Šokantna resnica o profesionalnem finančnem nasvetu

V določenem trenutku vsi štejejo potrebo po profesionalnem finančnem svetovanju. Za nekatere jih menijo, ker želijo vedeti, če lahko delajo bolje. Za druge, jih privlači profesionalna smola ali kakšno drugo tržno orodje. Ne glede na to, kako ste naleteli na skušnjavo, da bi dobili strokovno finančno svetovanje, obstaja nekaj resnic, ki jih morate poznati pred potapljanjem.

Nedavno smo intervjuirali Elle Kaplan, ki gradi finančno podjetje, ki temelji na etiki in preglednosti. Prepričana je, da obstaja na vrhu finančne družbe Wall Street in Main Street, kar zadeva to, in da bi strankam zagotovil najboljši nasvet, mora biti pregleden in etičen.

Strinjam se! Delal sem v neodvisnem posredništvu, ki je strankam vsak dan dajal finančne nasvete, in bil sem šokiran zaradi tega, kako je svetoval. To je eden ključnih dejavnikov, ki me je pripeljal do prostora za finančne storitve.

Zdaj, z več finančnimi orodji in viri kot kdaj koli prej, ali še vedno potrebujete finančnega svetovalca?

Potopimo se na to vprašanje in si oglejte nekaj šokantnih resnic, ki jih morate upoštevati pred plačilom strokovnega finančnega svetovanja:

Resnica # 1: Uresničite vse načine, s katerimi plačujete finančno svetovanje

Ko dobivate strokovno finančno svetovanje, morate v celoti razumeti vse načine, kako plačujete za ta nasvet. Najboljši strokovni svetovalci bodo pregledni glede tega, kako se plačujejo, vendar brezvestnih svetovalcev ne bo. Drugi vam bodo povedali le polovico zgodbe.

Nekateri skupni načini, s katerimi boste plačali svojega svetovalca, so:

• Vnaprejšnja plačila: To je osnovna pristojbina, ki jo boste plačali za posvetovanje
• Strošek vodenja: To je pristojbina, običajno kot odstotek sredstev, ki jo plačate za svetovalca za upravljanje vašega denarja
• Brokerske komisije: To je, koliko svetovalca plača naložba, ki jo kupujete
• Letne pristojbine: To vam naložba naloži, da imate naložbo. Za odkrivanje skritih letnih provizij lahko uporabite brezplačno storitev, kot je FeeX.

Torej, ali poznate resnico?

Ko sem delal v podjetju za finančne storitve na šoli, je bilo običajno, da ne bi razkrili, koliko investicijskega svetovalca je opravil. Namesto tega so se svetovalci šalili po sestanku odjemalca, koliko so naredili z nič nenavadnega odjemalca. Na primer, svetovalec namesto sklada za obveznice bi finančno svetoval stranki, da bi jih usmeril v rento kot "varno stavo". Vendar bi 1 milijon ameriških rente posredniku zagotovil 100.000 dolarjev provizije. Ubog!

Popolnoma sem udoben plačati nekoga za dobro opravljeno delo, vendar imam velik problem, ko nekdo, ki mi daje nasvet, ni pregleden.

Ko gre za pristojbine, večina finančnih svetovalcev spada v tri kategorije:

• Komisija:To je finančni svetovalec, ki je povrnjen za nakup ali prodajo naložb ali zavarovanj. Komisija običajno plača finančna družba, katere izdelek je bil kupljen.
• Samo plačilo:To je finančni svetovalec, ki zaračuna samo pristojbino za opravljene storitve. Zdaj je to lahko enkraten sestanek in dogovor, ali pa bi lahko potekal (na primer letni finančni pregledi). Pristojbina je lahko tudi pavšalna pristojbina za vsako delovno mesto, na uro ali odstotek sredstev v upravljanju. Vendar pa svetovalec, ki plačuje samo pristojbino, ne prejme nadomestila na podlagi naložb ali proizvodov, ki jih priporočajo.
• Pristojbina:To je finančni svetovalec, ki bo zaračunal pristojbino za pripravo finančnega načrta. Vendar pa ta načrt ponavadi vsebuje provizijske izdelke ali storitve, in če izberete ta načrt, svetovalec dobi tudi nadomestilo s provizijo. To je hibridni model, zato je konflikt interesov še vedno prisoten.

Pomembno pa je omeniti, da se vse te pristojbine lahko dodajo drug v drugega. Tudi če greš za načrtovalca samo za plačilo, da dobiš finančni načrt, bodo imele investicije še vedno letne pristojbine. Samo vedeti, za kaj plačujete, in vam bo povedal dober finančni svetovalec.

Resnica # 2: Prepričajte se, da razumete svoje možnosti

Če dobivate strokovno finančno svetovanje, verjetno ste, ker iščete boljše možnosti ali različne možnosti. Vendar pa bodo številni finančni svetovalci preprosto predstavili eno možnost in rekli, da je to najboljši odgovor za vaš položaj. Zakaj? No, to bi lahko bilo posledica Resnice # 1 zgoraj, ali pa je to lahko zato, ker jih lahko usmeri samo v »Odobrenih skladov podjetja«. Ne glede na razlog, trdno verjamem, da morate pred sprejemanjem odločitev razumeti vaše možnosti.

Vsakič bo to preprosto vprašanje odgovorilo na najboljše strokovno finančno svetovanje:Zakaj izbrati ta sklad nad tem skladom? Precej osnovno, a mnogi ne. Najboljši svetovalci vam bodo dali vrsto naložb, za katere menijo, da vam bodo ustrezali, na primer majhna posojila. Nato bodo ponudili seznam najboljših skladov z majhnimi črkami, morda celo priporočajo enega s seznama, čeprav so vsi dobri. Tako je treba storiti, vendar se običajno ne počnejo tako.

V istem smislu bo dober strokovni svetovalec pri odločanju o investicijah upošteval celotno dodelitev portfelja. Stranka ne opravi pravičnosti, če poklicni finančni svetovalec samo pogleda na en račun in opusti druge račune, kot so 401k ali IRA.

Dober primer je ponudnik 401k mojega podjetja. Kot "upsell" za zaposlene, 401k družba za upravljanje ponuja storitev, imenovano Financial Engines, ki bo pogledala in optimizacijo vašega 401k. Za to storitev plačate letno pristojbino in vse, kar počnejo, je v vašem imenu ponovno uravnotežiti 401k. Vendar podjetje nima podatkov o drugih naložbah in ne vidi, kako se vaš 401k prilega vašemu celotnemu portfelju. Bottom line je ta storitev je zapravljanje denarja, vendar bodo mnogi ljudje pazili na to finančno svetovanje in videli, kakšne donose bodo vsako leto iztovorile.

Kako Roboadvisors Stack Up

Roboadvisors - te družbe, kot so Betterment, WealthFront, FutureAdvisor in še več - ki povezujejo vaše račune in ustvarjate ciljne dodelitve sredstev in priporočajo, so koraki v pravo smer. Vendar imajo še vedno nekaj pomanjkljivosti:

• Ne morejo odgovoriti na vprašanje "zakaj ta sklad nad tem skladom"
• Običajno ne morejo zgraditi dodelitve sredstev za vse vaše račune (kot je vaš delodajalec 401k, kar bi lahko bila vaša največja naložba)
• Imajo tudi provizije poleg naložbenih odločitev

Ne glede na vašo izbiro poskrbite, da boste razumeli svoje možnosti!

Resnica # 3: Ne spusti se zaradi hyped vrnitev

Nazadnje, preveč ljudi je za finančne nasvete namenjeno podpreti. To je trženje 101 - ljudje radi vidijo rezultate, in to bo igrala pametni (in morda brezvestni) finančni svetovalec. Torej, če slišite besedne zveze, kot so:

• Strokovno portfeljsko svetovanje stane denar, vendar je vredno
• To stane, vendar so donosi višji kot sami
• Dobili boste donose, ki dosledno premagajo trg
• Oglejte si povratek X%, ki sem ga dobil za te stranke

Bottom line je, da na dolgi rok najbolj aktivno vodeni portfelji in donosi dejansko slabijo trg. Poleg tega noben finančni svetovalec ne more zagotoviti nikakršne vrnitve za svoje stranke.

Najboljši svetovalci bodo pripravili scenarije in poudarili, kako so se sredstva in portfelji zgodovinsko izvajali. Prav tako bodo videli, kaj vas vse bolj zanima: dohodek, rast, načelna zaščita. Če ste ne če se pogovarjaš o teh stvareh in namesto tega svetovalec te usmeri v sredstva ali na portfelj, ki temelji samo na vrnitvi, to mora biti velika rdeča zastava!

Ne spadaj na hiped vrne ... iščite trdno zgodovino in scenarije, ki kažejo različna tržna donosa s časom.

Torej, ali potrebujete strokovno finančno svetovanje?

Verjamem, da večina ljudi ne potrebuje strokovnega finančnega svetovanja. Za mnoge, še posebej študente in mlade vlagatelje, ki se šele začenjajo, bo osnovni račun za naložbe, ki se osredotoča na širok trg ETF vzajemnih skladov, zelo smiseln. In da, z uporabo storitve, kot je WealthFront, je lahko pametna izbira.

Za mnoge vlagatelje je večina njihovih naložb v 401k ali IRA. Po tem imajo lahko tudi standardni posredniški račun. Ne glede na to, njihovi portfelji so precej preprosti in enostavni za vzdrževanje. Ne potrebujejo davčnega svetovanja, večinoma in z ohranjanjem indeksnih skladov je veliko smisla.

Če hočejo malo več raznolikosti, lahko vedno gredo s sredstvi ciljnega datuma, če se zavedajo največjih težav s sredstvi ciljnih datumov.

Edini pravi scenarij, ko vidim, da je strokovno finančno svetovanje praktično, je situacija, ko nekdo prejme nepričakovanost in pred tem ni moral investirati velike vsote denarja. In tudi v tem scenariju, jaz bi zelo priporočam plačilo samo načrtovalec, ki je zelo pregleden o tem, kako zaslužijo denar.

Te šokantne resnice o finančnem svetovanju se razvijajo prek industrije finančnih storitev. Žalostno, vendar resnično. Kot tak je najboljša stvar, ki jo vlagatelj lahko naredi, da se veže z znanjem, tako da lahko ve, kaj storiti, ko naletijo na te situacije.

Kakšne so vaše misli o strokovnem finančnem svetovanju?