HSA: Tajna IRA Nihče se ne pogovarja 💲💲💲

Eden od mojih ciljev za letošnje leto je bil čim večje število različnih vozovnic za upokojitev. Govorili smo o strategijah za povečanje tradicionalnih računov za upokojitev, vendar ste že slišali za račun zdravstvenega varstva ali HSA? HSA je zdaj ena od mojih najboljših strategij za varčevanje za upokojitev, zato bi morala biti tudi za vas velika prednostna naloga.

HSA je skrbniški račun, ki je zasnovan tako, da pomaga ljudem prihraniti zaradi stroškov zdravstvenega varstva. Vendar pa lahko deluje tudi kot "tajna" IRA in vam omogoča, da prihranite še več za upokojitev brez davka. Pomembno je vedeti, da HSA niso tehnični računi za upokojitev, kot je IRA, vendar so pravila, povezana z računom, odlično orodje za varčevalce, ki se kvalificirajo za to.

Naj vam pokažem, zakaj mislim, da je HSA tvoje skrivno upokojitveno orožje in kako ga uporabljam kot "tajno" IRA.

Kako delujejo HSA?

V zdravstvenih varčevalnih računih so nastali v današnji obliki v začetku leta 2000, ko je predsednik Bush razširil Medicare. Velika predpostavka HSA-jev je, da so vezani na visok odbiten načrt zdravstvenega varstva, vendar omogočajo veliko koristi, ki jih fleksibilna potrošnja nima.

Da bi lahko prispevali k HSA, mora vaš načrt zdravstvenega varstva izpolnjevati določene odbitne omejitve za visoke odbitne zdravstvene načrte (HDHP). V letu 2016 so te omejitve:

Najmanjše - Največje možne odbitne postavke:

Posameznik: 1.300 USD - 6.550 USD
Družina: 2.600 $ - 13.100 $

Če vaš načrt izpolnjuje te odbitne omejitve (ki jih bo vaš delodajalec pri odprtem vpisu verjetno potrdil), lahko svojemu HSA prispevate pred davkom.

Za leto 2017 je meja prispevka HSA:

Posameznik: 3.350 dolarjev

Družina: 6.750 $

Tukaj si lahko ogledate omejitve prispevka HSA naslednje leto.

Pomembno je omeniti, da ta meja prispevka vključujetako delodajalca kot prispevke zaposlenih. Torej, če vaš delodajalec prispeva v vašem imenu, morate ustrezno prilagajati ustrezno plačilo.

Torej, zdaj, ko je tvoj denar v tem računu, kaj zdaj? Tu se začne prava zabava. Tako kot fleksibilen račun porabe lahko kadarkoli umaknete denar za zdravstvene stroške. Denar v vašem HSA prinaša iz leta v leto, in če zapustite svojega delodajalca, lahko vzamete svoj denar z vami. Ne pozabite, da je to vaš HSA, tako kot IRA ali 401k bi bil tudi vaš denar.

Odlična prednost HSA je, da lahko denar vložite v račun. Vendar pa je pomembno, da se obrnite na skrbnika programa. Vsak načrt je zelo različen (kar je bummer), vendar na splošno lahko izberete sredstva, podobna 401k znotraj vašega HSA. Nekateri HSA zahtevajo, da vedno hranite denarni minimum (npr. 2.000 USD), preden lahko investirate, vendar ko boste dosegli to omejitev, lahko vlagate v ponujena sredstva.

Trojni davčni ugodnosti HSA (in še več)

Kaj naredi HSAs super "skrivnost" IRA je, da boste dobili trojni davčni ugodnosti, ki ga shranite v HSA. Počakaj, kaj? Da,HSA ponujajo trojno davčno ugodnost, ki je v drugih računih za upokojitev neznana. Te prednosti, zaradi katerih je HSA najboljše vozilo za upokojitev (resno, sem to rekel).

Torej, kakšne so te neverjetne koristi?

1. Prispevki so pred obdavčitvijo

Vsi vaši prispevki v HSA so pred obdavčitvijo. To se naredi z odbitkom na izplačane plače, vendar se lahko tudi odločite, da to storite ročno, če ste samozaposleni (to je samo bolj dolgočasno). To pomeni, da dobite davčni prihranek na sprednji strani preprosto tako, da prispevate, tako kot ste dobili s tradicionalnim 401k.

Na primer, če ste v 25-odstotnem davčnem krogu in vi prispevate največ 6 750 dolarjev za družino, bi lahko v prvem letu potencialno videli davčne prihranke v višini približno 1.687 dolarjev. Če lahko prispevke opravite z odbitkom plač v plačilu, lahko prihranite tudi pri davkih FICA (Social Security and Medicare). To vam bo prihranilo še 506 $ na leto.

Torej, s prispevkom največje, boste takoj uresničili davčne prihranke v višini 2.193 USD.

2. Rast je brez davka

Tako kot IRA, ves denar v vašem HSA raste brez davka. Torej, če vlagate in vidite ogromne dobičke - ti so brez davka. Če imate veliko dividendnih plačilnih sredstev, so dividende brez davka. Preprosto sedite in pazite, da se vaš denar sčasoma razvija.

3. Izplačilo je brez davka za kvalificirane zdravstvene stroške

S HSA se lahko kvalificirani zdravstveni stroški kadarkoli izvzamejo brez davka. O tem se bomo pogovarjali v nekaj sekundah, toda hočem, da si zapomniš to besedno zvezo: kadar koli umakne. Za razliko od prilagodljivega računa porabe, kjer je časovnega okvira za povračilo, to ne velja za vaš račun HSA. Za referenco ima IRS precej celovit seznam kvalificiranih zdravstvenih stroškov.

Poleg teh treh je še nekaj prednosti, ki jih je treba upoštevati:

4. Po starosti 65 let se odtegnejo obdavčene kot IRA (brez kazni)

Če v 65. letu starosti imaš v HSA še vedno denar, ki ga niste mogli povrniti s kvalificiranimi zdravstvenimi stroški (ker ste morda rock zvezda in imate v vaši HSA) shranite denar! Po starosti 65 let, vaš HSA zdaj deluje tako kot tradicionalna IRA. Za odvzem denarja na vašem računu ni kazni - plačate samo navadni davek od dohodka. Kot taka lahko izkoristite svoj HSA, skupaj z drugimi računi za upokojitev, da dosežete raznolikost davka ob upokojitvi.

5. Lahko uporabite HSA denar za vaše premije Medicare

Končno je še ena neizgovorjena korist HSA, da lahko uporabite svoj HSA denar po 65. letih starosti za svoje premije Medicare - brez davka. Noben drug zdravstveni varčevalni račun nikoli ni dovolil uporabe brezplačnega denarja, ki se uporablja za Medicare ali zavarovalne premije, zato je to ogromno. Morda se ne zavedate, vendar bi lahko porabili 400 dolarjev na mesec na premije Medicare. Če imate HSA, lahko za to uporabite pred davkom, namesto drugih računov ali socialne varnosti.

Kako izkoristiti svoj HSA kot skrivnostni IRA

Torej, vse te davčne olajšave so očarljive in vse, ampak resno, kako lahko resnično izkoristite HSA kot "skrivnost" IRA? No, naj vam povem skrivnostni HSA, ki resnično postavlja HSA na vrh.

Zapomni si to besedno zvezo prej:lahko kadar koli vzamete denar iz HSA?To je tisto, zaradi česar je HSA tako močan in zakaj priporočam, da uporabite HSA kot primarno varčevalno vozilo.

V bistvu, če si lahko danes privoščite, da plačate svoje zdravstvene račune, morate povečati svoj prispevek k svojemu HSA med svojim denarjem in svojim delodajalcem. Večina delodajalcev, ki ponujajo HSA, običajno prispevajo kjer koli od $ 500 do $ 1,000 do vašega računa. To je brezplačna tekma, tako kot 401k, in ne želite nikoli pustiti denarja na mizi. Torej, potem je na vas, da sestavite različne, da bi prispevali k največjemu.

Ko vam zaračunajo ponudniki zdravstvenih storitev, preprosto plačate račun iz žepa,IN shranite RECEIPT. Preprosto sem ustvaril datoteko, ki se imenuje "Medicinski računi - Povrniti". Tukaj je, kako izgleda:

Nato pustite denar v vašem HSA, da bo rastal čim dlje. Vsako leto prispevajte najvišjo vrednost HSA. Izperite in ponovite. Sčasoma bodo dodani prispevki in zbiranje denarja vaši HSA omogočili rast in rast ter rast! Ko dobite nove zdravstvene prejemke, jih preprosto dodajte v svojo datoteko.

Moj osebni cilj je, da ta denar letno raste. Mogoče 65, vendar morda prej. Nimam določenega roka, vendar vem, da hočem moč združevanja prevzeti in resnično povečati brezcarinske dobičke.

Nazadnje, ko ste pripravljeni na umik, preprosto pošljite svojo veliko datoteko "Medicinske račune za povrnitev stroškov" in dobili boste velik kup brez davkov. Lahko bi delal tudi malo naenkrat. Ne gre za to, da morate takoj odstraniti vse.

Tako izkoristite svoj HSA kot "skrivnost" IRA.

Zaskrbljenost zaradi visokega odbitnega zdravstvenega načrta (HDHP)

Eden od največjih skrbi pri HSA je visok odbitni zdravstveni načrt (HDHP). To je lahko strašna sprememba od tradicionalnih zdravstvenih načrtov HMO, in pošteno, veliko jezika v večini odprtih vpisnih paketov delodajalcev je zelo težko razumeti, kaj boste res plačali.

Po tem, ko sem že nekaj časa imela HDHP in imela nekaj zdravniških računov, ki so se ji pridružila, sem želela ublažiti nekatere pomisleke glede HDHP-ja, ker sem ugotovila, da sploh ne grozi, v mnogih primerih pa je je bila cenejša od mojega starega zavarovanja AT MY SAMO ZAPOSLENI.

Pomembno je vedeti, da je HDHP še vedno zavarovanje. In z zavarovanjem dobite veliko pokritosti že. Na primer, večina HDHP-jev vključuje 100-odstotno pokritost za wellness obiske, cepljenje in drugo. In veliko storitev je pokrito pri 80% bolnih obiskih, rentgenskih žarkih, kirurgiji itd. Veliko načrtov še vedno ponuja dostavno pokritost zdravil na recept, s 4-imi generiki itd.

Če želite primerjati svoje možnosti, ki vključujejo HSA, si oglejte Policy Genius za hitro in preprosto citiranje.

Moja zgodba

Morda mislite, da je 80-odstotna številka pokritosti strašna, vendar se morate zavedati, da boste z bolnišnico plačali 80% zavarovalne pogodbe po dogovoru, kar je ponavadi zelo poceni. Na primer, pred kratkim sem moral dobiti CT skeniranje. V bolnišnici je bilo moje zavarovanje 2100 $. Vendar sem moral plačati samo 370,16 ali 17%. In ko pride čas, lahko vedno podarjam ta 370 USD za povračilo od mojega HSA.

Po mojem stari načrtu PPO sem bil presenečen, da niso bili vključeni cepivi in wellness obiski. Z otrokom se je to povečalo na veliko zdravstvenih stroškov. Zdaj, pod HSA z HDHP, so wellness obiski in cepljenja 100% pokriti - tako da takoj vidim prihranke v zdravstvenih stroških.

Seveda je vsak načrt drugačen, zato morate drobno tiskanje prebrati v vsakem možnem načrtu zdravstvenega zavarovanja. Vendar ne pozabite:

HDHP-ji so še vedno zavarovani, tako da boste dobili veliko pokritost samodejno
Plačali boste samo del vseh računov, kar je na dogovorjeni znesek s strani zavarovalnice
Največji znesek, ki ga boste kdaj plačevali, je vaš Out of Pocket Maximum

Zaključek

Če se kvalificirate za račun za zdravstveno varčevanje ali HSA, ga morate vsako leto maksimirati in ga uporabiti kot račun za posamezno pokojnino. HSA igra ključno vlogo pri vrstnem redu prihrankov pri upokojitvi.

Ne pozabite, da so ključni prednosti s HSA in razlogom za uporabo HSA kot IRA:

Trojna davčna varčevanja
Vsako leto opravljamo in preusmerjamo od delodajalcev
Sposobnost povračila stroškov kadarkoli
Deluje kot tradicionalna IRA po starosti 65 let

Če to vas ne navdušuje in mislite, da je HSA najboljši upokojitveni račun doslej, ne vem, kaj naj vam povem. Izjavljam, da je HSA najboljši pokojninski račun, čeprav tehnično ni pokojninski račun. Zdaj pojdi po tej nastavitvi.