GFC 083: Imam 1,5 milijona dolarjev v gotovini - kaj naj storim?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_083_I_Have_1.5_Million_in_Cash_-_What_Should_I_Do_edited.mp3

Pravkar ste prodali košček nepremičnine in pobrali sedem številnih nepričakovanih; dober "problem", kajne?

Ampak kako vlagate tako vrsto denarja na način, ki bo trajal do konca svojega življenja?

To je vprašanje, ki ga je predstavil nedavni bralec:

"Po prodaji nepremičnin imam blizu 1,5 milijona dolarjev v gotovini. Kot starejši (več kot 70) mislim, da lahko z lahkoto odstranim pol milijona in z nje vzamem približno 10% iz banke in jo v naslednjih desetih letih znižam na nič. To pomeni, 48.000 $ na leto, ali 4.000 $ na mesec, plus pokojninski dohodek, seveda.

Drugi 1 milijon ameriških dolarjev? Vlagal bom v delnice (50%) in obveznice (50%), in ko se deset let pojavi, potem ko se pol milijona izčrpa, lahko začnem potopiti v to in začeti porabljati. Ali to vidite kot dobro strategijo ali imate druge načrte za pristop k temu? Kje bom vložil milijon dolarjev? Kaj idej?"

Bralec izraža vsaj tri skrbi:

1. On želi 500.000 $ na varnem mestu, tako da lahko v naslednjih 10 letih umakne 50.000 $ na leto;
2. Želi investirati in ohraniti preostalih 1 milijon dolarjev dohodka, potem ko je izčrpano začetno 500.000 dolarjev; in
3. Želi investirati milijon dolarjev z mešanico konzervativnih in agresivnih razredov premoženja.

Razmišlja v pravo smer, vendar mislim, da bo verjetno ustvaril bolj primeren dogovor z uporabo nekaterih različnih naložbenih produktov, ki so na voljo.

Moje prvo priporočilo je razdelitev prihodka na dve kategoriji, kratkoročno in dolgoročno.

Ustvarjanje kratkoročnega portfelja

To bo imel prvih 500.000 $, ki jih bralec namerava živeti v prvih 10 letih. Želimo se osredotočiti na varnost glavnega zavezanca, saj je to denar, ki ga potrebuje za življenjske stroške, vendar hkrati mislim, da lahko dobi večji donos na svoj denar, kot bi bil na razpolago samo na bančnem računu.

Začnemo z vlaganjem 200.000 USD v nekatere vrste bančnih prihrankov, kot je denarni sklad ali potrdilo o vlogi. Ali bo zaslužil malo zanimanja, hkrati pa bo denar popolnoma varen.

Naslednjih 300.000 $ bi bilo treba vložiti v petletno rentno ruto. To bi mu omogočilo, da bi dosegel donos med 3,00% in 3,25% - v primerjavi z manj kot 1% pri naložbah v bankah. To bi mu omogočilo, da bi zaslužil med 9.000 in 9.750 dolarjev na leto, medtem ko še vedno zagotavlja jamstvo za glavnico. Prav tako bi ga zaslužil za dodatnih 50.000 dolarjev v petih letih, v katerem bi bil vložen.

Zagotoviti mora, da je vrsta rente, ki mu bo omogočil odvzem, ne da bi morali plačati kazen.

Moje priporočilo bi bilo, da bi od naložb v bankah porabili samo 40.000 dolarjev na leto v petih letih, po katerem bi bil ta delež izčrpan. Lahko bi prejel preostalih 10.000 $ letno iz petletne rente. Tudi z odplačevanje rent, bi imel še vedno približno 300.000 $, ki ostanejo v rente po prvih petih letih, zaradi visoke obrestne mere donos.

S to strategijo poskušamo doseči čim dlje vlagati v rente. To mu omogoča kar največjo donosnost obresti. Pravzaprav bo z uporabo te metode še vedno imel nekaj svojih 500.000 dolarjev, tudi po umiku 50.000 $ letno 10 let.

Ustvarjanje dolgoročnega portfelja

Ta stran portfelja bo imela preostalih 1 milijon ameriških dolarjev, ki jih bralec namerava dostopiti, ko je bil kratkoročni del porabljen. Ta del se lahko nastavi tudi v dve ločeni kategoriji, konzervativen in agresiven. Dejstvo, da bo minilo vsaj 10 let, preden bo moral izkoristiti dolgoročno stran portfelja za življenjske stroške, mu daje zmerno investicijsko obdobje. S tem lahko delamo.

Bralec je predlagal razdelitev 50/50 med zalogami in obveznicami, vendar še enkrat, mislim, da lahko naredi boljše. Evo, kako priporočam vlaganje tega dela naložbenega portfelja ...

Konzervativna delitev.

Tukaj smo lahko varni, ne da bi se zatekli k obveznicam. To lahko storimo z uporabo rentne rente z indeksom. Zagotavlja dve veliki prednost, da obveznice ne: glavna zaščita in davčna ugodnost, v katero bom šel v nekaj.

Ročno indeksirana renta ponuja zaščito glavnice z omejevanjem izgub zaradi padca trga. Raste na višjih od:

1. A) vrnitev določenega borznega indeksa, ali
2. B) Letno zajamčena minimalna stopnja donosa.

In kot lastnik renomirane indeksne rente, boste zagotovo prejeli vsaj znesek glavnice, vključno s donosi naložb, zmanjšani za morebitne umike. To bo ponudilo veliko višjo stopnjo donosa od tistega, kar lahko dobite pri naložbah s fiksnim donosom, vendar na splošno ne višje, kot bi lahko zaslužili v čistem indeksnem skladu na stalno naraščajočem borznem trgu.

Ampak znova tukaj je uravnotežiti vrnitev z varnostjo glavnice, in to je tisto, kar ima rentna indeksirana renta. To se bo izkazalo kot pametna naložba, če bo borzni trg ravnal ali se bo zmanjšal v naslednjih 10 letih.

Za to naložbo bi namenil okoli 300.000 dolarjev.

Agresivna porcija.

Preostalih 700.000 dolarjev dolgoročnega portfelja ali skoraj polovico celotnega portfelja bi dal v poceni vzajemne sklade ali v ETF. Ti ponujajo dvojne prednosti likvidnosti - lahko kadarkoli dostopa do svojega denarja - in veliko različnih naložbenih možnosti.

Na tisoče posameznih vzajemnih skladov in ETF je na voljo na stotine različnih naložbenih sektorjev in kategorij. To pomeni, da bralec lahko izbere in kasneje prilagodi katerikoli želeni stopnji agresivnosti. Vendar ne bom podala nobenega posebnega priporočila sklada, ker bo to v celoti odvisno od tolerance do bralca. Ampak zadostuje, če lahko rečemo, da lahko vlaga v indeksne sklade, posebna sredstva industrije, agresivno rast, hitro rastoče trge ali preizkušene modre čipe.

Davčne prednosti

Zdaj se želim vrniti na davčne ugodnosti, o katerih sem govoril prej, v povezavi s fiksno indeksirano rente. Primanjkljaj v višini 1,5 milijona dolarjev bo ustvaril znaten prihodek od naložb, kar bo ustvarilo višjo davčno obveznost. To še zlasti velja, ker je bralec v svojem vprašanju omenil "plus dohodek pokojnine".

Ker je verjetno, da je prodaja nepremičnin že ustvarila dogodek za davek na dohodek, želimo biti prepričani, da naložbene dejavnosti ne prispevajo k tej obveznosti. To pomeni delno izogibanje kapitalskih dobičkov na naložbenih transakcijah.

Na primer, recimo, da bralec vlaga milijon dolarjev v mešanico obveznic in agresivnih zalog. Če zasluži, recimo 8%, ki bo ustvaril dohodek od naložb v višini 80.000 $ na leto. Čeprav lahko za življenjske stroške porabi samo 50.000 dolarjev, bo še vedno dolžan plačati davek na 80.000 dolarjev dohodka. To težavo lahko poveča aktivno upravljani vzajemni skladi, ki agresivno kupujejo in prodajajo komponentne delnice. Kadar se to doda v pokojninske prihodke, se lahko dohodek bralca potisne navzgor v višje davčne okvire za zvezne in državne davke.

To se je treba izogibati.

Del tega sta odpravljena z obema rentamoma - tako anuitetna fiksna obrestna mera kot renomirana renta. Dodelitev, ki jo priporočam, znaša 300.000 ameriških dolarjev za skupno 600.000 dolarjev.

Ko imate denar, vložen v rente, ne glede na vrsto, se prihodki od naložb v načrtu naberejo na podlagi odloženih davkov. To je enako kot pri odloženih plačilih ob upokojitvi, le da prispevki k rente niso odbitni. Z anuiteto, dokler dohodek od naložb ostane v načrtu, ni nastala davčna obveznost.

To pomeni, da prihodki od naložb, ki se oblikujejo v obeh rentah, ne bodo povečali bančne davčne obveznosti. Medtem bo 200.000 $, naloženih v sredstva banke, ustvarilo zelo malo dohodka in torej zelo majhno davčno obveznost.

Največja davčna obveznost v tem portfelju bo tista, ki nastane z delom 700.000 USD, ki se vlaga v vzajemne sklade. Vendar pa ima tam tudi nekatere davčne ugodnosti.

Vrednost sredstev se lahko na primer poveča, ne da bi ustvarila davčno obveznost (dokler ne proda sredstva sam). Vsak dobiček, ki ga ustvarijo sami skladi, bo obdavčen po nižjih dolgoročnih stopnjah kapitalskih dobičkov, če se hranijo več kot eno leto.

Kratkoročni kapitalski dobički, ki jih lahko ustvarijo zelo aktivno upravljani skladi, bodo predmet običajnih davčnih stopenj, kar je lahko pomembno, če so kratkoročni dobički znatni. Toda bralec bi lahko še enkrat zmanjšal ali se izognil tej obveznosti z dajanjem prednosti vzajemnim skladom, ki imajo nizke obrestne mere in / ali nagibajo k dolgoročnejši kapitalski dobiček v kratkoročnem obdobju.

Davki bodo morali zmanjšati na jajcih naložbenega gnezda te velikosti, zato bo morala biti prednostna naloga oblikovanje portfelja, ki je večinoma davčno ugodna, kot je ta, ki jo priporočam tukaj.

Pomembno je omeniti, da vsaka renta ni ustvarjena enako. Preden kupite katero koli vrsto rentiranja, se prepričajte, da zaupate svetovalcu, s katerim delate, da zagotovite, da boste dobili najvišjo možno stopnjo.

Vse to povzema

Tukaj bo portret, ki ga priporočam, videti:

• Naložbe banke, 200.000 dolarjev (konservativno)
• Anuiteta s fiksno obrestno mero, 300.000 USD (konzervativna)
• Ročno indeksirana renta, 300.000 $ (zmerno agresivno in varno)
• Vzajemni skladi ali ETF-ji, 700.000 dolarjev (zmerno do zelo agresivno, odvisno od blaženega naložbenega temperamenta)

Ta vrsta mešanih portfeljev bo bralcu omogočila obilo potenciala rasti, razumno zaščito glavnice in naložbe v korist davčnih ugodnosti. Enako pomembno je, da mu bo omogočil, da ima ves čas svojega življenja liberalni dohodek, pa tudi večino svojega prvotnega investicijskega glavarja.

Na pravi način, kaj počnemo tukaj lestev različne vrste premoženja, tako da ima bralec kratkoročno likvidno gotovino in dolgoročno rast pokojninskega načrta. V svojem pravem času bo vsak razred sredstev na voljo za stroške bivanja. Pri tem bodo davki na dohodek zmanjšani.

To ni slaba kombinacija v okolju super nizkih obrestnih mer, v katerem smo zdaj, in verjetno bo v bližnji prihodnosti.

Ta del je bil prvotno objavljen v Business Insider.