Začetek vlaganja v 30-ih: nasveti za 30-39 let starih 💲💲💲

Hej, pozni zagon! Vesel sem, da si tukaj! Medtem ko se boste morda sami brcali, da prej ne boste začeli vlagati, zagotovo niste sami. Pravzaprav, po nedavni Gallupovi anketi, 28% Američanov ne začne investirati do svojih 30-ih let. To je več kot 1 od 4 oseb.

Dejstvo je, da začnete vlagati v svoje 30-ih, ni slaba stvar. Ja, bilo bi super, če bi se začeli zgodaj. Toda na drugi strani je bolje, kot se začne kasneje!

Pri 30 letih se stvari v vašem življenju začenjajo dramatično spreminjati, še posebej, ko pogledate nazaj v kolegij. Kot tak pomeni, da je drugačno razmišljanje, ko začnete vlagati v svoje 30-ih. Sprejeli bomo glavne izzive, s katerimi se srečujejo vlagatelji, ki se začnejo v 30-ih letih, in ključne stvari, na katere se je treba osredotočiti v prihodnost.

Bodite prepričani, da preverite druge članke v tej seriji:

Začetek vlaganja v srednjo šolo
Začetek vlaganja v kolidž
Kako začeti vlagati v šolo po 20-ih letih

Potopimo se!

Hitra navigacija Kako smo prišli? Balansiranje naložb z življenjskimi dogodki v vaših 30-ihv skladu s svojimi cilji in z lastnim ciljem Ali potrebujete finančnega svetovalca? Na kakšen račun bi morali vlagati? Koliko bi morali investirati? Vaše 30-letne misli

Kako smo prišli sem?

Tukaj smo v 30-ih letih in samo začnemo vlagati. Iskreno, za to je bila dolga pot, zato se čestitam za to. Preveč ljudi se je zaljubilo v življenju, da še ne začnejo vlagati, dokler ni prepozno.

Na srečo, ko začnete v 30-ih, vam še vedno pušča veliko časa, da prihranite za upokojitev in prihodnost.

Ampak kako smo prišli sem? Za večino je bila to kombinacija življenjskih dogodkov:

Niste vedeli, kaj želite narediti po srednji šoli, in opustite šolo
Po kolidžu nisi našel kariere in se ukvarjal z različnimi delovnimi mesti z nizkimi plačami
Imeli ste nepričakovane življenjske dogodke, s katerimi ste se vrnili, in ste preprečili, da zaslužite več
Imeli ste pozitivne življenjske dogodke, kot je otrok, ki so preprečili prihranke

Iskreno, seznam razlogov je neskončen, vendar je zgodba enaka: preprosto nikoli niste imeli sredstev za varčevanje in vlaganje do zdaj.

Torej, zdaj, ko ste pripravljeni iti, začnimo!

Uravnoteženje naložb z življenjskimi dogodki v 30-ih letih

Težaven del, da začnete vlagati v svoje 30-ih, je, da je vaše 30-ih običajno napolnjenih z velikimi (in dragimi) življenjskimi dogodki.

Nekateri veliki dogodki vključujejo poroko. Mediana starosti za moške, ki se poročijo, je 29 let, ženske pa 27 let. To pomeni, da se dobri del tisočletnikov poroči v svojih 30-ih. In s povprečnim stroškom poroke na 26.645 dolarjev, to je velik strošek za želodec.

Tudi mnogi ljudje čakajo, da imajo tudi otroke. Povprečna starost, pri kateri imajo ženske prvega otroka, še naprej narašča. Po podatkih CDC je leta 2014 več kot 30% žensk v svojih 30-ih letih pred prvim otrokom doseglo najvišjo vrednost. Povprečni stroški dostave so znašali 10 000 USD in ocena, da je za vzgojo otroka stalo več kot 245 000 USD do starosti 18 let, ni čudno, da ljudje odložijo te stroške do kasneje.

Nazadnje, vsi ti dogodki se običajno pojavljajo v času, ko ljudje šele začenjajo zaslužiti malo več denarja na delovnem mestu, in so njihova plačila za študentska posojila malo bolj obvladljiva. -

Torej, kako premagati te glavne življenjske dogodke, medtem ko še vedno vlagate v prihodnost? Cilj je finančno ravnotežje. Lahko oba - shranite za sedanjost in shranite za prihodnost. Vendar pa zahteva malo več misli in truda.

V svojih dvaindvajsetih letih bi lahko v bistvu sramili toliko denarja, kot si lahko privoščite, ne da bi se dejansko pomislili na druge prednostne naloge. Vendar pa morate v 30-ih letih igrati igro finančnega ravnovesja.

Razumevanje vaših ciljev in biti resnično s seboj

Torej, resnično vprašanje postane - kako si ugotovite svoje cilje in kako si lahko sam odkrit pri sebi?

Za večino ljudi bi morali biti cilji:

Najprej skrbite za svoje neposredne potrebe
Poskrbite, da boste skrbeli za svojo družino
Prihranite za svojo prihodnost
Načrt za velike dogodke

Najprej začnimo skrbeti za vaše takojšnje potrebe. To pomeni, da imate že shranjen vsaj 6 mesečni nujni sklad. Če tega ne storite, je to vaš glavni cilj. Preberite o tem, kako shraniti sklad za nujne primere tukaj: Kaj morate vedeti o nujnih skladih

Prav tako morate zagotoviti, da ste finančno organizirani. Edini način, kako boste prihranili svojo prihodnost, je, če vodite natančne zapise in poznate, kje je vaš denar. Če še nimate dobrega sistema, si oglejte uporabo brezplačnega orodja Osebni kapital slediti vsem vašim bančnim računom.

Ko ste poskrbeli za sebe, je pomembno zagotoviti, da skrbite za svojo družino. To je zelo pomembno, ker ničesar, kar počnete za gradnjo bogastva, je pomembno, če ga boste pustili, če boste umrli. Ko govorim o skrbi za svojo družino, morate izpolniti naslednje:

Will - Ta dokument pove ljudem, kaj se zgodi vašim otrokom, če umrete
Zaupanje - Ta dokument pomaga, da denar ostane naravnost, ko umreš
Življenjsko zavarovanje - to lahko nadomesti vaš dohodek, če umreš, da vaša družina ne postane brezdomci
Invalidsko zavarovanje - večina ljudi to pozabi, toda kaj se zgodi, če prideš v slabo prometno nesrečo in ne moreš delati? Invalidsko zavarovanje lahko nadomesti vaš dohodek, da lahko vaša družina živi.

Ko boste imeli ta osnovna orodja, da bi zaščitili svojo družino, lahko končno začnete iskati prihranke za svojo prihodnost.

Za večino ljudi bi moral biti glavni cilj 30-ih let prispevati največje dovoljene prispevke za 401k ali 403b in IRA. Če je mogoče, glejte, če lahko shranite več kot to. Težava je, da si malo naredil, saj se nisi začel v svojih 20-ih letih.

In končno, ko ste poskrbeli za zgoraj navedene elemente, si lahko ogledate uravnoteženje življenjskih dogodkov. Uporabite samo denar, ki ste ga pohranili za upokojitev, da načrtujete stvari, kot so poroke in počitnice. Te "zabavne" stvari imajo veliko prožnosti, ko gre za proračun - vendar vaša prihodnost ne.

Ali potrebujete finančnega svetovalca?

Ko ste v svojih dvaindvajsetih letih, se ne zdi smiselno srečati s finančnim svetovalcem. Enostavno ni dovolj, da vam lahko pomagajo, da bi bilo to vredno. Toda v 30-ih letih se lahko smiselno sestane s finančnim načrtovalcem, da bi razpravljali o oblikovanju načrta, če se ne počutite dobro, ko to storite sami.

Priporočamo, da uporabite finančni načrtovalec samo za plačilo, ki vam bo pripravil finančni načrt. Če ne poznate razlike v vrstah finančnih svetovalcev, preberite ta članek: Šokantna resnica o finančnih svetovalkah. Bottom line je, da želite plačati storitev in ne skrbi za morebitno navzkrižje interesov.

Priporočamo pogovor s finančnim načrtovalcem o življenjskih dogodkih. Razlog? Isti finančni načrt mora delovati v istem obdobju življenjskega dogodka. Če na primer ustvarite finančni načrt kot novoročen, bi moral isti načrt delati z vami, dokler ne boste imeli otrok.

Tukaj je nekaj dobrih življenjskih dogodkov, da razmišljate o srečanju finančnega načrtovalca:

Poročiti se
Spreminjanje kariere (s pomembnimi spremembami nadomestil)
Ob otrokih
Plačevanje za kolidž
Približevanje upokojitvi
V upokojitvi

Alternativa sestanku s finančnim svetovalcem, če želite le vlagati, je uporaba robo-svetovalca. To so spletne platforme, ki opravljajo vse naložbene "stvari" za vas, kot so nastavitev dodeljevanja sredstev in ponovno uravnoteženje vašega portfelja.

Medtem ko vam večina strokovnjakov s področja svetovanja ne more pomagati s celovitim finančnim načrtom, so odlična orodja za naložbe. Če želite iti na poti robo-svetovalca, priporočamo uporabo Boljše. Betterment je odličen svetovalec za mlade vlagatelje. Investirajo enostavno za začetnike, tako da se osredotočajo na enostavno dodeljevanje sredstev, funkcije določanja ciljev in nizko cenovno upravljanje portfelja. Kliknite tukaj, da preverite Boljšo.

Na katere račune bi morali vlagati?

V 30-ih letih se morate osredotočiti na varčevanje za upokojitev. Kot tak, morate upoštevati pravilen naćin poslovanja za varćevanje za upokojitev.

Ta vrstni red je vse o tem, katere vrste računov vlagajo denar v najboljšem redu, da izkoristijo toliko davčnih odlogov, kolikor je mogoče.

Najboljši nalog za prihranek pri upokojitvi je:

Prispevajte svojemu 401k do tekme podjetja
Izločite svojo IRA do letne omejitve prispevka
Pojdite nazaj in maksimalno iz vaše 401k do letne omejitve prispevka
Če se kvalificirate za račun za zdravstveno varčevanje (HSA), prispevajte k maksimumu in ga obravnavajte kot IRA
Če zaslužite stranski dohodek, izkoristite SEP IRA ali Solo 401k
Shranite presežek v standardnem posredniškem računu

Koliko bi morali investirati?

Torej, koliko potrebujete za varčevanje in vlaganje v svoje 30-ih, da bi dosegli svoje cilje? No ... vse je odvisno od vaših ciljev.

Težava z začetkom vlaganja v 30-ih je, da bo vedno več denarja, da doseže isti cilj kot v svojih 20-ih. Ne pozabite, če bi bil vaš cilj, da imate 1 milijon dolarjev pri 62, bi morali prihraniti 3.600 dolarjev na leto, začenši pri starosti 22 let.

V 30-ih letih, ob predpostavki 8-odstotnega letnega povprečnega donosa, boste morali prihraniti in vložiti naslednje zneske vsako leto da ima milijon dolarjev v starosti 62 let:

Starost	Znesek za vlaganje na leto, da bi dosegli $ 1 milijon
30	$6,900
31	$7,600
32	$8,200
33	$9,000
34	$9,800
35	$10,700
36	$11,600
37	$12,700
38	$13,900
39	$15,300

Samo poglej, kakšna je razlika desetletja! Če začnete vlagati 6.900 dolarjev mesečno v starosti 30 let, lahko dosežete isti cilj, ko boste potrebovali 15.300 $ v starosti 39 let!

To je samo smernica. Priporočam vam, da shranite, dokler ne boli - in za večino, to pomeni varčevanje precej nad 1 milijon ameriških dolarjev. Pravzaprav, za mnoge ljudi, ki imajo 1 milijon dolarjev upokojitev portfelja verjetno ne bo dovolj, da živijo po istem standardu, so danes. Torej bi morda celo želeli razmisliti o dvigovanju svojega cilja.

V nadaljevanju je, da morate shraniti in vlagati toliko, kolikor je mogoče. Če tega cilja ne dosežete takoj, ugotovite, kako hitro lahko dosežete cilj.

Naložbena sredstva v 30-ih letih

Kar vlagate je vse o vaših osebnih ciljih in strpnosti do tveganja. V 30-ih letih je največji način, kako graditi bogastvo, še vedno prihranek. Medtem, ko želite, da vam portfelj dobi "dober" donos, morate izbrati dodelitev portfelja, ki ustreza tveganju, ki ste ga pripravljeni imeti.

Zato menimo, da bi morali ohraniti raznoliki portfelj nizkocenovnih ETF-jev. To je ista strategija, ki bi jo svetovalec, kot je Betterment, storil samodejno.

Resnično nam je všeč Bobbyhead's Lazy Portfolios, in tukaj so naše tri priljubljene, odvisno od tega, kaj iščete. In medtem ko podamo nekaj primerov ETF-jev, ki lahko delajo v skladu, poglej, kakšne brezplačne ETF-je imajo brezplačen dostop da ponujajo podobne naložbe po nizkih cenah.

Konzervativni dolgoročni investitor

Če ste konzervativni dolgoročni vlagatelj, ki se z investicijskim življenjem ne želi veliko ukvarjati, preverite ta preprost 2 portfelj ETF.

Dodelitev%	Sklad	ETF
40%	Vanguard skupni trg obveznic	BND
60%	Sklad Vanguard Total Stock Market	VT

Zmerni dolgoročni investitor

Če ste v redu z večjimi nihanji v zameno za potencialno večjo rast, tukaj je portfelj, ki vključuje več tveganja z mednarodno izpostavljenostjo in nepremičninami.

Dodelitev%	Sklad	ETF
40%	Vanguard skupni trg obveznic	BND
30%	Sklad Vanguard Total Stock Market	VTI
24%	Sklad Vanguard International Stock Index	VXUS
6%	Sklad Vanguard REIT Index	VNQ

Agresivni dolgoročni investitor

Če ste v redu s večjo nevarnostjo (to pomeni, da lahko izgubite več denarja), vendar želite večjo donosnost, tukaj je enostaven za vzdrževanje portfelja, ki bi lahko delovala zate.

Dodelitev%	Sklad	ETF
30%	Sklad Vanguard Total Stock Market	VTI
10%	Sklad Vanguard Emerging Markets	VWO
15%	Sklad Vanguard International Stock Index	VXUS
15%	Sklad Vanguard REIT Index	VNQ
15%	Vanguard skupni trg obveznic	BND
15%	Vanguard NASVETI	VTIP

Ne pozabite obnoviti portfelja

Ko vlagate svoj portfelj, ne pozabite, da se cene vedno spreminjajo. Pri teh odstotkih vam ni treba biti popoln - cilj je v 5% vsake od njih. Vendar pa morate poskrbeti, da boste nadzorovali te naložbe in jih uravnotežili vsaj enkrat letno.

Rebalansiranje je, ko dobite sredstva na pravi poti. Recimo, da se mednarodne zaloge povečujejo. To je super, vendar bi lahko bil nad odstotkom, ki ga želite zadržati. V tem primeru prodate malo in kupite druge ETF-je, da se izravnajo in da svoje odstotke ponovno vzpostavite na pravi poti.

In vaša razporeditev je lahko fluidna. Kaj zdaj ustvarite v svojih 20-ih, morda ne boste imeli enakega portfelja, kot si želite v 30-ih ali poznejših letih. Ko pa ustvarite načrt, se morate držati nekaj let.

Tukaj je dober članek, ki vam pomaga načrtovati, kako vsako leto uravnotežiti razporeditev sredstev.

Končne misli

Začetek vlaganja v 30-ih je težje kot v začetku 20-ih let. Če želite rešiti več "življenja", morate prihraniti več denarja, da bi dosegli iste cilje, in iskreno se nadaljujete v boju navzgor po delu, dohodku in še več.

Vendar je nujno, da začnete. Ne udarite se, ker se nisi začel 10 let prej - spoznajte, da je danes boljši kot v naslednjih desetih letih. Eden mojih najljubših citatov je:

Najboljši čas za nasad drevesa je bil pred 20 leti. Drugi najboljši čas je danes.

Kliknite na Tweet

Vsi vemo, da bi bilo neverjetno, če bi naredili xyz pred 10 leti. Ampak nismo. Vse kar imamo je danes. Ne oglejte si še danes in si želiš isto 20 let.