Ali je letna plačila s kreditno kartico vedno vredna? Odgovor vas bo presenetil

Že leta sem imel pravilo o kreditnih karticah: Nikoli ne dobi tistega, ki ima letno pristojbino.

Obstaja toliko veliko brezplačnih kartic. Ampak prijava bonuse in boljše nagrade končno premislite.

Začelo se je s Hyattovo kreditno kartico. Bonus za prijavo me je prepričal, da se prijavim, vendar sem kartico hranil že leta in srečno plačujem letno pristojbino za 75 dolarjev. Razen različnih drugih ugodnosti, obletnica nagradne noči (brezplačno bivanje v kategoriji 1 do 4 Hyatt vsako leto), je to vredno, saj moja žena in jaz običajno preživijo več kot 75 dolarjev za sobo v hotelih, ki niso skoraj kot lepo.

Ker sem se prijavil za kartico Hyatt, sem zaprosil za številne kreditne kartice z letnimi provizijami - in včasih tudi velikimi. Zelo malo jih je vredno obdržati po prvem letu, vsaj zame.

Torej, kako se odločite, ali je kreditna kartica z letno pristojbino dobra ti? Oglejmo si nekaj dejavnikov, tako da začnemo s primerom kartice, ki sem jo pravkar prejel ...

Ali je ta kartica vredna 95-odstotni letni znesek?

Pred kratkim sem zahteval in prejel kartico American Express Blue Cash Preferred kot nadgradnjo iz kartice Blue Cash Everyday. Ena od glavnih prednosti je neverjetno 6% gotovino nazaj, ki jo zaslužite pri nakupih z nakupi. Nobena druga kartica ne ponuja, kolikor vem.

Razlog, da sem z veseljem plačal letno pristojbino za 95 dolarjev za prvo leto je bonus, ki ga ponuja: po porabi 1.000 na kartici v prvih treh mesecih bom dobil kreditno izjavo iz $ 150. To me bo pustilo 55 dolarjev, plus bom dobil običajno denarno podporo za te nakupe (kar 60 dolarjev, če so vsi nakupi v trgovinah).

Jasno je, da je dober bonus za prijavo en razlog, da dobite kartico z letno pristojbino.

Zanimivo je, da je bil pred nekaj dnevi bonus 250 $ za Blue Cash Preferred, vsaj za nove imetnike kartic. (Kvalificirala sem se samo za 150 dolarjev, ker je bila nadgradnja obstoječe kartice.) Ti bonusi se dvigajo navzdol, zato pazite na dogovor.

Trenutno Blue Card Preferred kartica plača 10% gotovine nazaj (do 200 USD) na Amazon nakupov v prvih šestih mesecih. To bi lahko bilo vredno, če redno kupujete na Amazon.

In to 6% gotovine nazaj na živila - wow! Torej, bom obdržal kartico in še naprej plačevati letno pristojbino za 95 dolarjev? Verjetno ne. Matematika postane bolj zapletena, ko presegate začetni bonus in začasne koristi.

To 6% na živil zvoki odlično in celo z nakupno omejitvijo 6.000 dolarjev na leto, bi lahko dobil do 360 $ gotovine nazaj. To več kot pokriva letno pristojbino. Potem je 3% gotovine nazaj, ki ga zaslužite na bencinu. To bi lahko dodalo še 45 dolarjev do vašega denarnega naklada (na podlagi letnih nakupov plina v višini 1500 dolarjev).

Ampak to ni konec zgodbe. Na primer dobim 3% nazaj na plin z eno ali dvema mojima drugim brezplačnim karticam (in 5% nazaj v trenutku z mojo kartico Discover), zato ta korist ni večja. In potem so drobni tisk in drugi pomisleki, ko gre za tiste nakupe v trgovinah.

In kaj, točno, šteje kot nakup živila? Tudi pogled na razlago, ki jo ponuja American Express, ne pomeni, da je to tako jasno. Kaj je to je jasno nakupi na Walmart Supercenters ne izpolnjujejo pogojev. Tu kupim večino mojih živil! In zagotovo ni smiselno, da plačate 10% ali 20% več na drugem mestu, samo da dobite 6% gotovine nazaj.

Ko bom natančneje pogledal, kje kupujem in koliko sem porabil, ocenjujem, da bo letno približno 1500 dolarjev mojih nakupov za živila upravičeno do 6% gotovine. To bi mi znašalo 90 dolarjev - ne bi bilo dovolj za pokritje 95-odstotne letne takse.

Ampak še bolj je to od tega. Predvidevajte, da boste v kvalificiranih nakupih zaslužili 2.000 $, tako da boste zaslužili 120 $ v gotovini (nagrada 6%, ne bonus). Zdi se, da je kartica vredna takrat ... dokler menite, da denar ne morete zaslužiti s kartico brez nadomestila.

Na primer, lahko dobite 2% gotovine s kartico Citi Double Cash, ki nima letne pristojbine. To bi vam omogočilo 40 $. Odštejte od potencialnih 120 $, ki jih lahko ustvarite s kartico Blue Cash Preferred, in vi bi bili samo 80 $ naprej na denarnih nagrad (brez štetja bonusa) - ne vredi 95 $ pristojbino.

Vidite lahko, zakaj bom karto zapustil pred naslednjim plačilom (toda to je bil vredno začasno, zahvaljujoč bonusu 150 dolarjev - več o tem premisleku v trenutku).

Ti lahko povečajte vrednost kartice s triki, kot so nakupovanje darilnih kartic bencinske črpalke v trgovinah z živili, da dobite 6% gotovine nazaj na te. Takšne strategije lahko naredite karto vredno pristojbine in jih pogosto uporabljam. Toda po mojih izkušnjah so ponavadi boljše možnosti z brezplačnimi karticami. Na primer, dobim 5% gotovine v tem četrtletju z mojo kartico Discover, tako da bi odkup plinskih kart, da bi dobil 6% z kartico Amex, povzročil dodatno vrednost samo 1%, ki morda ne bo dovolj spremenila izračuna, da bi upravičili dodatno delo (če pa vozite veliko, morda to deluje za vas).

Tukaj je, kako analizirati kreditne kartice za odločitev, ki je vredno pristojbine po zaslužili ste enkraten bonus:

1. Izračunajte, kaj boste naredili z novo kartico.

2. Odštejte tisto, kar bi si zaslužili s kartico brez nadomestila, ki jo že imate ali bi lahko dobili.

3.Vaš skupni znesek bi moral biti več kot letna pristojbina za kartico; sicer ga morate preklicati.

Ko matematiko naredite na pravi način, glede na običajne vzorce porabe in ob upoštevanju obstoječih ugodnosti na karticah brez nadomestila, večina kartic z letno pristojbino ni vredno hraniti. Toda "ohranjanje" je operativna beseda tukaj. Mnogi od njih ponujajo prijavne bonuse, ki jih imajo veliko manj kot eno leto. Na primer ...

Jaz sem samo zbral 500 $ Bonus za kreditne kartice

Kartica My American Express Premier Rewards ima letno pristojbino 195 USD. To je precej drago - torej kakšne so koristi? No, najboljše se zdi, da plača tri točke na dolar na letalski vozovnici. Hmmm ... uporabljam druge kartice, da bi veliko časa preživljali brez letov. In dve točki na dolar za bencinske črpalke? Dobim 3% na brezplačni kartici.

Ne ponuja letališke pristojbine za "do 100 dolarjev na koledarsko leto v izplačilih za izplačilo, ko letalski prevoznik zaračuna naključne pristojbine, kot so stroški prtljage in druge naključne cene, na vašo Gold Rewards Gold Card." Ampak nikoli nimam prtljage ali drugih naključne pristojbine; Potujem svetlobo.

Bottom line je, da ne morem predstavljati nobenega načina, da dobim 195 dolarjev na vrednost letno s te kartice. Zakaj ga imam?

Ponudil mi je 50.000 točk za porabo 2.000 na kartici v prvih 90 dneh, in American Express se je odpovedal letni pristojbini za prvo leto. Prejšnji mesec sem porabila zahtevo za porabo in imela skupaj 52.450 točk na mojem računu.

Zdaj se lahko izračun ponovno zapleti, saj so to točke z različnimi možnostmi odkupa. Na primer, veliko darilnih kartic v višini 25 $ je ponudilo 3500 točk. Na srečo so kartice Home Depot en peni za vsako točko, pravkar smo se preselili v nov dom, ki potrebuje stvari, kot so vrata v spalnici, vrata zaslona in patio tlakovci.

Skoraj sem porabila 500 dolarjev darilnih kartic, ki sem jih prejela. Ker redno nakupujemo na Home Depotu, je bilo skoraj enako, kot je dobil 500 dolarjev. Na kartico bom zaračunal še 50 dolarjev, da bom preostalih točk prejel do 2.500 $, kar mi bo priskrbelo še eno darilno kartico v višini 25 USD, preden prekličem račun.

Seveda je to 2,250 dolarjev v običajnih izdatkih, ki sem jih dal na kartico, ki so mi zaslužili skupno 525 dolarjev, dobil denar v vrednosti 45 dolarjev v gotovini na kartici Citi Double Cash. Torej, moja realna neto koristi od nove kartice je samo 480 $ (525 $ minus 45 $). To je še vedno precej dober izvleček.

Bilo bi dobro, tudi če Citi ni odstopil od pristojbine za prvo leto (v tem primeru bi moja čista korist znašala 285 USD). Torej, tukaj je osnovna formula za analizo prednosti pridobitve kartice s pristojbino za zaslužek bonus za prijavo:

1. Začnite z denarno vrednostjo bonusa.

2. Dodajte kakršno koli dodatno denarno vrednost, pridobljeno z izpolnjevanjem zahtev o porabi.

3. Odštejte denarno vrednost, ki bi jo porabili na kartah, ki jih že imate.

4. Odšteje se letna pristojbina (če se ne odstopi za prvo leto).

Rezultat je tvoj čista denarna vrednost.

Ko je čas, da prekličete svojo kreditno kartico nad provizijo

In potem, seveda, če ne želite izgubiti večine te ugodnosti, ne pozabite preklicati kartice pred naslednjo letno pristojbino. Obstajajo tudi dve možnosti za preklic kartice.

Prvič, lahko ogrozite, da prekličete, tako da bo jasno, da boste to storili zaradi letne pristojbine. Pristojbine se lahko odpove še eno leto. Ta taktika se je v preteklih letih dobro delovala (imela sem več plačil), zato bi bilo še vedno vredno poskusiti.

Če izdajatelj kreditne kartice ne bo plačal pristojbine, boste morda lahko preusmerili na brezplačno različico kartice, včasih pa ohranili isto številko računa in nekatere od ugodnosti. Na primer, namesto da bi preklicali kartico Blue Cash Preferred, lahko prosim za znižanje plačljive kartice Blue Cash Everyday, ki še vedno plača 3% gotovine na živilih.

Da, lahko je super, da imate kreditne kartice z velikimi letnimi provizijami ... vsaj za nekaj časa.

Vaš Turn: Ali imate kreditne kartice, ki imajo letno pristojbino? Ali so vredni tega?

Steve Gillman je avtor "101 Weird Ways to Make Money" in ustvarjalec EveryWayToMakeMoney.com. Bil je repo-človek, rezkar za hojo, ocenjevalec iskalnikov, hišni flipper, tramvajski gonilnik, procesni strežnik, mock porotnik in rulet croupier, vendar je z več kot 100 načini zaslužil denar, pisanje je njegov najljubši (doslej) .