Kaj resnično izgleda Bubble študentskega posojila

Obstaja veliko hype okoli študentskega posojila mehurček - dejstvo, da je zadolževanje preko študentskih posojil doseglo več kot 1,2 bilijona dolarjev. To je noro številka. Skupni znesek neodplačanega dolga v ZDA je 17,5 milijarde dolarjev. Preveč dodajte hrano za razmišljanje, v Združenih državah je približno hipotekarni dolg približno 13,5 milijarde dolarjev.

Bottom line je, da dolg študentskih posojil plezanje. Ali smo v balonu? In bo kmalu prišel do mehurčkov? Če bo, kaj bo izgledalo?

Kratka zgodovina študentskih posojil

Štipendijska posojila so bila prvič ustanovljena leta 1958 kot del Zakona o državnem obrambnem izobraževanju. To je bilo v času hladne vojne in za obrambo države je bilo pomembno, da so študentje šolali in pridobili višje stopnje. Pomislite na vse učence, ki so šli v šolo in pomagali pri vesoljskem programu in drugih projektih? Takrat je bila pametna ideja.

Vendar pa se je sedanji sistem dejansko začel leta 1990 s subvencijo za posojila in jamstvom za banke. Leta 1993 smo začeli pridobivati ​​posojila, ki smo jih posodili od vlade. Do leta 2008 so ta neposredna posojila predstavljala približno 25% vseh izdanih posojil, ostalo pa so bila zasebna posojila ali zajamčena posojila, ki so jih izdala podjetja, kot je Sallie Mae.

V letu 2010 je prišlo do spremembe, da je vsa neposredna posojila izdala vlada. To je pomenilo, da je vlada imela v lasti vsa zvezna posojila, in ni bilo več srednjih ljudi, ki so izdali posojila z državnim jamstvom. Vendar zasebna posojila še vedno obstajajo.

Kakšen je trenutni študentski posojilni balon

Pomembno je, da si ogledate zgodovino dolga študentskega posojila, da bi resnično razumeli, kako izgleda ta mehurček.

Zdaj pa poglejmo danes. Že vemo, da je 1,2 milijarde dolarjev dolga študentskega posojila. To se zlomi na povprečno 29.400 $ na študenta.

Če bi bile vse to nove izdaje posojil od leta 2010, bi študent plačeval 338 $ mesečno po diplomi. Uporabljamo osnovni 10-letni standardni odplačilni načrt in sedanje 6,8-odstotne obrestne mere.

Glede na to, da je povprečna začetna plača za razred leta 2013 znašala 45.327 $, bi povprečni diplomant plačeval skoraj 9% svoje plače na leto, da bi se znebil njihovega dolga za študentsko posojilo. Tukaj je resnična težava.

Thetrenutni študentski posojilni balon ni ravno mehurček, bolj kot pijavka za študente in gospodarstvo. Razlog? Za razliko od stanovanjske krize se bodo študentska posojila vedno vrnila nazaj - to je sistem, ki ga je vlada ustvarila. Ker je vlada lastnica posojil, lahko zlahka krojijo plače, vzamejo socialno varnost in še več. Torej, ni vprašanje o odplačevanju. Toda kaj se zgodi je, da ta pijaca zaslužka pri posojilojemalcih - v bistvu postavlja padalo za avtomobilom, ki je ameriško gospodarstvo, samo ga povlečete navzdol.

Kako bo Student Bubble Pop Pop

Ker je pri študentskih posojilih zelo majhno tveganje odplačevanja, kako bo študentsko posojilo poplačalo? Šel bo na druga področja gospodarstva, v katerih bi morala tisočletja močno vplivati.

Na primer, diplomanti bodo morali prisiliti, da so najemniki dlje, ker ne bodo imeli razmerja dohodka ali dolga, da bi se kvalificirali za hipoteko. To bo znižalo gospodarstvo, saj nakup na domu povzroča druga področja potrošniške porabe, kot so potrošniško blago, izboljšanje doma in še več. Millennials bodo morali počakati, dokler njihov dolg ne bo pod nadzorom, ali povečati svoj dohodek, kar bo trajalo nekaj let po diplomi.

Druge velike vozovnice, in tudi majhne vozovnice, predmete bodo morali zadeti tudi nedavni diplomanti. Vsi ti dejavniki bodo samo povlekli gospodarstvo, zlasti ker sedanji porabniki (Baby Boomers) začenjajo zapuščati mainstream gospodarstvo in zmanjšati porabo ob upokojitvi.

Kako drugače vidite študentski posojilni balon?