Če uporabljate kartico za prenos bilance ali osebni kredit za izplačilo dolga

Zmanjšanje obrestne mere za vaš dolg ustvarja takojšnje prihranke. Toda kakšne so vaše možnosti, ko gre za znižanje stopnje? Medtem ko lahko poskusite pogajati o boljši stopnji s posojilodajalcem, obstajajo druge možnosti, ki imajo lahko večje možnosti za uspeh.

Kartice za prenos bilance bomo primerjali z osebnimi posojili za odplačilo dolga. V primerjavi z visokim obrestnim dolgom ti dve možnosti zagotavljata nižje obrestne mere, bolj obvladljiva plačila dolga in na koncu povečajo možnosti za odplačilo dolga (prevzeli bomo dolg po kreditni kartici).

Zdaj je več kart, ki ponujajo 0% APR za nakazilo stanja, vključno s Chase Slate. Preberite več o različnih kartah za prenos bilance tukaj.

Kartica za prenos bilance

Kartica za prenos bilance je kreditna kartica, ki ima na razpolago promocijsko ponudbo za nakazilo stanja. Če je vaš kreditni rezultat več kot 700, ste verjetno že preplavljeni s temi ponudbami. Vendar pa bi morali biti tudi pri rezultatu, ki je nižji od 700, še vedno mogoče najti promocijski prenos bilance.

Medtem ko vaše obstoječe kreditne kartice lahko pošiljajo ponudbe za izravnavo prenosa, lahko zaprosite tudi za novo kreditno kartico, ki trenutno ponuja ponudbo. Če je mogoče, je najbolje, da poskusite uporabiti obstoječo ponudbo kartice, ki se izogne ​​negativnemu vplivanju na vašo kreditno oceno, ker vam ni treba odpreti novega računa.

Promocije lahko potekajo od 6 do 18 mesecev z 0-odstotnim deležem. Plačate samo plačilo na podlagi zneska, ki se prenese. Takse se gibljejo med 3% in 5%. Vendar pa se številne promocije tudi odpovedujejo tem plačilom!

Ko se saldo prenese, je treba vsak mesec plačati le najnižji znesek. Najbolje je, da takoj nastavite samodejna plačila, tako da ne boste zamudili plačila.

Odvisno od sporazuma o promociji vam manjka plačilo, ki vas lahko izniči iz promocije. To pomeni, da bo kartica začela zaračunavati obresti na saldo po rednem tečaju, ki je lahko severno od 15%. V nekaterih primerih lahko družba za kreditne kartice uporabi obresti retroaktivno.

Promocije prenosa sredstev uporabljajo za retroaktivno uporabo vseh obresti, če se saldo v celoti ne plača, ko se oglaševanje konča. To zdaj ni tako pogosto. Toda preverite, ali imate promocijsko pogodbo za preverjanje.

Za primerjavo z osebnim posojilom bomo prevzeli 18-mesečno promocijo v višini 3% na 10.000 $ brez zamud pri plačilih. Mesečno plačilo bo 1% neporavnane bilance, kar je običajno pri kreditnih karticah.

Naši skupni stroški bodo 300 dolarjev. Mesečna plačila se bodo začela na ~ $ 100 / mo in se počasi zmanjševala, ko se neporavnani saldo zmanjša. Če želimo ohraniti stvari preprosto, več kot 18 mesecev, bomo plačali približno 1800 $, s čimer bi bil saldo na 8500 $ ($ 8200 + $ 300).

Za to posebno promocijo ni treba plačati salda. Za to lahko najdemo še eno promocijo. Če povzamemo, smo financirali 10.000 $ na skupaj 3% v pristojbinah. Sploh ni slabo.

Ker osebno posojilo zahteva 36 mesecev, lahko uporabimo še 18-mesečno kartico za transfer bilance pri 3% na saldu 8500 $, kar je posledica takse v višini 255 USD. Skupni stroški čez 36 mesecev potem znašajo 555 dolarjev.

In ne pozabite, če lahko dobite kartico z nakazilom v višini 0% APR, ki nima nobenih pristojbin, potem res plačate 0 USD. Preverite, ali lahko tukaj najdete kartico za prenos bilance.

Osebno posojilo

V nasprotju z uporabo kartice za prenos bilance, bo osebno posojilo zaračunalo tekoče obresti in lahko ima namestitvene provizije. Za naše posojilo bomo uporabili enake številke od zgoraj, vendar pa bodo provizije drugačne. Uporabljali bomo tečaj iz kredibilnih osebnih posojil.

Večina osebnih posojil nima pristojbin za naslednje: izterjavo, zaprtje in predplačilo kazen. Povprečni APR znaša 13,99% na podlagi ocene FICO med 670-739.

Posojilo bo videti tako:

• Posojilo: $10,000
• Izraz: 18 mesecev
• Mesečno plačilo: $342

Skupna plačila v 36 mesecih znašajo 12.312 USD. Velika razlika je v tem, da se naše posojilo izplača po 36 mesecih. Z kartico za prenos bilance imamo približno 7225 $ (8500 - 1530 $ + 255 dolarjev).

Odkup osebnega posojila nas je stalo 2,312 $, da smo plačali 10.000 USD ali 23,12% celotnega dolga.

Medtem ko je kartica za plačilo bilance imela nižja mesečna plačila, po 555 $ v pristojbinah, imamo še vedno saldo ~ 7225 $. Vprašanje je naslednje: če bomo od začetka povečali mesečno plačilno kartico kartice na 342 evra, kaj se zgodi?

Skupna plačila po 18 mesecih znašajo 6156 USD, pri čemer ostanejo saldo v višini 4144 $ (10300 USD - 6156 USD). Ker je druga 18-mesečna bilanca le 4144 dolarjev, se pristojbina zmanjša na 125 evrov. Zdaj začnemo plačevati na 4269 $ (4144 $ + 125 $).

Po samo enem letu se stanje izplača. V nekaj več kot 24 mesecih se naša plačilna kartica izplača. Celotni strošek je 550 dolarjev ali 5,5 odstotka dolga.

Jasno je, da kartico za prenos bilance pride naprej. Kot bonus bi lahko podaljšali kartico za prenos bilance, tako da bi po 36 mesecih prešli v drugo promocijsko akcijo, pri čemer bi morali zniževati mesečna plačila, ob predpostavki, da potrebujete več denarni tok.

Končne misli

Videli smo, da je kartica za prenos bilance lahko odličen način za izplačilo dolga zaradi nizkih pristojbin. Eno opozorilo je, da smo uporabili Credible kot osebnega ponudnika posojil, ki se morda ne bo primerjal tako z osebnim posojilom kreditne unije. Vendar pa nam je všeč Credible za osebna posojila, ker primerjajo najboljše možnosti za vas.Preverite tukaj.

Bottom line je, če lahko dobite 0% APR kreditne kartice, brez pristojbin, to je običajno najboljša pot. Če ne morete, ali pa boste odplačali posojilo več kot dve leti, bi lahko bilo osebno posojilo pot.