Nikoli ne veš, kdaj je lahko dež, bolje je imeti krovnik (Policy) Handy

Ko sem prvič začel v industriji finančnega načrtovanja, sem imel priložnost, da se udeležim skupnega srečanja med mojimi strankami in specialistom za upravljanje premoženja, ki je prišel iz moje matične pisarne.

Narava srečanja je bila razprava o nekaterih strategijah načrtovanja nepremičnin, ki so jih moje stranke zanimale za zaščito svojih sredstev.

Ironično je, da je ena stvar na srečanju, ki se je zares izostrila od mene, ni ničesar povezano z načrtovanjem nepremičnin (vsaj neposredno).

Specialist, ki je bil tudi zelo zavarovan v zavarovalništvu, je bil močan primer, da so moje stranke potrebovale krovno politiko.

Takrat sem bil mlad in spoznal, da sploh ne vem, kakšna je bila krovna politika. Specialist bogastva je delil primer, na primer, zakaj krovna politika ima smisel za skoraj vsakogar, še posebej, kako poceni so.

Osebne krovne zavarovalne police pogosto napačno razlagajo potrošniki in so tako pogosto obkroženi z miti, da ljudje ne morejo prepoznati pomena dodatnega pokrivanja, ko jih najbolj potrebujejo. Presenečen sem nad tem, koliko ljudi srečujem, da res ne razumejo osnov in koristi krovnih politik. (Mislim, da se ne morem presenetiti, ker nisem vedel o njih. V svoji obrambi sem bil samo 24 🙂)

Za krovne zavarovalne police velja, da so predragi, da bi si privoščili potrošnike s povprečnim dohodkom in so preveč zapleteni, da bi se lahko vključili v zavarovalno kritje, ki ga že imate. Toda za mnoge je lahko dodatna zaščita krovne politike ravno tisto, kar vaša družina potrebuje.

Kaj je krovna politika?

Krovna zavarovanja v bistvu temeljijo na vaših obstoječih zavarovalnih policah za vaša vozila in vaš dom. Zagotavljajo dodatno zaščito v primeru, da stanje, ki ga običajno zavarovanje ne pokriva popolnoma. Krovne politike pokrivajo vrzeli, ki jih ostaja vaša obstoječa zavarovalna kritja.

Kako vas zavarovana politika krovnega zavarovanja?

Na primer, v primeru, da vas tožijo za odgovornost v avtomobilski nesreči in je sodba razglašena zoper vas za 500.000 dolarjev, vendar imate samo 200.000 dolarjev kritja odgovornosti. Preostanek denarja bi moral izhajati iz svojega žepa, če ne bi imeli krovnega pokrivanja, da bi se spet spravil nazaj. Brez dodatnega krovnega zavarovalnega zavarovanja ste nagnjeni k izgubi vsega svojega premoženja za izplačilo neporavnanih dolgov, vključno z vašim domom.

Krovna politika praviloma plačuje dodatni $ 1- $ 2 milijona nad vašo sedanjo zavarovalno polico. V nekaterih primerih je na voljo politika v višini 5 milijonov USD.

Koliko je krovna politika?

fotografija kredit: Jeff_Werner

Stroški krovne zavarovalne kritike niso tako dragi, kot nekateri mislijo. Premije se lahko gibljejo med 200 do 300 dolarjev na leto za kritje milijonov dolarjev glede obstoječih zavarovalnih polic. Ko smo pred šestimi leti kupili našo prvotno 1 milijon ameriških krovnih politik, je bila naša premija le okoli 200 dolarjev, hočem reči, da je bilo manj. Dejanski stroški premije so odvisni od številnih dejavnikov, vključno z obstoječo zavarovalnico, ki jo uporabljate, in osebnimi dejavniki tveganja, ki so vpleteni v vaš položaj. Znesek, ki ga plačate, bo narekoval tudi vaš kreditni rezultat.

Krovna politika običajno prinaša zelo visoke odbitne zneske, običajno nekaj sto tisoč dolarjev, ker so namenjeni za uporabo le, če so bile vse ostale zavarovalne police izpraznjene. Krovna politika bo zahtevala, da imate tako lastnike stanovanj kot avtomobilsko zavarovanje v zneskih, ki so enaki znesku odbitnega zneska. Popuste lahko dobite na pravilih krovne politike, če imate enak zavarovalniški prevoznik za vse vaše pravilnike o pokritosti. V zadnjem času smo z našim zavarovalnim posrednikom povečali pokritost naše krovne politike. Ker smo že imeli preostanek našega pokritja z njimi, smo lahko dobili dober popust za to.

Ali potrebujete zavarovalno kritje z dežniki?

Na to vprašanje ni pravega odgovora, saj vsaka posamezna situacija narekuje drugačno potrebo po zavarovanju. Treba je opozoriti, da so sodne tožbe v današnji družbi običajne in v primeru, da se zgodi dogodek, je treba imeti ustrezno zaščito, da pokrijete sebe, svojo družino in zaščitite svoje premoženje in interese z ustrezno zavarovanjem. To je bila motivacijska sila, zakaj smo vzeli večjo krovno politiko in zakaj spodbudim moje stranke, naj vsaj razmislijo o nakupu.

Potrošniki bodo morali določiti lastna tveganja za dodatno zaščito, kot so količina časa, ki ga porabijo za vožnjo svojih vozil, tveganje, da se ljudje poškodujejo zaradi svoje lastnine, ter splošno naravo vašega finančnega in osebnega položaja. Prav tako morate preveriti pogoje vašega obstoječega zavarovalnega kritja.

Če obstajajo vrzeli, pri katerih pokritost za določene incidente ni pokrita, kot je samozaposlenost in redne stranke v vašem domu, boste morda želeli razmisliti o možnostih za krovno zavarovalno kritje. Po incidentu je lahko prepozno, da se zaščitite, tako da preverite prednosti dodatne krovne pokritosti, ki jo lahko ponudi.

fotografija kredit: Mashroor Nitol