Ali bo 529 prihrankov dovolj za kolidž? Evo, kaj lahko storite

Kot staršev otroka, sem nenehno zaskrbljen: skrbim, kaj jedo - ali ne jedo, kar je s hranilnimi snovmi - kako dolgo ona spi in da se lahko poškoduje. Ampak ena izmed mojih največjih skrbi je, da ne bom prihranila dovolj denarja za svojo prihodnost, hkrati pa tudi prihranila za svojo lastno.

Mnogi strokovnjaki priporočajo varčevanje za upokojitev zaradi varčevanja za kolidž, kot pojasnjuje pisatelj Ruth Davis Konigsberg iz Time Money. Medtem ko je enostavno, čeprav ni idealno, za vas ali vašega otroka, da vzamejo posojila za plačilo za kolidž, ni realnih ali priporočenih možnosti posojila, ki vam bodo pomagale pri upokojitvi. V idealnem primeru bi morali prihraniti za upokojitev in simultano izobraževanje vaših otrok.

Najbolj znan način varčevanja za kolidž je načrt 529. Podobno kot vaš 401 (k) je 529 načrt naložbeni račun, ki je oproščen davka na zvezni dohodek, kar vam pomaga prihraniti več denarja za prihodnost vašega otroka.

Moj mož in jaz smo odprli načrt 529 za našo hčerko kmalu po rojstvu. Še nekaj let, preden jo bo morala uporabiti, vendar glede na naraščajoče stroške visokošolskega izobraževanja želim prihraniti čim več časa, kolikor je to mogoče.

Čeprav se pogosto sprašujem, kaj še lahko storim, da bi rešili prihodnost moje hčerke, pa tudi vse prihodnje otroke, ki jih morda imam. Medtem ko se zdi, da je 529 idealna možnost, bi morale biti druge metode prihrankov, ki jih lahko uporabim za dopolnitev njenega kolidžnega sklada. Namesto da bi se spraševala in odlašala, sem se odločila, da bom izvedela zase.

Razmislite o prihodnosti

Nemogoče je videti v prihodnosti, vendar če je vaš otrok starejši, verjetno imaš boljšo predstavo o tem, kakšna je njihova prihodnost. William Baldwin, ki prispeva k Forbesu, uporablja primer desetletnega dekleta, ki bi lahko šel bodisi v zasebno šolo bodisi v cenejšo državno šolo.

V prvem scenariju bi verjetno želeli vrniti čim več denarja v vaš načrt 529, ki bi pomagal plačati za to drago izobraževanje. Toda v zadnji možnosti boste morda želeli prenehati dodajati načrtu, ko boste dosegli določeno vrednost, na primer 100.000 dolarjev.

Razlog, da ne želite več shraniti v načrtu 529, kot si mislite, da bo potreboval vašega otroka, je, ker vas bodo nagradili s kaznimi, če boste poskušali porabiti denar na karkoli, razen stroškov, povezanih z izobraževanjem. To pomeni, da boste morali plačati davek na ta denar in 10% kazen.

Torej, če vaš otrok gre v državno šolo, lahko porabite le polovico tega, kar ste prihranili za šolanje. Potem boste s tem dodatnim denarjem zaslužili zadetek, ko boste umaknili svoj račun za upokojitev ali gnezdo.

Poleg tega je več kot prihranite v načrtu 529, večji vpliv, ki ga bo imela na sposobnost otroka, da se kvalificira za finančno pomoč. Savingforcollege.com poudarja, da je učinek omejen, čeprav je resničen. Na splošno, če sredstva staršev, vključno z 529 denarjem, skupaj 20.000 USD ali manj, potem pričakovan izračun družinskih prispevkov tega ne bo upošteval.

Izračun EFC bo znašal največ 5,64% sredstev staršev nad $ 20K. Bottom line je to: več kot vi kot starša v premoženju, manj denarja, ki ga bo vaš otrok dobil od finančne pomoči.

Dodatni načini za varčevanje

Želite, da ne uporabite računa 529 ali ga želite dopolniti z dodatnimi prihranki? Tukaj je nekaj drugih možnosti za varčevanje za izobraževanje vašega otroka.

Hranilnice

Verjetno se spomnite varčevalnih obveznic kot vam je dalo nekaj dolgočasnih vaših starih staršev za vaš rojstni dan.

Toda varčevalne obveznice so odličen način, da prihranite dodaten denar za prihodnost vašega otroka. Ian Salisbury iz časov Money Money pojasnjuje, da je "obresti, zaslužene pri obveznicah za obveznice I in EE, oproščene zveznega davka na dohodek, kadar se uporabljajo za plačilo za visokošolsko izobraževanje".

Toda kaj točno pomeni to? Prihranki obveznic Series I so z nizkim tveganjem in zaslužijo obresti v času, ko ste njihovi lastniki. Obrestna mera za obveznico Series I trenutno znaša 2,58%, v skladu z Treasury Direct. To je več, kot bi dobili od osnovnega varčevalnega računa, ne pa tudi vračila, ki ste jo videli v načrtu 529.

Stopnjo določajo dva dejavnika: fiksna stopnja donosa, določena ob nakupu obveznice in dvakratno izračunana stopnja inflacije.

Obveznice serije EE imajo nižjo obrestno mero 0,1%. Na podlagi datuma nakupa zaslužijo fiksno donosnost.

Prihrankovne obveznice imajo lahko nižjo donosnost naložb kot 529 načrtov, vendar so na splošno manj tvegane, kot da bi vse svoje denarne vložke naložili v naložbeni račun.

Skrbni računi

Druga možnost varčevanja za prihodnost vašega otroka je skrbniški račun. Po mnenju Dan Caplingerja in Gabyja Lapere iz The Motley Fool je to naložbeni račun, ki ga odprete v imenu vašega otroka. Za razliko od načrta 529, skrbniški račun nima davčnih ugodnosti, če pa račun ostane pod določenim pragom, potem je obdavčen po stopnji otroka in ne od staršev.

Prag se lahko spremeni vsako leto, Charles Schwab pa poroča, da je prvih 1050 $ neobdavčenih in naslednji 1.050 $ se obdavči po stopnji otroka za mladoletnike do 18 let. Po tem bo IRS obdavčil denar po stopnji staršev.

Glavna prednost skrbniškega računa je lahko vložite svoj denar, kjer koli želite. Nasprotno pa račun 529 narekuje vaše možnosti, kar je lahko omejeno.Če ste seznanjeni s svetom vlaganja ali imate zaupanja vrednega finančnega svetovalca, je skrbni račun morda dobra izbira. Tako kot vsa naložba se lahko vaš uspeh razlikuje tudi glede na znesek, ki ga vlagate in kaj vlagate.

Skrbni računi delijo eno pomanjkljivost s 529 načrti. Denar, prihranjen na enem od teh računov, se šteje kot otroški denar, če se upošteva za finančno pomoč. Več denarja na skrbniškem računu, večji udarec vašega otroka bo prevzel finančno pomoč.

Poleg tega je treba skrbniške račune otroku obrniti na svoj 18. rojstni dan. Če želite, da vaš otrok gre na kolidž, vendar imajo druge ideje, so v njihovi pravici, da ga porabijo za vse, kar si želijo - in kaj hočejo pri starosti 18 morda ne bodo šolanje. Za razliko od načrta 529 ni nobenih kazni za porabo tega denarja za nič drugega kot za izobraževanje.

Če ste sposobni, je načrt 529 še najboljša izbira, ko gre za varčevanje za izobraževanje vašega otroka. Ampak, če imate sredstva, da shranite malo več ali želite shraniti na različne načine, hranilne obveznice in skrbniški računi so dobri načini za širjenje vaših prihrankov.

Catherine Hiles je redni urednik, ki živi v Ohiju z njenim možem, hčerko in čudnim starim psom. Uživa tek, jedo, piva in punce.