Želim uporabiti dediščino za plačilo študentskih posojil. Moja družina sovraži idejo

Dragi Penny,

Poskušam se odločiti, kaj naj storim glede študentskega posojila. Od mojega očeta imam dedno zaupanje, ki je vzpostavljeno kot upokojitev, do katere ne morem dostopati, dokler nimam 65 let. (Zdaj imam 53.)

Obstaja pa določba, da lahko uporabljam sredstva za šolanje. Na mojem študentskem posojilu trenutno dolgujem 33.804 $. Na načrtu odplačevanja na podlagi dohodka plačujem 240 dolarjev na mesec, vendar se bo vsako leto povečalo. (Lani je bilo samo 79 dolarjev). Plačam 5,75% obresti. V zadnjih dveh letih nobeno od plačil ni prišlo do glavnice.

Denar v mojem zaupanju zasluži približno 3% v zelo konzervativnem vzajemnem skladu. Če bom umaknil denar, ne bom plačal kazni, ampak bo obdavčljiv dohodek. Torej, umik 33.000 $ bi me dal v 24% davčni razred naslednje leto. Za pokritje davčne obveznosti bi moral vzeti dodatnih 8.000 USD, zaradi česar bi moj celotni umik znašal 41.000 USD.

Moja družina pravi, da sprejemam "čustvene odločitve" o denarju, ker samo želim odplačati posojilo in se z njim opraviti. Sovražim mesečno opozorilo o znesku, ki sem ga porabil za izobraževanje, ki ni finančno napredovalo v svoji karieri, in sovražim idejo o tem, da bi država dobila 13.000 dolarjev za obresti.

Moja misel je bila, da lahko vzamem od 250 do 300 dolarjev na mesec in jo prenesem v Roth IRA ali kakšne druge varčevalne interese, ki je malo bolj likvidna, saj tako pokojninski načrt, ki temelji na delodajalcu, kot moj dedni sklad ni mogoče umakniti ali celo izposoditi proti. Vsekakor bi lahko zaslužil več kot 3%, kajne?

Ali obstajajo druge možnosti, ki jih ne vidim?

-J

Najprej prosim, zaupajte mi, da niste edina oseba v svojih 50-ih letih, ko poskušate ugotoviti najboljši način za izplačilo študentskih posojil.

Analiza podatkov o zveznih rezervah Pew Research Centra Pew kaže, da 7% odraslih, starih od 45 do 59 let, ima dolg iz študentskega posojila iz svoje izobrazbe. Toda dolg zagotovo boli slabše, če ne vidite oprijemljive rasti kariere, ki ste jo pričakovali, ko ste se prijavili za ta posojila.

Če bi se odločili čustveno, bi to že zaupali in že plačali svoja posojila. S pretehtanjem vaših možnosti in spraševanjem, ali obstajajo drugi, ki jih niste upoštevali, je jasno, da to zelo premišljeno razmišljate.

Po mojem štetju boste ta posojila plačevali še 11 let, preden boste imeli čisto skrilavec. To bi trajalo do starosti 64 let - samo eno leto, preden bi lahko dostopali do teh dediščinskih skladov drugače.

Kako plačati študentska posojila z dedovanjem

Hotel sem biti prepričan jaz razmišljal o vseh možnostih, zato sem prišel do certificiranega finančnega načrtovalca Mikea Chadwicka.

Na podlagi podatkov, ki ste jih navedli, je Chadwick dejal, da upošteva oportunitetne stroške.

Chadwick je pojasnil, da se bo znesek denarja v skrbništvu povečal hitreje, preden se boste upokojili, kot če bi začeli nov penzijski varčevalni račun. "Lahko bi prihranila 240 dolarjev na mesec v Rothu in to je super, vendar se ne bi približalo tem, kar bi povprečna vsota naredila v smislu akumulacije skozi čas", je dejal.

"Alternativna strategija bi bila, da preprosto vzamete mesečno plačilo iz skrbništva za plačilo študentskega posojila, v bistvu pranje dveh straneh," je dejal Chadwick.

S plačilom enkratnega zneska ne bi zadovoljili plačila študentskih posojil, vendar bi zmanjšali vaše davčne posledice in se izognili temu, da bi morali plačati mesečno posojilo od svojega dohodka. To vam omogoča, da še vlagate 250 $ ali tako v likvidni investicijski sklad.

Chadwick je predlagal tudi prerazporeditev zaupanja, če zasluži le 3%. "Obstaja veliko možnosti za to, odvisno od pravil dokumenta," je dejal.

Skratka: Oglejte si pogoje zaupanja in se obrnite na finančnega svetovalca za poglobljeno preučitev vaših možnosti. Glede na to, kako je bil nastavljen, boste morda morali vzeti vse potrebne distribucije, kar bi Chadwick rekel, da bi zmanjšali del povratnega udarca iz vaše družine.

Karkoli se boste odločili, vam lahko zagotovim, da boste še vedno morali govoriti o tem in drugih denarnih težavah s svojo družino.

Spomnil bi vas, da je vaš oče zaupal vam in vam samemu. Morda razmišljate o tem, kaj bi vaš oče želel storiti, če bi bili blizu. To je vredu.

Ampak to odločitev ne morete narediti na podlagi tega, kar mislijo vaši (živi) družinski člani. Če ste edini upravičenec za to zaupanje, to ni nihče odločitev, temveč svoje, zato morate z zaupanjem (naslednja korak) sprejeti vaš (dobro premišljen, finančni svetovalec).

Imate nerodno denarno dilemo? Pošljite to [zaščiteno z e-pošto]

Izjava o omejitvi odgovornosti: izbrana vprašanja in izraziti odgovori se bodo pojavili v stolpcu »Dragi penny« Penny Hoarderja. Ne bom mogel odgovoriti na vsa posamezna črka (lahko vnašam le tako hitro!). Pridržujemo si pravico do urejanja in objavljanja vaših vprašanj. Ne skrbite - vaša identiteta bo ostala anonimna. Nimam psihologije, računovodstva, financ ali pravne stopnje, zato je moj nasvet le za splošne informativne namene. Vendar vam obljubim, da vam dam pošten nasvet, ki temelji na mojih lastnih spoznanjih in dejanskih izkušnjah.