Predplačilne bančne kartice običajno cenejše od preverjanja računov

To je gost posta Tim Chena, predsednik uprave NerdWallet. NerdWallet vam pomaga najti najboljšo kreditno kartico tako, da razvrstite skoraj 600 kreditnih kartic z najboljšimi nagradami in najnižjimi APR-ji.

Vnaprej plačljive debetne kartice in računi za preverjanje imajo prikrite skrite pristojbine. Če je vaš cilj, da izberete možnost z manj pristojbinami, je običajno bolje, da greste z računom za preverjanje. Razložili bomo zakaj spodaj.

Kateri so nižji stroški?

Odvisno je, kako pogosto ste prekoračili

Na podlagi običajne uporabe so predplačane debetne kartice dražje od preverjanja računov; tudi spletni pregledi računov. Izvedli smo hipotetični preizkus, kjer smo primerjali preverjanje provizij za račun pri desetih največjih ponudnikih računov za preverjanje, v primerjavi s predplačniškimi plačilnimi karticami za 10 priljubljenih predplačniških kartic, vključno z najbolj priljubljenimi v Ameriki, Target RedCard.

Povprečna predplačana debetna kartica stane 19,14 USD na mesec, povprečni račun za preverjanje pa 6,82 USD na mesec. Razložimo, kako smo te številke izračunali v prilogi.

Velik dejavnik zamahne pride pri igranju, ko se odločite za zaščito pred prekinitvijo, kar pomeni, da banke zaslužijo denar za preverjanje računov. Prekoračitve na debetni kartici, povezani z računom za preverjanje, so pogosto naključne. Te pristojbine se običajno gibljejo od $ 28 do $ 36 na dogodek, tako da lahko hitro dodajo do sto dolarjev. To še posebej velja, če se ne zavedate, da je vaš račun prazen!

Koliko denarja bi lahko porabili pri plačilu prekoračitve?

Glede na študijo FDIC je 4,9% Američanov, ki so prekoračili 20 ali večkrat na leto, zasnovali povprečni račun v višini 1.610 dolarjev.

Koliko krat na leto bi bilo treba prekoračiti, da bi vaš račun za preverjanje postal dražji od predplačane debetne kartice? 5.

Povprečna prekoračitev prekoračitve na 10 največjih ponudnikih računov v Ameriki je 33,75 USD, vaša povprečna predplačana debetna kartica pa znaša 229,67 $ na leto v provizijah v primerjavi s 81,80 USD v vaši banki. Če imate disciplino, da se izognete prekoračitvi računa, vam je veliko bolje, da gredo z banko.

Od avgusta 2010 je FDIC prepovedal prakso bank, ki so vas podpisale za zaščito pred prekoračitvijo brez vašega soglasja. Torej še bolje kot biti discipliniran - just se nikoli ne odloči!

Priporočamo, da namesto predplačane debetne kartice dobite račun za preverjanje in zavarovano kreditno kartico

Vaša finančna prihodnost je lahko boljša brez predplačane debetne kartice. Menimo, da bi morali razmisliti o pridobitvi zavarovane kreditne kartice, skupaj z računom za preverjanje namesto tega.

• Predplačilne debetne kartice nima ničesar, da bi ustvarili kredit, medtem ko vam zavarovana kreditna kartica postane na pravi poti.
• Obe vrsti zahtevata, da plačate denar vnaprej, da bi uporabili kartico, zakaj torej ne gradite kredita, medtem ko to počnete?
• Obstajajo številne pritožbe na internetnih oglasnih deskah o ljudeh, ki jih privlačijo trgovinski spori in prevare pri uporabi predplačane debetne kartice. Te preprosto ne ponujajo enake ravni zaščite pred grožnjami trgovcev, zaščite pred goljufijami, storitev za stranke in zaščite pred potovanjem, ki jih ponuja večina kreditnih kartic.
• Mnogi zavarovane kartice, ki jih ponujajo velike banke, ponujajo priložnost, da po dobrem obnašanju preidejo z zavarovane kartice na nezavarovano kartico. Tako boste sčasoma lahko uživali v prednosti kartice za vračilo denarja ali 0% APR-jeve plačilne kartice.

Na koncu menimo, da so predplačilne debetne kartice običajno slabše od preverjanja računov, ne glede na to, ali to počnete na kratki ali dolgi rok. Razlog za prvi razlog, naveden v anketi FDIC, ker ni bil odprt račun za preverjanje, je "ni dovolj denarja, da bi ga potrebovali" - no, glede na to, koliko so ceneje kot uporaba storitev preverjanja gotovine in predplačane debetne kartice, nimate dovolj denarja NE, da ga imam.

Dodatek

Pri predplačniških debetnih karticah smo predpostavili, da bi vaša mesečna poraba vključevala 1,5 umikov ATM, 8 nakupov, 2 ponovnega nalaganja in 1 plačilni nalog. Primerjali smo kartice z Green Dot, Walmart MoneyCard, NetSpend Visa, Emerald Card, Rush Card, Vision Premier, Western Union MoneyWise, AccountNow, ACE Cash Express (NetSpend) in PayPower.
Za banke smo predpostavili, da se bo vaš začetni račun za preverjanje začel z $ 100, in da boste enkrat mesečno uporabljali zunanji ATM. Primerjali smo preverjanje računov od Bank of America, Capital One, Chase, Citi, HSBC, PNC, SunTrust, TD Bank, US Bank in Wells Fargo.

Tim Chen je izvršni direktor NerdWallet. NerdWallet vam pomaga najti najboljšo kreditno kartico tako, da razvrstite skoraj 600 kreditnih kartic z najboljšimi nagradami in najnižjimi APR-ji. Tim piše o kreditnih karticah za Forbes Moneybuilder Blog, Huffington Post in Christian Science Monitor.