Ali ste IRA Hoarder? Vse, kar morate vedeti o lastništvu več računov IRA

Priznaj.

Ste IRA nakladalec?

Moja stranka je nekoč imela več kot 8 IRA, ki so se razširjali v različnih bankah in borznoposredniških družbah, dokler nisem končno imela posredovanja.

Jasno se je zavedal, da lahko posedujete več kot eno IRA, vendar je to pogosto vprašanje, ki sem ga vprašal.

Izogibajmo se dolgem zaključku na tej objavi in ​​odgovorite na vprašanje spredaj - lahko imate več računov IRA, in lahko imate toliko, kot želite - ni omejitve.

Edina resnična omejitev v zvezi z računi IRA je letna omejitev prispevka, ki znaša 5500 dolarjev ali 6.500 dolarjev, če ste stari 50 let ali več. Toda v teh omejitvah lahko svoj denar dodelite na toliko računov IRA, kot želite.

Toda bolj relevantna vprašanja so: zakaj bi imeli več računov IRA? Ali, zakaj bi si želeli?

Ali bi lahko imeli več računov IRA težave? In potrebuješ poseg, ker si IRA zapisnik?

To so vprašanja, ki jih želim pokriti v tem članku.

Vidim veliko strank, ki imajo več računov IRA in nimajo vedno trdnih razlogov, zakaj delajo.

Zakaj imate lahko več računov IRA?

Zdi se, da ljudje pogosto sestavljajo več računov IRA na nekaj pasivnega pristopa, kar pomeni to se zdi, da se skoraj zgodi, skoraj privzeto.

Tukaj je nekaj najpogostejših razlogov:

• Zapustiti službo. Ljudje gredo z dela na službo in vsakič, ko zapustijo, je upokojitveni načrt, ki ga sponzorira delodajalec in se preklopi v račun IRA. Imajo lahko račun IRA za vsak načrt, ki ga sponzorira delodajalec, ki ga zapustijo.
• Več tipov IRA. Če imate poročenega para in vsak ima tradicionalno IRA in Roth IRA - preberite več o pravilih Roth IRA, ki jih bodo imeli dve IRA ali štiri IRA za par.
• Posebne promocije investicijskih posrednikov. Zdi se, da vedno obstaja nekakšen investicijski posrednik, ki ponuja ponudbo za prenos IRA, ki je preveč dober, da bi lahko prestopil. Če izkoristite te promocije, imate morda 6.000 $ in eno IRA, 12.000 $ v drugem in 7.000 $ v tretji. Samo se zgodi!
• Različna naložbena vozila. Morda imate en račun IRA, vložen v potrdila o vlogi v svoji banki, drugi vloženi v en sam ETF in tretji na račun za posredniško posredništvo. Vsak ima edinstven namen in niste našli prepričljivega razloga za združitev treh vrst računov v en sam račun.

To so le nekateri od razlogov in lahko pomagajo razložiti, zakaj posamezniki, še posebej poročeni parovi, lahko imajo portfelj računov IRA.

Je to dober dogovor?

Koristi za lastništvo več računov IRA

Obstajajo časi, ko imajo večkratni računi IRA očitno korist.

Tukaj je nekaj primerov:

Omejitve zavarovanja SIPC ali FDIC. Če ste vlagatelj s fiksnim donosom in raje skrbite za banke, je za bankovne račune potrebna omejitev zavarovanja FDIC v višini 250.000 USD. Če so vaše bilance IRA višje od tega, boste morda morali vzdrževati IRA pri dveh ali več bankah. Enako velja za zavarovanje SIPC. Omejitev je 500.000 dolarjev v gotovini in vrednostnih papirjev na račun, ki vključuje 250.000 $ v gotovini. Če vaša bilanca IRA presega 500.000 USD, imate morda več kot en račun.

Počutite se varnejše, če niste imeli vseh svojih "jajc v eni košarici". Poleg zavarovanja FDIC ali SIPC, se boste morda počutili varnejše, če bi se vaša pokojninska sredstva razširila po dveh ali treh računih, ne pa v enem samem računu. Čeprav so vaša sredstva zavarovana, je pomislek o privzeti banki ali posredniku lahko neznosen v povezavi z nečim, ki je tako pomemben kot vaš penzijski prihranek.

Diverzifikacija v zelo specifične naložbene račune. Obstajajo lahko nekatera naložbena vozila, ki se specializirajo za določene vrste naložb. Na primer, imate morda enega, ki je nizkocenovni trgovalni račun, drugi, ki je družina sredstev, in še vedno tretja, ki vlaga v določene sektorje, kot so nepremičnine ali naravne vire.

Različne vrste računov IRA. Kot smo že omenili, imate lahko tradicionalno IRA in Roth IRA. In če ste samozaposleni, boste morda imeli tudi SEP IRA. V veliki meri je odvisna od osebnih okoliščin.

Različne IRA za različne namene upokojitve. Ko se približujete upokojitvi, se lahko odločite, da želite različne IRA, za katere je vsak namenjen določen namen. Na primer, lahko imate en IRA račun, ki deluje predvsem kot vir rednega dohodka. Drugi račun bi se lahko namenil investicijam za rast, tako da vaš pokojninski portfelj nikoli ne bo sušil. Še tretjina IRA bi lahko delovala kot velik sklad za nujne primere, tako da boste imeli račun, ki se bo dotaknil, ko pride do velikih stroškov, kot so nepreverjeni stroški zdravljenja, zamenjava avtomobila, pomoč odraslim otrokom ali celo večje delo da se opravi na vašem domu.

Upravljani račun v primerjavi z računom samo-usmerjen. Veliko ljudi je hibridnih investitorjev - raje imata večino svojih denarjev, ki jih profesionalno upravljajo, vendar si še vedno želijo kupiti v sami vlaganju. Tak vlagatelj ima lahko večino svojega denarja v upravljanem računu, kot je Betterment ali Wealthfront, z računom DIY, ki je vzpostavljen prek E * Trade ali Scottrade. Lepo je imeti izbire!

Odvisno od vaših osebnih okoliščin, bi lahko ena ali več od njih resnično koristila vašemu finančnemu položaju.

Potencialne težave

Kljub prednostim, ki jih lahko imajo večkratni računi IRA, je mogoče imeti preveč dobrega.

Tukaj je lahko večje število poročil IRA škodilo vaši situaciji:

Vsak račun IRA je lasten niz pristojbin. Če imate pet računov IRA, in vsak ima letno pristojbino v višini 100 evrov, ste v višini 500 evrov na leto v pristojbinah, namesto 100 evrov na leto z enim samim računom. To je dodatnih 400 $ letno. Več kot 20 ali 30 let se začne povečevati, da postane Real Money.

Zmedenost. Če ne vlagate denarja na nekaj, kot je polni delovni čas, je lahko zelo težko učinkovito upravljati več računov IRA. Težava bo še slabša, če imate tudi več obdavčljivih naložbenih računov. Morda boste počeli še posebej dobro z nekaterimi računi, vendar zelo slabo na druge, in morda izgubili denar za nekatere.

Pomanjkanje dosledne razpršenosti. Lahko je dovolj težko ustvariti in vzdrževati zanesljivo dodeljevanje naložb na enem računu. Ampak, če poskusite žonglirati štiri ali pet, je lahko certificirana nočna mora. Razmislite, kako težko je, ko ste poskušali ponovno uravnotežiti svoje račune? Najverjetneje je kombinacija vseh vaših računov IRA bolj podobna malo tega in malo tega, namesto dobro uravnoteženega naložbenega portfelja.

Vsako leto imate toliko denarja za vlaganje. Če imate pet računov IRA, lahko še vedno prispevate največ 5.500 $ letno. Kako ravnate s tem? Ali vsako leto financirate en račun? Ali delite prispevek za pet in vnesite 1.100 $ na vsak račun?

Težave s sledenjem. Če imate več računov IRA, je morda v vsakem trenutku težko vedeti, koliko denarja ste pavšali za upokojitev. Ali boste vedeli, ali ste na tekočem z vašimi prihranki pri pokojninah? Vsakič, ko želite izvedeti, boste morali izvesti izračun. In kaj se zgodi, če je trg velik hit? Kako boste vedeli, kako velika je škoda na vse vaše račune skupaj? Poleg težav z matematiko lahko tovrstno zapletanje oteži racionalne naložbene odločitve.

Torej, kaj je odgovor?

Zmanjšajte račune več IRA na upravljalno raven

Od posebnih razlogov je lahko smiselno imeti omejeno število več računov IRA. Poročen par, v katerem ima vsak zakonec tradicionalno IRA in Roth IRA, bi zagotovo upravičil par, ki ima štiri račune IRA. In zagotovo lahko velja, da imate upravljani račun in resnično samo-usmerjen račun.

Ampak, če razlogov, zakaj imate več računov IRA, je več zaradi pasivnega kopičenja (izkoriščanje promocij ali 401 (k) rollov), ste verjetno ustvarili mrežo komplikacij za sebe, ki nima resnične koristi.

Izrežite račune IRA do največ dveh ali treh na zakonca in samo iz najboljših razlogov. Nato konsolidirajte ostale v najpomembnejše račune.

To vam bo omogočilo, da prihranite na provizije, bolje nadzirate vaše naložbe, ustrezno razpršite svoj pokojninski portfelj in bolje upravljate pri sledenju vašemu napredku v smeri upokojitvenih ciljev.