8 Govorice o upokojitvi, ki se prezrejo, če dejansko želite upokojiti

Kot finančni načrtovalec, ki je bil že nekaj časa, sem slišal veliko divjih zahtevkov glede upokojitve in denarja.

Če bi imel vsak dolar za vsakega, ki mi je povedal, da je bil njihov celoten življenjski zavarovalni načrt delal kot varčevalni račun ali da je bila njihova variabilna renta najboljša naložba, bi bila bogata!

Na žalost obstajajo dolgoročne posledice, ki prihajajo z verovanjem v vse, kar slišite.

V preteklih letih sem opazoval, da je preveč ljudi, za katere sem svetoval, naredili finančne napake, ki so jih stalo na tisoče dolarjev.

Enkrat sem se celo srečal z odjemalcem, ki je vprašal, ali bi lahko izposodil iz svojega 401 (k), preden je prispeval cca. Zakaj? Ker je slišal, da je njegov 401 (k) eden najboljših načinov za pridobitev posojila.

8 Govorice o upokojitvi morate zagotovo prezreti

Ko govorimo o denarju in še posebej o upokojitvi, so brezane govorice. Zdi se, da bi ljudje, ki ne želijo poznati resnice, raje narediti nekaj in jim povedati svoje prijatelje.

Če se dejansko želite upokojiti, se morate naučiti razvrstiti dejstvo iz fikcije in dober nasvet od slabega. Tukaj je nekaj najpomembnejših glasov za upokojitev, ki jih morate definitivno prezreti:

# 1: "Za upokojitev potrebujete {vstavite generično številko tukaj}."

Ste bili kdaj povedali, da boste potrebovali milijon dolarjev za upokojitev? 2 milijona dolarjev? 4 milijone dolarjev?

Ne glede na to, katere od teh številk ste slišali, te govorice temeljijo na nejasnih formulah, katerih namen je, da vas prestrašijo pri varčevanju in vlaganju več.

Medtem ko potrebujete denar - veliko denarja - da se upokojite, to ni tako preprosto, kot je izbiranje poljubne številke in metanje v brisačo, ko ste tam.

Po mnenju finančnega načrtovalca Josh Cumrina iz Total Wealth Managers vaša upravičenost do upokojitve temelji na precej večji meri od vaše velikosti vašega portfelja.

Ne samo, da je velikost vašega gnezda jajčne snovi, ampak vaš pokojninski dohodek je pomembno tudi. Koliko denarja boste prejeli iz pokojnin, socialne varnosti in rent v upokojitvi?

Potem je poraba strani enačbe - kot je, koliko nameravate preživeti v upokojitvi? Za zagotovitev, da imate dovolj denarja za upokojitev, morate imeti dobro predstavo o tem, koliko nameravate porabiti vsak mesec.

Spodnja črta: Znesek denarja, ki ga potrebujete za upokojitev, je odvisen od številnih dejavnikov in je drugačen za vse. . "

Seznanite se s finančnim svetovalcem, da ustvarite celovit finančni načrt, ki upošteva vse vaše osebne podatke. Na tej točki boste imeli cilj streljati.

# 2: "Vse bo v redu."

Lani je Forbes poročal, da "približno 45% gospodinjstev v delovno sposobni starosti nima upokojitev za upokojitev." Čeprav je velik del tega mogoče pripisati neobstoječemu prihranku revnih delavcev, je na igrišču nekaj bolj pokvarljivega, odstotek ljudi sploh ne prihrani.

Na žalost je preveč ljudi, ki se ne trudijo, bodisi zato, ker ne prevzamejo pobude, da se prijavijo za svoj načrt, ki ga sponzorira 401 (k), ali ker gre za tip, ki misli, da bo vse v redu . "

Po mnenju finančnega načrtovalca Davea Hendersona iz Integrity One Wealth Strategies, so ljudje, ki stojijo na kmetiji na idejo, da bo "vse delovalo", običajno tiste, ki bi se morali najbolj skrbeti.

"Če načrt ne načrtuje, ne bo uspelo," pravi. "Če ne upokojite kot prednost, se v bistvu nastavite na neuspeh."

Vendar pa je težko dobiti to točko do brezupnega finančnega optimista, pravi finančni načrtovalec Andrew Rafal iz Bayntree Wealth Advisors. Nekateri ljudje imajo to "polno polno" miselnost, ki jo preprosto ne morejo pretresati.

Vendar, ne glede na to, kako velika je "stekla, polna polna" mentaliteta, ki jo izžareva, vaš načrt ne bo samo ustvaril samega sebe.

"Prihodnji uspeh temelji na ukrepanju danes," pravi Rafal. Ne spadaj v čarobno razmišljanje in domnevati, da se bodo stvari nekako izzvale v vašo korist. Če ste narobe in dosegate upokojitveno starost brez prihrankov, boste želeli, da ste načrtovali naprej.

# 3: "Pravila palca najbolje delujejo."

Finančni načrtovalec Joseph A. Azzopardi iz The Well Planned Retirement pravi, da se je srečal s preveč potencialnimi strankami, ki omenjajo zamisel, da so naložbe preveč »tvegane«. In ko se sprašuje, zakaj bi to rekli, njihovi odzivi navadno vključujejo nekaj običajnih modrosti ali pravilo palca so slišali nekje.

V bistvu so pobrali nekaj naključnih nasvetov nekje na poti in se odločili, da jo obravnavajo kot evangelij. Ampak, 99 odstotkov časa, ni.

"S sklicevanjem na preproste strategije, kot je zadrževanje vaših let kot odstotkov obveznic v portfelju ali uporaba" pravila štirih "kot vodnika za odtegovanje, so strašni načini za uskladitev naložbenih strategij z dolgoročnimi finančnimi cilji," pravi Azzopardi. "Medtem ko so nekatere od teh strategij morda dobro delale v preteklosti, je videti, da je usmeritev v vzvratno ogledalo za usmerjanje ni nobenega načina za zagotovitev ustreznega načrtovanja upokojitve."

Ne samo to, ampak pravilo palca je lahko katastrofalno za vašo edinstveno situacijo.Preden se zanašate na generacijsko modrost ali na pravilo, ki narekuje vašo strategijo za upokojitev, se obrnite na finančnega načrtovalca, da se prepričate, da je to smiselno.

# 4: "Ne dajem dovolj denarja, da bi prihranil za upokojitev."

Ta me res vznemiri. Medtem ko obstaja veliko ljudi, ki živijo v revščini, ki dejansko ne more privoščiti, da bi prihranili zaradi upokojitve (kaj šele slediti dnevnim računom), je preveč rednih prejemnikov, ki svoje dohodke uporabljajo kot izgovor, da ne bodo prihranili.

Morda živijo od plače do plače, zato samo domnevajo, da v svoj 401 (k) ne morejo dati denarja. Ali pa jih morda ne zanima - ali mislijo, da njihova skromna prihranka ne bo veliko.

Kakorkoli, narobe so. Skoraj vsakdo, ki zasluži povprečen dohodek, lahko prihrani zaradi upokojitve - tudi če je na začetku le 3 odstotke.

Finančni svetovalec Rick Taborda iz LBT Wealth Management pravi, da kadar koli čuti nekoga, reče, da si ne more privoščiti, da bi prihranil, si deli zgodbo o Ronald Readu.

Ronald Read je bil strežnik hišne in bencinske postaje, ki je leta 2014 umrl z 8 milijoni dolarjev v svojem naložbenem portfelju.

"Gospod. Zgodba Reada nas uči, da ne potrebujete šestmestnega dohodka, da bi postali milijonar, «pravi Taborda. "Vse kar morate storiti je, da porabite manj, kot si zaslužite, držite varčevalnega načrta in dolgoročno vlagate."

# 5: "Preden se upokojite, bo socialna varnost izginila."

Benjamin Brandt je finančni načrtovalec in gostitelj podcasta za upokojitev Upokojitev se začne danes Radio. Brandt pravi, da se je srečal z neštetimi strankami, ki trdijo, da "socialna varnost sploh ne bo!"

Kot ugotavlja Brandt, običajno to sliši, ko želi stranka zgodaj zbrati socialno varnost (s kaznom). Ker bo socialna varnost neizogibno izginila en dan, bodo ugotovili, da bodo dobili, dokler lahko.

Medtem ko dobimo logiko, svoje strategije upokojitve ne smete temeljiti na preprosti govorici.

"Čeprav socialna varnost ni tako zdrava, kot je nekoč bila in bi lahko uporabila nekatere reforme, še zdaleč ne gre," pravi Brandt.

Po mnenju Brandta mnogi ljudje ne vedo, da se socialna varnost financira z namenskim davkom na izplačane plače. Dokler bodo mlajši delavci prispevali, bo ostalo še nekaj denarja za izplačilo koristi. Izplačila so lahko v prihodnosti veliko nižja, vendar nihče ne more zagotovo povedati.

"Ne vztrajajte na trajnem zmanjšanju vaših upokojitev na podlagi govoric," pravi Brandt. "Vse odločitve o upokojitvi izvedite na podlagi dejstev, predstavljenih v celovitem pokojninskem načrtu."

# 6: "Vseeno bom umrl!"

Nihče nima kristalne krogle, a preveč prihodnjih upokojencev verjame, da vedo, kdaj bodo umrli. Vsaj se odločijo, da umrejo mladi in jo uporabijo kot izgovor, da ne bodo prihranili.

Medtem ko lahko družinska zgodovina vpliva na to, kako dolgo živite, nihče ne ve, kako dolgo bodo trajali. To še posebej velja v zadnjih 20-30 letih, saj nove medicinske tehnologije nam pomagajo živeti dlje, bolj zdravo življenje.

"Vprašajte vsakogar, ki je danes 90 let, in stavil bom, da vam bo večina od njih povedala, da nikoli ne bi pričakovali, da bodo živeli tako dolgo," pravi finančni načrtovalec Kansas Cityja Clint Haynes.

"Ljudje živijo dlje in dlje vsako leto in, da, to vas vključuje," pravi. "Bodite pripravljeni živeti dlje, kot ste pričakovali, ali mislite, da boste ali ne."

# 7: "Vsi finančni svetovalci so prevaranti."

Preveč upokojenih upokojencev se ne more srečati s finančnim načrtovalcem za oblikovanje celovitega pokojninskega načrta in naložbenega načrta. Veliko krat, to je zato, ker so zaskrbljeni, da so "vsi finančni svetovalci prevaranti".

Ker ne zaupajo kdorkoli s svojim denarjem, se odločijo, da brez lastnega strokovnega svetovanja pokorijo svoj pokojninski načrt.

Medtem ko to dobro deluje za nekatere ljudi, ki imajo svoje race v vrsti, naložba DIY je katastrofalna za druge.

"Pomembno je, da raziskovate in poiščete poverilnega svetovalca, ki lahko služi vaši finančni situaciji," pravi finančni svetovalec Mitchell Bloom.

In če ste še posebej zaskrbljeni zaradi krivičnih svetovalcev, si lahko brez skrbi pridobite z ustreznimi preverjanji v preteklosti pri Komisiji za izmenjavo informacij o vrednostnih papirjih in finančnem regulativnem organu FINRA prek BrokerCheck.

Nazadnje, poskrbite, da najemite finančnega svetovalca, ki je samo pristojbina, ki je tudi fiduciar. Fiduciar je nekdo, ki je pravno zavezan, da deluje v najboljšem interesu, ne glede na to.

# 8: "Vaši mesečni stroški se bodo upokojili."

Finančni načrtovalec in avtor Kako kupiti zobozdravstveno ordinacijo Brian Hanks pravi, da skoraj vse svoje stranke lažno domnevajo, da bodo v pokoju porabile manj denarja.

"Ne morem jih kriviti," pravi. "Logično bi si mislil, da bo do takrat, ko si upokojil svojo hišo, izplačan, in ne boš na poti, kot si nekdaj."

Stvar je v tem, da večina upokojencev zamenja stare stroške z vrsto novih. Morda ne smejo voziti na delo vsak dan, ampak bi se lahko vozili, da prostovoljno prevzamejo obveznosti ali sodelujejo v več prostočasnih dejavnostih. In njihovi stanovanjski stroški bi lahko nadomestili z denarjem, porabljenim za potovanje ali nove hobije.

Hanks pravi, da medtem ko se stroški zmanjšajo za približno 20 odstotkov svojih novo upokojenih strank, približno 20 odstotkov dejansko preneha porabiti več.Preostalih 60 odstotkov jih je porabilo približno enako kot pred upokojitvijo.

"Ne računajte na nižji mesečni proračun, da bi vas rešili pred slabimi prihranki," pravi Hanks.