401K Early Cancellation Penalties: Kaj morate vedeti

Če ste, kot večina pridobljenih odraslih, plačali v načrt 401K, verjetno veste, da je to nastavitev za vašo upokojitev.

Zvesto vnesite odstotek iz vsake plače pred obdavčitvijo in če imate srečo, imate zaposlitev v podjetju, ki se ujema z določenim odstotkom.

Potem, če vse gre dobro, nadaljujete z delom do upokojitvene starosti (to je star 59 let), ko ste upali, da vam bo prihranil dovolj jajc v gnezdu, ki vam bo pomagal v vaših mesecih mraka.

Na žalost, obstajajo časi, ko morate začeti umikati denar iz svojega 401K predčasno (zaradi izgube službe, nenadne bolezni, predčasne upokojitve ali katere koli druge nepričakovane nesreče).

Ne glede na razlog, lahko umik sredstev iz računa upokojitve pred zorenjem povzroči številne pomanjkljivosti, zato morate vedeti, kaj vnašate, preden storite kaj.

Tukaj je tisto, kar morate vedeti 401k kazni za zgodnje umikanje.

Izogibajte se največji kazni za zgodnje umikanje

Če želite začeti, bo največja kazen predčasnega odvzema (poleg rednih davkov, ki se pojavijo pri vsakem zaznanih prihodkih) 10-odstotni dodatni davek. IRS dejansko dopušča določene izjeme, kot so v primeru smrti (kadar so sredstva dodeljena upravičencem), trajna invalidnost, ločitev od zaposlitve pri starosti 55 let ali več, čezmerni zdravstveni računi (več kot 7,5% prilagojenega bruto dohodka) , in poravnavo plačil za poravnavo (kot je določeno v kvalificiranem nalogu za domače odnose). Vendar pa gre za primere, v katerih ste vzeli denar, ne da bi ga pozneje vrnili v račun.

Če ne izpolnjujete nobene od teh izjem, vendar še vedno obstajajo načini za dostop do vašega denarja, ne da bi plačali to skrajno kazen (ali druge kazni, ki se lahko priložijo).

401k distribucijske alternative

Nekaj ​​načrtov 401K ponuja alternativo, ki ni "umik" v najstrožjem smislu besede. V bistvu se boste morda lahko sposodili na vašem računu. Mnoga podjetja ne plačajo za to dodatno funkcijo, vendar če je vaš načrt eden od redkih, ki ponujajo to možnost, obstajajo določene omejitve. Za razliko od zgodnjega umika, omejitve niso na tem, za kaj se denar uporablja, temveč na to, kdaj in kako se sredstva vrnejo.

Nekateri delodajalci sprejemajo svoje lastne smernice za uporabo, da zmanjšajo število zaposlenih, ki izkoriščajo funkcijo posojila (kot so omejitev izplačil za plačila za zaposlene ali vzgojno obveznost, zdravstveni računi, plačila v prvem domu ali plačila, s katerimi se izognete izključitvi). Toda na splošno sam račun ne zahteva posojilojemalca, da izpolnjuje vse kvalifikacije, ki se nanašajo na razloge za umik.

401k posojilo

Vendar pa morajo posojilojemalci za izplačilo legitimnega pravnega posojila vrniti znesek, ki se izplača, skupaj z obrestmi. Obrestna mera se lahko razlikuje glede na načrt in pogosto je precej nizka, vendar se lahko določi, da je glavna stopnja v času umika, običajno plus en odstotek.

Poleg tega je minimalni znesek odvzema (običajno v soseski 1.000 USD) in največ (običajno okrog 50%, včasih pa je določen znesek denarja, na primer 50.000 USD). Plačila se izplačajo iz plačnih listov.

Izogibajte se umikanju zgodnjih 401k, če je to mogoče

Dolgoročno se vam zdi, da preprečite umik s svojega računa za upokojitev zgodaj, če je to sploh možno, saj boste verjetno zelo veseli, da imate sredstva, ko se dejansko upokojite. In če končate s plačevanjem kazni, ste precej samo vračali denar, ki ste ga trdo delali, da zaslužite. Ampak, če se znajdete v položaju, v katerem nimate druge izbire, kot da bi umaknili sredstva iz svoje 401K, imate na voljo nekaj možnosti za razmislek.

Nihče od njih ni ravno idealen, zato boste več kot verjetno na koncu plačali vsaj davek na dohodek od vsakega odvzema, vendar se boste morda lahko izognili dodatnim kaznim, če boste prejeli vse svoje race v zaporedju.

Leon Harris piše za kanadski finančni blog s poudarkom na karieri, nepremičnini, politiki in bančništvu.