiselno raven tveganja. Naložbe z visokim tveganjem vas izpostavljajo velikim izgubam časa in se jim najbolje izognemo.

Druga moja stranka je delala v energetskem sektorju in nabrala precej zalog družbe. Ker je bil seznanjen s tem sektorjem, je tudi imel več energetskih zalog. Mislil je, da je raznolik. Mislil sem drugače. Skoraj 60% njegovega portfelja je bilo v energetskih zalogah, pri čemer je bilo 95% v posameznih delnicah. Zaradi svoje strategije izbiranja staleža DIY leta 2008 je izgubil več kot 50%. Na srečo so se mnogi njegovi zalogi ponovno odzvali in učenje, ki ga je poslušal, je prodal veliko teh zalog, da bi diverzificiral svoj portfelj, ki se pripravlja na njegov prihodnji portfelj.

12. Premišljujete preveč in premalo vlagate

Kadar obstaja hiter naložbeni cilj, boste morda želeli hitro napredovati svoj napredek tako, da dosežete naložbene situacije, ki so več špekulacij kot prave naložbe. To bi lahko vključevalo uporabo letaka na podjetjih za začetek prodaje, vlaganju v segmente trga, o katerih ne veš ničesar, delate na nasvetih ali celo dnevnem trgovanju.

Čeprav je morda mogoče, da lahko z nekaterimi izmed teh podjetij zaslužite nekaj nadpovprečnih donosov, obstaja več možnosti, da boste izgubili denar. To je nekaj, česar si ne morete storiti, če se želite zgodaj upokojiti. Držite se navadnih naložb v zaloge in pustite špekulacije.

Velika slika - dejavniki, ki so zunaj vašega nadzora

Ko naredite vse, kar lahko storite, da bi vaše sanje uresničile, lahko življenje uresniči svoje najboljše načrte. Obstajajo nekateri veliki dejavniki slike, ki so povsem zunaj vašega nadzora, in lahko imajo pomemben vpliv na vašo sposobnost, da se upokojite zgodaj.

13. Inflacija

Inflacija je eden od dejavnikov X v vseh dolgoročnih naložbenih načrtih. V našem primeru v Razlogu št. 8 smo pokazali, kaj bi morali storiti, da bi dobili 1 milijon dolarjev za upokojitev. Inflacija bo vplivala na to in verjetno pomeni, da boste potrebovali še več.

Ne moremo vedeti, kaj bo inflacija naredila v prihodnosti, vendar vemo, kaj je bilo storjeno v preteklosti. Inflacijsko izkušnjo zadnjih 20 let lahko uporabimo za razumno oceno učinka, ki ga bo imela 20 let v prihodnost.

V ta namen lahko uporabite Kalkulator inflacije za statistiko dela. Če je milijon dolarjev v letu 2014 dolar, kar boste potrebovali, da bi se lahko zgodaj upokojili, se lahko preprosto vrnete 20 let nazaj na kalkulator inflacije.

Na primer, v letu 2014 vnesite 1 milijon USD, nato izberite 1994 za spustni seznam. Pritisnite tipko izračunati in ugotovili boste, da boste v 20 letih potrebovali približno 1,6 milijona dolarjev, da bi sledili inflaciji, ki temelji na inflaciji v zadnjih 20 letih.

Kot posledica inflacije boste morda morali odložiti starost ali upokojitev, povečati svoje varčevalne prispevke ali kombinacijo obeh, da bi nadomestili razliko.

14. Borza morda ne bo sodelovala z vašimi načrti

Veliko vaše sposobnosti, da se zgodaj upokojijo, bo odvisno od povprečne stopnje donosa zalog med zdaj in časom upokojitve. Uporabljamo 10%, ker je bilo to vsaj približno 80-letno povprečje v zgodovini. Ampak, če se ta donos izkaže kot le 8%, bo vaš portfelj znatno padel glede na znamko, ki jo potrebujete. Izdelal bo portfelj, ki bo po 20 letih prinesel le nekaj več kot 835.000 dolarjev.

Če se izkaže, da je to tako, lahko spremenite razliko, tako da odložite upokojitev za dve leti. Bolje pozno kot nikoli, kajne?

15. Slab timing

Čas vašega upokojitve je še en dejavnik X, ki je povsem zunaj vašega nadzora. Trgi lastniških vrednostnih papirjev se zmanjšujejo in občasno celo propadajo - pomislite na leti 2000 in 2007. Če se takšen zlom zgodi kmalu, preden se nameravate upokojiti, bi lahko vaš celoten načrt zadržal. 50-odstotni padec vašega portfelja bi zagotovo bil zamenjava iger.

Na srečo se trg nagiba k pravilnemu in zdi se, da to počne relativno hitro. Če se bo trg zgodil tik pred upokojitvijo, boste preprosto morali odložiti upokojitev in ji dati priložnost, da si opomore. To bo tudi priložnost za večje prihranke pri vašem portfelju, kar bi vas lahko pustilo v še boljšem položaju.

Vsi, ki se želijo zgodaj upokojiti, ne bodo dosegli cilja.Kot lahko vidite od zgoraj, obstaja neverjetno število podrobnosti, ki se lotijo ​​ustvarjanja uspešne predčasne upokojitve. Boste morali obvladati vsaj večino od njih, da bi prišli tja. Če ne, lahko spremenite tako, da prihranite še več denarja ali podaljšate časovno obdobje.