Tukaj je, kaj morate vedeti o 401 (k) in IRA

Ko sem v prvi polovici 20. stoletja dobil svojo prvo "resnično osebo", je direktor podjetja za človeške vire v mojem podjetju prešel nov paket zaposlenih, tako hitro se mi je spinala glava.

Ko je prišla do dela o možnostih podjetja 401 (k), so mi oči zastekljene.

401 (k), IRA, Roth - kaj pomeni ta abecedna juha?

Ugotovili smo, da se vam ne bo več treba spraševati.

Kaj je 401 (k)?

Najpomembnejše razlikovanje je, da 401 (k) sponzorira delodajalec, zato če ne delate, se ne morete prijaviti za enega. Delodajalec običajno sodeluje z investicijsko družbo za upravljanje računa.

Nekateri delodajalci bodo ponudili 401 (k) tekmo, kar pomeni če v svoj račun prispevate določen odstotek plače, bodo dodali enakovreden znesek - to je veliko perk!

Večina 401 (k) računov ponuja vzajemne sklade, ki jih sestavljajo naložbe v delnice, obveznice in denarnega trga.

Vaš delodajalec lahko počaka nekaj časa, preden vam omogoči dostop do denarja v računu 401 (k), postopek, ki je znan kot odmera. Prispevke lahko začnete nemudoma, delodajalec pa tudi ne bo mogel dostopati do delodajalčeve prispevke za določen čas.

Vendar pa je denar, ki ga prispevate, vedno tvoj, in ko ste v celoti dodeljeni, kaj denar na računu je tvoj - lahko ga vzamete s seboj, če zapustite podjetje. Tukaj je nekaj možnosti, ki vam bodo pomagale pri odločitvi, kaj storiti s svojim 401 (k), če načrtujete spreminjanje delovnih mest.

Račun 401 (k) je odložen za odmero davka, kar pomeni, da lahko vložite del plače, preden se poberejo davki. Vendar morate plačati davke na denar, ki ga vzamete iz tega računa.

"V tradicionalnem 401 (k), boste dobili takojšnjo davčno olajšavo", je dejal Aldo Waker, osebni svetovalec za financiranje in upokojitev za Waker Financial v Austinu v Teksasu.

"Torej, če ustvarite 50.000 dolarjev in prispevate 5.000 dolarjev, boste obdavčeni samo za plače v višini 45.000 dolarjev. Ta 5000 $ bo sčasoma rasla in ko boste pripravljeni na umik, boste plačali davek od zneska, ki ga umaknete. "

Kot posameznik lahko v višini do 18.000 dolarjev letno prispevate k vašemu 401 (k). Skupni letni prispevek k vašem računu, ki vključuje tudi denar, ki ga deponira vaš delodajalec, je omejen na 100% vaše odškodnine ali 53.000 dolarjev (kar je nižje).

Če ste stari 50 let ali več, lahko prispevke za dohitevite do 6.000 dolarjev na leto nad zgornjo mejo 18.000 dolarjev, tako da vaša skupna letna omejitev prispevka znaša 59.000 dolarjev.

IRS vam omogoča tudi, da prispevate po davku na vaš 401 (k), tako da lahko dosežete tiste letne prispevne meje.

Če umaknete denar iz svojega 401 (k), preden dosežete 59 let, boste plačali 10-odstotno kazen. Veljajo nekatere izjeme, kot so zdravstveni stroški ali če ste bili poklicani za aktivno vojaško dolžnost.

A 401 (k) prav tako zahteva, da začnete izvajati letne porazdelitve - znane kot zahtevane najmanjše porazdelitve (RMDs) - pri starosti 70 1/2. IRS ima tukaj zelo zahteven minimalni porazdelitveni kalkulator.

IRS je to pravilo ustvaril tako, da bi varčevalci začeli plačevati davke na denar, ki so ga desetletja odtujili.

Nekateri načrti vam omogočajo, da si sposodite do 50% vašega prejetega stanja na računu, do največ 50.000 USD. Posojilo morate povrniti v petih letih.

Kaj je IRA?

Ta vrsta pokojnine se tehnično imenuje individualni dogovor o pokojninah. Če vaš delodajalec ne ponuja 401 (k) ali ne dela (pokličete vse študente in ostanejo doma pri starših!), Potem vam IRA predstavlja račun.

Tako kot 401 (k) IRA ponuja takojšnjo davčno olajšavo - obdavčujete, ko umaknete denar, ne pa ko ga vnesete.

Meja prispevka za IRA znaša 5.500 dolarjev na leto, kar je veliko manj kot 401 (k). Ko zavijete 50 let, lahko prispevate do 6.500 dolarjev na leto, da si pred upokojitvijo zagotovite dodatno blazino.

Večina ponudnikov IRA ne zahteva, da imate minimalni znesek za odprtje računa. Vendar imajo nekateri vzajemni skladi minimalne nakupne zahteve, običajno med 500 in 1000 USD.

Kot 401 (k) vam IRS zaračuna 10-odstotno kazen za predčasno umik za distribucijo pred dopolnjenim 59 letom starosti. IRS ponuja nekatere izjeme od te kazni, kot so plačilo za kolidž, nakup vašega prvega doma ali kritje nekaterih zdravstvenih stroškov.

Z IRA lahko izberete katerokoli investicijsko podjetje, ki ga želite. Izberete lahko tudi, da svoj denar vlagate v vzajemne sklade, posamezne delnice, obveznice in rente.

Kaj je Roth?

Roth je vrsta 401 (k) ali IRA. (Tisti, o katerih smo razpravljali zgoraj, so tradicionalne različice teh dveh računov.)

Kot tradicionalni 401 (k) je Roth 401 (k) le možnost, če jo delodajalec ponuja. Roth 401 (k) ni omejitev dohodka.

Skoraj vsakdo lahko odpre Roth IRA, ki ne imajo omejitev dohodka. Če ste samski in ste več kot 132.000 dolarjev na leto (194.000 $, če ste poročeni), niste upravičeni do Roth IRA.

Z računi Rotha ne dobite takojšnjega davčnega odhoda - prispevate denar, na katerega ste že plačali davke. Namesto tega dobite davčno olajšavo, ko vzamete denar iz računa.

Če prispevate 5000 dolarjev v starosti 25 let, se bo ta denar najverjetneje podvojil ali podvojil do trenutka, ko boste dosegli upokojitev - in ne boste plačevali davkov za te naložbene zaslužke.

Prispevne omejitve za Roth IRA ali Roth 401 (k) so enake kot njihovi tradicionalni partnerji - 5.500 $ za IRA in 18.000 $ za 401 (k). Uporabljajo se tudi vsi dodatki za dohitev.

Roth IRA nima obvezne distribucijske zahteve, za razliko od tradicionalne IRA, ki zahteva, da po pridobitvi 70 let starosti umaknete denar.

Če imate več kot 59 1/2, se lahko od vašega Roth IRA ali Roth 401 (k) umaknete, ne da bi plačevali davke. Vaš denar je moral biti v vašem računu vsaj pet let, da ga umaknete brez kazni.

Kateri račun je pravi za vas?

Svetovalci se strinjajo: Če vaše podjetje ponuja 401 (k) račun in bo ustrezalo vašemu prispevku do določenega odstotka, Najprej morate izkoristiti to perk.

Poleg tega ni odgovora, ki bi ustrezal vsem - svetovalci vam bodo povedali, da je odvisno od vaše osebne situacije.

Nekateri svetovalci pravijo, da je najbolje, da najprej prispevate k tradicionalnemu 401 (k), ki zadostuje za ujemanje delodajalske tekme. Potem razmislite o odprtju Roth IRA in prispevajte največjo količino. Nazadnje, pojdite nazaj na svojo 401 (k) in prispevajte tam, dokler ne izklopite.

Če vaš delodajalec ne ponudi 401 (k) ujemanja, je res, da se odločite, kako želite shraniti za upokojitev.

Nekaj ​​vaše strategije je lahko odvisno od razpoložljivih naložbenih možnosti. Ker vaš delodajalec ponuja vaš račun 401 (k), so vaše naložbene možnosti lahko bolj omejene kot tradicionalne ali Roth IRA.

Moral bi tudi primerjati načrtnine - kateri račun vas stane najmanj, da shranite?

Prav tako je odvisno ali želite davčne prihranke danes ali ob upokojitvi. Ob tradicionalnih in Rothovih računih se zmanjša nekaj davčnega bremena, ko se upokojiš.

Še ena stvar, ki jo je treba upoštevati: vaš stil varčevanja.

Računovodstvo 401 (k), ki ga sponzorira delodajalec, je najpreprostejši način varčevanja za upokojitev. Ker se 401 (k) prispevki vzamejo neposredno iz plače, tega denarja nikoli ne vidite kot porabo. Takšen avtomatski prispevek je lahko dober za ljudi, ki težko prihranijo denar.

Nekateri tradicionalni in Roth IRA vam omogočajo, da samodejno prispevajo z vašega bančnega računa, vendar je za nekatere ljudi, ki prispevajo neposredno iz vaše plače - preden denar nikoli zadene na vaš bančni račun - najboljša možnost.

Če nimate dostopa do 401 (k), se boste morali odločiti med tradicionalnim IRA in Roth IRA. Tina Powell, glavna direktorica investicijskega podjetja SheCapital iz New Jerseyja, je predlagala, naj razmislijo o starosti in prihodkih.

Če pričakujete, da boste kasneje v življenju zaslužili več denarja, kot ste zdaj, se lahko Roth bolje prilagodi, saj boste plačali davke na dohodek samo na vaši (upajmo) nižji, zgodnji poklicni plači, je dejal Powell.

Vendar, če potrebujete takojšnjo davčno olajšavo, je tradicionalna IRA morda boljša izbira.

Seveda ne vzemite besede za to. Obstajajo strani in strani pravil, ki se nanašajo na vsako vrsto pokojninskega računa, opisanega zgoraj, zato razmislite o delu s finančnim načrtovalcem, da naredite najboljši načrt za svojo prihodnost.

Ne glede na račun, ki ga uporabljate, strokovnjaki pravijo, da začnejo zgodaj.

"Za mlade je resnično pomembno, da prihranite za upokojitev, obdobje," je dejal Powell.

Vaš Turn: Katero vrsto računa uporabljate za prihranek za upokojitev? Zakaj si ga izbral?

Sarah Kuta je poročevalka za izobraževanje v Boulderju, Colorado, z nagnjenostjo za vikend šolanje, obnovo pohištva in dobre ponudbe. Poiščite jo na Twitterju: @sarahkuta.