21 Opozorilni znaki Ste finančno nestabilni

Ko me je dal daljni sorodnik za pomoč pri svoji 401k, sem bil z veseljem obvezan.

Kadarkoli lahko nekoga pomagam prihranim za svojo finančno prihodnost, se vznemirjam.

Žal je po nekaj minutah vznemirjenje odšlo.

Svojec je pravkar začel svoje novo službo in še ni dal niti en peni v 401k še. Bral je o prednostih, ki jih je ponudil 401k in tistega, ki ga je ujel

pozornost je bila zadolževanje.

Spraševal me je: "Kako naj grem z zadolževanjem iz 401k?"

Kaj praviš?

Ummm .... Nazadnje sem preveril, da ne moreš sposoditi iz 401k, ki nima ničesar v njem!

Kar sem se sčasoma naučil, je, da je imel relativ denarna borba, za katero nisem vedel.

Verjetno je, da se večina ljudi, ki so v finančnih težavah, to zavedajo in ponavadi veliko časa pred pristankom na stečajnem sodišču ali izgubi svoj dom v zaprtju.

Konec koncev, skoraj vsakemu osebnemu finančnemu nesrečam sledi dolga obdobje finančne nestabilnosti.

Kakšni so opozorilni znaki, da ste finančno nestabilni?

Tukaj je 21. Če vas prizadene več kot ena ali dve izmed njih, je čas za korak nazaj, ponovno ocenite svoje okoliščine in ukrepajte, da spremenite trend in postanete finančno stabilni.

1. Včasih morate za obdavčitev ustvariti svoj proračun

To je skoraj nenavadno, če je vaš proračun preveč močno raztegnjen. Čeprav boste morda lahko pokrili vaše stroške s svojim dohodkom sami v večini mesecev, če se boste morali spoprijeti z denarjem za pokritje vašega proračuna, tudi vsak tretji ali četrti mesec, to je znak, da težave grozijo.

To ni težava, če morate izposojati denar za kritje svojega proračuna za mesec, v katerem so vaši stroški višji zaradi nenavadnih okoliščin. In če ste sposobni vrniti denar, izposojen v naslednjem mesecu, to je še en dober znak. Ampak, če to delate več mesecev od leta, se vaša velika finančna situacija ne bo poslabšala.

Dolg je kumulativni v naravi, tako da vsakič, ko si sposodiš, tvoje finance oslabijo - malo naenkrat.

2. Vaš izredni sklad je neobstoječi ali skoraj prazen

Sklad za nujne primere je čisti denarni račun, ki ne obstaja za noben drug namen kot za kritje nepričakovanih finančnih nesreč. Če vaš nujni sklad nima dovolj denarja, da pokrije vsaj 30 dni življenjskih stroškov (priporočamo tri do šest mesecev), potem živite na robu finančnega vznemirjenja.

En sam velik, nepričakovani strošek ali izguba plače za celo nekaj tednov, bi lahko hitro potisnili v finančno spiralo navzdol. V hipotekarnih in drugih plačilih dolgov lahko zaostajate in se ne morete obnoviti.

3. Izbrali ste eno ali več kreditnih kartic

To je ena od tistih epizod, ki jih je večina ljudi težko prezreti. Konec koncev, skoraj vsi imajo kreditne kartice, in večina ima nekaj izkušenj z maxing-out eno od njih naenkrat ali drugače. Ampak to je klasičen znak finančne nestabilnosti.

Medtem ko ima ena od najboljših kreditnih kartic v ZDA lahko privede do velikih ugodnosti, je kreditna kartica, ki je največja, čista odgovornost, saj predstavlja tekoče mesečno plačilo, vendar ni več vir svežega kredita.

Razlogi za maksimiranje kreditnih kartic skoraj nikoli niso dobri. In ker je možnost odplačevanja kartice z največjo dovoljeno vrednostjo tako daleč, gre samo za vprašanje časa, preden boste maksimalno izvlekli drugo kartico, nato pa tretjino in tako naprej.

Lahko začnete kopati iz te luknje, tako da premaknete svoje stanje na eno od 0-odstotnih kreditnih kartic, ki so na voljo ljudem, ki imajo še vedno dober kredit. Na ta način bodo vaša plačila imela največji učinek.

4. Vaše kreditne točke so padle

Ko začnete z maksimalnimi kreditnimi karticami, se bo vaša kreditna ocena verjetno znižala. To je zato, ker je tvoja razmerje izkoriščenosti kreditov - znesek denarja, ki ga dolgujete, razdeljen z vašim razpoložljivim kreditom - se poveča. To razmerje predstavlja 30% vašega izračuna kreditnega rezultata.

Idealen prag na stopnji izkoriščenosti kreditov je 30%. To pomeni, če imate revolving kreditne linije v skupni vrednosti 30.000 USD, lahko imate do 9.000 $ odprtih, ne da bi škodili vašemu kreditnemu rezultatu. Ko presegate 30-odstotni prag, se bo vaš kreditni rezultat zmanjšal, tudi če plačate pravočasno.

Seveda bo nižja bonitetna ocena otežila zadolževanje in povzročila višje obrestne mere za vse nove kredite, ki jih dobite. Vendar pa lahko tudi povzroči povečanje obrestnih mer na obstoječih kreditnih linijah (sedanji posojilodajalci DO spremljajo vašo kreditno kartico!).

5. Živite v smrtnem strahu, da izgubite službo

Zaskrbljenost zaradi izgube službe je pogosta. Ampak, če je ta skrb bolj podobna strahu - kot je, Ne vem, kaj bom storil, če izgubim službo, verjetno zato, ker globoko v notranjosti veste, da ste finančno nestabilni.

Izguba službe je v današnjem gospodarstvu skorajda neobičajna. Ampak to je nekaj, za kar se lahko pripravite. In če ste pripravljeni, izguba službe morda ni zaželena, vendar ne boste videli tudi nesreče. Dejstvo, da se boji, da ste izgubili službo, je znak, da vaš osnovni finančni položaj ne more odpraviti izgube dohodka niti za kratek čas.

6. Fantazirate o boljših financah

Večina želi imeti boljše finance.Toda hkrati najbolj priznavajo potrebo po razvoju strategije za to, da se to zgodi. Če ste v veliki meri opustili kakršno koli praktično strategijo za izboljšanje vaših financ in večinoma fantazirate o tem, kako se bo počutil, ko bodo stvari boljše, je to dober pokazatelj, da ste finančno nestabilni.

Lahko fantazirate o pristajanju veliko višje plačane službe, pridobite ogromen bonus (ali sladko zalogo možnost), ki prihajajo v dediščino, ali celo imajo zmagovalno loterijsko karto. Dejstvo, da fantazirate o boljših financah, je nezavesten sprejem, ki ga občutite na izgubo nadzora nad vašimi okoliščinami.

7. Ste že precej prepričani, da se ne boste nikoli mogli upokojiti

Nenehno nas obkrožajo finančni svetovalci, ki nam govorijo, da se pripravimo na upokojitev. Ampak, če ne mislite, da bi lahko vaš finančni položaj omogočil dajanje denarja stran za daljno prihodnost, morda ne boste poskusili.

Končni rezultat te neukrepanja je, da boš še bolj finančno nestabilen, ko pridete do šestdesetih let, kot si zdaj. In do takrat bo manj možnosti.

8. Izgubili ste finance več kot občasno

Vsakdo doživi določeno stopnjo stresa glede financ. Tudi če je vaš finančni položaj trd, lahko skrbi za velike, nenadne izdatke ali o vplivu naraščajočih stroškov v prihodnosti. Ampak, če ste izgubili spati zaradi nezmožnosti plačevanja računov ta mesec, je verjetno posledica dejstva, da ste finančno nestabilni.

Preveč izgubljenega spanja lahko vpliva na vašo sposobnost delovanja v vašem življenju in celo škoduje vaši sposobnosti za preživetje. Izid bo le poslabšal vaše finance.

9. Ko plačate račun, ki ste ga prebili

Tudi če lahko vsak mesec plačate račune, če ste po plačilu plačali - vsaj v večini mesecev - to je zanesljiv znak, da ste finančno nestabilni.

Ne glede na vaš proračun, bi moral biti vsaj nekaj dodatnega, da bi prihranili in pokrivali prihodnje nepredvidene dogodke. Če ta ekstra ne obstaja, potem hodite po finančni vrvi, kjer bi lahko večja kriza čakala za vogalom.

10. Posojili ste denar iz družine ali prijateljev

To je korak, ki ga ljudje običajno sprejemajo, ko ne morejo dobiti posojil iz komercialnih virov. Dejstvo, da morate iti na to pot, je ponavadi znak resnih kreditnih težav.

Posojila družine in prijateljev vam lahko prinesejo skozi kratkoročno krizo, vendar na splošno niso vir stalnega kredita. To pomeni, da morda ne bo na voljo dodatnih virov, ki vam bodo pomagali rešiti naslednjo krizo.

11. Ste resno razmišljali o stečaju ali upravljanju dolga

Verjetno je, da je večina ljudi raziskala ali razmišljala o stečaju ali upravljanju dolga že pred korakom. Če ste že upoštevali, je to nedvomno finančno nestabilen znak.

Dejansko je v mnogih primerih verjetno, da samo dejstvo, ki ste ga obravnavali, pomeni, da je pretekel čas, da se potopite.

12. Nedavno ste zavrnili kredit

Celotno gospodarstvo se vrti okoli kredita, zato je posojilo običajno dokaj enostaven proces. Toda če ste nedavno dobili zavrnitev kredita, je to indikacija, da vam posojilni sistem vidi poškodovano blago, za katerega niso pripravljeni prevzeti kreditnega tveganja.

Enako velja, če lahko dobite posojilo, vendar pade v kategorijo sub-prime. To pomeni, da vaš kreditni profil velja za izven meja, kar zadeva tradicionalne posojilodajalce in ste bili dodeljeni skupini posojilojemalcev z visokim tveganjem.

Ne samo, da boste plačali visoko obrestno mero za sub-prime posojilo, temveč bodo običajno tudi druge pristojbine, ki ne obstajajo s tradicionalnimi posojili, kot tudi predplačilne kazni. Še huje, sub-prime posojilo je ponavadi zadnji postanek, preden ne morete dobiti kredit v celoti.

Opomba: Če ste bili zavrnjeni s posojilom, lahko poskusite peer, da bi preusmerili posojilodajalce Lending Club ali Prosper.

13. Izogibajte se denarni razpravi z drugimi - tudi vašim zakoncem

Kot obrambni ukrep se bo večina od nas izognila razpravi o temah, za katere menimo, da so moteče. Če je denar eden od teh subjektov, potem je zelo verjetno, da ste finančno nestabilni.

Mnogi ljudje z denarnimi težavami - tudi tisti, ki se zdijo, da dobro živijo na površju - ne želijo razpravljati o denarju z družino in prijatelji. V skrajnem primeru se morda sploh ne pogovarjajo s svojim zakoncem. Konec koncev je denar eden od največjih virov za nestrinjanje in konflikt v zakonskih zvezah. Morda se izogibate razpravljanju o denarju z vašim zakoncem kot načinu ohranjanja miru.

14. Morali ste zamuditi ali odpraviti pomembne večje nakupe

To je lahko kar koli od zamenjave televizorja, do strehe na hiši, do zamenjave avtomobila. Ne glede na to, kako je izdelek lahko disfunkcionalen, ga ne zamenjate, ker nimate denarja za plačilo.

V skrajnem primeru je to lahko tudi oblika odlašanja z zdravniškim postopkom ali neupravičevanje enega otroka. Vsi so veliki izdatki in ne boste mogli storiti nobenega od njih, če nimate dodatnega denarja - tudi če ste sicer sposobni plačati svoje redne mesečne račune.

15. Zdi se, da imate več stvari, kot bi vam predlagal vaš dohodek

V svetu enostavnega kredita se zdi, da imajo milijoni ljudi več stvari, kot bi jih lahko upravičeno utemeljili njihovi dohodki ali poklici.Če je količina stvari, ki jo imate, še posebej tiste, ki je zaželeno, vendar ni povsem nujno, se zdi prekomerno glede na vaš dohodek, verjetno kaže na določeno stopnjo finančne nestabilnosti.

Ko rečem "stvari", ne omejujem besedo na hišo, polno "igrač", ki jih skoraj nikoli ne uporabljate. To sem z lahkotno hišo, avto, ki ga komaj lahko privoščite, zgodovino vznemirjanja in eksplozija, in vzorec drage zabave, kot je večje obroke v restavracijah.

Te vrste porabe kažejo na pomanjkanje finančne discipline. Konec koncev, če za takšne dobrote ne morete plačati iz plače, je zelo verjetno, da uporabljate kredit za kritje stroškov. Končno, to bo pripeljalo do vseh drugih težav, ki sem jih opisal v tem članku.

16. Načrtujete še Drug Konsolidacija dolga

V večini primerov so posojila za konsolidacijo dolgov zamegljena. Ne gre za to, da so sami po sebi slabo. Povsem nasprotno, če ste resni, da bi prenehali z zadolževanjem in ste popolnoma zavezani, da boste izplačali dolg, lahko posojilo za konsolidacijo dolgov odlično orodje, da se to zgodi.

Žal pa v večini primerov to ni način, kako se uporabljajo posojila za konsolidacijo dolgov. Večina jih uporablja kot način za občasno postavitev kupov posojil z visokimi obrestnimi merami za kreditne kartice v okviru novega novega posojila z nižjo obrestno mero in veliko nižjim mesečnim plačilom. Toda oprostitev je ponavadi začasna in dolžnik je izven novega kredita poleg obstoječega posojila za konsolidacijo dolga.

Sčasoma se bo zahtevalo še eno posojilo za konsolidacijo dolga, ki bo ustanovil posojilni sindrom konsolidacije obrnjenega dolga. To je pogosto zadnja postaja pred stečajnim sodiščem.

Izhod iz dolga pomeni samo to - izplačilo dolga. Ponovno preoblikovanje dolga v drugo obliko ne izplača dolga. Pogosto omogoča posojilojemalcu, da nadaljuje z dolgom, dokler niso na voljo druge možnosti.

17. Late pristojbine in prekoracitve so vse v dnevnem delu

Zanesljiv znak, da ste finančno nestabilni, je, če se zamude pri plačilu in prekoračitve začasne uporabe v vašem življenju začnejo vsaj dokaj normalne. Menite, da je plačilo majhne pristojbine cena, ki ste jo pripravljeni plačati, da bi ohranili večji nadzor nad vašim denarnim tokom.

Toda dejstvo, da jih morate plačati, je znak, da vam ni dovolj denarja, da pravočasno plačate račune, in to je nedvoumen znak nestabilnosti.

18. Namerno posnemate račune v naslednji mesec

To je klasika ropanje od Petra, da plača Paulu scenarij. Svoje račune dodelite od enega meseca do drugega, da zagotovite, da bodo vsi na koncu plačani. Tako boste morda plačali račun za električno energijo en mesec, vendar boste svoj račun za plin držali do naslednjega meseca.

To je oblika backdoor kredita. Imate enega prodajalca podaljšati neuradno posojilo za mesec ali več, v zameno pa boste plačali zamudo. Če to počnete redno, to pomeni, da plačate več za vse storitve, ki jih uporabljate (zaradi zamud pri plačilih). Na ta način ni samo znak, da ste finančno nestabilni, ampak finančna ureditev, ki to nestabilnost še poslabša.

19. Odloži projekte vzdrževanja na vašem domu in avtomobilu

To pogosto rečejo vzdrževanje je prva stvar, ki jo je treba iti kadar obstajajo denarne težave. Če menite, da ste zaradi izdajanja denarnih tokov odložili vzdrževalne projekte, ste nedvoumno prepričani, da ste finančno nestabilni.

Odloženo vzdrževanje ima več oblik. Lahko bi vključevala vožnjo po plešnih pnevmatikah, če ne boste večkrat pritrjevali kočljivih zavor, če ne boste popravili okvarjenih oken v vašem domu ali če ne boste servisirali svojega centralnega klimatskega sistema.

Razlog za odlog teh projektov je pomanjkanje denarja. Sčasoma lahko poslabšanje stanja povzroči še večji odtok vašega denarnega toka. Na primer, če ne dosežete zavor, če boste le zamenjali blazinice, lahko pride do potrebe po zamenjavi bobnov tudi zaradi zamude pri delu več mesecev.

20. Pojdite brez pomembne vrste zavarovalnega kritja

Pojav brez zavarovanja je še en pogost način, kako se ljudje ukvarjajo s finančnimi težavami. To je glavni razlog, zakaj ljudje gredo brez zdravstvenega zavarovanja in verjetno največji razlog, ki ga naredijo brez življenjskega zavarovanja.

Medtem ko nimate teh pravil, vam ne prihranijo denar kratkoročno, lahko vam ali vašo družino za potrjeno finančno katastrofo kadarkoli v prihodnosti. Na primer, če nimate nobenega zdravstvenega zavarovanja, bi vam lahko en samski srednji zdravstveni postopek dolgoval deset tisoč dolarjev in celo prisilil v stečaj.

Končni rezultat neobstoja kritja je finančni položaj, ki je veliko slabši od tega, s katerim se ukvarjate.

21. Niste prepričani, da boste lahko naredili plačilo za naslednji mesec

Takrat je finančna nestabilnost stopila v krizo. Ker je hišno plačilo običajno največje posamezno plačilo v večini gospodinjstev, je možnost plačila iz enega meseca na drugega zelo negotova. To je tudi znak pomanjkanja kakršne koli finančne prožnosti, saj nimate sredstev za obdelavo niti enomesečnega hišnega plačila.

Zaradi zapletenosti z nezmožnostjo hišnega plačila gre za verigo drugih posledic. Na primer, če imate hipoteko, se zaostanek za en mesec lahko izkaže za pomanjkljivost, ki jo ne morete nadoknaditi več mesecev.Lahko bi bila vaša hipoteka v bližnji prihodnosti vsaj za 30 dni. V nekaterih državah, ki bi zaostajale za več kot 60 dni, bi lahko zakonsko upravičeno hipotekarnemu posojilodajalcu začelo postopke zapiranja.

Položaj je še slabši, če ste najemnik. Če ne morete plačati v katerem koli danem mesecu, se lahko izselite v nekaj tednih. Zato je eden izmed pomembnejših opozorilnih znakov!

Namen teh opozorilnih znakov ni, da vas prestrašijo (OK, morda je to - malo), temveč da vam pomagamo, da znake vidite zgodaj, preden se preidejo v polno krizo. Če imate več teh opozorilnih znakov, ga uporabite kot poziv k dejanju. Na primer, zgolj z izgradnjo nujnega sklada z vsaj 30-dnevnimi življenjskimi stroški v njem bo večina teh težav izginila. In to vam bo dalo vso motivacijo, ki jo potrebujete.

Biti finančno nestabilen ni smrtna kazen - to je pogoj, ki ga lahko definitivno odpravite. Toda preden lahko, morate znati znake in biti pripravljeni na ukrepanje.

To bi moralo biti pravi odvzem s tega seznama!

Shrani