Ali lahko preusmerite 403b v tradicionalno IRA? Absolutno!

Pri večini ljudi, ki se v svoji karieri prehajajo skozi več delodajalcev, je za njih običajno, da zapustijo sled pokojninskih računov, ki jih sponzorira delodajalec. Čeprav je mogoče, da se vsak od teh računov še naprej razvija samostojno, je to le redko najboljša možnost za vaše finance. Pravzaprav bi bilo skoraj vedno bolje, če bi z vami upoštevali stare račune za upokojevanje, vključno s 403 (b) načrti.

Na srečo ni tako težko ali dolgotrajno, da svoje 403 (b) prevržete v nov račun, ki ga lahko spremljate. Ko zapustite delodajalca, imate več možnosti za preusmeritev vaših 403 (b) sredstev v drugo vrsto pokojninskega računa, kot je tradicionalna IRA ali Roth IRA.

Kaj je 403 (b)?

Ko se pogovarjate z osebo, ki ima 403 (b), je zelo pogosto, da ne razumejo, kakšne vrste pokojninskega računa dejansko imajo. Pravzaprav, ko so vprašani, se bodo navadno sklicevali na svojo "rentno zavarovano rento".

To je predvsem zato, ker so bili prvotno sprejeti 403 (b), zato so bile zavarovalnice prvi, ki so stopili v vrata. Zaradi tega je večina ljudi, ki so imeli 403 (b), imela rente, ki je bila zaščitena z davki.

Vendar to ni vedno tako v teh dneh. Medtem ko so bile prvotno priljubljene rentne davčne olajšave, ugotovili, da veliko drugih investicijskih družb sodeluje v sodobnih 403 (b) načrtih.

Pravzaprav so 403 (b) načrti in naložbe, ki jih imajo, zelo raznoliki. Kot taka je definicija za to vrsto računov precej raznolika in široka. Po podatkih službe za notranjo uporabo se lahko 403 (b) načrti opišejo na naslednji način:

Načrt 403 (b), ki je znan tudi kot načrt za zavarovanje davkov, zaščiten z davkom, je pokojninski načrt za nekatere zaposlene v javnih šolah, zaposlene v določenih organizacijah, oproščenih davkov, in nekateri ministri.

Posamezni računi v načrtu 403 (b) so lahko kateri koli izmed naslednjih vrst.

• Anuitetna pogodba, ki je pogodba, ki jo zagotavlja zavarovalnica.
• Skrbni račun, ki je račun, vložen v vzajemne sklade.
• Račun za dohodek pokojnine, ki je določen za delavce v cerkvi. Na splošno se lahko računi dohodka iz pokojnin vlagajo v rente ali vzajemne sklade.

Kot lahko vidite, 403 (b) načrti lahko sprejmejo drugačno obliko ali nastavitev, odvisno od tega, kje so ponujeni, in kakšne vrste izbir je izbral skrbnik načrta.

Najpomembnejši dejavnik, ki ga je treba zapomniti, pa je, da se načrte 403 (b) obravnavajo kot načrti 401 (k), ki jih sponzorira delodajalec v resničnem svetu. Prvič, obe vrsti načrtov se financirajo z dolarjem pred obdavčitvijo, kar omogoča, da se naložbe rastejo na odlogu davka do upokojitve. Drugič, načrt 403 (b) ponuja enak najvišji prispevek letno kot 401 (k) načrtov, kar je 18.000 dolarjev za leto 2016, če ste starosti 50 in manj. Če imate več kot 50 let, lahko v letu 2016 dodate še dodatnih 6.000 dolarjev, kar je znano kot "prispevek za dohodek".

Prednosti uporabe 403 (b)

Če vam delodajalec ponudi načrt 403 (b), je skoraj vedno pametna ideja, da začnete prispevati. Pravzaprav, 403 (b) načrti ponujajo nekaj različnih prednosti, od katerih so nekatere podobne tistim, ki jih ponujajo načrti 401 (k) na podlagi delodajalcev. Tukaj je nekaj največjih prednosti, ki jih boste dobili z uporabo 403 (b):

Prispevki se izvajajo pred davki, ki lahko znižajo obdavčljivi dohodek. Tako kot prispevki, ki ste jih prejeli v načrtu 401 (k) za sponzoriranje delodajalca, je denar, ki ga položite v 403 (b), pred davkom. Kot taki lahko prispevki, ki jih opravite letno, znižajo obdavčljivi dohodek in vam pomagajo prihraniti na vašem davčnem letnem davčnem računu.

Vaši prihranki rastejo brez davka. Ko boste v načrt 403 (b) prispevali pred obdavčitvijo, bo vaš denar še naprej rasel brez davkov, dokler ne dosežete upokojitve in več. Od vas bodo morali plačati samo davke od dohodka za distribucijo, ko jih boste vzeli.

Vdajte prispevke pozneje v življenju, ko boste morda v nižji davčni skupini. Ker ne boste plačevali davkov na 403 (b) sredstev, dokler v večini primerov niste v upokojitvi, imate v prihodnosti možnost plačevanja nižjih davkov. Ker večina upokojencev pade v nižji davčni razred, je razumno domnevati, da bi v prihodnosti plačevali nižje davke.

Dobite lahko delodajalčevo ujemanje. Tako kot načrti 401 (k), ki jih sponzorira delodajalec, številni neprofitni delodajalci, ki upravljajo načrte 403 (b), ponujajo podobo podjetju. To je najbližje stvar do "brezplačnega denarja", ki ga boste kdaj našli, zato je vedno pametno, da v svojem načrtu 403 (b), ki ga sponzorira delo, prispevate dovolj denarja, da boste dobili polno korist.

Mejne vrednosti prispevkov ostajajo sorazmerno visoke leta 2016. Tako kot načrti 401 (k), ki jih sponzorira delodajalec, ostajajo najvišje ravni prispevkov za račune 403 (b). Za leto 2016 lahko prispevate do 18.000 dolarjev do kvalificiranega načrta 403 (b), če ste 50 let ali mlajši. Če ste stari 50 let in več, lahko prispevate do dodatnih 6.000 dolarjev, kar je znano kot "prispevek za dohodek".

Kako narediti 403 (b) prevračanje

Ker mnogi ljudje delajo za več delodajalcev v delovnih letih, je običajno, da imajo ljudje več pokojninskih načrtov, vključno s 401 (k) s in 403 (b) s, ki jih morajo preusmeriti.

Če neposredno usmerite sredstva v tradicionalni račun IRA, se boste izognili obveznim 20% davčnim olajšavam pri davku od dohodkov pravnih oseb, ki se ocenjujejo pri umiku pokojninskih skladov.V katerem koli finančnem zavodu, ki ponuja to vrsto računa, lahko odprete račun IRA. Običajno, ko boste govorili, boste morali 403 (b) prevračanje dokončati do 60. dneva po prejemu razporeditve.

IRS dovoljuje dve izjemi od 60-dnevnega pravila prevračanja. V primeru finančnih težav ali nepredvidenih okoliščin vam lahko dovolite izjemo. Izjeme niso zajamčene in IRS bo zahteval dokaz o finančnih težavah, kot so hospitalizacija ali kakšna druga vrsta finančne krize. Nepredvidene okoliščine lahko pridejo v različnih oblikah, vendar običajno vključujejo primere, v katerih so vaši računi iz nekega razloga zamrznjeni na vašem računu.

Značilno je, da morate izpolniti samo podpisani obrazec za prispevek, ki ga zahteva skrbnik IRA, da lahko sredstva preusmerite v račun IRA. Preden boste izvedli transakcijo, boste morali pri določeni finančni instituciji preveriti pravila o prevračanju, da bi se izognili zamudam pri obdelavi.

Če želite 403 (b) preklopiti v tradicionalno IRA, se boste morali posvetovati tudi s skrbnikom načrta vašega računa 403 (b), da se prepričate, da dokončate ustrezno dokumentacijo. Nekateri bodo zahtevali, da se zahtevek za distribucijo zaključi, preden se sredstva lahko prenesejo. Medtem bodo nekateri skrbniki potrebovali tudi pismo o sprejemu s strani skrbnika IRA / finančne institucije IRA. Ti dokumenti bodo zagotovili dokazilo, da se sredstva prenesejo na zakonit račun za pokojninski načrt.

Ena pomembna opomba: Zagotoviti morate, da se prevračanje obdela kot "neposreden" valj, kar pomeni, da se razdeljevanje skladov plača in pošlje samo v skrbnik IRA. Če je razdelitev sklada plačljiva vam, mora skrbnik načrta obdržati 20% odbitka za zvezne davčne odtegljaje. Prebiranje računa 403 (b) v IRA je treba opraviti pravilno ali se boste soočili s trdnimi davčnimi kaznimi za zgodnje umike.

Prednosti in slabosti pri valjanih 403 (b) v tradicionalno IRA

Medtem ko so koristi, ki jih je mogoče zamenjati s starim 403 (b) v nov račun, je odvisno od razmer, največja korist, ki jo boste verjetno prejeli, je dar, ki ima več možnosti, kot ste prej.

Na splošno, IRA ponujajo več možnosti naložb kot 403 (b) načrtov. Največja prednost, ki jo dobite, ko preklopite na 403 (b) v IRA, je dejstvo, da IRA nudijo večjo prilagodljivost pri vlaganju svojega denarja. Ko se sredstva prenesejo, jih lahko investirate v vzajemne sklade, indeksne sklade in celo posamezne delnice.

Če je vaš 403 (b) načrt ponujal precej omejene naložbene možnosti, ima tradicionalna IRA občutek, da imate na dosegu roke neomejene možnosti. In če imate raje določen slog naložbe - kot je vlaganje večinoma v indeksne sklade - ob tradicionalni IRA vam je veliko lažje, da se držite tega načrta za dolgo vožnjo.

Največja pomanjkljivost, ki jo prinaša staranje 403 (b) v tradicionalni IRA, je, da lahko IRA stane več denarja, da se sčasoma vzdržuje. Če morda niste plačali transakcijskih stroškov za vašo 403 (b), boste ugotovili, da je izvajanje tradicionalne IRA lahko drago.

Druga pomanjkljivost, ki prihaja s tradicionalnimi IRA, je dejstvo, da v primeru, da ste kdaj vložili tožbo za stečaj ali ste na koncu tožbe, vaša sredstva v IRA niso zaščitena z Zakonom o varnosti dohodkov od zaposlenih. Ta zakon je bil ustanovljen, da se zagotovi, da so vloženi denarni zneski namenjeni zlasti za upokojitev in se ne morejo uporabiti za dolgove.

Opomba: Glede odločitve ERISA in vaše IRA, vsaj 1 milijon dolarjev sredstev IRA bi bilo zaščiteno, če ste vložili zahtevek za stečaj. S tožbami je druga zgodba. Res je odvisno od vrste tožbe, v katero ste vključeni, in kar je najpomembneje, pravil, ustvarjenih v državi, v kateri živite.

Druga možnost: spremenite svoj 403 (b) na Roth IRA

Če ne želite, da bi svojo 403 (b) zavrteli v tradicionalno IRA, ga lahko premaknete v Roth IRA. Ker se ROT IRA financira z dolarjem po obdavčitvi, pa obstajajo ogromne davčne razmisleke, če bi se premislili o tem, ali se bo vaš račun 403 (b) premaknil v to vrsto računov.

Ko svoj 403 (b), 401 (k) ali drugi odloženi račun za odlog plačila davkov preračuna v Roth IRA, boste morali plačati davek na dohodek, ki ste ga prenesli v tisto leto. To lahko povzroči ogromen vnaprejšnji strošek, če imate že veliko denarja, shranjenega v vašem 403 (b), a mnogi ljudje to počnejo brez razloga.

Ker se Roth IRA financirajo z dolarjem po obdavčitvi, delajo drugače, ko jih uporabljate in ko ste pripravljeni na začetek distribucije. Tukaj je nekaj prednosti, ki jih lahko dobite pri valjanju vašega 403 (b) v Roth IRA:

Ne boste morali plačevati davka na dohodek, ko začnete deliti distribucijo.

Ker se ROT IRA financirajo z dolarjem po obdavčitvi, lahko začnete z razdeljevanjem dohodka brez davka, ko ste pripravljeni na upokojitev. Če menite, da bi bili morda v višjem davčnem krogu, ko se boste upokojili že več let ali desetletij, lahko dobitek dohodka, ki ni obdavčen, lahko ogromen dar za vaše finance.

Lastništvo podjetja Roth IRA vam lahko pomaga pri raznolikosti davčne obveznosti v prihodnjih letih.

Če imate tudi načrt 403 (b) ali 401 (k), dodajte Roth IRA pameten način za diverzifikacijo vaše davčne obveznosti. Če boste ob upokojitvi plačevali davke od dohodkov iz naslova porazdelitve od davčnih odloženih računov, vam ne bo treba, ko boste opravili distribucijo iz vaše Roth IRA.

Ni vam treba zahtevati minimalnih porazdelitev (RMD) v kateri koli starosti.

Kadar večina davčnih ugodnosti za upokojitev, kot so 401 (k) in 403 (b) s zahtevajo, da začnete jemati zahtevane najmanjše porazdelitve (RMD) v starosti 70 1/2, Roth IRA nima take zahteve. Če hočete svoj denar zadrževati v svojem računu za celo življenje, vam bo Roth IRA dovolil, da to storite brez kazni.

Vaši dediči se ne bodo soočili z davčnim računom, ko bodo podedovali vašo Roth IRA.

Ker se Roth IRA financirajo z dolarjem po obdavčitvi, vašim dedičem olajša dedovanje brez davka, ko umrete. Če ste zaskrbljeni, da boste zapustili svoje dediče z velikim davčnim računom in veliko birokratskih postopkov, ste lahko prepričani, da vaš Roth IRA ne bo zapustil.

Spodnja črta

Če imate 403 (b) ali več računov za upokojitev, ki so ostali pri starih delodajalcih, je pametno ugotoviti, ali morate te račune vnesti v novo. Večino časa vam bo pomagalo poenostaviti svoje življenje, tako da boste utrdili svojo upokojitev na enem mestu. Poleg tega boste morda celo postali upravičeni do več ali boljših naložbenih možnosti, če izberete tradicionalno IRA ali Roth IRA za vašo prevračanje.

Kot vedno je pametno, da se posvetujete z vašim finančnim svetovalcem in davčnim svetovalcem, preden se lotite velikih finančnih premikov ali preklopite na stare račune. Več ko veš in več vprašanj, ki jih postavljate, bolje bo.