Bil sem dolg 50.000 dolarjev. Evo, kako sem plačal 30.000 dolarjev v 18 mesecih

Marca 2015 sem imel toliko dolga, da se mi je zdelo, da nisem mogel dihati.

Prejšnji dve leti sem zgradil moj Etsy posel v fizično trgovino, delal kot samostojni pisatelj in se vsak drugi mesec odzval, da bi obiskal mojega zaročenca. Magistriral sem po štirih letih nočnega pouka.

Zunaj je moje življenje odlično. Bil sem zadolžen za mojo kariero in mojo izobrazbo. Bil sem zaljubljen. Bil sem močna, relativno neodvisna ženska.

In potem se je vse razpalo.

Kako sem dobil 50.000 dolarjev

Čas poštenosti: to ni bil moj prvi dolg rodeo.

Leta 2011 sem plačal približno 8.000 dolarjev dolga s kreditno kartico, ostanke razveze in nekaj let popravil avtomobilov in zavarovanja, ki jih nisem mogel privoščiti. Prodaja avtomobila je pripomogla k temu, vendar me je izognila luknja, ki me je držala skladnega stranskega vrveža.

Ta čas je bil drugačen.

Sem vzel posojila za šolo, medtem ko še vedno plačujejo undergrad.

V kratki paniki sem najemal stanovanje, ki stane 400 dolarjev nad mojim proračunom.

Uporabil sem svoje skromne prihranke, da bi razširil spletno trgovsko podjetje z vinsko trto v fizično trgovino. Delila sem majhen prostor in zaposlila pomoč le nekaj ur vsak teden. Toda slabi nihajni promet in nepričakovani stroški komunalnih storitev so že zdavnaj zamahnili podjetje.

V decembru 2014 sem se potegnil, ko sem z denarjem iz skoraj praznih osebnih računov potegnil denar, da bi lahko za enega zaposlenega opravljal plačilni list. Moral sem vse zaustaviti.

Bilo je najgluplje grdih jok.

Nekaj ​​mesecev je minilo, preden sem imel moč, da ga utemeljite. Imel 19.324 $ v osebnem dolgu, 5.146 $ v poslovni dolg, in moja študentska posojila so znašala 27.209 $.

Velik, ponižujoči znesek: 51.679 $.

Moj zadnji krog z dolgom me je doletal, toda tokrat me je zlomil.

Toliko sem sovražila svoj dolg, napisal sem količino v Sharpieju na rumenem kvadratku papirja in ga zalepil na knjižni polici poleg moje postelje. "51.679 $" je bila zadnja stvar, ki sem jo videl, preden sem zaspal in prva stvar, ki sem jo videl, ko sem se zbudil.

Toda če se zavedate svojega dolga, ga ne izginejo - to vas naredi, če se počutite grozno za vaše celotno življenje.

Počutila sem se, kot da ne morem iti ven s prijatelji ali kupiti skodelico kave. Počutil sem se, kot da ne bi mogel nikomur priznati, kakšne finančne težave sem bil.

Teža mojega dolga me je tako močno pritisnila, včasih nisem mogel niti iz postelje.

Vedel sem, da se ne bi mogel izogniti dolgu z valovanjem v njej. Toda pretvarjanje žalosti v delovanje je težje, kot se sliši.

Kako sem plačal 30.435 $ v 18 mesecih

Nehaj kupiti lattes! Naredite kosilo!

Bil sem lačen za nasvet, vendar sem se počutil, kot da sem že slišal vse prej. Evo, kar mi je resnično pomagalo plačati več kot polovico dolga v 18 mesecih.

1. Jaz sem duševno ločil študentsko posojilo od mojega potrošniškega dolga.

Študentska posojila so jamice, vendar sem vedela, da bodo od začetka naprej dolga pot.

Moje obrestne mere so se ustalile na 6,8%, zato sem dal študentske kredite nizko prednost. Osredotočil se bom na moje kreditne kartice in osebna posojila, in kasneje skrbim za dolgove študentov.

Seveda sem še vedno minimalno plačal študentsko posojilo. S tem sem izplačal mojo dodiplomsko posojilo - 2,364 $ - med mojo 18-mesečno dolžniško prehrano.

2. Sem matematiko (znova in znova in znova).

Ko sem načrtoval zaprtje svojega poslovanja, Uganil sem se, da sem ugotovil, kako bi dovolj denarja zaslužil, da bi pokril moje stroške in mesečna plačila dolgov.

Začel sem se prijavljati za zaposlitev za polni delovni čas in opravil izračune na podlagi moje ciljne plače.

Če bi lahko dobil službo, ki je plačevala med 50.000 in 60.000 dolarjev na leto - verjetno, na podlagi mojih izkušenj in lokacije - in sem obdržala moje stroške, sem imel močno možnost, da bi plačal svoj osebni in poslovni dolg v približno dveh letih.

Bil je odličen načrt, vendar nisem dobil nobenega dela, s katerim sem intervjuval.

Nisem mogel čakati na ponudbo za delo, da bi začeli napredovati v smeri mojih finančnih ciljev. Moral bi se ustvariti z matematiko in najti način, kako delati s freelancem za polni delovni čas.

3. Odvrgel sem moje zadnjice.

Nisem bil nov svobodni pisatelj, ampak Stopil sem v igro način v letu 2015.

Začel sem pisati članke na nove prodajalne, da bi povečal svoj portfelj, ne glede na to, ali so dobro plačevali.

Delal sem v lokalni trgovini z drobnimi tiskalniki dva dni vsak teden, pri čemer sem poslušal podcaste o tem, kako rastejo moj samostojni dohodek. Ko sem delal v svoji trgovini ob vikendih, ko sem prešteval dni do konca mojega najema, sem se osredotočil na premikanje čim večjega blaga.

Nisem bil sramežljiv. Rekel sem svojim prijateljem in sodelavcem, da iščem delo, vendar sem pustil dejstvo, da mi je dolg dal napadi panike.

Trgovinska soseda je zaprosila za pomoč pri ponovni organizaciji spletne prodajalne in ponudila plačilo za uro. Naredil sem nekaj čudnih delovnih mest za ljudi v zameno za denar.

Nobena služba ni bila premajhna.

In potem je delo snežilo. Vzel sem dolgoročne prostore za urejanje blogov v gigah in ponovno vzpostavil povezavo z drugim prejšnjim odjemalcem, ki je potreboval ghostwriterja.

Neprofit, s katerim sem delal že pred nekaj leti, me je poklical, da bi vprašal, ali bi lahko začel kot začasni asistent.

"Seveda, če lahko začnem čez tri tedne," sem rekel.

"Ne, moramo začeti jutri," je bil odgovor.

Vzel sem službo in preživel naslednjih nekaj mesecev žongliranje dveh 20-urni položaj na teden, mojo prodajalno, moj pisarniški koncert in druge samostojne naloge.

Mislil sem, da bom umrl zaradi izčrpanosti. Ampak, ko je denar tekel, se je moja panika počasi umaknila.

Lahko bi šel iz tega.

4. Pogovarjam se s kreditnim svetovalcem.

Prebral sem Davea Ramseyja, prebral sem Suza Orman in jaz, hej piši za The Penny Hoarder. Ampak nisem bila prepričana, ali sem naredila vse, da bi zmanjšala svoj dolg.

Ustvaril sem brezplačno telefonsko posvetovanje z neprofitno kreditno svetovalno službo blizu mene.

Moj svetovalec me je vprašal o finančnem položaju ter zneskih in obrestnih merah za moje bančne, kreditne in posojilne račune. Prav tako je povlekla moj kreditni rezultat in vprašala o mojih ocenjenih davčnih plačilih kot prostovoljca.

Slaba novica: ni bilo veliko, kar bi lahko storil, da bi zmanjšal svoj dolg ali olajšal upravljanje preko moje svetovalne organizacije. Moje obrestne mere so bile že nizke, in sem bil vsaj minimalna plačila.

Pogovarjali smo se o strategijah, s katerimi smo lahko ustvarili moje nujne prihranke, vendar sem zaenkrat moral nadaljevati s pritiskom na.

Dobra novica je bila, da me je ta sestanek povečal samozavest.

Moj svetovalec je bil prijazen in mi je zagotovil, da čeprav se mi je dolg čutil nepremostljiv, sem še vedno naredil korake k zdravi finančni prihodnosti.

5. Igrala sem igro za prenos bilance.

V življenju sem zamudil plačila samo na nekaj računov.

Ampak enkrat, ko sem pozabil plačati kreditno kartico letalskih točk, se je moja obrestna mera povečala s 13% na 25%. Kartica je imela tudi mojo najvišjo bilanco, kar pomeni tudi moje najmanjše plačilo.

Rutinsko sem prejela ponudbo za prenos bilance po pošti, zato sem jih izkoristila s premikanjem stanja iz kartice z veliko obrestno mero na kartico, ki ponuja več brezobrestnih mesecev na tem stanju.

Čim daljše obdobje brez obresti, bolje.

Izplačilo ogromnega zneska dolga se zdi veliko bolj obvladljivo, če plačate glavnico namesto nezaslišane obrestne mere.

Z nekaj premišljenimi potezami za prenos bilance, Plačal sem 17.800 dolarjev v obliki kreditne kartice in osebnega posojila brez obresti.

Prenos kreditne kartice izplačuje pristojbino, vendar je bila dodatna enkratna 3-odstotna pristojbina na mojem računu lažja za boj, kot pa vedno večje ravnovesje.

Naučil sem se tudi veliko lekcijo o sledenju obračunskih datumov in plačil.

Po svoji obrestni flub sem postavil preprosto Googlovo preglednico, imenovano »Big Scary List Debt«. Odprla sem jo skoraj vsak dan, da bi spremljala zapadle datume, beležila plačila in izvajala neskončne izračune, da bi kar najbolj povečala moja prizadevanja.

6. sem ogrozil.

Sovražim živeti pod zemljo. Kleti so temni, jaz pa sem bogataša.

Tudi jaz sem trmast, ampak moje nenadne okoliščine so me prepričale k kompromisu.

V oktobru 2015, kmalu po tem, ko smo se preselili iz super drage Washington, D.C. v Baltimore, se je moj zaročenec razkril z menoj. Založite žalostno trombon, ker sem bil razbit. (Spet. Mislili ste, da je 2016 slab? Prosim, moja 2015 je bila jama.)

Imel sem srečo, da sem imela čustveno podporo prijateljev in družine ter nujne prihranke v banki. To je vsekakor opredeljeno kot nujno.

Po nekaj tednih iskanja sem podpisal najem v D.C., kjer so bili stroški visoki, vendar je bila moja mreža močna. Ko sem duševno pripravljen na 30, sem se preselil v kletno spalnico v hiši z dvema sostanovalci, ki jih nisem poznala.

Ampak nisem mogel premagati cene: 955 $ plus pripomočki v moji najljubši soseski, kjer studio apartmaji običajno začnejo z $ 1.300. Za ogrožanje stanovanj je prihranilo "ekstra" 400 evrov na mesec, da bi se obrnil na moj dolg.

7. Slavil sem svoje zmage.

Samo zato, ker sem si prizadeval za plačilo dolga, ne pomeni, da se nisem zabaval.

Ko sem začel napredovati, da bi zmanjšal ravnovesje, so se moje obete izboljšale. Bil sem samski prvič od koledža. Bil sem pripravljen malo popustiti.

Pogledal sem denarnico, vendar nisem popolnoma zaklenil moje porabe. Pustil sem se na baseballske igre, se udeleževati koncertov, plačevati člansko telovadnico in imeti kozarec vina (ali dva) ob srečni uri.

V letu 2016 sem dejansko potoval na tono, letel večkrat za delovne projekte in še bolj obiskal družino in prijatelje. Čas sem celo preživel na Islandiji. Po plačilu približno 11.000 dolarjev dolga v letu 2015, sem se počutil upravičeno porabiti okoli 1.000 dolarjev na mednarodnem dopustu.

(Opomba: počival sem, preden sem končal z davčnim računom v višini 10.000 USD. Vzdevek.)

8. Šelil sem še nekaj.

Ljudje še vedno sprašujejo: "Koliko delovnih mest imaš zdaj?" (Spomladi 2017 odgovor: dva!)

Na mojih najbolj obremenjenih, Imel sem šest navadnih ali pogodbenih koncertov. Pogovarjal sem se s povečanjem stopnje pri svojem odjemalcu "hranilec" in redko zavrnil dodatno nalogo.

Ne mislite, da sem ves dan ves čas sedel pred računalnikom. Sem preživel tedenski pse in hišo, da bi dobil dodatnih 450 $. Pomagal sem svojim prijateljem, da vodijo svoje obrtne razstavne prostore za 100 dolarjev na dan.

Toliko veliko dela ni bilo vedno lepo. Sem celo začel porabljati denar, da bi imel več časa, da bi se osredotočil na delo in zaslužil dohodek, da bi se lotil dolga.

Veliko noč sem preživel v mojem sodelovalnem prostoru, dokler se luči ne izklopijo ob 11 uri. - potem sem šel domov in delal na kuhinjski mizi. Dobila sem si živila, dostavljena ob 7 uri. Vzel sem Uber na sestanke strank, da bi prihranil čas, namesto da bi vozil avtobus.

Ko sem šel na srečo s prijatelji, sem nastavil telefonski alarm, da sem se spomnil, da grem domov in naredim več dela.

Tudi kot poln timer v The Penny Hoarder, še vedno delam z enim od mojih najljubših samostojnih strank. Tisti dodatni delovni čas, ki sem ga porabil vsak teden, pomembno prispeva k trenutni finančni varnosti.

9. Naredil sem veliko, veliko plačil.

Običajno ni nobene denarne kazni za plačevanje računa za kreditno kartico več kot enkrat mesečno. Namesto da bi čakala, da se datum plačila zaokroži in v upanju, da bom imel denar, sem enkrat na teden vplačal plačila za vsak moj račun.

Vsakič, ko sem dobil plačilo, sem sedel in uporabil mojo preglednico, da bi se odločil, kam želim dati kakšen "dodaten" denar. Če bi vedel, da je promocijsko obdobje z ničelno obrestno mero na kreditni kartici blizu njegovega konca, sem čim bolj uskladil svoje ravnotežje.

Ti skromni dosežki vsak teden so me še dodatno motivirali.

10. Napravil sem cilje za prihodnost.

Nisem porabil vsakega denarja za svoj dolg, zato jim dovolim, da se moje študentsko posojilo družijo z mano še nekaj let.

Namesto tega, ker se je moj dolg zmanjšal, sem vedno bolj zaslužil svoj prihodek do svojih prihrankov in računov za upokojitev, da bi imela varnostno mrežo za prihodnost.

Od januarja 2017 imam 20.000 $ dolga študentskega posojila.

Moj ponudnik posojil ocenjuje, da bo moje končno plačilo prišlo oktobra 2023, vendar delam na načrtu, da bom premagal ta datum za nekaj let.

Onkraj tega, Nikomur nič ne dolgujem.

Naredil sem celo ogromen nakup - avtomobil, ki se je preselil po novem domu na Floridi, kjer sem se preselil po polnem delovnem času v podjetju The Penny Hoarder.

Kot da sem bil že prej, vendar tokrat pametneje delam.

Vaš Turn: Ste se borili z dolžniško kreditno kartico? Katere so vaše najljubše strategije?

Lisa Rowan je pisateljica in producentka The Penny Hoarder. Pred tem je bila tukaj, in ona ve, kako gre ven.