Ali naj preusmerite pokojnino v IRA?

Ali razmišljate o preusmerjanju pokojnine na IRA? Preden poskrbite, preverite, ali ste pregledali vse svoje možnosti. Uporabi mojo Kontaktni obrazec za brezplačno posvetovanje s pokojnino.

Več kot 90.000 zaposlenih v Fordu se sooča z veliko odločitvijo: kaj storiti s svojo pokojnino.

Ali naj "igrajo varno" in nadaljujejo z mesečnimi distribucijami?

Ali pa prevzamejo nadzor nad denarjem tako, da svojo pokojnino vnesejo v IRA?

V zadnjem času sem imel več strank, ki se soočajo z isto dilemo.

Ko se upokojiš in imaš 401k, potem je izbira ponavadi precej preprosta - vrnite 401k v IRA.

Obstaja nekaj izjem od pravila, starih od 59 let, in če imajo delodajalčeve zaloge, toda običajno je to pot.

Kaj se zgodi, če gre za pokojnino?

Pokojnine vam običajno plačajo dohodek do konca svojega življenja in nato polovico svojega zneska plačate do konca svojega življenja. Če ne izberete možnosti anuitete, potem je edina druga možnost, da vzamete pavšalno možnost.

Možnost pavšalnega zneska vam bo omogočila, da vzamete velik kos pred sprednjo stranjo in nato preklopite na IRA. Nato imate nadzor nad tem, koliko ste mesečno porabili za pokojnino.

Oglejmo si, ali je to smiselno pokličite svojo pokojnino v IRA.

Preden nadaljujem, moram reči, da vse pokojnine ne smejo vzeti pavšalnega zneska. Eden hiter primer, ki ga spomnimo (vsaj v moji regiji), so učitelji. Večina učiteljev ima le možnost, da vzame mesečno rentno nadomestilo.

1. Finančna moč vaše družbe

Odločitev o tem, ali lahko izbirate možnost dohodka do življenjske dobe v primerjavi s pavšalnim zneskom, je lahko tako enostavno kot ocenjevanje celotne finančne moči podjetja, v kateri delate. Kot sem že omenil v prejšnjem delovnem mestu "Podjetje je v stečaju, kaj o mojih pokojninah", je vaša pokojnina zavarovana s strani PBGC (Pension Benefit Guaranty Corporation), vendar je to samo do $54,000 in to je samo, če se upokojite pri 65. Poleg tega, potem ste brez sreče. Vsak znesek pokojnine, ki presega mejo 54.000 dolarjev, bo odločil, da bo pavšalni znesek privlačnejši.

2. Kako je vaše zdravje?

Ali ima vaša družina zgodovino bolezni? Če je tako, potem bi lahko bila pavšalna vsota in njena preusmeritev na IRA morda najuspešnejša možnost. Kaj je smisel dohodka do preostanka svoje upokojitve, če ste le v upokojitvi za nekaj kratkih let?

Imam stranko, ki nikoli poročena prijateljica ni delala za podjetje že skoraj 30 let. Ko se je ta oseba upokojila, so se odločili za možnost rentiranja in mesečna plačila. Neposredno po treh mesecih, ko so prejeli svoje kontrole, so nepričakovano umrli.

Ugani, kaj se je zgodilo z ostalim izplačilom pokojnine? Vse se je vrnilo v družbo, ker nista imela zakonca, da bi jo prenesla. Če bi pokojnino pokrili v IRA, bi lahko izvolili drugega člana družine, da bi ga prejeli ali vsaj darovali v dobrodelne namene ali v svojo cerkev.

3. Prejemnik pomoči

Večina pokojnin dela v tem, da boste (zaposlenega) prejel dohodek do konca svojega življenja. Ko preideš, bo vaš preživeli zakonec prejel polovico zneska, ki ste ga prejeli. (Nekatere pokojnine vam omogočajo, da vaš zakonec prejme celotno korist, toda običajno bi morali na začetku plačati manjši znesek).

Če vam je vaš zakonec predizražen, potem ni več treba plačati. Enako, ko vaš zakonec preide - plačilo preneha z njim. Če imate preživele otroke, od pokojnine ne bodo prejeli cinka.

Če se odločite, da boste svojo pokojnino preusmerili v IRA, boste imeli vsaj možnost, da preostanek (če sploh) prenesejo na svoje dediče. Tudi če bi bili učinkovito izvedeni, bodo morda lahko raztegnili IRA v življenju.

4. Plačilo kratkoročnega pokojninskega plačila Vs. Mesečna korist

Zadnji dejavnik je, kot je nekoč imenovano Puff Daddyjeva pesem, "To je vse o Benjaminovem". Morate natančno analizirati, koliko pavšalnega zneska pokojninske pravice možnost, v primerjavi z mesečno korist. Naj poudarim dve situaciji, kjer je bila izbira precej očitna.

Primer 1

Imel sem eno stranko, ki mu je ponudil zgodnji odkup na svoji pokojnini. Bil je skoraj 55, da bi lahko takoj začel plačevati. Mesečna korist, ki so jo nudili, je bila približno 3000 dolarjev na mesec. Izbral je, da izbere nižji znesek (3000 $), tako da bi njegov zakonec dobil enak znesek za njeno življenje. To ni bila slaba možnost, ampak samo, da se prepričamo, poglejmo pavšalni znesek.

Pokojnina je bila starejša, ki je bila koristnejša za zaposlene, zato je bil pavšalni znesek le okoli 250.000 dolarjev. Pravim samo, ker ne prevzemam nobene rasti na znesek dolarja, potem bi stranka popolnoma izčrpala pokojnino v nekaj manj kot sedmih letih, tik pred tem, ko se je obrnil na 62. V tem primeru ni bilo nobenega braja za izbiro zajamčene mesečne koristi.

Primer 2

Druga stranka je pravkar obrnila 62 in njeno podjetje ji je ponudilo pavšalni znesek v višini 600.000 dolarjev. Ne slabe, a poglejmo mesečno korist. Mesečna korist je znašala 4 000 USD na mesec (48 000 USD) na leto. Do zdaj ni tako jasna odločitev. Kar je bilo kristalno jasno, je, da je stranka imela 401k z istim delodajalcem za nekaj več kot 200.000 dolarjev in imela zadostno pomoč v sili in minimalni dolg. Poleg tega so imeli tri otroke, v katerih so želeli prenesti dediščino. Verjamem, da ne bi nikoli več preživljali svojega jajca v gnedu za upokojitev, je lahko smiselno, da se pokojnina preusmeri v IRA.

Pred 59 1 / 2- V distribuciji storitev

Zadnja točka, ki jo moram omeniti, je, da vam ni treba počakati, dokler se ne uradno upokojite, da boste pokorili svojo pokojnino. Ko dosežete magično starost IRS od 59 1/2, se lahko odločite za to, kar se imenuje In Distribution Service. Tudi če nameravate nadaljevati z delom, lahko izberete, da znesek pokojnine prenesete v IRA. Vaša pokojnina bo nato še naprej nastajala pri vašem delodajalcu in imate popoln nadzor nad svojim denarjem izven svojih delodajalcev. To deluje tudi z načrti 401k.

Odločanje o usodi vaše pokojnine je zelo pomembna odločitev. Preverite svoje možnosti več kot enkrat in poiščite svet različnih strank. Predlagam sestanek s pooblaščenim finančnim načrtovalcem in CPA, da bi se odločil, katera možnost je najboljša za vas.