3 Težave z denarjem, ki jih zagotovo ne želite imeti od svojih staršev

Prebujanje v srednjih letih - ali pozneje - in spoznavanje vaših financ je še vedno razbitina je strašen scenarij.

Skoraj tako grozno?

Imata enako uresničitev za svoje starše, ki se zdijo nevljudni ali apatični, kljub njihovi starosti.

Morda še vedno nimajo ničesar, kar bi bilo prihranjeno za upokojitev, čeprav je več kot polovica svojih poklicnih poti.

Dodajte v nekaterih revolving kreditnih kartic dolga, hipoteke, ki pravkar ne bo izginila in morda še ne plačano vozilo ali dve, in ste videti v celoti nered.

Ampak ti si Penny Hoarder, zato nimaš nobenega od teh težav.

Vaša finančna sredstva so bila v vrstnem redu več let in zahvaljujoč vašim načinom porabe in čarovništvu zanimanja, ste na poti k finančni neodvisnosti in dolgi, veseli upokojitvi.

Mogoče ste prvi Penny Hoarder v družini; smo nekaj redke pasme.

Ampak, če mama in oče nista tako srečna, boste morda morali vedeti, kako z njimi upravlja denar, zato njihove težave ne postanejo tvoja težave.

Finančna sredstva vaših staršev vplivajo na vaše financiranje

Nihče ne želi razmišljati o dejstvu, da bodo njihovi starši umrli. Razumem.

Toda poleg priprav na čustveno ravnanje z njim, morate biti pripravljeni tudi na logistično škodo.

Dovolj bo težko slediti vsem dokumentom, geslom in osebnim ID-jem, ki jih potrebujete za urejanje stvari mame in očeta - tudi če so sredstva staršev zlata.

Če zapustijo finančno vdolbino, boste v še slabšem položaju.

Denarne odločitve staršev imajo lahko posledice za vas, o katerih sploh ne vedo. In če so omenili, da nameravate zapustiti dediščino, se lahko skupni znesek drastično spremeni glede na njihovo finančno zdravje.

Ali lahko zapustite dolg vašega starša?

Po božiču božiča in očeta je zadnja stvar, ki jo želite podedovati, starševski dolg, za katerega niste sodelovali pri ustvarjanju.

Na srečo so zakoni sprejeti, da bi to preprečili ... večino časa.

"Pravila so zapletena in se razlikujejo glede na vrsto dolga in kjer je živel vaš starš", poroča CNNMoneyova Jeanne Sahadi.

Na splošno morajo upniki plačati premoženje vaših staršev za pobiranje neplačanih dolgov po zakolu.

Za nas, ki niso predpogoji, nekoga nepremičnine v bistvu pomeni neto vrednost: to je skupna vsa likvidna sredstva in prihranki, naložbe in fizična sredstva - seveda minus celotni dolg.

Vendar pa obstajajo izjeme tega pravila, vključno s približno 30 državami, ki imajo še vedno zakonske zakone o knjigah.

In tudi če niste pravno odgovorni, če so dolgovi vaših staršev dolgo časa neplačani, boste morda prejeli telefonske klice zbirnih agencij, ki vas bodo prepričale, da izpraznite žepe.

Po smrti družinskega člana se vaša glava že vrti.

Spodnja črta? Boste morali preveriti pri odvetniku.

V idealnih razmerah boste želeli pomagati staršem, da bodo zdaj v položaju, ko bodo še vedno živi.

Spravi se pred finančne težave vaših staršev: jim pomagajte

Čeprav je to ogromna in zapletena tema in verjetno boste morali narediti več raziskav, odvisno od vaše posamezne situacije, tukaj je začetni vodnik za pristop k treh skupnih, a manj idealnih, finančnih razmerah staršev.

1. Vaši starši nista prihranili za upokojitev

Najtežji del tega scenarija je, da je zelo verjetno.

Nedavna študija je pokazala, da ima skoraj polovica ameriških družin popolnoma nič prihranjeni za upokojitev - in tisti od nas, ki kdo storiti ne delajo veliko bolje, pri čemer je mediana 5000 $ shranjenih.

Brez upokojitve v pokoju je ogromna finančna ne-ne v nobeni starosti ... vendar je še slabše, če ste starejši od 30 let ali celo 50 let.

To je zato, ker s časom pretehtano zanimanje - zaradi česar je prihranek za upokojitev šokantno preprost za 20-letne čase - manj in manj na tvoji strani.

Če želite jasno povedati, imate manj časa, da bo to delovalo.

Toda nekje moraš začeti.

Če so vaši starši del tega nesrečnega statistika, jim pomagajte narediti proračun in izračunati varčevalni načrt.

Morda boste želeli preučiti načine, kako avtomatizirati prihranke zato mama in očka ne čutita ščetk kar precej - toda to bo neumna vožnja, ne glede na to, kako si ga rezila.

Morali bodo biti precej agresivni, da bi nabirali kakršno koli občutno jajce v gnezdu ... ampak 50.000 ali celo 10.000 $ prihrankov je veliko več kot 0 $.

Dober kraj za začetek? Poiščite očitne, tuje stroške za zmanjšanje - kot so enote za shranjevanje, polne stvari, ki jih nihče ne uporablja.

2. Vaši starši imajo dolg s kreditno kartico

Morda že veste, vendar bi morali znova slišati: dolg po kreditni kartici je najhujša vrsta, ki jo lahko imate.

Večja je verjetnost obrestne mere v najstniških ali tridesetih letih kot katero koli drugo vrsto dolga, na primer hipoteke ali študentska posojila.

In ker podjetja s kreditno kartico pogosto privabijo stranke s promocijskimi nizkimi obrestnimi merami, je to zelo enostavno padati v past revolving kreditne kartice dolga. Zakaj misliš, da so podjetja tako bogata na prvem mestu?

Ko nosite vrtljivi dolga s kreditno kartico, lahko plačate skoraj dvojno ceno vsega, kar zaračunavate.

Ne verjemite mi?

Preživite nekaj minut igranja s tem računom odplačevanja dolga - in povejte mi, da dolg iz kreditne kartice vas ne straši.

Tukaj je nekaj dobrih novic: Kreditni dolg je ena vrsta, ki jo absolutno ne morete podedovati, razen če ste cosigner. Imejte to v mislih, če bi vam družba za kreditne kartice ali zbirke poskušala prepričati, da plačate po nečem smrti - niso nad njo.

Toda ti neporavnani dolgovi bi lahko vzeli precej velikega dela iz posestva vaših staršev in ublažili vsa druga prizadevanja, ki jih vaši ljudje vzamejo, da bi dobili denar na popravilo.

Torej povej mami in očetu, da je njihovo ravnotežje moralo iti. Zdaj. Tukaj so 11 načinov za izginotje hitrost po pošti.

3. Hipoteke staršev se ne plačujejo

Newsflash: Ameriška stanovanjska situacija ni tisto, kar je nekoč obstajala.

Ko so vaši starši odraščali, so več kot verjetno vlagali v hišo v imenu ameriškega sanja, pri čemer so pričakovali, da bodo pametno vlagali in bi ga lahko pravočasno izplačali.

Te dni se stvari verjetno precej malo spremenijo v otroške boomere.

Mladi so manj verjetno, da se bodo nastanili in kupili hišo, medtem ko se mnogi starejši ljudje še vedno spopadajo s hipotekami, kar je verjetno vsaj delno posledica stanovanjskega balona iz leta 2008 in njegovih naknadnih izključitev.

Ko se pričakuje, da bo fiksni dohodek za upokojitev bolj zategoval pas, kot si je upal, mnogi upokojenci vzamejo povratne hipoteke za kritje življenjskih stroškov.

In ker povratne hipoteke ne zahtevajo mesečnega plačila, se obresti preprosto obračunajo čez čas - ustvarjanje posojila, ki lahko celo presega vrednost same hiše.

V primeru redne stare hipoteke imajo dediči lahko več možnosti, vključno s prevzemom posojila po isti obrestni meri s plačilnim načrtom, refinanciranjem ali odhodom od premoženja.

Če v premoženju obstaja dovolj sredstev za izplačilo preostanka hipoteke, lahko celo podedujejo nepremičnino brezplačno in jasno.

Ampak obratna hipoteka je druga žival.

Plačilo je treba plačati ob nastanku "sprožitvenega dogodka", kot je prodaja stanovanja ali - ste ga uganili - smrt dolžnika.

Če ste upravičenec, to pomeni, da je v vaših rokah.

In ker posojilo ni imelo koristi od rednega izplačila, bi bilo lahko precej zapleteno.

Pomembno je opozoriti na povratne hipotekarne upnike, ki ne morejo slediti tvoja premoženje po smrti staršev, da bi poravnali posojilo. Ampak še vedno lahko izgubite dragoceno sredstvo - morda celo mesto, za katerega ste mislili, da boste klicali domov.

Kaj bi morali storiti glede tega?

Če se vaši starši še vedno ukvarjajo s težavami, povezanimi s hipoteko - ali celo še slabše, s katerimi se soočajo z omejevanjem zaprtja - morda želite nežno predlagati, da razmišljajo o zmanjšanju.

V idealnih razmerah bi lahko pomagali staršem, da najdejo dom, ki si ga lahko privoščijo brezplačno in jasno, tudi če to pomeni, da se vrnete na najem ali se z vami premikate. (Hej, spremenili so svoje plenice.)

Naš dobri prijatelj je lahko kupil svoj dom v gotovini - trikrat! - da bi se izognili hipotekarnemu problemu.

In če je poteza na mizi, preverite ta mesta, ki vam bodo plačala, da se premaknete tam. Brezplačna dežela ali asistentstvo bi lahko pripomogla, da bi bili stroški nastanitve sami večji.

Potrebujete več pomoči?

Na pravem mestu ste.

Vaši starši lahko najdejo veliko nasvetov in zvijakov za demistifikacijo osebnih financ in fatten svoje denarnice tukaj v TPH - jih objavljamo vsak dan.

Toda zdrave prehranske navade so naučene spretnosti in se bo ukvarjalo s prakso.

Za svoje starše (in svoje), uporabite svoje trdo zasluženi peni kopičenje junak, da bi jim pomagali, da se nahajajo.

Navsezadnje so ti tvoji starši. Dolguješ jim veliko časa.

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) je pisatelj za The Penny Hoarder. Njena ustvarjalna pisava je bila predstavljena v DMQ Review, Sweet: literarna konfekcija in drugje.