Evo kako je ta mama plačala 9 kreditnih kart in povišala svoj rezultat 284 točk

Leta 2005 je 13-letni hči Melide Smieje diagnosticirala terminalni možganski tumor.

"Torej, tukaj sem samska mama in moja hčerka se boli," pojasnjuje ona. "In jaz sem," Kaj naj storim? ""

Malo je skrbeti. Še vedno je morala skrbeti za svojo mlajšo hčerko, star 8 let.

Melinda je bila (in še vedno je) dohodek iz invalidnosti. Ne more delovati zaradi refleksne simpatične distrofije, živčne motnje, podobne MS.

Ona in njena najstarejša hči se je preselila iz svojega doma v Seabeck, Washington (blizu zahodne obale) v Seattle za šest mesecev, medtem ko je bila njena hči zdravljena. Njena najmlajša je ostala doma z moškim, ki bi kasneje postal Melinda.

V zadnjih treh mesecih svojega bivanja sta se Melinda in njena hčerka preselila v hišo Ronald McDonald House, v kateri so družine bolnih otrok med oskrbo. Bivanje, vključno z obroki, stane 15 $ na noč, drastično zmanjšuje stroške.

Toda pred tem je bila v svojem novem mestu. Ona je živela na kreditnih karticah, da bi prišli do.

"Za večerje sem uporabila (kreditno kartico), sem jo uporabila za hrano," pravi. "Za kraj za bivanje. Do točke, ko so bile vse moje kreditne kartice izločene. Moja kreditna ocena je bila 500. "

Kasneje je pojasnila, da je bil njen rezultat do 480, ko je preveril.

K sreči je bila večina hčerinskih zdravstvenih računov pokrita z zavarovanjem. Da bi pokrila svoje življenjske stroške, je zbrala nekje med 20.000 in 30.000 dolarjev dolga na 11 kreditnih karticah (vključno z dolgovi, ki so obstajali pred diagnozo).

"Bila sem tako v mešanici vsega drugega, da se mi ni niti zgodilo, kar je bila slaba stvar," pojasnjuje ona.

Po šestih mesecih so se vrnili domov, Melinda hči z napovedjo petih let živeti. To je bilo pred 12 leti.

Skoraj 26 let je še vedno hudo prizadeta in odvisna od njene mame za stalno nego.

Melinda je hvaležna, da ima hčerko.

Toda vmesna leta niso imela resnih ovir za Melindo in njeno družino, ki je vključevala ne samo njo in njene dve hčerki, temveč tudi njen mož in dva rejca.

Kopičenje dolga s kreditno kartico

Pred njeno hčerko se je zbolela, Melinda ni razmišljala veliko o njenih dolgovih ali navadah porabe.

"Moja mati mi je dala kartico Discover, ko sem bil star 17 let," pravi. "In (ona) ... nikoli nisem naročila, da plačam eno plačilo."

Rekla je, za njo, kreditne kartice pomenijo, "lahko uporabim to kartico, in lahko kupim, kar hočem, in ne moram plačati za to."

Melinda je kot odrasla oseba redno uporabljala kreditne kartice. Naročila je vsaj minimalna mesečna plačila, zato noben njen dolg ni bil v zamudi. Ampak ona ni pozoren na njen učinek na njen kreditni rezultat.

"Do takrat, ko sem imela 24 ali 25 let, sem imel tri ali štiri kreditne kartice, ki so bile vse narejene," pojasnjuje ona.

Življenje na invalidnosti in podpiranje dveh mladih hčerin je sama po sebi pustila malo dodatnega denarja, da bi se osredotočila na dolg, zato je plačevala čim manj in nadaljevala z dodatkom dolga z obračunavanjem obresti in odpiranjem novih kart.

"Vedno sem imel to miselnost, da kreditne kartice niso bile pomembne," se spominja. "To je tisto, kar sem plačal moje stroške. To sem storil, ko sem hotel obleke ali čevlje - šel sem in kupil oblačila ali čevlje. "

Ona je maksimiranje kart in odpiranje novih, ne da bi razmišljali o tem.

Na koncu je začela zavračati nove kartice, tudi v kreditni uniji (kjer je bila članica) in v Bank of America, kjer je že imela kartico. Potem je Chase znižal omejitev na obstoječo kartico, kar je povzročilo, da so se stroški povečali.

Če pogledamo nazaj, se zaveda, kako hitro dolg lahko snežne kepe.

Njena žarnica je prišla leta 2005, takoj po zdravljenju njene hčerke. Prijavila se je za refinanciranje njene hipoteke in zmanjšanje njene 6,5-odstotne obrestne mere in 1.200 $ mesečno plačilo, s katero se je borila.

Ko ji je bila zavrnjena zaradi slabega kredita, je res udarila, koliko luknje ji je bilo.

Toda še vedno je trajalo nekaj let, preden se je resno spoprijela z iskanjem.

Plezanje iz dolžniških kreditnih kartic

Njen novi mož, ki je bil star 14 let, ji je pomagal, da se je naučila poučevanja o osebnih finančnih virih, ki jih ni naučila kot otroka.

"Bil je najboljša stvar, ki bi se mi lahko kdaj zgodila, ker je bil del njega podoben:" Moraš plačati, punca, in ti moraš skupaj. ""

Končno je spoznala: "Vedel sem, da lahko tako dolgo potujem samo tako, kot sem šel. Sesal sem se in zgorel. "

Približno 40, se je Melinda strinjala s svojim možem, da je prišel čas, da odraste in dobi ročaj za svoje finance. Ampak ona ni imela pojma, kako to storiti.

"Boril sem se. Bilo je stresno, «pravi. "Vsako noč bi jokal, ker nisem vedel, kako bom plačal te račune."

To je bilo v pravem času, ko je internet postal vir za vsakogar, ki ima vprašanja o ničemer.

V letu 2010 je e-poštna kampanja pripeljala do Credit Sesame, nove družbe (v času), ki ponuja lažji način za spremljanje vaše kreditne zgodovine.

"To je bilo nekaj, kar sem iskal (ne da bi to uresničil)," pojasnjuje Melinda.

Večina potrošnikov ne bo dala dela, da bi zahtevala brezplačen kreditni poročnik glavnih uradov, čeprav smo upravičeni do njih vsakih 12 mesecev, poudarja. Zdi se, da je zaskrbljujoče, zato se večina od nas izogibamo.

Zaradi tega pomanjkanja informacij se počutite, kot da nimate nadzora nad svojim dolgom, kreditno zgodovino ali vsemogočno kreditno točko. Torej, ničesar o tem niste storili.

Tako se je počutila Melinda.

Melinda se je prijavil s kreditnim seamom da prejmejo svojo brezplačno "kreditno poročilo", ki je razkrila njen kreditni rezultat, skupaj z vsem, kar je šlo vanj.

Prikazani so bili njeni hipotekarni in kreditni kartici. Videla je njen celotni dolg in točno koliko je dolgovala vsakemu posojilodajalcu, plus obrestne mere in minimalna mesečna plačila.

Zaradi svoje obsežne situacije je bila obvladljiva.

"Lahko bi pogledal in lahko bi rekel:" V redu, to je tisto, kar se tukaj dogaja. To je moj dolg. To se dogaja. To je, da je moj kredit (obresti) visok. ""

Vedela je, da je njen največji problem ta seznam kreditnih kartic. Razmerje med dolgom in dohodkom je bila visoka in sedela je na dolgi gori.

Oborožena z informacijami pred njo, je natančno vedela, katere ukrepe je treba sprejeti za odpravo dolga in dvig njenega kreditnega rezultata. Vzela je revidiran pristop snežne kepe dolga, da bi odplačal svoje kreditne kartice.

Začela se je s kartico z najvišjim ravnotežjem, vsak mesec pa je plačevala toliko več.

"Pravkar sem plačal (približno) 200 evrov mesečno na kreditni kartici, ki je imela, kot je minimalno plačilo za 25 dolarjev, in potem sem plačal minimalno plačilo na vse ostalo ... in jaz bi ga dobil na dve ali tri sto dolarjev. Potem bi šel na naslednjo. "

Ona bi plačala saldo kreditnih kartic in prenehala uporabljati kartice.

Delo ni bilo hitro. Bilo je počasno in stabilno - vendar se je izplačalo.

Lansko leto je kreditni rezultat podjetja Melinda dosegel 680 točk, kar pomeni, da posojilodajalci prvič razmišljajo o dobrem kreditu.

Spreminjanje njenih porabljenih navad

Poleg kreditne poročevalske kartice Credit Sesame deli skupna priporočila, ki vam bodo pomagala pri gradnji ali obnovitvi kredita.

Melinda je ponovno zaprosila za refinanciranje hipoteke s podjetjem Credit Sesame, ki je bila priporočena in je bila končno odobrena več kot desetletje po prvotnem poskusu. Z obrestno mero znižala na 4,1%, se je mesečno plačilo zmanjšalo na 675 USD.

Melinda še vedno ima več odprtih kreditnih kartic, da bi ohranila dolgo kreditno zgodovino, vendar ima le še dve ravnovesje.

"Uporaba kreditne kartice postane navada." Je dejala. "Postane nekaj, s katerim se navadiš, to je del tvojega življenja. In ne mislite na posledice. Ne razmišljate o tem, kaj bo storil s svojim kreditom. "

Po njenih izkušnjah skrbno poučuje svoje otroke pametne osebne finance zgodaj. Pojasnjuje:

"Moja 21-letnica je dobila službo lani junija in pravkar sem ji odprla prvo kreditno kartico. Ima samo 400-milimetrsko kreditno mejo ... In pravim: "Na mesec si dal 40 evrov, potem pa ga plačaš ob koncu meseca."

"Poskušam jo naučiti, kako pomembno je uporabljati pametno, ampak tudi plačevati in nikoli ne porabljati preveč, da si ne morete privoščiti prihodnjega meseca."

Njihova 19-letnica dolguje svojim staršem po avtomobilski nesreči lani, zato je določila minimalno mesečno plačilo (brez obresti!) V višini 150 dolarjev.

Melinda je ponosno rekla: "Trenutno je na mestu, kjer je njena 150 dolarjev mesečno skočila do 300 dolarjev mesečno, ker si želi, da bi se odplačala. ... ima samo 19 let in je že dobila. Ugotovila je. "

Sedem let odrezavanja dolga se je izplačalo. Nazadnje je Melinda preverila svoj rezultat na Credit Sesame - kar pogosto počne, ker je "zasvojenost", da bi se gledala, da se je zvišala - bilo je 764.

"Za 21-letnico moje hčerke greva na Havajce," pojasnjuje ona. "In zato smo morali del tega plačati zdaj, da plačamo potovanje. Takoj, ko sem plačal, sem dal 600 dolarjev na mojo kreditno kartico - in jaz imam, "Oh moj bog, to moram plačati!" "

Zdaj, "ne morem trditi, da bi imel kakšno ravnovesje na svoji kreditni kartici, ker je strašljivo. To je grozna misel. Kaj se zgodi, če se vrnem v to jamo? "

Od grozne novice, ki je pred dvanajstimi leti spodbudila njeno spiralo, Melinda pravi: "(Moja hči) je še vedno tukaj z nami, zato je bilo vse vredno. Boj, skozi katerega sem šel. Dvanajst let mojega življenja so bili vzponi in padci, toda vse, kar sem mogel imeti finančno stvar s hrbta, je vse naredilo blagoslov. "

Dana Sitar (@danasitar) je višja pisateljica The Penny Hoarder. Napisana je za Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest in še več, poskuša humor tam, kjer je to dovoljeno (in včasih, kjer ni).