Končni vodnik za uničenje študentskih posojil po šoli

Medtem ko je college graduation lahko čas za zabavo za mnoge, tako da kolegij služi tudi kot boleče uvod v odraslost za tiste z drobljenje ravni dolga študentskega posojila.

Pri povprečnih stopnjah dolga, ki presegajo 35.000 dolarjev za diplomante leta 2015, morajo mnogi preživeti naslednje desetletje svojega življenja (ali daljše) odplačevanja študentskih posojil.

Medtem ko večina posojilodajalcev ponuja odlog odloga 6 mesecev ali več, preden morate začeti odplačilo, bodo mesečna plačila, ki bodo sledila, neizogibna.

Ne glede na to, koliko dolgujete, in ne glede na vaš finančni položaj, dolga študentskih posojil običajno ni mogoče izpustiti v stečaju. Velika večina časa, edina pot naprej je, da pridete do plačilnega načrta in nadaljujete - ali vam je všeč ali ne.

Kljub temu obstaja veliko načinov za skrajšanje časovnega roka za odplačilo, prihranite denar na obresti in celo oprostite velik odstotek študentskih posojil. Katera pot je najbolje odvisna od posameznika, njihovih ravni dolga in njihovih dolgoročnih poklicnih ciljev ter njihove plače.

"Nikoli ne sprejmite posojila po nominalni vrednosti", pravi Taylor Schulte, CFP®, finančni načrtovalec v San Diegu in ustanovitelj podjetja Define Financial. "Vidim preveč strank, ki domnevajo, da nimajo nobenih drugih možnosti ali so zaljubljene z mesečnim plačilom, prikazanim na njihovem izpisku.

Če ne storite ničesar drugega, pokličite telefon in pokličite številko v izpisku študentskega posojila in začnite postavljati vprašanja. Pred nekaj meseci sem klical s klijentom in preprosto vprašal: "Kaj lahko storimo, da znižamo obrestno mero za to posojilo?" Na presenečenje mojega naročnika so dejali, da bodo, če se preprosto prijavijo za avto plačo, znižala za 0,25%. Vse kar je trajalo je bil hitri telefonski klic in imeli smo prvo zmago. "

Preden vam dovolite, da se vam študentska posojila odpravijo, si morate težko ogledati vse svoje možnosti.

Programi za odpuščanje posojil

Če ste pridobili diplomo na področju z nizko plačo, si morate pozorno ogledati programe odpuščanja študentskega posojila, da ugotovite, ali so morda najboljša možnost. Ti programi se ponujajo preko zvezne vlade in ponujata odpuščanje vaših posojilnih sredstev po izpolnitvi določenih zahtev za odplačilo kjerkoli od 10 do 25 let.

Prva vrsta programa odpuščanja posojil, ki je vredno razmišljanja, velja za tiste, ki bi lahko po diplomi delali v javnem sektorju.

Odpuščanje javnih služb (PSLF) odpove preostalo stanje na vaših posojilih po tem, ko ste opravili 120 pravočasnih plačil, medtem ko delate za "kvalificiranega delodajalca" za polno deset let.

Ta zadnji del - del "kvalificiranega delodajalca" - je kompromis, ki ga boste opravili, če se prijavite za ta program. Po mnenju ameriškega ministrstva za izobraževanje lahko kvalificirani delodajalec za PSLF vključuje:

• Vladne organizacije na kateri koli ravni (zvezni, državni, lokalni ali plemenski)
• Neprofitne organizacije, ki so oproščene davkov na podlagi člena 501 (c) (3) Kodeksa o notranjem prihodku
• Druge vrste neprofitnih organizacij, ki zagotavljajo določene vrstekvalificirane javne storitve

Ker kariere v javni službi običajno plačujejo nižje plače, boste v tem desetletnem obdobju na splošno zaslužili manj, kot če bi našli delo v zasebnem sektorju. Torej, medtem ko se lahko vaše študentsko posojilo na koncu oprosti, boste morda morali žrtvovati višji zaslužek, da pridete do nje.

Seveda obstaja več drugih programov za odpuščanje posojil, ki jih je treba obravnavati, se obravnavajo kot »dohodki«. Ti programi zahtevajo, da plačate določen odstotek vašega "diskrecijskega dohodka" do vaših posojil kjer koli od 20-25 let.

To je dolg čas, da se prepričate na ta plačila, toda za tiste z visoko stopnjo dolga, ki niso dobili študentskih posojil brez kosigraja, so načrti odplačevanja, ki jih vodijo dohodki, lahko najvarnejša in najbolj izvedljiva možnost. Spodnja tabela prikazuje načrte odplačevanja, ki jih vodijo dohodki, in kako se njihove koristi združijo drug ob drugem:

Načrt odplačevanja dohodka	Znesek plačila	Čas odplačila
POVPRAŠEVANJE Plačilo - popravljeno plačilo, ko zaslužite plačilni načrt	Približno 10 odstotkov vašega diskrecijskega dohodka	20 let za dodiplomske kredite, 25 let, če je bilo nekaj vaših posojil za diplomske študije
PAYE načrt - plačaj, ko zaslužite načrt odplačevanja	Približno 10 odstotkov vašega diskrecijskega dohodka, vendar ne več kot 10-letni standardni načrt odplačevanja	20 let
Načrt IBR - Načrt odplačevanja dohodka	Približno 10 odstotkov svojega diskrecijskega dohodka, če ste po 1. juliju 2014 novi posojilojemalec, vendar nikoli več kot 10-letni standardni znesek odplačnega zneska	20 let, če ste novi posojilojemalec na ali po 1. juliju 2014 - drugače, 25 let
Načrt ICR - Načrt odplačevanja dohodka	Manj kot: -20 odstotkov diskrecijskega dohodka -Kaj bi običajno plačali za 12-letno standardno odplačilo	25 let

Ali je načrt za odplačilo, ki temelji na dohodku, pravi za vas, je odvisno od več dejavnikov, med drugim:

• Koliko lahko zaslužite v svoji karieri v naslednjih 20-25 letih
• Ne glede na to, ali želite študentsko posojilo plačati za dve desetletji ali več
• Ali bi vam bilo bolje, da bi vaše študentsko posojilo plačevali hitreje, da bi postali brez dolga
• Kako ne bi izkoristili ugodnosti odpuščanja posojila lahko vplivali na vašo kvalifikacijo za življenje

Ob koncu dneva se lahko samo odločite, ali je odpis posojila primeren za vaš položaj. Več o zapletenosti vsakega načrta odplačevanja, ki ga usmerja dohodek, lahko preberete na strankinem seznamu ameriškega ministrstva za izobraževanje.

Delo, ki ponuja odpuščanje študentskega posojila

Medtem ko programi zveznega študija odpuščanja odpuščanja ponujajo najbolj očiten način, da dobijo vaše stanje v določenem trenutku v prihodnosti, lahko nekatera delovna mesta in kariere ponudijo odpuščanje kot del vašega odškodninskega paketa - ali kot delavski perk. Delovna mesta, ki ponujajo odpuščanje študentskega posojila, lahko vključujejo:

• Združenje ameriških medicinskih zavodov - po vsej državi je na voljo 67 ločenih programov za zdravnike, ki se strinjajo z delom v določenih bolnišnicah ali ustanovah.
• Odpuščanje vojaškega posojila - nekateri člani so lahko upravičeni do odpuščanja ali štipendij, če izpolnjujejo določena merila
• Program odplačevanja posojila medicinske sestre - ta program odpuščanja posojil je na voljo registriranim in naprednim medicinskim sestram, ki izpolnjujejo pogoje
• Odpustitev posojil za javne storitve - odpuščanje javnih služb se ponudi posameznikom, ki se strinjajo z delom v poklicni karieri že deset let ali več.
• Odpuščanje učiteljevih posojil - Odpuščanje učiteljevega posojila je na voljo učiteljem, ki izpolnjujejo določena merila

To so le nekatera delovna mesta, ki vam lahko ponudijo odpuščanje, da bi vas spodbudili, da se držite določene kariere. Če nameravate delati na enem od teh področij, ne glede na to, so ti programi vsekakor vredni preverjanja.

Ali bi morali refinancirati svoje posojila?

Medtem ko so programi odpuščanja posojil pametna ideja za mnoge mlade, ki so obdavčena z dolgovi, nekateri od nas nimajo želje, da bi plačila študentskih posojil plačevali desetletja, delali v javnem sektorju ali se držali službe, ki je resnično ne uživamo.

Mnogi dijaki lahko poiščejo olajšave od drobljenja dolga študentskega posojila, preprosto z refinanciranjem njihovih študentskih posojil v nov izdelek, ki ponuja nižjo obrestno mero in boljše pogoje. Najboljše je, da refinanciranje vaših posojil pomeni, da nikoli ne delate v določenem poklicu ali da plačate odstotek svojega diskrecijskega dohodka desetletja. Z refinanciranjem ostajaš pod nadzorom svojega življenja - in svojo kariero.

SoFi je podjetje, ki ponuja refinanciranje študentskega posojila po konkurenčnih cenah, ki je lahko nižje od tistega, kar zdaj plačujete. Če menite, da je vaša stopnja visoka, si oglejte SoFi in ugotovite, ali lahko ponudijo boljšo možnost.

Poleg tega, da bi zagotovili nižjo obrestno mero, je nekaj drugih razlogov, zaradi katerih bi bilo smiselno refinancirati:

• Imate več posojil z več obrestnimi merami - Če plačujete več plačil vsak mesec, lahko plača za refinanciranje vseh vaših posojil v en izdelek z nizko stopnjo in idealno.
• Vaše posojilo ima spremenljivo obrestno mero - Če vas skrbi, kako spremenljiva obrestna mera lahko vpliva na vaše plačilo posojil v prihodnosti, lahko refinancira posojilo s fiksno obrestno mero z mesečnimi plačili, ki se ne bodo nikoli spremenile.
• Prej si zaslužil preveč, da bi se kvalificiral za načrte odplačevanja, ki jih vodijo dohodki. Če zaslužite preveč, da bi se kvalificiralo za program odpuščanja posojila, je refinanciranje ali konsolidacija po nižji obrestni meri lahko vaša najboljša - in edina - prava možnost.

Vendar je pomembno vedeti, da bodo refinanciranje zveznih posojil pri zasebnem posojilodajalcu povzročile izgubo določene zaščite od zvezne vlade, vključno s odlogom in vzdržnostjo. Refinanciranje zveznih posojil tudi pomeni, da niste več usposobljeni, da izkoristite programe za odpuščanje posojil v prihodnosti - tudi če se vaše stanje spremeni po črti. Tudi, če je vaš kredit slab, boste težko dobili študentsko posojilo brez cosigner. To vas postavlja na mesto, kjer refinanciranje morda ni mogoče.

Če se zdi, da refinanciranje ustreza vašemu položaju, Oglejte si ta kalkulator na SoFi da bi ugotovili, koliko bi lahko prihranili.

Dolg snežne kepe proti dolgovi plazov

Ne glede na to, ali se odločite za refinanciranje vaših posojil in odobritev za posojilo s stopnjo, ki je boljša po vsem, ali ne, je ta zadnji oddelek nekaj, na kar boste želeli posvečati pozornost.

Ko ste zadovoljni s pogoji vašega posojila in vašo obrestno mero, imate možnost, da svoje posojila plačate veliko hitreje kot običajno 10 ali 15-letno časovno obdobje. Tako je; uniči svoja posojila in ne ustavi, dokler jih ne izginejo!

Če imate samo eno posojilo, s katerim se lahko spopadate, je vaša strategija preprosta: vsak mesec izplača čim več denarja za plačilo posojila, da: a) čim hitreje zmanjša glavnico na svojem posojilu, b) izplačate dolg hitreje in c) prihranite denar na obresti.

Če imate na voljo več posojil za storitve, so vaše odločitve malo bolj zahtevne. Čeprav ni "napačnega načina", da bi odplačali dolg, večina ljudi izbere eno od teh dveh strategij:

Metoda dolge snežne kepe - Metoda snežne kepe dolga zahteva, da se vaša posojila navedejo od najmanjše do največje bilance. Da bi dosegli "psihološke zmage", boste plačali minimalna plačila za vsa svoja največja posojila in vse svoje "ekstra" denarja vrnili v svoje najmanjše ravnovesje, dokler ni umrl in odšel.

Ta metoda je odlična za ljudi, ki želijo zmanjšati število plačil, ki jih v celoti uničijo, in uničijo svoje posojilne bilance - od najmanjših do največjih.

Metoda dolga plazov - Medtem ko je metoda snežne kepe dolga pametna, če hočeš takoj odpraviti svoja majhna posojila, je lahko metoda plazov dolga boljša poteza, če je več vaših posojil po zelo visoki obrestni meri.S to strategijo boste svoja posojila navedli po obrestni meri in začeli vračati vsa vaša "dodatna" sredstva na posojilo z najvišjo stopnjo namesto najmanjšega salda.

Tako boste najprej plačali posojilo z najvišjo obrestno mero, kar vam bo prihranilo denar. Vendar pa lahko pomeni plačilo več plačil študentskih posojil za daljše obdobje, kar morda ni idealno. Potem spet lahko vedno upoštevate refinanciranje in konsolidacijo vseh vaših posojil s SoFi.

Spodnja črta

Zapustiti šolanje z deset tisoč dolarjev dolga za študentsko posojilo zagotovo ni idealno, to pa ne pomeni, da moraš položiti in umreti. Večina časa rešitev, kot je refinanciranje ali odpuščanje posojil, lahko pomaga zmanjšati breme prenosa toliko dolga - ali vsaj narediti izkušnjo veliko manj boleče.

Ključ do minimiziranja vpliva vaših dolgov je raziskovanje vseh vaših možnosti in izbira najboljše rešitve, ki temelji na vaših dolgovih in osebnih ciljih. Morda ne boste imeli "napačnega" načina za plačilo vaših študentskih posojil, vendar je na voljo več načinov za hitrejšo izplačilo dolgov, znižanje mesečnih plačil in prihranek denarja.

Kot vedno, na vas je, da ugotovite, kako se približati študentskim posojilom, in ali jih je treba dokončno rešiti ali se odpustiti po progi. S kamorkoli od 10 do 25 let plačil in na tisoče dolarjev obresti na progi, predlagamo, da izberete previdno.

Shrani